臺州位于浙江沿海中部、長三角經(jīng)濟區(qū)最南翼的浙江省，是我國民營經(jīng)濟的主要發(fā)祥地之一。在臺州，民營企業(yè)占到了企業(yè)總數(shù)的99%，其中，中小微企業(yè)更是達到10萬家之多。

在這種經(jīng)濟環(huán)境下，臺州銀行始終堅持小微企業(yè)金融服務(wù)的市場定位和社區(qū)化經(jīng)營模式，堅持“以市場為導向、以客戶為中心”，為客戶量身定制簡單、方便、快捷的金融產(chǎn)品，為處于“金融服務(wù)空擋區(qū)”的小微企業(yè)提供公平地獲得金融服務(wù)的機會。

經(jīng)過26年的不斷努力和經(jīng)驗積累，臺州銀行從只有10萬元資本金的金融服務(wù)社，發(fā)展成為注冊資本達18億元的跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行，設(shè)有舟山、溫州、杭州、寧波、金華、湖州6家分行，并在浙江、深圳、北京、江西、重慶等地主發(fā)起設(shè)立了7家“銀座”系列的村鎮(zhèn)銀行。服務(wù)小微的過程中，臺州銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，成功探索出一條獨具特色的差異化的小微金融服務(wù)之路。

創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品

臺州銀行堅持差異化經(jīng)營，根據(jù)小微企業(yè)的金融需求特點，不斷創(chuàng)新信貸技術(shù)和金融產(chǎn)品，支持一批批的小微企業(yè)茁壯成長。截至2013年末，臺州銀行有余額貸款戶10萬多戶，戶均貸款額度僅50萬元，小微企業(yè)貸款約占80%，其中500萬元以下的貸款戶數(shù)約占99%。

早在2006年，臺州銀行就與世界銀行、國家開發(fā)銀行合作，經(jīng)由IPC公司引進了歐洲先進的小額信貸技術(shù)，并成功地進行了本土化改造，推出了以小微企業(yè)、個體工商戶、家庭作坊及農(nóng)戶為主要服務(wù)對象的特色貸款產(chǎn)品——“小本貸款”，中文寓意為“支持做小本生意的貸款”。其貸款額度設(shè)為2000元至30萬元，幾乎不設(shè)客戶貸款門檻。只要客戶有創(chuàng)業(yè)意愿，又有一定勞動技能，持續(xù)經(jīng)營3個月時間，就可以帶上身份證到臺州銀行貸款?？蛻舨挥昧硗鉁蕚淦渌Y料，臺州銀行的信貸員會下戶調(diào)查，核實后兩天即可拿到貸款。在制度上，臺州銀行設(shè)置了“小本貸款”2%的逾期容忍度，使信貸員減少信貸顧慮，客戶也因此獲得了更多成功貸款的機會。截至2013年末，臺州銀行“小本貸款”貸款余額65.21億元，已累計發(fā)放318.22億元，支持超過26萬的小微客戶，戶均貸款額僅11萬元，其中約60%的客戶是生平第一次獲得銀行貸款，并為地方創(chuàng)造了近80萬個就業(yè)機會。

針對小微企業(yè)融資難的問題，臺州銀行還創(chuàng)新推出了自助貸款、信用貸款等，讓優(yōu)質(zhì)客戶體驗到“貸款像存款一樣方便”；推出綠色節(jié)能貸款，將原來只適用于大中型企業(yè)的技術(shù)改造移植到小微企業(yè)領(lǐng)域，以優(yōu)惠利率鼓勵、推動小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，促進節(jié)能降耗；推出互助擔保基金，有效解決了客戶沒有抵押物、沒有擔保人而難以融資的難題。

此外，臺州銀行還與浙江省慈善總會、臺州銀監(jiān)分局共同設(shè)立了純公益性質(zhì)的基金項目“臺行銀座扶貧創(chuàng)業(yè)基金”，免息、免抵押、免擔保、免任何費用，支持無法從銀行獲得貸款的貧困人群尤其是貧困大學生自主創(chuàng)業(yè)。

堅持社區(qū)化經(jīng)營模式

小微企業(yè)主往往起早貪黑、經(jīng)營時間長，且兼任會計、出納等職責，親自到銀行辦理各項業(yè)務(wù)，親自和銀行打交道，這就對銀行的柜面服務(wù)提出最直觀的服務(wù)要求，對銀行的授信業(yè)務(wù)提出最直接的時間要求。多年的經(jīng)驗積累，臺州銀行已形成了一套滿足小微企業(yè)各方面需求的金融服務(wù)特色。

在服務(wù)時間上，臺州銀行為客戶提供365天、每天12小時長時間跨度的便捷金融服務(wù)，并保證各網(wǎng)點在周末、節(jié)假日都能照常對外開設(shè)窗口，充分適應(yīng)客戶的作息時間；在服務(wù)網(wǎng)點上，80%設(shè)在金融服務(wù)相對薄弱的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并將繼續(xù)向社區(qū)、村居延伸，積極推廣設(shè)立小微企業(yè)專營支行、自助銀行、晚間銀行等新型服務(wù)網(wǎng)點，把網(wǎng)點開到客戶的家門口、廠門口，拉近與客戶的地理距離；在服務(wù)方式上，在地方同業(yè)最早啟用“綜合柜員制”實現(xiàn)“一站式”服務(wù)，對外開設(shè)數(shù)量充足的現(xiàn)金柜面，建立窗口排隊監(jiān)測機制，保證每個柜臺排隊不超過4人。設(shè)立全行統(tǒng)一的限時服務(wù)標準，將柜面業(yè)務(wù)辦理時間精確到秒，使貸款業(yè)務(wù)達到“新客戶3天回復，老客戶立等可取”的效率。通過貼心的金融服務(wù)，臺州銀行的客戶滿意度得到有效提升，真正打造起了老百姓家門口的金融服務(wù)“便利店”。

此外，臺州銀行堅持更加適合當前小微企業(yè)發(fā)展狀況的“社區(qū)銀行”模式，同客戶建立了超越純業(yè)務(wù)的、富有人情味的、具有黏性的伙伴關(guān)系。員工積極開展社區(qū)文化活動、送金融知識下村居、加入社區(qū)慈善義工、贊助社區(qū)便民小推車、援建節(jié)慶日社區(qū)活動，客戶經(jīng)理甚至還為客戶介紹對象、給老人買藥等，這些都很好地踐行了“社區(qū)銀行”的模式，通過與客戶做朋友的方式增加客戶黏性。

培養(yǎng)更加貼近小微的員工隊伍

小微企業(yè)往往是辦公室與車間、倉庫融為一體，老板與員工一起勞作。這就要求服務(wù)他們的銀行員工不僅要業(yè)務(wù)知識全面、扎實，還要放得下西裝革履的姿態(tài)，腳勤、吃得苦，樂于服務(wù)小微企業(yè)客戶，貼心、聊得來，善于服務(wù)小微企業(yè)客戶。為此，臺州銀行全行機構(gòu)99%以上的員工都是自行培養(yǎng)出來的。

在員工招聘時，臺州銀行堅持臉譜化、本土化、周邊化招聘，使員工更能夠和客戶打成一片。對招聘來的員工，臺州銀行都會對其進行規(guī)范化、標準化的專業(yè)培訓。臺州銀行設(shè)立了1.3萬平方米的“臺州銀行銀座金融培訓學院”，引進國際先進的培訓理念，建設(shè)標準化的培訓體系。能夠?qū)⒁粋€毫無工作經(jīng)驗的應(yīng)屆畢業(yè)生在3個月內(nèi)培養(yǎng)成為獨立上崗的前臺柜員，6個月培養(yǎng)成為獨立發(fā)放微貸款的信貸員。

經(jīng)過專業(yè)培訓的客戶經(jīng)理隊伍，占到了臺州銀行全行人數(shù)的40%，他們每天跑市場、入廠區(qū)、走社區(qū)、進村居，主動貼近客戶，在客戶的車間、倉庫甚至田間地頭與客戶交流，將傳統(tǒng)的“坐等客戶上門”變?yōu)椤巴诰蚩蛻粜枨蟆?，成為金融業(yè)里少見的勞動密集型經(jīng)營方式。

臺州銀行的客戶經(jīng)理熟練地掌握該行獨特的信貸技術(shù)，他們以“下戶調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”為信貸方針，結(jié)合“不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理”的“三看三不看”的風險識別技術(shù)，使小微企業(yè)貸款“既能放、也敢放”。

專業(yè)的信貸技術(shù)也保障了臺州銀行良好的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，從1988年到2002年臺州市商業(yè)銀行成立前的“銀座”14年歷史里，沒有核銷過一分錢壞賬，不良貸款總額也僅為301萬元。2002年因成立臺州市商業(yè)銀行，承接了各組建社3.51億元的不良資產(chǎn)，不良資產(chǎn)率一下躥升到13.1%。通過努力，該行僅僅用了4年時間，到2006年不良資產(chǎn)率又重新回到了1%以下。此后至今，臺州銀行的不良資產(chǎn)率始終低于1%。

與時俱進，展望未來。2012年，臺州銀行聘請麥肯錫公司，在調(diào)研分析的基礎(chǔ)上啟動了“臺州銀行戰(zhàn)略規(guī)劃項目”，通過總結(jié)以往經(jīng)驗，吸取國際先進理念，將小微企業(yè)市場定位上升到戰(zhàn)略高度，踐行著“通過讓小企業(yè)得到一流的金融服務(wù)，以改進中國的金融市場”的企業(yè)使命。