常慧

摘 要 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)是保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是維持農(nóng)業(yè)發(fā)展的基石。政府干預(yù)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立與發(fā)展有著積極促進(jìn)作用，可以通過財(cái)政補(bǔ)貼等方面對(duì)保險(xiǎn)公司和客戶提供支持，并結(jié)合我國(guó)自身的特點(diǎn)，為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的協(xié)調(diào)發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和政府雙方提出了幾點(diǎn)建議：農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的根本目的是服務(wù)于農(nóng)民，為災(zāi)后重建提供經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；不以盈利為目的，是我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)穩(wěn)定、和諧發(fā)展的前提；政府應(yīng)給予保險(xiǎn)業(yè)適當(dāng)?shù)恼邇?yōu)惠，促進(jìn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)與我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的融合；加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn) 政府干預(yù) 財(cái)政補(bǔ)貼

我國(guó)在世界上是自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家之一，近幾年，汶川地震、舟曲泥石流與雅安地震等都造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)漸漸浮出水面。2008年初，南方發(fā)生雪災(zāi)，總計(jì)損失達(dá)到1500多億元，事后統(tǒng)計(jì)賠付率僅為5%。5月的汶川地震賠付率為3%。由此可見，加速構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度迫在眉睫。

本文通過對(duì)與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度有關(guān)的理論依據(jù)：政府干預(yù)政策、公共物品理論等，來探討構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的特殊性，所以不可能單獨(dú)由私人保險(xiǎn)公司承擔(dān)。公共物品必須由政府提供。雖然，我國(guó)近幾年加大農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為構(gòu)建中國(guó)特色農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度積累了不少的經(jīng)驗(yàn)，但是也發(fā)現(xiàn)了一些問題。這些問題的分析，對(duì)構(gòu)建具有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度有著深遠(yuǎn)的意義，從而可以更快更好的提升國(guó)民經(jīng)濟(jì)和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

一、研究現(xiàn)狀

理論普遍認(rèn)為：只有政府主導(dǎo)，各地區(qū)商業(yè)性保險(xiǎn)公司聯(lián)合經(jīng)營(yíng)，才是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度構(gòu)建的最有效途徑。

Valgren通過研究美國(guó)1917年的農(nóng)產(chǎn)品火災(zāi)保險(xiǎn)失敗的案例，得出結(jié)論：個(gè)體保險(xiǎn)企業(yè)無法全面承擔(dān)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)。由此可見，政府干預(yù)就顯得尤其重要。Scotte通過幾年來對(duì)美國(guó)印第安納州農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究，得出結(jié)論：只有通過政府干預(yù)的方法才能提高農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)銷量。Richard通過增加兩個(gè)參量進(jìn)行分析，得出結(jié)論是通過政府行為來降低巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度最有效的途徑。

我國(guó)學(xué)者也非常贊同政府在構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中應(yīng)該起宏觀統(tǒng)籌作用。孫祁祥等學(xué)者運(yùn)用幾年時(shí)間通過研究我國(guó)各大保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)基金管理的方法，發(fā)現(xiàn)：各大保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)基金管理重視不夠，發(fā)生巨災(zāi)時(shí)基金不能及時(shí)、有效的運(yùn)用。所以必須由政府為主導(dǎo)，統(tǒng)籌各大商業(yè)性保險(xiǎn)公司。王小平經(jīng)過幾年來對(duì)美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)制度的研究，得出結(jié)果：農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)必須有政府統(tǒng)籌管理，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與，從而形成法定的保險(xiǎn)制度模式。

綜上所述，只有在政府的主導(dǎo)干預(yù)下，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度才能比較健全、完整的構(gòu)建與發(fā)展，從而才能有效的規(guī)避農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

“多難興邦”，我國(guó)在世界上一直都是自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家之一?？v觀古今，我國(guó)的自然災(zāi)害具有如下幾點(diǎn)特點(diǎn)：第一，損失狀況一般非常慘重；第二，地震、滑坡、泥石流等地質(zhì)災(zāi)害非常嚴(yán)重；第三，交通、通信等基礎(chǔ)設(shè)施損失慘重；第四，巨災(zāi)影響范圍大，受災(zāi)地區(qū)人民生活困難。

（二）存在的問題

1、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)需求不足。

當(dāng)今，農(nóng)民普遍受教育程度低，新型的農(nóng)業(yè)技術(shù)難以推廣，再加上現(xiàn)如今農(nóng)村人員外出打工現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村兼業(yè)現(xiàn)象嚴(yán)重造成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)需求嚴(yán)重不足。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)不準(zhǔn)確，農(nóng)民“搭便車”現(xiàn)象嚴(yán)重，對(duì)于政府過分依賴，導(dǎo)致農(nóng)民在認(rèn)識(shí)上和行為上抵制購(gòu)買農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)。

此外，農(nóng)民如果單純依靠自己的力量是無法全面、高效、有效的預(yù)防農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的。近年來，國(guó)家大力扶持“三農(nóng)”政策，對(duì)政策性農(nóng)險(xiǎn)也加大宣傳和推廣力度，也取得了不錯(cuò)的成果。但是，一些保險(xiǎn)公司的不誠(chéng)信的行為、理賠難、理賠程序復(fù)雜、免賠條款苛刻等行為給農(nóng)民帶來了損失。這些行為都降低了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的信心，降低了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的有效需求。

2、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)供給不足。

2008年四川發(fā)生的汶川大地震是國(guó)之災(zāi)難，災(zāi)后國(guó)家公布的直接經(jīng)濟(jì)損失為1240億美元。相比較的是，此次災(zāi)害使保險(xiǎn)公司虧損還不到10億美元。同年發(fā)生的南方雪災(zāi)，經(jīng)濟(jì)損失約為200億美元，但是保險(xiǎn)公司賠付約13億美元。究其原因，我國(guó)普通財(cái)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)含暴風(fēng)雪可是對(duì)于地震卻免賠。

1930年初，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試運(yùn)行。但是當(dāng)時(shí)是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，并且專業(yè)人才缺乏導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢?，F(xiàn)如今，雖然國(guó)家大力扶持“三農(nóng)”問題，對(duì)于農(nóng)民進(jìn)行財(cái)政干預(yù)，政策性農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展良好?？墒?，我國(guó)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面仍不到普通保險(xiǎn)的十分之一。

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展緩慢，農(nóng)民需求不足只是一方面原因，另一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給也十分不足。

三、對(duì)構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的分析

（一）理論簡(jiǎn)介

政府干預(yù)理論：政府提供公共物品，政府的經(jīng)濟(jì)職能主要體現(xiàn)于市場(chǎng)失靈的領(lǐng)域。

公共物品理論：消費(fèi)的非競(jìng)爭(zhēng)性與非排他性。消費(fèi)的非競(jìng)爭(zhēng)性即消費(fèi)者的增加不引起生產(chǎn)成本的增加，或者說公共物品的邊際成本為零。消費(fèi)的非排他性意味著某物品的消費(fèi)不會(huì)排除其他人對(duì)此物品的消費(fèi)。

（二）利用理論對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)構(gòu)建促進(jìn)的證明

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制下，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)供求不足，需求曲線和供給曲線不相交，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)無法達(dá)到均衡。政府主導(dǎo)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)后，對(duì)于保戶給予優(yōu)惠政策，給予商業(yè)性保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼，使農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)供需量均發(fā)生變動(dòng)，達(dá)到均衡。

以日本生命保險(xiǎn)公司2012年銷售農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品狀況為例。

圖1

如圖1所示，日本政府沒有對(duì)農(nóng)民進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)民普遍對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)需求低，需求曲線為D；政府沒有給保險(xiǎn)公司財(cái)政補(bǔ)貼，利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高等不利因素均大大降低了它們的熱情，使產(chǎn)品價(jià)格高、供給少，供給曲線為S。D曲線與S曲線在自由交易市場(chǎng)上不會(huì)相交。我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)就處于這個(gè)階段，供需均不足。

若政府干預(yù)，只給予保險(xiǎn)公司500元補(bǔ)貼，使得保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給提高，供給曲線向右下方移動(dòng)至S1。假設(shè)需求量沒有變動(dòng)，S曲線的移動(dòng)相交D曲線于A（1000，1000），達(dá)到均衡狀態(tài)。財(cái)政干預(yù)使保險(xiǎn)公司沒有因?yàn)楫a(chǎn)品價(jià)格變低而遭受損失，此時(shí)商業(yè)性保險(xiǎn)公司可以很有熱情的銷售農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

若政府干預(yù)，只給予農(nóng)民補(bǔ)貼，使農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求量變大，D曲線向右上方移動(dòng)至D1，并與S曲線交于B（1500，2000），達(dá)到均衡狀態(tài)。國(guó)家干涉后給予農(nóng)民補(bǔ)助，需求變大，供給不變，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格升高，此時(shí)商業(yè)性保險(xiǎn)公司銷售農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品也是有熱情的。

若政府干預(yù)，同時(shí)給予保險(xiǎn)公司和保護(hù)補(bǔ)貼，新的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的S1曲線和D1曲線就會(huì)相交于點(diǎn)C（2000，1700）。由此可見，政府干預(yù)后，使均衡產(chǎn)量達(dá)到最高。雖然此時(shí)的均衡價(jià)格不是最低，可是卻達(dá)到效率最大化。政府財(cái)政補(bǔ)貼的程度決定了均衡水平的程度，因此只有在政府主導(dǎo)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的構(gòu)建才能更好更快的發(fā)展與完善。

（三）對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建中存在的問題的分析

1、通過上述證明，不難看出農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)政策的實(shí)施，政府干預(yù)起主導(dǎo)作用。而政府干預(yù)以財(cái)政補(bǔ)貼為主，因此，在政府主導(dǎo)下穩(wěn)健實(shí)施中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定發(fā)展具有決定性作用。

2、由于我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的提升可以大大加速我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，所以，可以預(yù)見，政府在未來會(huì)逐步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的實(shí)施。由中央政府統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)地方政府，以商業(yè)性保險(xiǎn)公司為載體，才能加速構(gòu)建中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

3、農(nóng)民普遍知識(shí)水平低，所以需要政府加大宣傳力度，才能讓農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度深入人心。此外，我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)正處于初級(jí)階段，人才匱乏，大力培養(yǎng)專業(yè)人才也是當(dāng)務(wù)之急。

四、對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度構(gòu)建的建議

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，讓農(nóng)民在遭受巨災(zāi)后得以保障、恢復(fù)經(jīng)濟(jì)水平，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的最后一道防火墻。但是目前我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體制還不完善，要快速構(gòu)建中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，必須遵守以下基本原則：

1、非盈利原則。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不以盈利為目的，只為保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，這就表明了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)不能以盈利為目的，也不會(huì)讓商業(yè)性保險(xiǎn)公司受損。

2、服務(wù)農(nóng)業(yè)原則。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈。我國(guó)大力構(gòu)建中國(guó)特色農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)旨在保障農(nóng)民在遭受巨災(zāi)后可以快速、穩(wěn)定的恢復(fù)經(jīng)濟(jì)水平。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度應(yīng)該將服務(wù)農(nóng)業(yè)作為第一原則。

3、政府與市場(chǎng)相結(jié)合原則。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施不能單獨(dú)依靠商業(yè)性保險(xiǎn)公司，也不能單獨(dú)依靠政府。只有兩者相結(jié)合，在政府主導(dǎo)下，以經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)為載體，才能相輔相成，做大做強(qiáng)。

4、中央政府與地方政府相配合原則。我國(guó)面積廣闊，地區(qū)差異大。每個(gè)地方風(fēng)俗、地理環(huán)境都不同，所以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率等也不盡相同。地方政府應(yīng)該根據(jù)本地狀況，結(jié)合保險(xiǎn)公司制定出符合自己的費(fèi)率等。在中央政府的宏觀調(diào)控下，才能和諧構(gòu)建中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

5、強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合原則。為了使我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)快速、穩(wěn)健的構(gòu)建，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)該采用自愿性保險(xiǎn)與強(qiáng)制性保險(xiǎn)相結(jié)合的原則，旨在加大我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面。對(duì)關(guān)系到民生的農(nóng)業(yè)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)政策，此外，無論是強(qiáng)制保險(xiǎn)還是自愿保險(xiǎn)，政府都給予財(cái)政干預(yù)，對(duì)其提供財(cái)政補(bǔ)貼。

要想構(gòu)建中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，必須遵守以上原則。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式下，資源是根據(jù)市場(chǎng)合理配置的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯然沒有一般保險(xiǎn)利潤(rùn)大，所以必須深深牢記應(yīng)該將政府干預(yù)作為能否成功構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的指標(biāo)。

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（作者單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）