張晨寒，劉冀楠，劉二鵬

（河南師范大學社會事業(yè)學院，河南新鄉(xiāng)453007）

本文所探討的“四二一”家庭是指在1979年推行計劃生育政策后，產(chǎn)生了第一代獨生子女，這一代獨生子女在2003年前后普遍進入了婚育年齡，于是人們推測在子代與孫代均為獨生子女的情況下，家庭成員數(shù)量、代際關系結構均會發(fā)生改變，出現(xiàn)由祖父母、外祖父母、父母和獨生子女組成的祖輩四人、父輩二人、子輩一人的倒金字塔家庭結構類型［1］。

一、“四二一”家庭的特征

1.子女的唯一性。“四二一”結構家庭主要特征是核心家庭中子女的唯一性。正是因為在城鎮(zhèn)推行一胎制，嚴禁二胎制的計劃生育政策，使得獨生子女成為家庭繼承的唯一代表，同時子女的唯一性進一步衍生出直系結構中連接的脆弱性、家庭類型不穩(wěn)定性和家庭成員間的強依賴性等特征［2］。

2.居住地主要在城市?！八亩弧奔彝ピ诰幼〉赜蛏洗蠖鄶?shù)分布在城市。據(jù)統(tǒng)計，第五次人口普查時，中國領證的獨生子女數(shù)為5517萬，其中城市獨生子女是中國獨生子女人口的主體。數(shù)據(jù)顯示，我國城鎮(zhèn)獨生子女比例在2030年時達到最大值，屆時其比例約為58%，農(nóng)村獨生子女比例最大值也可以達到27%［3］。與之伴隨的現(xiàn)象就是獨生子女之間的婚配概率將大幅度增加，尤其在大城市，由于人口政策的嚴格推行、城市居民素質較高等原因，獨生子女結合而成的家庭的比例勢必會不斷增加。根據(jù)微仿真模擬結果顯示，2015年，中國城市中的“四二一”結構家庭將會達到18萬個，2025年超過158萬個，2035年達到185萬個［4］。

3.居住方式的獨立性。在傳統(tǒng)的大家庭時代，受生產(chǎn)關系、傳統(tǒng)文化等因素的影響，傳統(tǒng)的居住模式呈現(xiàn)出集中性特征，但隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化以及房地產(chǎn)的市場化，人們的居住條件和獲得住房的方式呈現(xiàn)出異質性特征，家庭成員更傾向各立門戶，居住方式更加獨立。調查發(fā)現(xiàn)獨生子女父母單獨居住的可能性遠大于非獨生子女父母。同時伴隨著子女生命事件（就業(yè)、婚姻、生育）的發(fā)生，代際間分戶居住將成為普遍現(xiàn)象［5］。

二、“四二一”結構家庭所面臨的養(yǎng)老風險

1.經(jīng)濟負擔重。養(yǎng)老的本質是由誰來提供養(yǎng)老資源，而養(yǎng)老資源的多與少又直接影響著老年人的生活質量。在非獨生子女家庭，父母的贍養(yǎng)是靠多子女共同承擔，養(yǎng)老負擔呈現(xiàn)分散化，因此父母得到的養(yǎng)老資源數(shù)量和機會也會更多，但是在“四二一”家庭中的養(yǎng)老任務集中在第一代獨生子女身上，老年父母的養(yǎng)老資源主要來自獨生子女，屆時第一代獨生子女夫婦將會負擔四位老人的養(yǎng)老費用和一位二代獨生子女的教育費用，這種經(jīng)濟負擔現(xiàn)狀，讓第一代獨生子女在養(yǎng)老問題上顯得力不從心。

2.未來不確定性。由于“四二一”家庭出現(xiàn)三個獨生子女，獨生子女的稀缺性、唯一性和不可替代性等特點，對于“四二一”家庭而言，家庭中任何一個成員的居住、婚姻、健康等過程的改變對整個家庭都會帶來巨大的影響。無論死亡、傷殘概率降至多低，只要非零，“四二一”家庭因獨生子女死亡、傷殘風險陷入困境的可能性就會更高。隨著獨生子女父母年齡的增長，這種風險的不可彌補性也將會更大，不難推測這些風險給家庭帶來的將會是沉重的經(jīng)濟負擔和不可彌補的精神情感損失，更可能導致整個家庭的解體和結構的變形［6］。

3.親情溝通缺失。由于工作環(huán)境、居住條件或傾向獨立生活空間等主客觀原因，獨生子女婚后大多選擇與父母分開居住甚至是異地分居。這必然使得空巢現(xiàn)象發(fā)生在“四二一”家庭的比例進一步上升。受制于距離和交通等因素的影響，獨生子女與父母間見面的時間明顯減少，與父母缺少有效的溝通和交流，使得老人的情感需要難以得到滿足，大多數(shù)獨生子女只能滿足父母的物質需求，但是對于老人的精神慰藉卻著實難以做到。

三、“以房養(yǎng)老”政策瓶頸

“以房養(yǎng)老”，即住房反向抵押養(yǎng)老保險，指的是老人將自己的產(chǎn)權房抵押給金融機構，以定期取得一定數(shù)額的養(yǎng)老金，在老人去世后，金融機構收回住房使用權的一種養(yǎng)老方式，其實質是一種倒按揭貸款。2013年9月13日，國務院印發(fā)了《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，首次提出發(fā)展“以房養(yǎng)老”試點，但是，以房養(yǎng)老政策在推廣過程中存在傳統(tǒng)思想阻礙和制度門檻高等諸多制約因素。

1.傳統(tǒng)思想障礙?！梆B(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)思想抵制“以房養(yǎng)老”政策。中國人自古就非常重視“孝”，“羔羊跪乳、烏鴉反哺”正是孝道的體現(xiàn)。因此，中國多年來采取家庭養(yǎng)老為主的方式，通過家庭內(nèi)部代際供養(yǎng)為父母提供可供選擇的養(yǎng)老資源，讓老人能夠安度晚年。因此對于成年子女而言，贍養(yǎng)老人不僅是他們的義務，更成為一種社會規(guī)范。但如果父母選擇“以房養(yǎng)老”的方式，不僅與傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”的思想相背離，而且子女還要承受親戚、朋友的指責，這無疑加重了家庭的心理負擔，不利于家庭成員之間的溝通交流，成為威脅家庭和諧的重要心理因素。家庭遺產(chǎn)傾向迫使“以房養(yǎng)老”政策難以推進。中國人“家”的概念遠強于其他國家，而房子恰恰就是家的一種載體。對中國父母而言，除養(yǎng)育未成年子女外，在辭世時盡可能為子女留下一筆遺產(chǎn)，增強他們抵御生存風險的能力，也是被大眾普遍認同的責任，甚至是作為父母的一種理所應當?shù)娜松鷥r值［7］?；谶@樣的家庭遺產(chǎn)傾向，許多老人不會同意自己辛苦一生而掙到的房子最后卻要以商品的形式出租出去。

2.制度困境。政策設計的門檻過高。在推行“以房養(yǎng)老”政策的試點城市中，銀行和金融機構對抵押房屋的諸多限制使得這一政策無法進一步推進。許多銀行、專業(yè)養(yǎng)老機構要求用來抵押的房屋必須是老人擁有自主產(chǎn)權、老人不與子女同住、房屋價值中等、房屋位置較好。在這些門檻面前，有些老人因為不符合條件無法成功申請。目前市場上“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品設計過于簡單，很少考慮到房地產(chǎn)市場發(fā)展情況和人均壽命的變化，大多以10年為貸款期限，無法滿足養(yǎng)老需要。70年產(chǎn)權制度沖擊房屋使用權。根據(jù)我國法律規(guī)定，土地使用權出讓的最高年限是居住用地70年，70年土地使用權期滿后，土地收歸國有。鑒于“以房養(yǎng)老”往往時間很長，老人的房子如果已經(jīng)住了二三十年，離70年使用權就很近了。試想一下，這個房子如果僅僅是老人住，就算70年使用權到期都沒問題，但是作為一個商業(yè)機構，如果拿了大量這樣的房子，金融機構就可能面臨巨大的風險［8］。信用機構的缺失降低了“以房養(yǎng)老”的可信度?！耙苑筐B(yǎng)老”是一種商業(yè)產(chǎn)品，在運行的過程中就必然存在一定的風險性。但房屋作為當代大多數(shù)中國家庭最重要的財產(chǎn)，老人不敢輕易用來抵押。同時現(xiàn)階段我國還缺少成熟、專業(yè)化的商業(yè)機構來開展這一業(yè)務，商業(yè)運作的風險性，使得機構與客戶之間很難建立良好的信任關系，老人們因此望而卻步。

四、突破“以房養(yǎng)老”政策瓶頸的可行性研究

1.“四二一”家庭更容易接受多元化的養(yǎng)老思想。據(jù)調查，“四二一”家庭中獨生子女父母的平均年齡在54.4歲左右［9］，他們在退休之前多數(shù)擁有自己的工作和事業(yè)，積累了一定的養(yǎng)老儲備，并且大多生活在城市，擁有良好的精神文化環(huán)境和完善的社會保障制度，這些父母在思想上更加開放，更易接受新鮮事物。在面對養(yǎng)老資源較少的情況下，除了依靠“家庭養(yǎng)老”這種方式以外，這些老人更易接受其他的養(yǎng)老方式。有學者曾對北京、上海、南京、武漢、成都五大城市的獨生子女父母在“獨立養(yǎng)老”或“依賴養(yǎng)老”觀念選擇上進行調查，發(fā)現(xiàn)獨生子女父母與非獨生子女父母相比，獨生子女父母在養(yǎng)老觀念上更加傾向自主養(yǎng)老，這也充分說明在“四二一”家庭中，獨生子女父母的思想已主動或被迫加以改變，“養(yǎng)兒防老”的思想逐漸退化，整合家庭資源實現(xiàn)養(yǎng)老的思想得到廣泛的認可。

2.獨立居住方式突破“以房養(yǎng)老”政策門檻。在傳統(tǒng)家庭中，因房屋的稀缺，子女與父母同住的現(xiàn)象十分普遍。隨著經(jīng)濟和文化的發(fā)展，就“四二一”家庭而言，第一代獨生子女在婚育后更傾向選擇單獨居住。因此，在父輩的幫助和自身的努力下，第一代獨生子女大多擁有獨立的產(chǎn)權房，而父輩所居住的房屋成為家庭的一項獨立財產(chǎn)，這恰好解決了金融和銀行等機構對申請“以房養(yǎng)老”政策的老人擁有自主產(chǎn)權和自住房屋兩大門檻問題。同時結合大多數(shù)“四二一”家庭居住在城市的因素，可供抵押的房屋地域較好，房屋的升值空間比較大，房屋更有利于成為“四二一”家庭的養(yǎng)老工具。

3.自主養(yǎng)老破解家庭遺產(chǎn)傾向難題。子女生活的好壞與老人養(yǎng)老的經(jīng)濟支持、精神慰藉等息息相關。在傳統(tǒng)的家庭遺產(chǎn)傾向觀念中，老人之所以將房屋作為家庭遺產(chǎn)留給子女，其主要目的就是為了減輕子女的生活壓力，增強他們抵御生活風險的能力，讓子女能夠有更好的發(fā)展，從而父母能夠獲得更多的經(jīng)濟支持和精神慰藉?！八亩弧奔彝ブ械谝淮毶优诨楹蟠蠖鄵碛歇毩⒌漠a(chǎn)權房，父母不再需要將房屋作為家庭遺產(chǎn)留給子女。“以房養(yǎng)老”政策使得老年人可以利用自己擁有為數(shù)不多的資源，實現(xiàn)自主養(yǎng)老，從而減少子女現(xiàn)期支付的資金支持，緩解家庭的養(yǎng)老壓力，達到為子女減輕負擔的目的?！耙苑筐B(yǎng)老”對于“四二一”家庭而言，它使老人既是養(yǎng)老的客體又成為養(yǎng)老的主體，老人可以利用已有資產(chǎn)實現(xiàn)養(yǎng)老的主動化、養(yǎng)老角色的雙向性，這對于緩解獨生子女的養(yǎng)老壓力具有重要意義。

4.盤活房屋資源實現(xiàn)資源利用的最大化。隨著我國全民覆蓋的養(yǎng)老保障體系的不斷完善，退休金的定期發(fā)放為老年人提供基本生活的資金支持，實現(xiàn)養(yǎng)老層次的第一層保障。然而，對于“四二一”家庭而言，僅僅是養(yǎng)老金和子女的經(jīng)濟供養(yǎng)不能真正滿足養(yǎng)老需求，必須充分利用其他經(jīng)濟資源擴展保障渠道來緩解養(yǎng)老經(jīng)濟壓力?！耙苑筐B(yǎng)老”政策作為一種商業(yè)化的補充養(yǎng)老工具，可以整合“四二一”家庭中的可利用資源，使住房成為自主養(yǎng)老的經(jīng)濟基礎，滿足更高的養(yǎng)老需求，將房屋的價值發(fā)揮到最大。這種補充養(yǎng)老方式，既滿足一些“四二一”家庭個性化、高端化的養(yǎng)老服務，同時因“以房養(yǎng)老”政策采取自愿原則，自主選擇方式，又能夠實現(xiàn)“四二一”家庭資源利用的最大化。

［1］中國百科大辭典［S］.北京：華夏出版社，1990.

［2］宋健.“四二一”結構家庭的養(yǎng)老能力與養(yǎng)老風險［J］.中國人民大學學報，2013，（5）.

［3］龔勁丹.淺談我國“四二一”家庭結構下的養(yǎng)老問題［J］.企業(yè)家天地，2010，（2）.

［4］齊險峰，郭震威.“四二一”家庭微觀仿真模型與應用［J］.人口研究，2007，（3）.

［5］宋健，黃菲.第一代獨生子女與其父母的代際互動——與非獨生子女的比較研究［J］.人口研究，2011，（3）.

［6］徐俊，風笑天.獨生子女家庭養(yǎng)老責任與風險研究［J］.人口與發(fā)展，2012，（5）.

［7］黎民，權曉妮.反向抵押貸款養(yǎng)老的中國困局及其突破［J］.貴州社會科學，2012，（3）.

［8］劉笛楊，潘瀚翔.我國“以房養(yǎng)老”非金融操作模式創(chuàng)新［J］.商業(yè)經(jīng)濟研究，2013，（1）.

［9］王樹新，趙智偉.第一代獨生子女父母養(yǎng)老方式的選擇與支持研究——以北京市為例［J］.人口與經(jīng)濟，2007，（4）.