楊超產(chǎn)

摘 要：中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代銀行業(yè)的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)，受到商業(yè)銀行的高度重視，并在商業(yè)銀行得到了長足發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社的發(fā)展一直屬于短板?；诂F(xiàn)實(shí)情況，研究現(xiàn)階段農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀并分析其原因，在此基礎(chǔ)上，從轉(zhuǎn)變觀念、加強(qiáng)管理、創(chuàng)新產(chǎn)品、增加投入等方面提出農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議和對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）10-0092-02

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。其最基本的特征就是商業(yè)銀行以中間人的身份為客戶辦理收付、代理、咨詢和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)?！渡虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中，銀行中間業(yè)務(wù)可以分為支付結(jié)算類、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、其他類中間業(yè)務(wù)等九大類。由于中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的對資本無需求、風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特點(diǎn)，近年來在商業(yè)銀行受到廣泛而高度的重視，獲得了空前的發(fā)展，已成為商業(yè)銀行的一個重要的收入來源和利潤增長點(diǎn)。而同樣作為銀行類金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社多年來，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，已成為制約信用社均衡發(fā)展重要因素。

一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

通過對西安市農(nóng)村信用社和3家具有代表性的工商銀行、招商銀行、南京銀行近三年中間業(yè)務(wù)的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，分析農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。西安市農(nóng)村信用社2010年、2011年、2012年中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)總收入的比例分別為0.81%、0.85%、0.93%，開辦的品種僅4類，主要為傳統(tǒng)的銀行卡、代理、結(jié)算和其他手續(xù)費(fèi)收入，品種不足10種。工商銀行2010年、2011年、2012年中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)總收入的比例分別為16.69%、22.95%、21.58%，開辦的品種涵蓋了中間業(yè)務(wù)的9大類，品種400余種；招商銀行2010年、2011年、2012年中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)總收入的比例分別為17.36%、17.56%、15.69%；南京銀行2010年、2011年、2012年中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)總收入的比例分別為9.59%、10.31%、10.59%。通過上述數(shù)據(jù)可以看出，目前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模小，占總收入比例不足1%，對收入和利潤的貢獻(xiàn)微乎其微；品種單一；發(fā)展緩慢；與全國性商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行差距都非常大，在市場中處于劣勢地位。

二、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.經(jīng)營觀念陳舊，缺乏創(chuàng)新意識。長期以來，在商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)開展得如火如荼時，農(nóng)村信用社由于經(jīng)營觀念陳舊落后，缺乏創(chuàng)新意識，在中間業(yè)務(wù)的開展方面，沒有主動去適應(yīng)市場變化，沒有積極主動去研究當(dāng)前人民群眾的金融需求，造成農(nóng)村信用社發(fā)展多年，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的劣勢局面。

2.中間業(yè)務(wù)種類少，品種單一。近幾年來，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展，中國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)就數(shù)量來說，相對于發(fā)展初期來講已經(jīng)是非常壯觀，據(jù)了解工商銀行開辦了人民幣結(jié)算、外匯中間業(yè)務(wù)、銀行卡、代理收付款、信息咨詢、擔(dān)保、商人銀行和投資基金托管等九個類別的 430 多種中間業(yè)務(wù)，基本能滿足客戶的需求，適應(yīng)市場發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社目前僅開辦結(jié)算、代收代付、銀行卡等簡單的中間業(yè)務(wù)，其他技術(shù)含量高、收益高理財(cái)、基金管理等中間業(yè)務(wù)幾乎沒有涉及。

3.服務(wù)技術(shù)與設(shè)施落后。以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心的金融電子化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)技術(shù)與設(shè)施科技化程度高，軟硬件設(shè)備先進(jìn)，支付應(yīng)用系統(tǒng)強(qiáng)大，管理信息系統(tǒng)健全，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及，手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。相比之下，農(nóng)村信用社經(jīng)歷多次變遷，近年來電子化建設(shè)步伐才逐步加大，但仍處于追趕狀態(tài)，總體上看，缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算系統(tǒng)，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)和通訊網(wǎng)絡(luò)，計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力較差，服務(wù)技術(shù)與設(shè)施仍在金融機(jī)構(gòu)處于落后狀態(tài)。

三、拓展中間業(yè)務(wù)的建議

1.增強(qiáng)認(rèn)識、轉(zhuǎn)變觀念。農(nóng)村信用社一要充分認(rèn)識到加快發(fā)展中間業(yè)是增加農(nóng)村信用社收入來源、利潤來源、增強(qiáng)自身實(shí)力和提升市場競爭力的重要性；二要轉(zhuǎn)換觀念，從農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略的高度來認(rèn)識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列的主業(yè)之一，確立資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的發(fā)展格局。

2.加強(qiáng)管理、規(guī)范程序。省級管理部門作為全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)的管理機(jī)構(gòu)，建議省級管理部門建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)、整體營銷的業(yè)務(wù)管理體制，組建從上而下的專門部門負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)研、制定發(fā)展規(guī)劃、新品種的研發(fā)和設(shè)計(jì)；負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)宣傳和營銷；負(fù)責(zé)轄內(nèi)中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理。

3.創(chuàng)新產(chǎn)品、強(qiáng)化營銷。針對農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)品種少、產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營特點(diǎn)，有步驟地穩(wěn)步快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)。一是進(jìn)一步做好已有中間業(yè)務(wù)的拓展工作，保持現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展，同時要根據(jù)自身實(shí)際，由簡到難逐步創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)，廣泛借鑒其他商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，采取“引進(jìn)—消化—創(chuàng)新”模式，在消化、吸收的基礎(chǔ)上加以改造，創(chuàng)造出農(nóng)村信用社自己的中間業(yè)務(wù)品牌。二是強(qiáng)化營銷，把中間業(yè)務(wù)發(fā)展納入到信用社日常業(yè)務(wù)經(jīng)營的考核中，提高營銷人員的積極性，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

4.增加投入，提高素質(zhì)。近年來，隨著農(nóng)村信用社對電子化建設(shè)和高科技人員的培養(yǎng)重視程度的不斷提高，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等陸續(xù)開通，但功能仍局限于簡單的結(jié)算轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，科技效率不明顯，同時專業(yè)技術(shù)人才匱乏。當(dāng)務(wù)之急一是要加大電子化建設(shè)資金的投入力度，增強(qiáng)電子業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，注重科技效率的發(fā)揮，盡快實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、評估、定價到營銷、運(yùn)行、管理全過程電子化，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量和效益；二是要重視對新型金融人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，堅(jiān)持以人為本的管理原則，不僅要對現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)水平，而且還要大膽從社會各個領(lǐng)域引進(jìn)一大批具有扎實(shí)理論基礎(chǔ)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，充實(shí)中間業(yè)務(wù)員工隊(duì)伍，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅能給農(nóng)村信用社帶來新的利潤來源，也可以為現(xiàn)階段農(nóng)村信用社改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、增加金融服務(wù)種類、提升自身實(shí)力創(chuàng)造條件。因此，面對日趨激烈的金融競爭和利率市場化改革的不斷深入，在傳統(tǒng)的存貸款利差收入受到嚴(yán)重制約的情況下，農(nóng)村信用社必須及時調(diào)整經(jīng)營策略，把開展中間業(yè)務(wù)放在與傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的位置，是信用社提高金融服務(wù)水平、提高綜合競爭能力和深化農(nóng)村信用社改革的必然選擇。endprint