沈晨舟

我國消費貸款是金融機構(gòu)以消費者信用為基礎(chǔ)，對個人發(fā)放用于購置耐用消費品或支付其他相關(guān)服務的貸款。2009年以后銀行業(yè)的住房貸款、按揭汽車被劃分為單獨分類貸款科目。與此同時對消費貸款內(nèi)容進行了重新界定：消費貸款特指用于解決房屋裝修、購買家電用品、出國留學、旅游婚慶、通訊服務等方面消費需求的貸款業(yè)務。其信用性質(zhì)屬于抵押類貸款，包括住宅抵押貸款、非住房不動產(chǎn)抵押貸款和信用卡貸款等。消費貸款具有高風險、高收益、周期性強、用途廣泛、貸款額度較高等特點。

2013年杭州銀行業(yè)貸款市場出現(xiàn)了新的情況，多家銀行一度取消了住房貸款利率優(yōu)惠，部分銀行甚至停止辦理首套住房貸款。消費貸款市場隨即也做出了聯(lián)動反應，包括房屋裝修、出國留學、旅游婚慶等在內(nèi)的貸款利率出現(xiàn)了向上浮動。五大國有銀行的工行、農(nóng)行、中行、建行、交行的利率上浮普遍在10%-15%之間，股份制銀行的招行、浦發(fā)、中信、華夏、興業(yè)、民生銀行的利率上浮普遍在20%-30%之間。少數(shù)商業(yè)銀行的消費貸款（非抵押個人信用）甚至從基準利率向上浮動了50%；個人經(jīng)營類貸款利率則一般向上浮動了30%-40%。

在經(jīng)濟不景氣背景下，銀行普遍向上浮動消費貸款利率，將抑制消費，影響內(nèi)需，背離了啟動內(nèi)需的迫切要求，屬于逆經(jīng)濟趨勢而動的行為。如果消費無法有效啟動，經(jīng)濟出現(xiàn)深度下滑，銀行貸款市場勢必萎縮，存量貸款風險將逐步顯現(xiàn)，到頭來銀行的利益就會受到損害。在我國經(jīng)濟運行遭遇困難之際，商業(yè)銀行只從自身經(jīng)營角度出發(fā)，提高消費貸款利率，實屬不合時宜的竭澤而漁之舉。

貸款利率上浮為哪般

去年至今我國經(jīng)濟已經(jīng)連續(xù)6個季度下行，現(xiàn)階段下滑趨勢并沒有得到有效遏制。在投資、出口、消費三駕馬車中，依靠大規(guī)模投資拉動經(jīng)濟已經(jīng)無路可行。不斷投資造成資源短缺和環(huán)境問題，消耗大量能量只能引起低端產(chǎn)能過剩，廣大普通勞動者不能共享經(jīng)濟發(fā)展成果；在出口經(jīng)濟環(huán)境變化方面來看，雖然美國經(jīng)濟復蘇出現(xiàn)轉(zhuǎn)機，但歐盟國家債務危害程度尚不明確，危機趨勢尚不清晰，整個國際市場需求不振，地緣政治危機頻頻告急，出口經(jīng)濟將被抑制的局面短期難以改變；眼下和今后只有提振消費的主動權(quán)還握在我們手里，擴大內(nèi)需才是應對眼前經(jīng)濟下滑，促使重回健康軌道的唯一選擇——商業(yè)銀行對消費貸款繼續(xù)實行優(yōu)惠利率，顯得異常重要和非常迫切。

然而與之背道而馳的卻是，各商業(yè)銀行普遍上浮了個人類貸款利率（包括住房按揭、消費貸款），究其原因無外乎出于自身經(jīng)營利潤與資金結(jié)構(gòu)配置的考慮。從經(jīng)營上看兩次下調(diào)利率后存貸款利差縮小，銀行利潤收入受到了影響。信貸擴張已經(jīng)不可持續(xù)，依靠擴張規(guī)?；鶖?shù)的盈利模式已經(jīng)走到了盡頭。從可調(diào)度現(xiàn)有資金的范圍里，個人消費貸款期限短，占用信貸資金規(guī)?；鶖?shù)小，回籠資金較快，對銀行保持充足流動性非常有利。在多種因素制約作用下，商業(yè)銀行無一例外選擇了收縮消費貸款盤子，上浮貸款利率，盡可能擴大存貸款利差，以增加收入，提高利潤水平。

根據(jù)現(xiàn)行金融監(jiān)管框架分析：從商業(yè)銀行的外部環(huán)境來看，存貸比將商業(yè)銀行的市場化操作控制在了安全的范圍以內(nèi)。銀監(jiān)會的既定政策是對銀行業(yè)實行75%的存貸比管制，這一比例不會調(diào)整。勢必使中國銀行業(yè)在季末、季初及月末、月初繼續(xù)出現(xiàn)存、貸款大幅度波動的情況?！皼_”存貸比時點指標，已經(jīng)成為當前銀行不得已而為之的主要工作。對于“吸存吸儲”能力都處于不斷弱化的銀行而言，收縮貸款規(guī)模上浮貸款利率成為必然選擇，即使是優(yōu)質(zhì)的個人消費貸款，也不得不面臨被動收緊的境況。

從商業(yè)銀行內(nèi)部安全的需要來看，進入每年四季度貸款額龐大的國有企業(yè)對資金需求都有所控制，往往要影響到下一年度的經(jīng)營收入。國家政策明令給予扶持的小微企業(yè)，商業(yè)銀行未必有能力控制其風險；各級地方政府貸款清單明確的企業(yè)與項目，銀行必須予以支持卻難以提高利率；銀行能夠?qū)ζ涮岣呃实目蛻麸L險度又相對較高……造成了資金再平衡的重重困難。為了保住經(jīng)營利潤不下滑，商業(yè)銀行只有對個人消費貸款動刀子——選擇按揭消費的個人客戶提高利率。打算貸款和已經(jīng)貸款的個人客戶，對銀行提高消費貸款利率只能“伸頭挨宰”。

然而從長遠來看，在央行對貸款利率上限不再限定的前提下，向上浮動個人消費貸款利率屬于銀行自主定價的權(quán)利，只需將上浮幅度控制在央行利率政策規(guī)定的范圍以內(nèi)，就屬于商業(yè)銀行適應市場、根據(jù)內(nèi)部業(yè)務運營狀況、行使經(jīng)營自主權(quán)的體現(xiàn)，并不違背現(xiàn)行監(jiān)管政策。但從我國宏觀經(jīng)濟現(xiàn)狀來分析，商業(yè)銀行紛紛上浮個人消費類貸款利率，與國家促進經(jīng)濟復蘇背道而馳。上浮利率將造成消費貸款市場難以繁榮，按揭客戶會越來越少，受損失的還是商業(yè)銀行本身。不僅增加了消費貸款個人的負擔，而且客觀上降低了居民消費的欲望，與擴大內(nèi)需、轉(zhuǎn)變中國經(jīng)濟發(fā)展模式的宏觀目標相向而行，實屬殺雞取卵之舉。

改變現(xiàn)狀亟待政策調(diào)控

在國家實施消費政策拉動，改善消費金融管理的背景之下，切實提高中下端居民實際收入，能夠切實啟動國內(nèi)消費需求，值得商業(yè)銀行予以關(guān)注的是市場將會出現(xiàn)以下積極變化，需要予以把握與跟進：

1.提高中下層居民實際收入

處理好兩對具有規(guī)律性的消費增長關(guān)系，對發(fā)展中國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型具有積極的作用：居民的消費能力主要由即期收入水平所決定，提高即期收入水平有助于消費能力提升；收入水平居于中下端居民的消費傾向，一般要高于高收入居民的消費傾向。未來兩年我國實際消費趨勢，可能繼續(xù)受居民收入增勢減緩、社會就業(yè)影響難以發(fā)生積極變化。因此，國家將會在收入政策上采取積極措施：提高基層公務員工資收入，對下崗職工增加生活保障費用，在分配政策上進一步縮小收入差距，提高社會救濟金水平，健全社會保障體系，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費預期，以刺激消費的合理增長。

2.建立個人信用評估機構(gòu)

美國消費信貸報告機構(gòu)的存在，使得貸款人能以合理的投入，獲得真實的申請人信用資料。我國應在條件基本具備的城市積極試點，建立信貸報告機構(gòu)。減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負擔，保證調(diào)查的專業(yè)性和準確性。這一機構(gòu)應當借鑒，國外金融機構(gòu)普遍采用的“5C個人信用評分模型”即：品德（Character），能力（Capacity），資本（Capital），擔保品（Collateral）和行業(yè)背景（Conditionofbusiness），結(jié)合個人消費信貸業(yè)務中的實際情況，建立適合中國應用的個人資信評估模型，真實反映個人資信水平。實行的個人結(jié)算賬戶和儲蓄賬戶分開制度，準確反映個人信用，為信用體系的建設(shè)發(fā)揮輔助作用。

3.實行貸款與保險優(yōu)惠

對于資信較好的客戶，銀行賦予更多的貸款優(yōu)惠條件。例如更多的還款方式選擇權(quán)，降低申請者的貸款成本，以優(yōu)惠的政策鼓勵申請者保持良好的信用記錄。中國人民銀行曾經(jīng)公告的“銀行向中低收入的家庭發(fā)放的貸款，對第一次貸款者提供優(yōu)惠”的重要措施，體現(xiàn)對利率優(yōu)惠或期限優(yōu)惠、資費優(yōu)惠。為使政策得到落實，對于一般收費標準，會在同行間嚴格規(guī)定統(tǒng)一的標準。明確對消費貸款保證保險的優(yōu)惠收費原則，加大保險費收費透明度，嚴格控制保費與保險責任金的比例，分清商業(yè)銀行和保險公司承擔的責任界限。以抵押、質(zhì)押保險為主，避免曾經(jīng)出現(xiàn)過的保險公司與銀行間不合理的讓利現(xiàn)象，減輕提前還貸時保險公司的退保壓力，保障消費者的合法權(quán)益。

4.完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫技術(shù)

完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù)，加快數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，擴大征信互聯(lián)互通試點，加快實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和全國主要城市征信體系共用。制定全國統(tǒng)一的個人征信體系法律法規(guī)，在明確信息披露規(guī)則的同時，保護商業(yè)秘密和消費者個人隱私，促進個人征信體系建設(shè)。保護債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益，明確信貸消費者應承擔的法律責任，將消費者信貸違約行為與控制日常交易行為掛鉤，在社會范圍內(nèi)強化信貸消費者責任意識。銀監(jiān)部門開展嚴格貸前交易真實性調(diào)查，加強貸中受托支付審查和資金流向監(jiān)測，強化貸款用途驗證和后續(xù)管控工作。

5.依托信用卡充實信息儲備

隨著信用卡業(yè)務的快速成長，監(jiān)管部門責成由銀聯(lián)公司從各種銀行卡業(yè)務，特別是信用卡業(yè)務入手，跟蹤消費者取款或消費記錄。在中國信用體制還不健全的情況下，以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補客戶資料，作為客戶信息資源，建立資料數(shù)據(jù)分析體系。結(jié)合客戶開戶時錄入的基本資料，建立全面反映社會資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫，提供無償服務。完善法律環(huán)境，重視個人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè)。對于現(xiàn)存賬戶采取無限期保留，對于已關(guān)閉或已付清賬戶繼續(xù)保留若干年以備查詢。