吳亞平

張先生去年大學(xué)畢業(yè)，在寧波找到了頗為熱門(mén)的物流市場(chǎng)調(diào)查工作，為了方便收發(fā)數(shù)據(jù)郵件，他希望擁有價(jià)位在3000元左右的智能手機(jī)。而他入職初期的月工資只有3000元，又因剛剛參加工作，無(wú)法申請(qǐng)銀行信用卡，所以他對(duì)能否按揭購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)手機(jī)尚不得而知。此時(shí)他的一位同學(xué)向他推薦了“捷信中國(guó)”的消費(fèi)金融服務(wù)。通過(guò)捷信設(shè)在華東電腦城的柜臺(tái)進(jìn)行咨詢，并簽訂了合約，購(gòu)買(mǎi)了捷信最新推出的“13－1智能型產(chǎn)品”，結(jié)果張先生即刻就入手了心儀三星手機(jī)，還款期數(shù)是13期，每月只用還款306元。如果前12期按揭貸款均按時(shí)足額歸還，捷信承諾將免除其第13期貸款。對(duì)此他非常滿意地說(shuō)：“每月300元月供壓力不大，對(duì)可以免掉最后一期貸款感覺(jué)挺實(shí)惠?！?/p>

這就是“捷信中國(guó)”引進(jìn)的捷信集團(tuán)在歐洲市場(chǎng)的“智能型消費(fèi)貸款產(chǎn)品”。該產(chǎn)品秉承“精明消費(fèi)、合理貸款”理念，讓客戶切身體驗(yàn)到了“誠(chéng)信貸款”的重要性。據(jù)了解這款智能型產(chǎn)品推出后，已經(jīng)有不少客戶前來(lái)嘗鮮。隨著新型城鎮(zhèn)化道路的不斷擴(kuò)展，我國(guó)農(nóng)村家庭與農(nóng)村務(wù)工群體的信貸需求日趨旺盛，類似的消費(fèi)金融產(chǎn)品將極大地激發(fā)農(nóng)村、小城鎮(zhèn)、縣域等區(qū)域的消費(fèi)潛力。

可資借鑒的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)

“捷信中國(guó)”通過(guò)推廣“智能型消費(fèi)貸款新產(chǎn)品”培育了客戶誠(chéng)信意識(shí)，樹(shù)立了消費(fèi)市場(chǎng)健康的貸款理念。值得注意的是作為消費(fèi)貸款供應(yīng)商，“捷信中國(guó)”的主要客戶群體定位于中低收入人群。相對(duì)于銀行信用卡等產(chǎn)品所服務(wù)的中高收入人群，這部分客戶對(duì)消費(fèi)金融知識(shí)的理解，整體上不如銀行客戶群體。此外對(duì)于某些初次貸款者而言，甚至不了解個(gè)人征信記錄的重要性。為此捷信通過(guò)新產(chǎn)品，向廣大客戶說(shuō)明了信用記錄對(duì)個(gè)人貸款者未來(lái)生活的重要意義。

其實(shí)國(guó)外發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的國(guó)家，發(fā)展消費(fèi)金融公司已有幾十年的經(jīng)歷，在主體設(shè)立、信貸模式、風(fēng)險(xiǎn)管控方面積累不少有益經(jīng)驗(yàn)值得我國(guó)借鑒。

1.設(shè)立主體

消費(fèi)金融公司作為主體，其屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)。如日本消費(fèi)金融公司，包括了向工薪階層提供消費(fèi)信貸的金融公司和向經(jīng)銷消費(fèi)物品的公司提供票據(jù)貼現(xiàn)的公司 (日本稱“SARAKIN”)，還有當(dāng)鋪、信用卡公司、郵購(gòu)公司和綜合租賃公司等等。在消費(fèi)金融水平發(fā)達(dá)的國(guó)家，消費(fèi)金融最大市場(chǎng)份額已經(jīng)被非銀行金融機(jī)構(gòu)所占據(jù)，商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)只占市場(chǎng)較小一部分。

2.確定模式

全方位經(jīng)營(yíng)延伸服務(wù)。國(guó)外消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)模式采用了全方位經(jīng)營(yíng)，注重延伸服務(wù)觸角與深度，按照商業(yè)鏈條服務(wù)范圍，從售前到售中到售后，涵蓋了消費(fèi)使用的全過(guò)程。如在德國(guó)，如果在大眾汽車(chē)金融公司辦理了消費(fèi)貸款之后，在保險(xiǎn)、燃油、維修、駕車(chē)旅行、更新車(chē)輛的過(guò)程中，不僅能獲得消費(fèi)便利，而且再次購(gòu)車(chē)價(jià)格享受低于市場(chǎng)價(jià)格的優(yōu)惠。

3.信貸營(yíng)銷

日本、德國(guó)消費(fèi)金融公司營(yíng)銷消費(fèi)金融有兩種模式。主要是以金融機(jī)構(gòu)為主體的“直客式”營(yíng)銷模式，和以經(jīng)銷商為主體的“間客式”營(yíng)銷模式。“直客式”營(yíng)銷模式是金融機(jī)構(gòu)直接面對(duì)顧客，風(fēng)險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，該模式最大優(yōu)勢(shì)在于減少了信貸中間環(huán)節(jié)，節(jié)省時(shí)間和中介費(fèi)。“間客式”營(yíng)銷模式是經(jīng)銷商負(fù)責(zé)對(duì)客戶的資信調(diào)查、辦理貸款手續(xù)、代收貸款本息等，同時(shí)收取2%至4%的管理費(fèi)。

4.信用體系

消費(fèi)金融公司主要特點(diǎn)是貸款業(yè)務(wù)數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)大、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制成本高，完善的個(gè)人信用制度，是對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制的基礎(chǔ)和前提。發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家均已構(gòu)建了完善的社會(huì)信用管理體系，為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。如日本通過(guò)《分期付款販賣(mài)法》、《貸金業(yè)規(guī)則法》等法律制度約束企業(yè)或個(gè)人的失信行為，由此形成了良好的社會(huì)信用意識(shí)，為消費(fèi)金融公司提供了安全的社會(huì)環(huán)境。

5.運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)

國(guó)外消費(fèi)金融公司針對(duì)不同消費(fèi)金融產(chǎn)品特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)了專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、催收系統(tǒng)、不良債權(quán)處理系統(tǒng)等，在業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)中從產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)到營(yíng)銷再到風(fēng)險(xiǎn)管控，有一套標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)操作程序，節(jié)省了交易費(fèi)用，提高了交易效率，贏得了規(guī)模優(yōu)勢(shì)。

本土拓市 需營(yíng)銷、安全并舉

為貫徹落實(shí)“保增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生”的宏觀政策，銀監(jiān)會(huì)近期總結(jié)了在北京、天津、上海、成都四地開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作。認(rèn)為“捷信中國(guó)”的消費(fèi)金融服務(wù)模式具有一定的借鑒意義。其針對(duì)中國(guó)市場(chǎng)設(shè)計(jì)的“智能型貸款新產(chǎn)品”，通過(guò)減免費(fèi)用等促銷手段，鼓勵(lì)消費(fèi)者形成良好的消費(fèi)習(xí)慣，讓消費(fèi)者從誠(chéng)實(shí)守信的消費(fèi)行為中切實(shí)享受了實(shí)惠。

為促使我國(guó)發(fā)展消費(fèi)金融達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，針對(duì)消費(fèi)金融公司市場(chǎng)定位、信貸模式、風(fēng)險(xiǎn)管理，監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》，對(duì)本土消費(fèi)金融公司加強(qiáng)了引導(dǎo)與規(guī)范。

1.明確市場(chǎng)定位

我國(guó)發(fā)展消費(fèi)金融公司，其定位應(yīng)有別于商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，兩者的不同不應(yīng)體現(xiàn)在金融產(chǎn)品上，而應(yīng)表現(xiàn)在服務(wù)對(duì)象、服務(wù)區(qū)域、服務(wù)方式方面。在服務(wù)對(duì)象上應(yīng)以普通中低層消費(fèi)者為主導(dǎo)，不片面追求高收入階層客戶群；在服務(wù)區(qū)域上，應(yīng)以消費(fèi)金融服務(wù)供給不足甚至空白地區(qū)為重點(diǎn)區(qū)域；在服務(wù)方式上貫穿以客戶為本的服務(wù)理念，提供更專業(yè)、更有效、更靈活、更具針對(duì)性、更快捷便利的全方位服務(wù)。當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)貫徹落實(shí)國(guó)家“保增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生”的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，在蘊(yùn)藏巨大消費(fèi)潛力的廣大農(nóng)村地區(qū)優(yōu)先開(kāi)展消費(fèi)金融服務(wù)。

2.創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式

《管理辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司出資人最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣（或等值的可自由兌換貨幣）。目前在我國(guó)能夠達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)的，絕大部分為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，在家電、家居家裝、旅游、婚慶等行業(yè)中除了極少數(shù)龍頭企業(yè)能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，其他商戶均因不達(dá)標(biāo)而無(wú)法涉足。只有極少數(shù)商戶，可以通過(guò)出資入股消費(fèi)金融公司與商業(yè)銀行開(kāi)展合作。在此政策背景下，我國(guó)消費(fèi)金融公司應(yīng)積極拓展商戶，股權(quán)合作之外創(chuàng)新合作方式，如建立業(yè)務(wù)合作聯(lián)盟，按照商業(yè)鏈條與銷售商戶、售后服務(wù)商等建立合作關(guān)系，將消費(fèi)金融服務(wù)嵌入其中，使消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)優(yōu)惠價(jià)格產(chǎn)品的同時(shí)，享受快捷便利、全方位一體化服務(wù)。根據(jù)我行對(duì)蘇寧電器全國(guó)零售網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，在消費(fèi)信貸的支持下，商品銷量增長(zhǎng)幅度能夠達(dá)到40%左右。由此可見(jiàn)消費(fèi)金融公司與商戶的合作，將會(huì)取得雙贏的成果。

3.管理授信風(fēng)險(xiǎn)

在客戶選擇上，消費(fèi)金融公司應(yīng)建立科學(xué)的客戶信用評(píng)分系統(tǒng)，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)分要素應(yīng)涵蓋職業(yè)、年齡、工作、收入水平、履約能力、償債能力、信用記錄等因素。在審批方面，消費(fèi)金融公司應(yīng)實(shí)行實(shí)時(shí)審批，采取派駐審批人員到商戶現(xiàn)場(chǎng)審批，或者由商戶將消費(fèi)者貸款申請(qǐng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上傳，由審批人員在網(wǎng)上進(jìn)行視頻對(duì)話、身份審核、憑證拍照實(shí)時(shí)傳輸，完成現(xiàn)場(chǎng)審批。在貸后管理方面，消費(fèi)金融公司應(yīng)仿照固定貸款管理程序，在消費(fèi)者申請(qǐng)貸款獲審批同意后，直接將款項(xiàng)劃給商戶而不是給消費(fèi)者。委托商戶對(duì)貸款用途進(jìn)行適時(shí)監(jiān)測(cè)。為保障授信風(fēng)險(xiǎn)管理工作的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，應(yīng)建立健全個(gè)貸管理系統(tǒng)，包括貸款變更、貸款回收、會(huì)計(jì)管理、營(yíng)銷管理、客戶管理、授信管理、審查審批、放貸管理、貸后管理等。提醒客戶注意合同條款與還款細(xì)節(jié)，由系統(tǒng)按時(shí)發(fā)布每月還款催收，促使客戶保持良好信用記錄，以便未來(lái)享受到更多優(yōu)惠的貸款服務(wù)。形成流暢高效的運(yùn)作機(jī)制和業(yè)務(wù)流程。

4.建設(shè)信用體系

消費(fèi)金融公司呈現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)的重要前提是有一套健全的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。目前我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)尚處于起步階段，個(gè)人信用記錄并不完整，分散在銀行、電信、稅務(wù)、公安、交通管理、水電燃汽公共事業(yè)單位等部門(mén)，信息的時(shí)效性比較差。應(yīng)加快建立統(tǒng)一平臺(tái)，對(duì)上述信息進(jìn)行整合，向全社會(huì)提供咨詢服務(wù)。

鏈接：捷信集團(tuán)是PPF 集團(tuán)的全資子公司，中東歐以及亞洲領(lǐng)先的消費(fèi)金融提供商之一。2010年2月PPF集團(tuán)獲我國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在天津籌備設(shè)立消費(fèi)金融公司。獲得批準(zhǔn)后PPF集團(tuán)依據(jù)中國(guó)2009年8月份頒布的消費(fèi)金融公司管理?xiàng)l例，在中國(guó)啟動(dòng)建立首個(gè)外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司——“捷信消費(fèi)金融（中國(guó)）有限公司”，由PPF 集團(tuán)以注冊(cè)資本3 億人民幣獨(dú)資建立。捷信進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)7年以來(lái)，已累計(jì)服務(wù)了近600 萬(wàn)客戶，提供服務(wù)的絕大多數(shù)城市分布在二、三線城市，從而彌補(bǔ)了這些地區(qū)中低收入群體在消費(fèi)貸款上的缺失，不但提供了透明便捷的創(chuàng)新服務(wù)，更提供了豐富的消費(fèi)金融知識(shí)，并為客戶其建立了初始的個(gè)人信用記錄。此舉令客戶未來(lái)享受更多元的金融產(chǎn)品奠定了基礎(chǔ)，也為完善我國(guó)的征信體系作出貢獻(xiàn)。