摘 要：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要現(xiàn)代金融服務(wù)，金融服務(wù)是從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化升級(jí)轉(zhuǎn)換必不可少的服務(wù)業(yè)，是構(gòu)成現(xiàn)代規(guī)模商品農(nóng)業(yè)的主要生產(chǎn)經(jīng)營要素。我國家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的形成與發(fā)展，迫切需要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，切實(shí)解決兩個(gè)基本問題：一是農(nóng)村金融的主導(dǎo)形式，是民營為主還是國營或集體為主導(dǎo)；二是如何提高農(nóng)民的信用度和降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；金融服務(wù)；土地銀行；家庭農(nóng)場(chǎng)

中圖分類號(hào)：F324.1 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1008-2697（2014）03-0020-03

實(shí)行家庭承包制初期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得較快增長，但隨著時(shí)間推移，農(nóng)業(yè)增長速度放慢，以至日益滯后于其他產(chǎn)業(yè)的增長速度。農(nóng)業(yè)發(fā)展不能適應(yīng)其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求。原因諸多，農(nóng)村金融服務(wù)缺位是關(guān)鍵的問題。農(nóng)村金融服務(wù)問題，一直是懸而未決的問題，農(nóng)村金融服務(wù)成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的最大瓶頸之一。2009年中央的一號(hào)文件，首次把建設(shè)專業(yè)性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)列入制度設(shè)計(jì)的框架，提出以建設(shè)多種形式的農(nóng)村金融組織和服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，在2010至2012的中央“一號(hào)文件”及有關(guān)文件，又進(jìn)一步明確了農(nóng)村金融的具體形式和扶持政策。在此基礎(chǔ)上，2013年又進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)和首次提出了發(fā)展家庭農(nóng)場(chǎng)，2014年的中央“一號(hào)文件”強(qiáng)調(diào)了加快城鎮(zhèn)化的發(fā)展步伐，這為發(fā)展現(xiàn)代家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了良好的環(huán)境和條件。

一、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要現(xiàn)代金融服務(wù)

長期以來，人們對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)陷于誤區(qū)，認(rèn)為金融服務(wù)只有城市經(jīng)濟(jì)，只為工業(yè)和商業(yè)服務(wù)，而對(duì)農(nóng)業(yè)如何提供金融服務(wù)，并沒有引起足夠的認(rèn)識(shí)。特別是對(duì)分散的全國2.3億農(nóng)戶提供的小額貸款，更是近于空白。農(nóng)村金融組織長期建立不起來，而城市的國有專業(yè)商業(yè)銀行，卻不屑于進(jìn)入鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村為小農(nóng)戶提供小額貸款。使農(nóng)村金融服務(wù)一直處于缺位狀態(tài)。致使一些種植專業(yè)戶，本想擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，實(shí)行適度規(guī)模的專業(yè)化經(jīng)營，因貸不到款而放棄。一些農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)也因貸款難而半途而廢。由于沒有金融支持，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織難以擴(kuò)大，農(nóng)工商聯(lián)合體和股份農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系難以形成，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化難以上檔次、上規(guī)模。眾多小農(nóng)戶只能長期維持簡單再生產(chǎn)，維系自給半自給的生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)商品率難以提高，長期停留在小農(nóng)戶生產(chǎn)為特征的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)水平上。因此，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)要真正建立成來，需要進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)制度和金融政策創(chuàng)新。建立以土地銀行為主體的農(nóng)村金融組織體系，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。對(duì)農(nóng)村金融組織發(fā)展制訂政策，規(guī)范和促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)和金融組織的發(fā)展。

（一）金融服務(wù)構(gòu)成現(xiàn)代商品農(nóng)業(yè)的主要生產(chǎn)要素

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是自給自足的農(nóng)業(yè)，農(nóng)民生產(chǎn)的自給消費(fèi)需要的產(chǎn)品，而不是用于以交換為目的商品，產(chǎn)品生產(chǎn)一般是夠自己和家人消費(fèi)就行，由于生產(chǎn)數(shù)量少，所需的資金投入很少。如果是以擴(kuò)大規(guī)模的商品生產(chǎn)，就需要投入一定資金。這就需要銀行提供金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)貨款需要抵押，一般是以土地價(jià)值和級(jí)差地租平均價(jià)格作為抵押。農(nóng)業(yè)貸款以低息扶持，國家對(duì)從事農(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行利息補(bǔ)貼。所以農(nóng)業(yè)土地銀行的貸款往往帶有政策銀行性質(zhì)。它不同于以利潤為目的純商業(yè)銀行。它是以扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為目的。越是進(jìn)入現(xiàn)代后的農(nóng)業(yè)越是一個(gè)脆弱產(chǎn)業(yè)，它的發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，尤其離不開政策性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。如同工業(yè)、商業(yè)一樣，資金是構(gòu)成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本要素，沒有資金，只可以發(fā)展自給農(nóng)業(yè)，不可能發(fā)展現(xiàn)代型的專業(yè)化、規(guī)模化和商品化的農(nóng)業(yè)。

（二）金融服務(wù)是從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化機(jī)械化和信息化升級(jí)，做大做強(qiáng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的法寶

從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，就是生產(chǎn)手段和生產(chǎn)工具的革命，專業(yè)化和規(guī)模化發(fā)展所要求的從機(jī)械化到信息化的技術(shù)升級(jí)，都需要資金投放，作為農(nóng)業(yè)組織，無論是集體組織還是家庭農(nóng)場(chǎng)，農(nóng)業(yè)的利潤率很低，大多是靠政府補(bǔ)貼而勉強(qiáng)維持，因此一般都沒有多少積累投入農(nóng)業(yè)的技術(shù)升級(jí)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施及設(shè)備的購買。如果需要購買這些技術(shù)設(shè)備必定是需要金融機(jī)構(gòu)提供貸款服務(wù)。然而，現(xiàn)實(shí)生活中，由于農(nóng)業(yè)是脆弱產(chǎn)業(yè)，受國內(nèi)外商品供求關(guān)系影響，價(jià)格波動(dòng)很大，存在的風(fēng)險(xiǎn)較大，一般商業(yè)銀行是不愿意提供貸款服務(wù)的。

（三）金融服務(wù)，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營水平

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是自給農(nóng)業(yè)，投入不計(jì)產(chǎn)出，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是講求成本管理，投入產(chǎn)出核算的，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供以土地為抵押物的貸款，雖是低息的，但不同于免費(fèi)贈(zèng)予，畢竟是要償息還本的，為了償息還本，貸款者就要用心經(jīng)營好農(nóng)業(yè)，力求微利，至少保本，才能使生產(chǎn)能夠進(jìn)行下去。所以農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，既是對(duì)農(nóng)業(yè)的服務(wù)也是對(duì)農(nóng)業(yè)的約束力和促進(jìn)其商品屬性的發(fā)展。

（四）金融服務(wù)有利促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的形成與發(fā)展

家庭農(nóng)場(chǎng)是迄今為止所有進(jìn)入現(xiàn)代化國家發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的成功之路。中國要全面實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，通過發(fā)展家庭農(nóng)場(chǎng)來實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是不可回避的必然選擇。這個(gè)過程就是小農(nóng)業(yè)向大農(nóng)業(yè)集中的過程。即由分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向集體的家庭農(nóng)場(chǎng)轉(zhuǎn)變的過程。家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要實(shí)行土地的集中，就需要有農(nóng)村土地銀行提供金融服務(wù)。否則，家庭農(nóng)業(yè)農(nóng)場(chǎng)就無法擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大再生產(chǎn)。因此，還需要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)，降低發(fā)展家庭農(nóng)場(chǎng)的規(guī)模農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)提供保障。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型

土地銀行就是以服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)為宗旨的專業(yè)性銀行。由于長期對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的忽視，以及計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的農(nóng)村信用合作社的實(shí)踐的失效，對(duì)建立新型的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，可以說是從頭做起，面臨的困難和挑戰(zhàn)是許多的。

首先，創(chuàng)新農(nóng)村金融要解決兩個(gè)基本問題：一是農(nóng)村金融的主導(dǎo)形式，是民營為主還是國營或集體為主導(dǎo)。二是如何提高農(nóng)民的信用度和降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。因?yàn)檗r(nóng)村金融面對(duì)的大量的單家獨(dú)戶的農(nóng)業(yè)小農(nóng)戶，一般除了土地外還有值錢資產(chǎn)可供抵押，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如果是民營機(jī)構(gòu)，難以主動(dòng)進(jìn)入，如果是國有或集體的銀行，則要考慮收益問題。還有農(nóng)村金融是否真正扎根農(nóng)村為農(nóng)村服務(wù)，還是充當(dāng)跳跳板，名存實(shí)亡的，農(nóng)村金融服務(wù)成為走過場(chǎng)的游戲。土地銀行的主體以股份合作性質(zhì)，堅(jiān)持以農(nóng)民的土地抵押來獲得為期5至10年期的低息貸款。主辦主體應(yīng)以多村鎮(zhèn)集體和民資等多元產(chǎn)權(quán)主體合作發(fā)展為主，國家部門和省市區(qū)縣鎮(zhèn)政府扶助為輔。也可以發(fā)展以村民入股方式的農(nóng)村金融合作社、土地銀行等金融組織。農(nóng)民以土地抵押從金融合作社或土地銀行中貸款。以5至10年的中長期貸款為主。并建農(nóng)戶貸款的信用評(píng)價(jià)體系。使村民既是金融合作組織的參股者，也是接受金融合作組織貸款的受益者。形成約束機(jī)制，以利于農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的長期發(fā)展。

其次，中央和省政府主要提供土地銀行組建創(chuàng)立的開辦費(fèi)用。而業(yè)務(wù)開展的利息收入主要用于維持業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)。包括支付管理人員工資和設(shè)施維護(hù)費(fèi)用等，農(nóng)村土地銀行是公益性為服務(wù)宗旨，不以盈利為目的，但并不意味著可以任其嚴(yán)重虧損。土地銀行要本著精打細(xì)算的原則，維持銀行的業(yè)務(wù)收支平衡，在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，因?yàn)闃I(yè)務(wù)量和還貸能力相對(duì)較弱，難免會(huì)出現(xiàn)收支不平衡，對(duì)此，要分類對(duì)待。對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)土地銀行要求做到微利經(jīng)營，而對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村土地銀行則要求保本經(jīng)營。對(duì)于一定的虧損額度給予補(bǔ)助，以維持政策的服務(wù)業(yè)務(wù)持續(xù)運(yùn)行下去。

第三，借鑒發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)金融的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村土地銀行從業(yè)人員的職業(yè)培訓(xùn)。歐美在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)過程中，有許多經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。同時(shí)要建立一支農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)隊(duì)伍。提高從業(yè)人員的金融業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別是學(xué)習(xí)與借鑒發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展和為家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)等的成功經(jīng)驗(yàn)，為我所用。國內(nèi)的政策和專業(yè)商業(yè)銀行要為農(nóng)村金融服務(wù)人員提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提供結(jié)合中國實(shí)際，探索與創(chuàng)造出一套具有中國現(xiàn)階段家庭承包制度和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

第四，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展解除后顧之憂。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題一直都有人呼吁，但實(shí)際操作起來卻面臨許多困惑。主要是農(nóng)民的保障意識(shí)不強(qiáng)和交納保費(fèi)的困難問題。這里有意識(shí)觀念，也有交費(fèi)困難無力參保和理賠的困難等諸多因素。對(duì)有能力參保的大型農(nóng)業(yè)組織來說，參保能力不成問題，但也存在理賠的信用顧慮問題。所以至今農(nóng)業(yè)保障在許多地方尚未發(fā)展起來。國家和省市要把對(duì)農(nóng)業(yè)的投資，很大一部資金用于發(fā)展農(nóng)業(yè)保障。通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，解除家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)的后顧之憂。使以家庭農(nóng)場(chǎng)為標(biāo)志的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)早日發(fā)展起來，成長為中國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主導(dǎo)力量。

第五，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村土地銀行的監(jiān)督，確保農(nóng)村金融組織運(yùn)行與發(fā)展績效。銀監(jiān)會(huì)審計(jì)部門和農(nóng)業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村土地銀行的指導(dǎo)、監(jiān)督和審計(jì)。嚴(yán)防因貪污挪用等違法行為，把農(nóng)村金融服務(wù)體系引入困境。同時(shí)，對(duì)接受信貸服務(wù)的農(nóng)民要加強(qiáng)誠信教育，讓他們樹立誠信意識(shí)，遵守參與農(nóng)村金融合作或接受農(nóng)村金融信貸服務(wù)的管理?xiàng)l例和規(guī)章制度，共同維護(hù)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，確保農(nóng)村金融服務(wù)體系沿著既定的目標(biāo)邁進(jìn)。

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（責(zé)任編輯：陳 勇）