李前文 丁璐

【摘 要】金融創(chuàng)新極大地促進(jìn)了商業(yè)銀行一些新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融創(chuàng)新能力的強(qiáng)弱直接在商業(yè)銀行市場競爭力方面得以體現(xiàn)。本文主要針對金融創(chuàng)新對銀行信貸業(yè)務(wù)的影響進(jìn)行深入分析，并對其風(fēng)險(xiǎn)防范措施進(jìn)行相關(guān)的研究，對于商業(yè)銀行在推動(dòng)金融創(chuàng)新的同時(shí)有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng)新；建設(shè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

伴隨近幾十年中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，以及經(jīng)濟(jì)體制機(jī)制改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行大部分完成了商業(yè)化改革，有條件也已進(jìn)行股改上市，各種體制機(jī)制也逐步與國際化接軌。目前，在日益激烈的市場競爭中，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化問題尤為突出，這迫使銀行加快轉(zhuǎn)型，通過金融創(chuàng)新謀求發(fā)展。我國金融需求呈現(xiàn)日益明顯的個(gè)性化傾向，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展深刻改變著人們的投資消費(fèi)方式和習(xí)慣，這為金融創(chuàng)新提供了廣闊的發(fā)展空間。

一、金融創(chuàng)新可以有效促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.金融創(chuàng)新提高了銀行信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行效率

（1）為了適應(yīng)市場發(fā)展的需求，越來越多的銀行針對某種客戶群對信貸產(chǎn)品進(jìn)行更加細(xì)化的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新方式極大的推動(dòng)了信貸市場的發(fā)展。如近幾年新興的個(gè)人消費(fèi)貸款的流行，主要存在于個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人黃金質(zhì)押貸款等。這些銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，迎合了個(gè)人金融需求，有效促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。2013年11月22日，中國建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款余額達(dá)到20011億元，在同業(yè)率先突破2萬億元。

（2）為解決中小企業(yè)融資障礙，銀行積極對擔(dān)保方式進(jìn)行了創(chuàng)新。對于小企業(yè)貸款，商業(yè)銀行最近幾年出臺(tái)了聯(lián)保聯(lián)貸產(chǎn)品，將客戶按3-5戶為一組，在風(fēng)險(xiǎn)金繳納以后，對聯(lián)保企業(yè)按照風(fēng)險(xiǎn)金交納的倍數(shù)進(jìn)行貸款發(fā)放。對于質(zhì)押貸款的標(biāo)的進(jìn)行擴(kuò)展，如：個(gè)人黃金質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、應(yīng)收租金質(zhì)押等。

（3）在對銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新中與科技相結(jié)合，為客戶提高更多的便利，為銀行節(jié)約大量的調(diào)查成本。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代高速發(fā)展的今天，為了滿足中小企業(yè)“短、頻、急”的需求，有效應(yīng)用計(jì)算機(jī)技術(shù)，對中小企業(yè)網(wǎng)上融資產(chǎn)品進(jìn)行有針對性地創(chuàng)新，如：中國建設(shè)銀行目前開辦的“網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)”，通過充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，極大地提高了銀行的經(jīng)營能力，有效促進(jìn)了業(yè)務(wù)拓展。

2.金融創(chuàng)新改變了銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的傳統(tǒng)理念和方法

（1）金融創(chuàng)新改變了銀行信貸業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法和措施。如供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，銀行通過鎖定企業(yè)的定單（銀行將交易的真實(shí)性和貨款的資金流的監(jiān)控作為風(fēng)險(xiǎn)控制的重中之重），實(shí)現(xiàn)銀行貸款的自償。

（2）金融創(chuàng)新利用目前的技術(shù)手段，通過大數(shù)據(jù)計(jì)算，來進(jìn)行客戶篩選，改變了銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制的理念。如：目前建設(shè)銀行推進(jìn)的“善融貸”，直接通過對客戶結(jié)算量的分析，篩選出目標(biāo)客戶，并對其進(jìn)行預(yù)授信，給予一定信用額度，客戶的真實(shí)結(jié)算情況成為銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

（3）金融創(chuàng)新可以降低銀行信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。例如：將個(gè)人住房貸款進(jìn)行證券化處理，通過在市場出售證券，使銀行經(jīng)營面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

二、金融創(chuàng)新對銀行信貸業(yè)務(wù)帶來的不利影響

1.金融創(chuàng)新必然產(chǎn)生傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)沒有的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的措施提出了新的要求和挑戰(zhàn)

金融創(chuàng)新改變了銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的傳統(tǒng)理念和方法，而信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)隨之消失，相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)隨著控制方式的改變而發(fā)生轉(zhuǎn)移，因此，如果不能很好的防范和控制新的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在某些信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域有可能產(chǎn)生巨大損失。如：目前商業(yè)銀行依托核心企業(yè)開展的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)在于核心企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)以及虛假交易，一旦發(fā)生核心企業(yè)違約，將造成連鎖反應(yīng)，形成巨大損失。

2.一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品迅速發(fā)展，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重沖擊

如：京東白條等創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，電商利用自身優(yōu)勢，根據(jù)客戶與商戶交易行為，給予客戶的用于購買產(chǎn)品的信用額度，直接起到了替代商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡消費(fèi)的功能?！鞍⒗镄≠J”將其旗下各電商平臺(tái)的網(wǎng)商作為目標(biāo)客戶，向其發(fā)放純信用貸款和訂單融資，據(jù)阿里金融官方披露，其2013年一季度新增獲貸企業(yè)超過2.5萬家，累計(jì)貸款120億元，從業(yè)務(wù)量上看，堪比一個(gè)大省的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，對銀行信貸業(yè)務(wù)影響之嚴(yán)重可見一斑。

3.金融創(chuàng)新對銀行的信息技術(shù)、業(yè)務(wù)流程提出新的挑戰(zhàn)

一些新的信貸產(chǎn)品，必須借助現(xiàn)代化的信息技術(shù)和系統(tǒng)，基于大數(shù)據(jù)，通過不斷校正模型，來分析和篩選目標(biāo)客戶，使違約率保持在可接受范圍之內(nèi)。因此，對現(xiàn)代化的信息技術(shù)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的依賴大大增強(qiáng)，這些也是我國商業(yè)銀行完成商業(yè)化改革和股改上市之后，面臨的發(fā)展瓶頸和短板。

三、引導(dǎo)金融創(chuàng)新推動(dòng)信貸健康發(fā)展的相關(guān)建議

1.著力強(qiáng)化金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

創(chuàng)新要建立在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)之上，才不致于形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，最后造成巨額損失。在金融創(chuàng)新中，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)顯得尤為重要，在銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，要將風(fēng)險(xiǎn)管理放在首位，并切實(shí)貫穿到產(chǎn)品創(chuàng)新的各個(gè)環(huán)節(jié)；同時(shí)，要確立風(fēng)險(xiǎn)管理的主導(dǎo)地位，通過建立風(fēng)險(xiǎn)文化將風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)化到每一個(gè)員工。此外，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制不僅要著眼于眼前，還要延伸到未來，考慮不同種類產(chǎn)品創(chuàng)新之間的風(fēng)險(xiǎn)互動(dòng)和強(qiáng)化效應(yīng)，對產(chǎn)品創(chuàng)新的可能風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行甄別，按市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等各個(gè)層面充分估計(jì)存在的風(fēng)險(xiǎn)。

2.借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，積極主動(dòng)推進(jìn)金融創(chuàng)新

我們必須根據(jù)自身的實(shí)際情況，適當(dāng)借鑒先進(jìn)國家的經(jīng)驗(yàn)，積極主動(dòng)推進(jìn)金融創(chuàng)新，做到事半功倍。既達(dá)到了與國際先進(jìn)銀行的接軌，又能夠結(jié)合自身實(shí)際，適應(yīng)本國國情，積極研究和拓展發(fā)展空間，促進(jìn)我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展，促進(jìn)我國金融創(chuàng)新體系的進(jìn)一步完善。同時(shí)，要重點(diǎn)研究國外的金融創(chuàng)新引發(fā)的問題，避免走彎路。如：美國次貸危機(jī)，造成全世界金融市場波動(dòng)之大，損失之大，危害之大，難以想象。

3.加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，培養(yǎng)金融工程方面的人才，構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大數(shù)據(jù)庫，為金融創(chuàng)新提供強(qiáng)有力技術(shù)支撐

互聯(lián)網(wǎng)金融是未業(yè)的發(fā)展方向，這個(gè)趨勢難以阻擋，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)必須順時(shí)代潮流，積極培養(yǎng)自己人才，加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，構(gòu)建自己需要的大數(shù)據(jù)庫，為金融創(chuàng)新提供支撐。在此基礎(chǔ)上，積極主動(dòng)建立相關(guān)的體制和機(jī)制，促進(jìn)和激勵(lì)金融創(chuàng)新，借助現(xiàn)代化的信息系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)，通過不斷校正模型，來分析和篩選目標(biāo)客戶，使違約率保持可接受范圍之內(nèi)，形成自身的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制，在有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，迅速趕上國際先進(jìn)商業(yè)銀行。

四、結(jié)束語

綜上所述，伴隨中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，以及經(jīng)濟(jì)體制機(jī)制改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營機(jī)制及方式也隨之改變。金融創(chuàng)新勢頭，如雨后春筍，蓬勃發(fā)展，即對銀行信貸產(chǎn)生積極推動(dòng)作用，也有其的不利影響。只有著力強(qiáng)化金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，培養(yǎng)金融工程方面的人才，構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大數(shù)據(jù)庫，為金融創(chuàng)新提供強(qiáng)有力技術(shù)支撐，才能推動(dòng)銀行信貸業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。

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