【摘 要】豬肉價格在CPI中占有極大比重，直接影響著我國的民生狀況。近年來，經(jīng)濟(jì)通貨膨脹，CPI持續(xù)處于高位，這和我國豬肉價格的頻繁波動有著千絲萬縷的聯(lián)系。2011年7月，國務(wù)院專門召開會議，要求強(qiáng)化對生豬生產(chǎn)的保險支持，做好生豬保險工作，提高生豬保險覆蓋面。本文就我國生豬保險的現(xiàn)狀和發(fā)展提出相關(guān)對策和建議。

【關(guān)鍵詞】生豬保險；豬肉價格；穩(wěn)定

一、緒論

生豬保險是1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來， 開展業(yè)務(wù)較晚的險種之一。生豬保險費(fèi)率較低，專業(yè)性強(qiáng)，對提供生豬利益保障、防范生豬損失規(guī)范市場風(fēng)險有著重要的作用。豬肉是國民喜愛的食物之一，具有巨大的需求，我國目前每年出欄豬達(dá)到6億頭以上。發(fā)展生豬保險，保障豬肉食品安全是目前關(guān)系民生的一個重要課題。但是，當(dāng)前生豬保險持續(xù)低迷。我國目前的生豬保險保費(fèi)不到10億，平均每頭出欄豬價值2000元中僅有0.6元是生豬保費(fèi)成本，無論從保險廣度還是保險深度，生豬保險的發(fā)展都不盡如人意，嚴(yán)重影響了我國生豬業(yè)的發(fā)展。2012年5月4日，國務(wù)院出臺的《農(nóng)業(yè)保險條例（征求意見稿）》中，明確將生豬保險歸類為農(nóng)業(yè)保險，并給予了營業(yè)稅免稅等財政政策的扶持，表現(xiàn)了國家對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的支持和信心。本文對生豬保險的相關(guān)問題進(jìn)行探討，以為我國完善生豬保險提供意見。

二、豬肉價格波動

豬肉是日常生活的主要副食品，品類繁多可以多種方法烹制，耗時相對不長，符合中國人的品食習(xí)慣和口味以及氣候環(huán)境需要，所以豬肉一直是中國人餐桌上最重要比重最大的肉食類品。目前我國每年生豬出欄6億頭，相當(dāng)于每1個人每年吃掉半頭豬左右。特別是豬肉價格在CPI中占有極大比重，因而豬肉是關(guān)系到民生關(guān)系的標(biāo)志性問題。

近年來，我國經(jīng)濟(jì)通貨膨脹，CPI持續(xù)處于高位，這和我國豬肉價格的頻繁波動有著千絲萬縷的聯(lián)系。特別是03年以后，全國生豬價格開始大起大落，整體呈上揚(yáng)趨勢。根據(jù)中國飼料在線網(wǎng)數(shù)據(jù)，08年到11年期間，肉豬價格最高到達(dá)17元每公斤，最低只有9元每公斤，豬肉價格跌宕起伏，在超過價格過高警戒線后又躍下價格過低警戒線。剔除通貨膨脹引發(fā)的CPI影響，豬肉價格波動劇烈的最主要原因仍然是豬肉供給的長期失衡。為此，2011年7月15日，國務(wù)院召開會議，要求強(qiáng)化對生豬生產(chǎn)的保險支持，做好生豬保險工作，提高生豬保險覆蓋面。利用生豬保險，保障豬肉供給，控制豬肉價格顯得尤為的重要。

三、我國生豬保險的發(fā)展及其問題

1.生豬保險的定義

生豬保險的定義目前還沒有法律條文規(guī)定，但大多數(shù)保險公司和專家學(xué)者認(rèn)定生豬保險是以商品用豬為保險標(biāo)的，由保險人對生產(chǎn)者（被保險人）在生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害和意外事故造成的損失而賠償責(zé)任的保險。它屬于農(nóng)業(yè)保險的一種，是市場經(jīng)濟(jì)背景下養(yǎng)豬業(yè)規(guī)避市場風(fēng)險的一種有效手段。如果生豬在保險合同規(guī)定的時間內(nèi)發(fā)生了保險意外，那么保險人會按照合同給予生產(chǎn)者賠償，減少生產(chǎn)者的營業(yè)損失，提高其抗風(fēng)險能力。

2.生豬保險的特點

（1）生豬保險作為農(nóng)業(yè)保險的一種，具有轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險的能力

在大數(shù)法則下，大量的投保人通過少量錢的投入購買生豬保險，從而將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司（保險人），保險人對每個投保人收取保費(fèi)后，擁有了大規(guī)模資本可以抗衡概率事件下發(fā)生的瘟疫或者自然災(zāi)害等意外事故引發(fā)的生豬損失。通過形成這種保險基金，達(dá)到轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險的目的，促進(jìn)生豬養(yǎng)殖業(yè)的健康有序發(fā)展。

（2）具有很強(qiáng)的外部經(jīng)濟(jì)性和經(jīng)濟(jì)輻射能力

生豬保險的發(fā)展可以促進(jìn)多方面收益。分散生豬養(yǎng)殖業(yè)的風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，保障農(nóng)民利益；推廣生豬保險，可以提高生豬疫苗應(yīng)用程度，加強(qiáng)生豬養(yǎng)殖衛(wèi)生建設(shè)；促進(jìn)保險事業(yè)的發(fā)展；同時對于餐飲業(yè)，交通運(yùn)輸業(yè)，飼料加工業(yè)都有很明顯的外部經(jīng)濟(jì)效益。

（3）一種專業(yè)保險品種，與民生問題社會問題息息相關(guān)

生豬保險是專門為生豬定制的保險品種，直接影響到豬肉價格質(zhì)量等問題，從而影響民生，與百姓生活息息相關(guān)。

（4）可操作性差，成本高，存在大量的道德風(fēng)險和逆選擇

3.我國生豬保險的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（1）生豬保險發(fā)展落后

我國農(nóng)業(yè)保險雖然經(jīng)過20多年的發(fā)展，仍處于主要承保畜牧業(yè)自然風(fēng)險中的部分可保風(fēng)險階段，與發(fā)達(dá)國家具有很大的差距。目前國內(nèi)的生豬保險種類較單一，精算團(tuán)隊也較少。保險條款和保險產(chǎn)品不能適應(yīng)和滿足生豬產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，存在經(jīng)營成本高、業(yè)務(wù)覆蓋面小、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、針對性不強(qiáng)等問題。以應(yīng)用最廣泛的中國人保財險的生豬保險條款看，生豬保險產(chǎn)品保險條件要求高，只適合大規(guī)模養(yǎng)殖戶，保險責(zé)任范圍狹隘，保障利益少，實務(wù)上一般按照實際損失的六成賠付。投保人或者被保險人處于不利地位。據(jù)資料顯示，中國散戶生豬出欄率占到市場的60%，特別在農(nóng)村更達(dá)到90%以上。個體戶缺乏成本意識，效率低下，缺少必要的養(yǎng)殖知識，生豬死亡率高，風(fēng)險大，但并不滿足“按年投保的年出欄育肥豬200頭以上”的生豬保險條件要求，無法投保。

（2）商業(yè)性保險公司對生豬保險缺乏積極性，有效供給嚴(yán)重不足

養(yǎng)豬行業(yè)是一種高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)，特別是目前國內(nèi)生豬養(yǎng)殖技術(shù)不夠，個體散戶經(jīng)營的大量存在，衛(wèi)生免疫得不到保障，嚴(yán)重影響生豬的發(fā)病率和死亡率，存在著大量的道德風(fēng)險和逆選擇問題。因而生豬保險的高賠率和難以控制的市場風(fēng)險使商業(yè)保險公司對生豬保險趨之若鶩。在技術(shù)上，我國缺少財產(chǎn)險方面的儲備人才，在精算方面上缺少有力的團(tuán)隊去分析和厘定生豬保險保費(fèi)，同時我國生豬養(yǎng)殖業(yè)有明顯的地域性，缺少保險經(jīng)驗和既有數(shù)據(jù)，造成生豬保險險種單一。更重要的是生豬產(chǎn)業(yè)雖然在總體上產(chǎn)能較高，但地域攤薄后劃歸到單位分支機(jī)構(gòu)上的產(chǎn)能水平較少，嚴(yán)重影響了保險公司的積極性。

（3）生豬生產(chǎn)者對生豬保險有效需求不足

國內(nèi)養(yǎng)豬戶規(guī)模經(jīng)營少，造成邊際成本高，往往不愿意或者無力購買生豬保險，而由個體承擔(dān)風(fēng)險損失。生產(chǎn)者保險意識不高，保險條款和保險產(chǎn)品不能適應(yīng)生豬養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展和需求，理賠程序復(fù)雜，又缺少專業(yè)經(jīng)紀(jì)人的咨詢和溝通，導(dǎo)致生產(chǎn)者往往積極性不高。

（4）營銷渠道不暢

生豬保險費(fèi)率較低，保費(fèi)幾十元到幾千元不等，保源也很分散，導(dǎo)致其代辦費(fèi)很低，保險業(yè)務(wù)員往往缺少積極性去推銷生豬保險，若上門服務(wù)，則營運(yùn)成本比較高昂。所以，生豬保險的銷售一般都是網(wǎng)上直銷或待客戶來網(wǎng)點投保。這種營銷方式需要客戶的主動需求，所以依賴產(chǎn)品的售前宣傳來激發(fā)客戶的購買意愿。生豬保險雖然盈利率良好，但持續(xù)低迷的投保率使其在總保費(fèi)中的占比一直很低，保險公司因而不會在其中投入過多的資源。

四、發(fā)展生豬保險的建設(shè)性建議

1.促進(jìn)生豬保險的市場開放和建設(shè)

生豬保險只能夠在開放性的市場上才有效，才能夠促進(jìn)豬肉價格的穩(wěn)定。只有不斷促進(jìn)豬肉市場的開放性，加強(qiáng)生豬市場的建設(shè)和公平競爭，促進(jìn)豬肉運(yùn)輸業(yè)的發(fā)展，才能夠使得生豬保險有效有力的運(yùn)作，保證生豬價格的合理和穩(wěn)定。

2.豬肉市場的監(jiān)管

不斷加強(qiáng)對豬肉市場的監(jiān)管，打擊豬肉造假，生產(chǎn)病豬死豬等違法經(jīng)營活動。這些違法行為會使農(nóng)戶存在僥幸心理，造成市場的穩(wěn)定，侵犯了消費(fèi)者利益，更會大大減低生豬保險的投保率，減低市場豬肉價格的穩(wěn)定度。

3.政策性稅率的優(yōu)惠

據(jù)2012年5月4日出臺的《農(nóng)業(yè)保險條例》，生豬保險作為農(nóng)業(yè)保險的營業(yè)稅應(yīng)當(dāng)給予免除。但是生豬保險最大的障礙之一是產(chǎn)品開發(fā)，而生豬保險的開發(fā)需要的是大量的數(shù)據(jù)收集和有力的精算團(tuán)隊計算。為此，國家應(yīng)當(dāng)對此部分作為企業(yè)的研發(fā)費(fèi)用，給予一定的加計扣除率。只有給予足夠的稅率優(yōu)惠，才能夠減少保險公司對生豬保險的稅負(fù)轉(zhuǎn)移，才能降低生豬保險的價格，提高生豬保險的投保率。

對于生豬生產(chǎn)企業(yè)，國家也應(yīng)當(dāng)給予政策性補(bǔ)貼和扶持，如營業(yè)稅的減免和企業(yè)所得稅稅率的降低。只有實質(zhì)的稅率優(yōu)惠，才能夠促進(jìn)生豬產(chǎn)戶的積極性，促進(jìn)豬肉價格的穩(wěn)定。

4.保險公司的產(chǎn)品策略

（1）保險標(biāo)的

在保單產(chǎn)品方面我國生豬險缺少綜合性的保障。在提供生豬保險的同時附加上其他責(zé)任保險或家財險，增大保險的保障范圍，提高保障的綜合性。保險公司還可逐步放寬生豬保險承保的保險標(biāo)的，對能夠明確保障的生豬，作為綜合保險可以設(shè)置一定的限額。

（2）費(fèi)率的厘定

全國統(tǒng)一的保單忽略了自然與社會環(huán)境的差異，區(qū)分不同地域和不同項目風(fēng)險程度科學(xué)厘訂費(fèi)率非常必要。對不同自然災(zāi)害實行的不同費(fèi)率，對社會環(huán)境，可按生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境、規(guī)模大小、利潤高低等實行不同費(fèi)率。

保險公司應(yīng)當(dāng)制作出對于小個體農(nóng)戶的簡約合理、成本低的統(tǒng)一保單，如同短期意外險一樣，統(tǒng)一數(shù)額和利率，不僅可以滿足農(nóng)戶需求，也能夠在一定程度上簡化工作流程，不用對室內(nèi)財產(chǎn)進(jìn)行繁瑣的估值，節(jié)約公司運(yùn)營成本。

5.保險公司的營銷策略

提高農(nóng)民的保險意識；建立主動推銷的生豬險營銷隊伍，改變目前坐等客戶上門的經(jīng)營方式；與壽險代理人銷售相結(jié)合，共享營銷渠道；尋求新的代理渠道，如銀行、郵局、超市等，以上都是保險公司在推廣生豬保險過程中可以優(yōu)化的方式。針對不同營銷渠道，保險公司應(yīng)搭配不同的、有針對性的險種。如針對網(wǎng)上銷售和電話銷售，可以主打一些簡單便宜的、小型的生豬險；針對銀保和傳統(tǒng)代理渠道則可以推銷一些具有綜合功能的生豬保險險種。

保險的售后值得重視。生豬險在購買前沒有進(jìn)行實地產(chǎn)戶勘察，因為在出險后的核賠定損格外重要，在必要時協(xié)助專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行財產(chǎn)損失評估。

最后，保險公司的售后服務(wù)質(zhì)量還體現(xiàn)在配套服務(wù)上。在生豬保險的營銷中，業(yè)務(wù)人員可向客戶提供生豬風(fēng)險管理咨詢、安全管理培訓(xùn)等服務(wù)，在提供基本保障的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探索為產(chǎn)戶提供理財服務(wù)及防災(zāi)防損服務(wù)，從而實現(xiàn)各個險種的整合提高了經(jīng)濟(jì)效益。

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作者簡介：

朱文龍（1969-），男，浙江人，雙學(xué)士學(xué)位，工作單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司杭州市分公司。