魏敏

一、包頭市農(nóng)村金融排斥的具體表現(xiàn)

1.對農(nóng)村地區(qū)的排斥

近年來，隨著包頭市經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村金融體系在不斷完善的過程中，盡管有著碩果累累的成就，但也出現(xiàn)嚴重的金融排斥問題，加之城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題的凸顯，使原本得到初步發(fā)展的農(nóng)村金融舉步維艱，這就是明顯的地理排斥。

在城市與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡的現(xiàn)實條件下，農(nóng)村金融供給實力相當(dāng)?shù)谋∪?，對于整個包頭農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展都不能給予支撐性的幫助。包頭市的市轄區(qū)的金融機構(gòu)分布數(shù)量較均勻，普遍高于其他地區(qū)，然而在包頭市主要涉農(nóng)涉牧旗縣土右旗、固陽縣、達茂旗的涉農(nóng)金融機構(gòu)分布中，達茂旗僅28家，土右旗47家；固陽縣33家；由于農(nóng)村地理環(huán)境的自然和人文特性，農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋度極低，同業(yè)之間缺乏市場競爭，導(dǎo)致金融供給不足，這與農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展不協(xié)調(diào)，不足以解決“三農(nóng)”的金融需求。農(nóng)村金融機構(gòu)的供給不足導(dǎo)致農(nóng)村金融排斥嚴重。

2.對農(nóng)業(yè)發(fā)展的排斥

包頭農(nóng)村金融排斥不僅表現(xiàn)在對農(nóng)村的排斥上，而且對于農(nóng)村農(nóng)業(yè)的排斥更明顯，主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)貸款之間的關(guān)系上。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)表明，包頭市農(nóng)業(yè)貸款逐年增加，但增長幅度緩慢，且占各項貸款的比重相對較低；農(nóng)業(yè)貸款值的增長不足以滿足農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求，從而，對農(nóng)業(yè)具有排斥性。進一步分析，2010年各項貸款增長率為27.4%，農(nóng)業(yè)貸款增長率為32.5%；到2012年，各項貸款增長率為12.2%，農(nóng)業(yè)貸款增長率為15.2%。由此可見，包頭市農(nóng)業(yè)貸款逐年增加，且增長速度遠遠大于各項貸款增長，但是農(nóng)業(yè)貸款比例過低，農(nóng)村金融農(nóng)業(yè)支持力度不大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈上升趨勢，但比重為逐年下降，所以金融機構(gòu)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的財力支持不夠，從而影響農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

3.對農(nóng)戶的排斥

通過金融判定分析法的判定，對農(nóng)戶的排斥主要是評估、條件和自我排斥。評估、條件排斥主要體現(xiàn)在兩個方面，一方面由于農(nóng)戶的生產(chǎn)是小農(nóng)經(jīng)濟，還沒有達到規(guī)?；乃剑r(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶信用檔案制度還不完善；因此在向金融機構(gòu)借貸資金時，需要有財產(chǎn)抵押或者是信用擔(dān)保等，然而，農(nóng)戶的財產(chǎn)一般只有房屋、農(nóng)耕機器設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品等，這些均不能作為抵押物來獲取貸款；所以農(nóng)戶的金融需求受限，不能及時形成資金的流通，并且農(nóng)戶的生產(chǎn)生活是熟人社會，并不存在市場競爭性的社會元素，所以就會形成非正規(guī)金融機構(gòu)——民間借貸。另一方面金融機構(gòu)在設(shè)計理財產(chǎn)品時，不會特意的針對農(nóng)村、農(nóng)戶去設(shè)計理財產(chǎn)品，對于農(nóng)戶這樣的金融消費群體對金融機構(gòu)不能產(chǎn)生較大的利益。

二、包頭市農(nóng)村金融排斥的產(chǎn)生原因分析

1.城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡

包頭農(nóng)村地區(qū)與城鎮(zhèn)地區(qū)相比，農(nóng)村居民的人均純收入非常低，導(dǎo)致消費低迷。經(jīng)濟發(fā)展緩慢落后。雖然包頭市居民的人均收入有了較大的提高，但是城市與農(nóng)村的收入差距不斷擴大。而且農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)一直在37.2%左右，遠遠高于城市消費中食品支出所占比例，處于居高不下狀態(tài)。經(jīng)濟穩(wěn)定健康發(fā)展是金融業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的重要基礎(chǔ)，地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平、消費能力、居民的收入水平是金融活動活躍程度的表現(xiàn)。農(nóng)村地區(qū)的客戶需求量明顯低于城市，所以，金融機構(gòu)為了降低經(jīng)營管理成本和獲取更多的利益而將營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立在繁榮發(fā)展的城市；在銀行股份制改革制度實施后，加劇了包頭市農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象。

2.農(nóng)戶的優(yōu)先選擇

包頭農(nóng)村金融排斥不僅僅在于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后，一方面，從農(nóng)戶自身角度講，必然會選擇便捷、簡單的方式參與到金融市場中。然而，由于農(nóng)村地區(qū)交通不便，距離城市又遠，不得不實行就近原則；雖然能夠節(jié)約時間，但這樣就會增加農(nóng)戶的交易成本。例如，許多學(xué)校在開學(xué)繳納學(xué)費時，一般均是與國有銀行一起完成繳費流程，所以在沒有這些國有銀行營業(yè)網(wǎng)點的地區(qū)來說，繳費人要費很大的力氣才能完成交易。另一方面，隨著科學(xué)技術(shù)的進步，金融產(chǎn)品日益更新；現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展為金融市場的網(wǎng)絡(luò)化、便捷化、信息化提供了平臺，提高了金融市場的市場占有率，例如ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行的產(chǎn)生?，F(xiàn)今，金融產(chǎn)品日趨繁瑣，缺乏金融知識和對理財產(chǎn)品一竅不通的人很容易被主流金融排斥在外。

3.國有銀行及商業(yè)銀行的逐利選擇

對于包頭市農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尚未達到規(guī)?；?，農(nóng)戶的資金需求小且分散，銀行為農(nóng)戶貸款就不能形成規(guī)模。從銀行角度來看，在城市與農(nóng)村分別設(shè)立一個網(wǎng)點的交易成本和人力資源費用基本相同，但是創(chuàng)造的收益相差甚遠；銀行的利潤來源于存貸款之間的利息收入差價，由于城市居民的貸款量遠遠大于農(nóng)村居民，所以銀行賺取的利息收入大相徑庭。在發(fā)展落后的農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)設(shè)立的營業(yè)網(wǎng)點由于長期沒有業(yè)務(wù)，且在業(yè)務(wù)量極小的情況下虧損嚴重，成為金融機構(gòu)的經(jīng)營隱患。正因為國有銀行和商業(yè)銀行的逐利選擇，并且處在農(nóng)村金融環(huán)境惡劣的情況下金融機構(gòu)逐漸向城市傾斜，導(dǎo)致金融服務(wù)空白。

三、包頭農(nóng)村金融金融排斥問題的治理對策

1.政府方面

金融業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟的發(fā)展是正相關(guān)的，經(jīng)濟的發(fā)展是金融業(yè)發(fā)展的前提，只有經(jīng)濟得到支持和鼓勵金融業(yè)才能有發(fā)展的空間。包頭市落后的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平、惡劣的農(nóng)村金融環(huán)境和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性致使包頭農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)象的產(chǎn)生。所以政府應(yīng)該加大農(nóng)村地區(qū)的財政支持力度，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提高農(nóng)產(chǎn)品的再生產(chǎn)，增加農(nóng)產(chǎn)品的附加值，提高農(nóng)業(yè)保險的普及率和抗風(fēng)險能力，改善和完善農(nóng)村的金融發(fā)展環(huán)境和農(nóng)戶信用檔案制度，緩解農(nóng)村金融排斥的狀況。積極響應(yīng)國家出臺的各項扶農(nóng)政策，減輕城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的消極影響，走城鄉(xiāng)一體化發(fā)展道路，以工促農(nóng)，以城帶鄉(xiāng)，統(tǒng)籌兼顧。通過完善農(nóng)村金融體制，向農(nóng)村地區(qū)普及金融知識，工農(nóng)協(xié)調(diào)發(fā)展，使包頭市城鄉(xiāng)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

2.金融機構(gòu)方面

要根據(jù)包頭市農(nóng)村地區(qū)的實際情況和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，更好地發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。一要提高農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋度：在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)上，加大現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)力度和惠農(nóng)政策，鼓勵商業(yè)銀行對農(nóng)村金融的財力支持；發(fā)揮新型村鎮(zhèn)銀行的作用；根據(jù)社會實際調(diào)查和農(nóng)村居民的實際需求，制定科學(xué)合理的農(nóng)村金融服務(wù)體系。二要從農(nóng)村的實際出發(fā)，設(shè)計生產(chǎn)符合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，從設(shè)計、定價、營銷等各個環(huán)節(jié)去探索發(fā)展農(nóng)村金融的科學(xué)道路。更好的拓展自己的市場占有率，而不是只占有城市份額；積極宣傳普及金融理念，提升工作效率和服務(wù)態(tài)度，將社會效益與經(jīng)濟效益相結(jié)合，從而實現(xiàn)更多的價值。

3.農(nóng)戶自身方面

農(nóng)戶應(yīng)在積極創(chuàng)造收入的同時，應(yīng)加強自身學(xué)習(xí)，培養(yǎng)科學(xué)合理的理財觀念，積極主動了解金融市場和金融產(chǎn)品，賺取除農(nóng)業(yè)收入外的其他經(jīng)營性收入；另外要積極參與政府機關(guān)或者金融機構(gòu)組織的關(guān)于金融理財知識普及的社會活動，從而更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，走上全面小康生活。

（作者單位：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)）

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