Carolyn T. Geer

“這個世界上只存在兩類人：花錢簍子和存錢罐子。好巧不巧的是，這兩類人結(jié)合在一起的概率往往很大?！辟Y深財經(jīng)作家特里·薩維奇（Terry Savage）如是說道。

特里·薩維奇與人合作撰寫了一本新書，關(guān)于如何與準(zhǔn)配偶討論并協(xié)商處理一些重要的金錢問題，為雙方的結(jié)合創(chuàng)造更大的成功機會。（新書名為《愛情新論：在結(jié)婚、同居或分手前必須知道的一切！》（The New Love Deal： Everything You Must Know Before Marrying， Moving In， or Moving On?。?/p>

雖然你可能無法改變伴侶對金錢的基本態(tài)度，但在步入紅毯前，坦誠討論彼此的財務(wù)狀況并提前制訂一些合理的財務(wù)計劃，可能幫助你們避免日后的一些爭吵和隱怨。在婚慶旺季即將到來之際，本文總結(jié)了一份供準(zhǔn)新人們參考的投資常識（Investing Basics）清單：

1 盤點資產(chǎn)

賓夕法尼亞州提茲市（Lititz） Voya Financial公司的財務(wù)顧問霍利·凱倫（Holly Kylen）表示：“重中之重是講明各自的債務(wù)，對各自名下的各項資產(chǎn)都盤點清楚?！?/p>

薩維奇表示，切入這個話題的一個辦法是相互交換信用報告，最好是在有美酒相伴的氣氛下。如果另一方需要償還學(xué)生貸款或支付子女撫養(yǎng)費，與之坦誠相告你是否愿意以及在多大程度上愿意與對方分擔(dān)這些義務(wù)。

Experian Consumer Services即將發(fā)布的一項研究報告顯示，在各種婚姻危機中，信用記錄導(dǎo)致的壓力占到了兩成。而婚前討論過信用記錄問題的夫妻，更容易就如何使用信用達(dá)成共識。

2 制度固化

下一步，需要確定今后如何處理財務(wù)問題。有些夫婦尤其是大齡的夫婦，至少在最初的時候更傾向于保持各自獨立的資金賬戶，這種做法當(dāng)然是可以理解的，但很多財務(wù)顧問的建議是，最好是能設(shè)一個聯(lián)名賬戶，通過它支付應(yīng)當(dāng)共同承擔(dān)的費用。

洛杉磯會計師兼財務(wù)顧問邁克爾·艾森伯格（Michael Eisenberg）說：“婚姻畢竟是很復(fù)雜的，這么做可以輕松簡化一些事情。”

薩維奇建議，如果雙方都有收入，可以依舊將工資打入各自的賬戶，然后設(shè)置自動轉(zhuǎn)賬，以收入或其他義務(wù)為參考設(shè)定一定的比例，固定將一筆錢轉(zhuǎn)到兩人的活期聯(lián)名賬戶，再通過這個聯(lián)名賬戶在線支付家庭費用。

3設(shè)定共同目標(biāo)

接下來，可以根據(jù)一兩年的短期目標(biāo)或三五年的中期目標(biāo)，另外設(shè)立幾個聯(lián)名賬戶，例如為了買車或買房而進行的儲蓄。這需要小小地合計一下。

艾森伯格補充道：“雙方都需要適當(dāng)變通?！崩?，你習(xí)慣從工資中拿出200美元存作應(yīng)急資金，但你的另一半覺得這筆錢有點多。或許你可以同意減到100美元，外加今后可能獲得的退稅或獎金的一部分作為備用金。艾森伯格說：“關(guān)鍵在于溝通?！?/p>

4 存錢養(yǎng)老

凱倫說：“要確?；ㄤN不會影響退休計劃。”夫妻雙方不一定非要按對半的比例存錢。薩維奇指出：“均等不一定意味著公平。”

但雙方應(yīng)當(dāng)就儲蓄金額以及計劃使用的儲蓄工具進行溝通協(xié)調(diào)。如果一方的雇主提供401（k）匹配繳費計劃，這一方最好能夠提存足夠多的錢，以達(dá)到這個計劃的標(biāo)準(zhǔn)。

5 控制風(fēng)險

考慮是否需要購買保險，如果答案是肯定的，則需要把保費合計到預(yù)算中。薩維奇說：“如果雙方要組建家庭，就需要考慮購買壽險。”艾森伯格表示，買份傷殘險也沒什么壞處。

此外，別忘記更新現(xiàn)有保單、退休賬戶的受益人，因為這些賬戶安排可以無需遺囑，在既定條件滿足的情況下直接支付給指定受益人。

同性夫婦在指定配偶作為年金保險受益人時需要特別留意。最近與其相處了20年的同性伴侶完婚的凱倫指出，在美國，保險業(yè)的監(jiān)管職責(zé)是由各州承擔(dān)的，“因此在目前，同性夫婦不能想當(dāng)然地認(rèn)為配偶津貼（即‘配偶終生收入給付附加條款）政策對他們也有效。審慎起見，最好以書面形式寫入文件，或者確保有關(guān)文件中有對‘同性進行說明的條款”。

6 考慮婚前協(xié)議

如果兩位準(zhǔn)新人都不擅長討論財務(wù)問題，艾森伯格建議可以向某位親近的朋友、親戚、財務(wù)顧問或律師求助。

薩維奇說：“每對準(zhǔn)新人都應(yīng)該進行財務(wù)問題的討論，只要處理得當(dāng)，簽訂書面協(xié)議也不至于傷害感情。最起碼，這樣的討論對于雙方日后如何處理家庭財務(wù)問題，會有所助益，能夠提供一個務(wù)實的方案?！?/p>