周省程

由于個(gè)人消費(fèi)貸款存在一定“水分”，貸款用途和消費(fèi)不相匹配甚至被用于了房產(chǎn)投資,引起了金融監(jiān)管部門(mén)的重視。去年11月中旬銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，提示個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)。要求謹(jǐn)慎發(fā)放大額、長(zhǎng)期的綜合消費(fèi)貸款，警惕消費(fèi)貸款繞道進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

監(jiān)管趨嚴(yán) 消費(fèi)貸變臉

目前消費(fèi)貸款從申請(qǐng)、調(diào)查、發(fā)放已經(jīng)形成了“一條龍”服務(wù)鏈條，中介從中幫客戶制造各種“合規(guī)”文件，并從中抽取3%左右的傭金，成為促成交易的重要角色。某男從銀行貸了20萬(wàn)元裝修貸，其妻貸了15萬(wàn)元，他們把錢(qián)用來(lái)買房、買車和購(gòu)買家私。杭州××銀行的客戶經(jīng)理小韓毫不忌諱地說(shuō)：“我們行對(duì)此事都是‘門(mén)兒清’的。他們申請(qǐng)的是我行的無(wú)抵押貸款，由于這對(duì)夫婦買房的同時(shí)，還需要裝修、買車、買家私等，周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了問(wèn)題，因此向銀行申請(qǐng)了3年期的消費(fèi)貸款。而事實(shí)上他家干的就是裝修公司的行當(dāng)，完全可以提供正規(guī)的裝修合同和發(fā)票等一系列證明。”這對(duì)夫妻客戶則認(rèn)為，消費(fèi)貸的好處在于能滿足自己這種30出頭、有消費(fèi)欲、一次性難以提供大量現(xiàn)金、有能力還款的人。

給他辦無(wú)抵押貸款，銀行就是為了多收一筆費(fèi)用。只要切實(shí)掌握客戶擁有資產(chǎn)的底線，有抵押無(wú)抵押銀行都不用怕，客戶經(jīng)理表示。但是這樣做，變換貸款用途的現(xiàn)象也增多起來(lái)，去年近年終這種情況引起了銀監(jiān)會(huì)的重視。11月中旬銀監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》提示，今年以來(lái)個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域出現(xiàn)了一些新情況，金額大、期限長(zhǎng)的個(gè)人消費(fèi)貸款增加較多，個(gè)別貸款用途與消費(fèi)屬性不匹配。蕭山人行資深業(yè)內(nèi)人士李先生評(píng)價(jià)，從蕭山來(lái)看今年一季度開(kāi)始消費(fèi)貸款確實(shí)有增多的趨勢(shì)。據(jù)分析可能是因?yàn)楸O(jiān)管趨嚴(yán)，很多銀行貸款流向都受到限制。但是國(guó)家對(duì)刺激消費(fèi)政策性傾斜沒(méi)有改變，所以很多貸款都以消費(fèi)貸的形式發(fā)放出去了。

額度激增 貸款規(guī)模翻倍

目前我省的消費(fèi)貸款主要是指借款人用于裝修、旅游、留學(xué)等消費(fèi)用途的貸款，分為抵押貸款和無(wú)抵押信用貸款兩種形式，對(duì)于消費(fèi)類信貸的去向，銀行需要貸款人提交相關(guān)消費(fèi)憑證予以“驗(yàn)證”。

數(shù)據(jù)顯示今年消費(fèi)貸款大幅提升。截至今年一季度末，來(lái)自銀監(jiān)會(huì)對(duì)工行、農(nóng)行、建行、中行、交行五大銀行的檢測(cè)數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)貸款余額較去年同期增長(zhǎng)15.9%；較年初增長(zhǎng)5.5%。而今年一季度，整個(gè)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款同比僅增長(zhǎng)14.9%，比上年末低0.1個(gè)百分點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)還顯示，五大行消費(fèi)貸款余額中，個(gè)人住房貸款余額占據(jù)絕大部分份額。今年杭州各家銀行的消費(fèi)貸款的確出現(xiàn)激增，之前××銀行杭州分行一個(gè)月消費(fèi)貸款額為1000萬(wàn)元左右，到了五六月份已經(jīng)增加至2000萬(wàn)元。筆者在人民銀行杭州中心支行的網(wǎng)站看到，其公布的《2013年第三季度杭州金融運(yùn)行情況》顯示，前三個(gè)季度，個(gè)人住房貸款分別增加498億元、507億元和286億元；個(gè)人非住房消費(fèi)貸款分別增加205億元、256億元和369億元。進(jìn)入二季度隨著宏觀經(jīng)濟(jì)回升勢(shì)頭得到鞏固，投資經(jīng)營(yíng)和民生消費(fèi)貸款需求趨于旺盛，商業(yè)銀行從盈利最大化角度考慮，信貸資金向收益率更高的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和非購(gòu)房消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)移，使得個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和非購(gòu)房消費(fèi)貸款投放量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了個(gè)人住房貸款。

程序合規(guī) 中介提供服務(wù)

銀監(jiān)會(huì)在《個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》文件中表示，應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)放小額、短期、以滿足居民日常生活需求為目的的綜合消費(fèi)貸款，謹(jǐn)慎發(fā)放大額、長(zhǎng)期的綜合消費(fèi)貸款。綜合消費(fèi)貸款不得用于投資。蕭山人行李先生表示：“控制個(gè)人消費(fèi)貸款與消費(fèi)屬性不匹配的問(wèn)題其實(shí)很難。目前相當(dāng)部分的中介公司，主要業(yè)務(wù)就是幫客戶‘一條龍’服務(wù)，通過(guò)合規(guī)性程序檢驗(yàn)，這樣做銀行是沒(méi)辦法查出來(lái)的。例如通過(guò)中介辦理裝修貸款，中介所提供的裝修合同是真實(shí)的，甚至他們會(huì)去稅務(wù)局備案繳納印花稅，真實(shí)的合同、真實(shí)的發(fā)票、真實(shí)的備案、真正的納稅（印花稅），做得很完善，很難從程序上發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。如某銀行的旅游貸，中介可以提供給銀行的文件包括簽證、機(jī)票和護(hù)照，銀行根本無(wú)法從程序上發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。”

“中介公司為客戶辦理消費(fèi)貸款，一般能從銀行申請(qǐng)到10萬(wàn)元-20萬(wàn)元。保底至少也有10萬(wàn)元，按照合同金額客戶需要繳稅4.8%，中介公司會(huì)收取2000元的費(fèi)用。一般而言，中介公司辦理10萬(wàn)元，才能從中抽3%的傭金。有經(jīng)營(yíng)不規(guī)范的銀行，信貸經(jīng)理甚至和中介合作從中抽傭。去年年中至年底已經(jīng)有相當(dāng)資金進(jìn)入了樓市。不過(guò)，近日消費(fèi)貸款的有所下降樓市風(fēng)險(xiǎn)大，投資樓市的資金基本已經(jīng)停滯下來(lái)了。”李先生如是說(shuō)。

強(qiáng)化驗(yàn)證 風(fēng)險(xiǎn)較高被關(guān)注

從總體上來(lái)說(shuō)，個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)包括了信息風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)以及法制風(fēng)險(xiǎn)。信息風(fēng)險(xiǎn)主要是由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)于借款人信息掌握不足，從而帶來(lái)貸款風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)主要是由于我國(guó)的消費(fèi)政策所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)政策的變化以及滯后調(diào)整，都會(huì)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)。管理風(fēng)險(xiǎn)是由于貸款機(jī)構(gòu)的監(jiān)視、檢查不力，從而造成許多貸款正常回收出現(xiàn)問(wèn)題。法制風(fēng)險(xiǎn)是指立法變化、滯后導(dǎo)致的個(gè)人消費(fèi)貸款司法執(zhí)行遭遇障礙。

指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，是形成巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患的主要原因。為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過(guò)程中，出現(xiàn)了違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，蕭山的某些基層商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無(wú)保證的自謀職業(yè)的人發(fā)放每筆金額高達(dá)數(shù)萬(wàn)元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握，決定了消費(fèi)信貸的開(kāi)展程度。監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)注意到，由于尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。

在消費(fèi)信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門(mén)察看等原始征詢方式，已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。此外一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等原因，無(wú)法按期還款。特別值得關(guān)注的是助學(xué)貸款，由于個(gè)人信用制度不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)立刻就會(huì)大面積顯現(xiàn)出來(lái)。

健全法律 加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查

“欠債還錢(qián)”是天經(jīng)地義的道理，然而在“同情弱者”的傳統(tǒng)文化背景下，中國(guó)實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)實(shí)，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。使得銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，基本都是個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。在實(shí)際司法過(guò)程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。

以防范裝修貸款風(fēng)險(xiǎn)為例，××銀行杭州分行的做法可資借鑒。鑒于原先只檢查裝修合同、發(fā)票，就審核通過(guò)貸款肯定會(huì)留下風(fēng)險(xiǎn)死角。該行的對(duì)策是加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)和檢查力度，摸索了一套更嚴(yán)格的現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)措施：針對(duì)房產(chǎn)中介有客戶資源，對(duì)流程比較熟悉，裝修貸款多由中介代為客戶出面，銀行采取了必須上門(mén)看客戶是否真的裝修，同時(shí)按照施工進(jìn)度定期到施工現(xiàn)場(chǎng)拍照，一旦發(fā)現(xiàn)消費(fèi)貸款用途被改變，將中止后續(xù)貸款進(jìn)入賬戶，警告將取消該客戶的貸款資格。

銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)提出要求，各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款的非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，對(duì)綜合消費(fèi)貸款中大額長(zhǎng)期貸款占比較高的商業(yè)銀行要予以重點(diǎn)關(guān)注，必要時(shí)可采取暗訪、督察等多種方式進(jìn)行抽查，對(duì)違規(guī)發(fā)放及套現(xiàn)消費(fèi)貸款的行為要堅(jiān)決制止、嚴(yán)格處罰，對(duì)典型案例將即時(shí)向上報(bào)告并進(jìn)行通報(bào)。