孫茜+++金靖宸

摘 要：近年來，我國的食品安全事故頻頻發(fā)生，引起了人們對(duì)食品安全的高度關(guān)注，其帶來的損失之大、影響之廣給人們的生活帶來困擾，也使我國政府、食品企業(yè)、社會(huì)公眾等面臨著食品質(zhì)量安全問題的巨大威脅。如何有效保障人們的飲食安全，強(qiáng)化企業(yè)責(zé)任，降低政府的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)成為亟需解決的課題。目前，基于我國的現(xiàn)實(shí)國情，采用多元化的方式來應(yīng)對(duì)食品安全問題是有效而合理的途徑。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)是適應(yīng)食品安全現(xiàn)狀的客觀產(chǎn)物，其經(jīng)濟(jì)保障、分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁責(zé)任的功能，不僅維護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益，而且降低了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)了食品行業(yè)發(fā)展的客觀需求。本文從食品安全責(zé)任保險(xiǎn)目前的發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析發(fā)展過程中的現(xiàn)存問題及其推廣的必要性，并提出推廣保險(xiǎn)的可行性對(duì)策。

關(guān)鍵詞：食品安全；責(zé)任保險(xiǎn)；推廣

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，作為保護(hù)消費(fèi)者及食品生產(chǎn)企業(yè)的合法權(quán)益，保障食品生產(chǎn)秩序和食品安全的一種保險(xiǎn)，為食品生產(chǎn)商家和消費(fèi)者提供了強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)保障。它是指以被保險(xiǎn)人對(duì)食品安全事故受害人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)，能夠?yàn)槭称返纳a(chǎn)、加工、銷售、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)的食品安全問題提供風(fēng)險(xiǎn)保障。食品安全事故的發(fā)生，引起人們對(duì)我國食品安全體系的質(zhì)疑，許多企業(yè)因輿論壓力或者經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)陷入破產(chǎn)倒閉的困境，而廣大消費(fèi)者也失去了應(yīng)得的賠償。為了切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，并且充分考慮現(xiàn)實(shí)的國情，使食品生產(chǎn)企業(yè)通過保險(xiǎn)來提高食品安全問題出現(xiàn)后的受害補(bǔ)償?shù)纫幌盗袉栴}，用保險(xiǎn)這一第三方社會(huì)力量參與食品安全治理是有效而必不可很少的途徑。通過保險(xiǎn)機(jī)制以及其特有功能對(duì)食品安全進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)于改善食品生產(chǎn)環(huán)境有著的積極意義。

一、我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

1.我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）針對(duì)食品生產(chǎn)加工市場(chǎng)的嚴(yán)峻形勢(shì)，我國《中華人民共和國食品安全法》于2009年6月正式實(shí)施，意在從源頭上加強(qiáng)食品安全建設(shè)，保障消費(fèi)者權(quán)益。但現(xiàn)行的食品安全法及實(shí)施條例更多的是從食品安全行政管理體系、標(biāo)準(zhǔn)、許可、檢驗(yàn)、監(jiān)督、行政處罰等方面進(jìn)行了立法，但在如何保證消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會(huì)救濟(jì)上，卻顯得不足，缺乏有效實(shí)施路徑，最關(guān)鍵的是缺少有針對(duì)性的立法，當(dāng)前食品安全責(zé)任保險(xiǎn)是以“自愿參險(xiǎn)”的形式存在的，由于缺少強(qiáng)制責(zé)任，許多企業(yè)抱有僥幸心理，較少應(yīng)用保險(xiǎn)方式專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，造成投保率很低。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的投保率不足1%，且多為食品出口類企業(yè)。

（2）通過調(diào)查現(xiàn)有的的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一方面，很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司并未推出有針對(duì)性的的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，另一方面，現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍過于狹窄，對(duì)食品生產(chǎn)商和銷售商的保障功能不夠強(qiáng)。這可能是因?yàn)?，由于食品安全?zé)任保險(xiǎn)的起步晚，開發(fā)慢，并且涉及對(duì)食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、承保食品的類別、承保方式、費(fèi)率的厘定、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)理賠、訴訟程序的介入等多個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平要求較高。但與此對(duì)應(yīng)的是保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)不足，人才缺乏，影響著市場(chǎng)提供有效供給的能力。就目前來看，我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，而且問題突出。

（3）食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知度低。無論是食品企業(yè)，還是廣大消費(fèi)者，大部分群體對(duì)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)了解甚少，甚至一無所知，可見食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳不到位，沒有走進(jìn)人們的視野中。

2.食品安全責(zé)任保險(xiǎn)存在的問題

由于我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)開發(fā)晚，推廣效率低，再加上宣傳不到位，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境還需改善，然而，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)本身也存在一些明顯的缺陷和不足。（1）市場(chǎng)產(chǎn)品單一。國內(nèi)多數(shù)非壽險(xiǎn)公司都有食品安全責(zé)任條款，但在條款的設(shè)計(jì)方面，基本都是同質(zhì)化的，即保險(xiǎn)責(zé)任、免除責(zé)任等方面雷同?，F(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏差異化、針對(duì)性，與當(dāng)前嚴(yán)峻的食品安全風(fēng)險(xiǎn)以及食品和保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模來比較，目前的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)無論從數(shù)量上，還是種類上，都有無法滿足市場(chǎng)需求。

（2）保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的不規(guī)范。很多已經(jīng)推出的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)合同設(shè)計(jì)存在很大缺陷，往往存在過多約束投保人、被保險(xiǎn)人，但是，對(duì)保險(xiǎn)人履行自身義務(wù)的要求卻過于寬松的現(xiàn)象。例如，有些條款規(guī)定“對(duì)于食品本身的損失，或者食品退換、回收、召回造成的損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任”，而此類賠償費(fèi)用恰恰成為食品安全事故發(fā)生后的必要組成部分，卻被列入了免責(zé)范圍，限制了投保人的投保興趣，造成了投保率低下的現(xiàn)狀。

二、推廣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的必要性分析

食品安全問題，關(guān)乎國計(jì)民生，更維系著整個(gè)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。如果一次重大的食品安全及衛(wèi)生問題會(huì)帶來一系列負(fù)面的連鎖反應(yīng)。從直接賠償?shù)骄揞~賠付，從影響企業(yè)聲譽(yù)到影響正常的生產(chǎn)活動(dòng)，產(chǎn)生財(cái)務(wù)危機(jī)。它可能不僅僅是摧毀了一家企業(yè)，影響到一個(gè)行業(yè)的聲譽(yù)，更重要的是摧毀了消費(fèi)者對(duì)國家食品安全體系的信心。因此，對(duì)于食品生產(chǎn)商、消費(fèi)者和政府而言， 保障食品安全有著重大的意義。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)以風(fēng)險(xiǎn)分散和損失補(bǔ)償為其根本職能，并且有著極大的事故預(yù)防作用。

1.保障消費(fèi)者權(quán)益

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的最終目的是保障消費(fèi)者利益。（1）當(dāng)食品出現(xiàn)安全問題時(shí)，消費(fèi)者往往會(huì)面臨著很大的財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷亡，責(zé)任廠商很可能出現(xiàn)無力賠償?shù)臓顩r，或者相應(yīng)的責(zé)任部門在短時(shí)間內(nèi)無法調(diào)查清楚食品安全事故發(fā)生的具體細(xì)節(jié)， 使受害者得不到經(jīng)濟(jì)賠償，權(quán)益得不到保障。（2）消費(fèi)者的弱勢(shì)地位常導(dǎo)致索賠困難，現(xiàn)有的民事訴訟機(jī)制對(duì)此類問題的解決往往力不從心。而通過食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司設(shè)立保險(xiǎn)基金，在發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的食品安全事故時(shí)，給予消費(fèi)者直接的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以及及時(shí)的救助，為消費(fèi)者提供“保護(hù)傘”，減少訴訟成本的同時(shí)，避免了食品經(jīng)營者無力賠償，最大程度保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

2.減輕企業(yè)和政府的壓力

現(xiàn)代保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、集資融資、公共管理等功能，而在各個(gè)險(xiǎn)種中，責(zé)任保險(xiǎn)的輔助公共管理功能尤其突出。保險(xiǎn)利用其特有的功能可以很好的幫助減輕政府、企業(yè)等的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。當(dāng)食品安全事件發(fā)生時(shí)，受害消費(fèi)者會(huì)從食品生產(chǎn)者和銷售者或者政府兩個(gè)渠道來獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。然而，往往由于現(xiàn)行法律的不健全，法律體系的不完善，造成食品生產(chǎn)者和銷售者逃避賠償責(zé)任的現(xiàn)象，使受害者遲遲得不到應(yīng)有的賠償。而對(duì)于政府來說，各國政府都非常重視對(duì)食品安全的監(jiān)管，并且把食品安全監(jiān)管責(zé)任作為政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任之一，食品安全事故的發(fā)生，會(huì)使政府面臨著很大的賠償數(shù)字，承受著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，通過商業(yè)保險(xiǎn)公司的承保，一方面，可以及時(shí)彌補(bǔ)企業(yè)因賠償責(zé)任而造成的損失，使企業(yè)維持正常的運(yùn)轉(zhuǎn)；另一方面，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)具有的社會(huì)保障功能極大的減輕了政府的財(cái)政壓力。

3.有利于預(yù)防和降低食品安全風(fēng)險(xiǎn)

推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，可以理解為通過市場(chǎng)這只看不見的手，發(fā)揮市場(chǎng)主體對(duì)食品企業(yè)的監(jiān)督和激勵(lì)作用，從而預(yù)防食品安全事故的發(fā)生。食品生產(chǎn)商在投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)之前，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)申請(qǐng)企業(yè)進(jìn)行全方位的檢查，同時(shí)會(huì)聯(lián)合如消防部門、工商部門等，對(duì)其例行檢查，進(jìn)行現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與估量，而企業(yè)則需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)狀況整改，充分發(fā)揮防災(zāi)防損的功能，將“安全”帶入企業(yè)生產(chǎn)流通的各個(gè)環(huán)節(jié)。而作為被保險(xiǎn)人的食品企業(yè)，在保險(xiǎn)合同生效后，必須全面有效履行合同約定的義務(wù)，這就客觀的推動(dòng)了企業(yè)對(duì)自身的管理，以謹(jǐn)慎的態(tài)度嚴(yán)把食品的質(zhì)量關(guān)，確保食品在社會(huì)公眾的消費(fèi)過程中的安全，防止其所生產(chǎn)和經(jīng)營的食品存在現(xiàn)實(shí)的或者潛在的缺陷而危害消費(fèi)者的身心健康和經(jīng)濟(jì)利益，最大程度的降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。同時(shí)，通過風(fēng)險(xiǎn)管理充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控過的能力，通過確立免賠責(zé)任，賠款限額和保險(xiǎn)費(fèi)率等方式，約束企業(yè)對(duì)自身的監(jiān)督管理。

三、推廣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的對(duì)策

1.以法律手段推廣

新《中華人民共和國食品安全法》與1995年的舊法相比，首次借鑒了發(fā)達(dá)國家的懲罰性賠償制度，提出了食品安全標(biāo)準(zhǔn)這一新概念，這在一定程度上加大了食品企業(yè)所要面臨的索賠風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。但是，這樣的法律制度是僵硬的，懲罰性制度很可能再次成為擺設(shè)。因此有必要強(qiáng)制法律制約，加強(qiáng)國內(nèi)立法政策對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的規(guī)制與系統(tǒng)完善，尤其加強(qiáng)立法者們對(duì)“食品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)”概念的重視程度。盡快出臺(tái)針對(duì)食品安全責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制性法律規(guī)定，并明確投保企業(yè)范圍。同時(shí)，鑒于我國出臺(tái)了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，可以借鑒其中的經(jīng)驗(yàn)，建立《食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，以此形成對(duì)食品企業(yè)投保食品安全險(xiǎn)的威懾性。

2.增強(qiáng)政府扶持力度

采取“政策引導(dǎo)，政府推動(dòng)，市場(chǎng)化運(yùn)作”統(tǒng)一投保的商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式是目前開展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的有效模式。政府要積極發(fā)揮其管理職能，大力推進(jìn)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的推廣。首先，通過財(cái)政、稅收的補(bǔ)貼，對(duì)投保企業(yè)提供一定的資金支持，對(duì)保費(fèi)進(jìn)行一定比例的補(bǔ)償，或者采取稅收優(yōu)惠等激勵(lì)措施，達(dá)到降低投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的投入成本，提高參與責(zé)任保險(xiǎn)的積極性的目的。其次，政府部門與保險(xiǎn)公司合作，通過財(cái)政補(bǔ)貼與提取公司盈利的一定比例，建立食品安全責(zé)任保險(xiǎn)基金，提供強(qiáng)有力的資金后盾，以應(yīng)對(duì)食品安全風(fēng)險(xiǎn)帶來的超額賠款，增強(qiáng)政府和保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的能力。再次，政府通過出面制定和實(shí)施食品安全責(zé)任保險(xiǎn)計(jì)劃，用行政參與的方式輔助保險(xiǎn)的推廣。

3.加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

不同的食品生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模及經(jīng)營食品的種類千差萬別，生產(chǎn)成本也差距甚遠(yuǎn)，僅僅按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，無法滿足企業(yè)的投保需求，間接的將食品生產(chǎn)企業(yè)“拒之門外”。所以，必須將市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)市場(chǎng)的不同特征開發(fā)適應(yīng)需求的產(chǎn)品。保險(xiǎn)條款可以根據(jù)企業(yè)產(chǎn)品，經(jīng)營規(guī)模，承受風(fēng)險(xiǎn)能力和行業(yè)職能的不同，厘定不同的費(fèi)率，以浮動(dòng)費(fèi)率計(jì)算，設(shè)置最低標(biāo)準(zhǔn)，以適應(yīng)企業(yè)的實(shí)際需要，有效推廣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)上，要兼顧合同雙方利益，針對(duì)限制，影響投保人賠償權(quán)利的條款，要充分的說明。

四、結(jié)論

“民以食為天”，食品安全不僅關(guān)系到個(gè)人的生命安全，行業(yè)的生存，更關(guān)系著整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定。對(duì)于食品類企業(yè)而言，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)有利于提高自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展；對(duì)于消費(fèi)者而言，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)可以有效地維護(hù)和保障消費(fèi)者的合法權(quán)益；對(duì)于政府而言，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)有利于節(jié)省政府的行政處理成本和資源，減輕政府負(fù)擔(dān)，提高政府的社會(huì)管理水平。面對(duì)我國食品安全面臨的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)情況，推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)成為解決食品安全問題的有效手段，不僅能緩解經(jīng)濟(jì)賠償?shù)暮箢欀畱n，還能提高責(zé)任處理的效率。然而，面臨推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的宏觀環(huán)境和各種不利因素，用何種方式推行，推行過程中要衡量哪些問題，規(guī)避何種風(fēng)險(xiǎn)，又該做出哪些方面的努力仍是一條漫長(zhǎng)而艱難的道路，每一個(gè)細(xì)節(jié)都值得我們進(jìn)一步的去思考。

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