王超

[摘 要] 互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展帶來金融形勢的多樣化，互聯(lián)網(wǎng)信貸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要分支。近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成了一定的沖擊，并形成了自己的特點(diǎn)。職業(yè)教育要與實(shí)踐結(jié)合，提高職業(yè)教育水平和質(zhì)量，要積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的變化，提高適應(yīng)性，注重創(chuàng)新。本文試從互聯(lián)網(wǎng)信貸對信貸業(yè)務(wù)影響的角度分析課程改革的方向。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)信貸；高職；信貸實(shí)務(wù)

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 21. 076

[中圖分類號] G642；F830.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）21- 0107- 02

當(dāng)前，金融行業(yè)正迎來一個(gè)金融創(chuàng)新快速發(fā)展的時(shí)代，移動(dòng)支付、余額寶，大數(shù)據(jù)，云金融等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國蓬勃發(fā)展，這些目前都被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。由于互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于快速發(fā)展的初級階段，難以給其一個(gè)明確的概念，筆者認(rèn)為，利用互聯(lián)網(wǎng)的方式從事的各種金融活動(dòng)都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一個(gè)重要的發(fā)展分支就是信貸業(yè)務(wù)，因此有必要對互聯(lián)網(wǎng)信貸與信貸課程之間的關(guān)系進(jìn)行研究。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融和信貸概念關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然很快，但是互聯(lián)網(wǎng)金融沒有改變金融的本質(zhì)，只是將金融的參與主體更加多元化，不再只是強(qiáng)勢的銀行等機(jī)構(gòu)，但是銀行的地位并不會(huì)完全被互聯(lián)網(wǎng)取代，銀行的特點(diǎn)和傳統(tǒng)的企業(yè)還是有很多的不同，如資金、內(nèi)控、信息等優(yōu)勢并不是在互聯(lián)網(wǎng)金融下就會(huì)消失，反而還會(huì)變得更為有效。只能說互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行形成了很多的沖擊，但是還達(dá)不到取代銀行的地步。互聯(lián)網(wǎng)金融在信貸領(lǐng)域的發(fā)展是最快的，例如P2P平臺的大量出現(xiàn)，但是這種平臺也帶來了大量的金融風(fēng)險(xiǎn)，主要原因是信貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)，高收益的業(yè)務(wù)，但也是一項(xiàng)對業(yè)務(wù)水平要求很高的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的銀行在這方面的優(yōu)勢是十分巨大的。

2 互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)對信貸實(shí)務(wù)課程影響分析

2.1 互聯(lián)網(wǎng)信貸改變了信貸業(yè)務(wù)的主體

2014年的互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告顯示，截至2014年6月，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)到1 263家，半年成交金額接近1 000億元人民幣，接近2013年全年成交金額。預(yù)計(jì)到2014年底行業(yè)月成交額會(huì)超過300億元，全年累計(jì)成交額將超過3 000億元。目前，全國除西藏尚無平臺外，每個(gè)省份都有P2P平臺。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的累計(jì)成交額還比較小，但是從中可以看出其分布廣、增速快的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)就是低成本的擴(kuò)張，如余額寶這種金融模式在很短的時(shí)間內(nèi)，就將天弘基金送上了基金業(yè)的頭把交椅?？梢韵胍娫谖磥?，互聯(lián)網(wǎng)公司在擁有資金、客戶信息、支付平臺、以及各種金融許可證之后，將會(huì)快速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這些都改變了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，銀行作為貸款人的單一內(nèi)容，銀行不再是金融市場的中介，金融脫媒使得銀行的中介作用逐漸降低。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)信貸改變了信貸業(yè)務(wù)的流程

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新體現(xiàn)在對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程的顛覆，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程包括貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等流程，如果按照銀監(jiān)會(huì)的貸款新規(guī)，貸款流程更是被劃分為貸款申請、受理、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)等9個(gè)流程，這些都是傳統(tǒng)銀行控制金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，但是這種流程在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下卻顯得有些過分復(fù)雜，不適合互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的發(fā)展對原有的信貸產(chǎn)品定價(jià)產(chǎn)生根本性影響，信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評估以大數(shù)據(jù)分析和高速算法為基礎(chǔ)，并通過網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行，由此可以給出任何資金需求者的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或動(dòng)態(tài)違約概率，而且成本極低。傳統(tǒng)的銀行定價(jià)方式如貸款加成等方式導(dǎo)致貸款的成本高企，使得銀行花費(fèi)了大量的時(shí)間成本和人力成本在貸款審查、調(diào)查等方面。這種流程已經(jīng)不太適合互聯(lián)網(wǎng)金融條件下的信貸工作。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)信貸改變了信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管模式

互聯(lián)網(wǎng)金融還是一個(gè)新生事物，但是由于準(zhǔn)入門檻低、缺乏監(jiān)管法規(guī)等，P2P網(wǎng)貸行業(yè)魚龍混雜，詐騙、跑路事件頻現(xiàn)。有數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月中旬，全國各類P2P借貸平臺已近750家，其中有122家網(wǎng)貸公司出現(xiàn)提現(xiàn)困難、關(guān)閉甚至是跑路的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來監(jiān)管的難題。首先是監(jiān)管主體的確定。我國一行三會(huì)的分業(yè)監(jiān)管模式，很難對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，規(guī)模小而分散，業(yè)務(wù)模式層出不窮，統(tǒng)一的監(jiān)管模式難以覆蓋。其次是監(jiān)管的內(nèi)容。監(jiān)管都具有的一定的延后性，不可能提前發(fā)現(xiàn)各種金融隱患，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又是多變和快速的，監(jiān)管的速度和力度難以跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。 3 信貸實(shí)務(wù)課程改革的對策研究

3.1 改進(jìn)教學(xué)內(nèi)容，提高教學(xué)的有效性

信貸實(shí)務(wù)課程過去主要是針對銀行信貸業(yè)務(wù)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，信貸主體呈現(xiàn)多元化，信貸內(nèi)容多樣化，各種新的金融模式層出不窮，因此，要根據(jù)時(shí)代的變化，不斷對教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行更新；同時(shí)，要提高教學(xué)的有效性，職業(yè)教育要不斷提高信息化教育水平，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容一定要通過互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行教學(xué)，才能提高學(xué)習(xí)的有效性。例如可以讓學(xué)生參與到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的實(shí)踐中去，學(xué)生可以自己注冊到相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站，進(jìn)行投資，發(fā)現(xiàn)問題，提出問題，解決問題。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的APP程序也是學(xué)生可以參與的內(nèi)容，利用智能手機(jī)進(jìn)行學(xué)習(xí)是目前90后學(xué)生的一個(gè)顯著特點(diǎn)，對于這種變化要開始適應(yīng)，要讓他們有事可做。

3.2 積極開展校企合作，工學(xué)結(jié)合，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是單一的網(wǎng)上工作，未來互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一個(gè)趨勢是O2O，即線上和線下的結(jié)合。未來的金融機(jī)構(gòu)一定不是坐在柜臺里的金融機(jī)構(gòu)，而是利用現(xiàn)代化的信息工具，實(shí)現(xiàn)線上和線下結(jié)合，隨時(shí)滿足企業(yè)和個(gè)人金融需求的金融機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融工作會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間展開激烈的競爭，未來的競爭必然是人才的競爭，未來金融市場對于高素質(zhì)的金融職業(yè)人才，會(huì)有巨大的需求。這就為校企合作，工學(xué)結(jié)合提供了機(jī)遇，學(xué)校和教師應(yīng)當(dāng)積極走出去，開拓校企合作，為學(xué)生提供大量的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，提高學(xué)生就業(yè)質(zhì)量。

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