郭穎

摘要：隨著網(wǎng)絡技術的不斷創(chuàng)新與電子商務的普及，網(wǎng)絡第三方支付作為科學技術與商業(yè)進步所共同促成的結合體，在中國呈現(xiàn)出了迅猛發(fā)展的趨勢。由于我國電子商務起步比較晚，且網(wǎng)絡第三方支付平臺又作為一個新生事物，其自身具有許多缺陷。目前，由于我國對于網(wǎng)絡第三方支付相關的法律規(guī)范的構建還不完善，使得對其的監(jiān)管一直處于不明確的狀態(tài)。以法律的形式將其監(jiān)管方式予以改進和確定，將更有利于網(wǎng)絡支付的發(fā)展。

關鍵詞：網(wǎng)絡第三方支付；法律監(jiān)管；支付寶一、網(wǎng)絡第三方支付的概述

網(wǎng)絡第三方支付，是指擁有一定資金實力和良好信譽的獨立機構通過采用與各大商業(yè)銀行進行簽約的方式，向客戶提供與銀行支付結算系統(tǒng)連接的交易支付平臺。在網(wǎng)絡第三方支付的交易程序中，消費者在選擇好自己所購買商品之后，首先向網(wǎng)絡第三方支付平臺提供的賬戶進行支付貨款，并由第三方通知賣家貨款已到賬并發(fā)貨；買方在收到貨物確定無誤后，通過網(wǎng)絡向第三方支付機構發(fā)出給賣家付款的通知，并將貨款轉至賣家賬戶中。

二、以支付寶為例的網(wǎng)絡第三方支付中存在的問題

（一）支付寶概述

支付寶是由阿里巴巴集團在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付平臺。支付寶根據(jù)時代的不斷發(fā)展，為了滿足客戶需求，不斷更新其提供的產品和服務，在電子支付領域發(fā)展的較為迅速。支付寶通過賬戶支付的模式綁定個人用戶，培養(yǎng)了個人用戶的使用習慣，占據(jù)了將近百分之五十的市場份額。

（二）支付寶存在的問題

1.金融犯罪問題

（1）網(wǎng)上洗錢

所謂洗錢，就是通過各種手段將其不合法的財產轉化為合法財產，以合法形式掩蓋其非法目的。由于在支付寶中，用戶可以利用郵箱輕易的注冊多個賬戶，從而就可以實現(xiàn)在各個賬戶中轉移資金的目的。由于網(wǎng)絡第三方支付平臺的監(jiān)管比較模糊，監(jiān)管方式較少，并不能及時對每筆資金的來源進行核實，所以，無論什么樣的資金流入支付寶以后，都會變成合法的財產。如果任類似情況繼續(xù)肆意發(fā)展，很可能會擾亂我國的金融秩序，增加犯罪的機率，不利于反洗錢工作的開展。

（2）信用卡套現(xiàn)

擁有信用卡的人可以利用其親戚好友的身份證或銀行卡在網(wǎng)上開立店鋪，然后通過使用自己的信用卡去該店進行虛假的購物消費。由于在淘寶網(wǎng)上開立店鋪十分簡單并且不需要支付任何手續(xù)費，也不用交稅。而且淘寶網(wǎng)并不能對每筆交易的真實性進行查詢，因此實施這種套現(xiàn)行為的成本較低，其最大的風險也不過只是面臨被支付寶公司凍結賬戶資金而已。套現(xiàn)成功的人只需要按照銀行的規(guī)定，在信用卡到期日之前償還了其套現(xiàn)的資金，并不會給自己帶來不良的信用記錄。但這種行為對于銀行來說，相當于放出去了一筆無息銀行貸款，而且這筆無息貸款是沒有任何使用范圍限制的。

2.不正當競爭的問題

網(wǎng)絡第三方網(wǎng)上支付雖然在我國興起的較晚，但是由于我國人口基數(shù)大，而且網(wǎng)上購物的人遍布在每個能夠被網(wǎng)絡連通的地方，所以網(wǎng)絡第三方網(wǎng)上支付存在很大的發(fā)展機會。國內許多行業(yè)都看中了網(wǎng)絡第三方支付的發(fā)展前景，紛紛投資于這一市場，這樣一來的確有利于網(wǎng)絡第三方支付的蓬勃發(fā)展，但我們不得不承認，在迅速發(fā)展的同時也帶來了激烈的競爭。再加上我們目前缺乏對網(wǎng)絡第三方支付平臺的有力監(jiān)管，就造成了網(wǎng)絡第三方網(wǎng)上支付市場的混亂競爭和無序的狀態(tài)。

3.沉淀資金的風險問題

在電子商務中，用戶有時會為了方便支付，就提前一次性向第三方支付平臺中轉入一定的資金，這筆資金由第三方保管，有些第三方支付平臺還會向用戶還會提供少量的利息；而當發(fā)生交易糾紛，用戶要求商家退款時，商家的退款也不會直接打到用戶的銀行卡內，而是退還到第三方支付平臺中。這樣一來，在第三飯支付平臺中就產生了大量的沉淀資金。

據(jù)2012年雙十一的數(shù)據(jù)顯示，活動當天支付寶有超過1億筆的交易量，當天成交額就高達191億元，僅一天，其活期利息收入就接近20萬元，如果按一周來算，利息收入則要高達140萬元。但這筆資金的利息收入如何處理，至今仍沒有明確的說法。

如此多的沉淀資金都存放在第三方支付平臺中，勢必會增大風險，對于信用不良的第三方來說，很難保證這筆資金不被非法利用，甚至有被轉走的可能。

4.資金安全的風險問題

第三方網(wǎng)上支付整個過程都要在網(wǎng)絡上完成。伴隨著網(wǎng)絡技術的快速發(fā)展，網(wǎng)絡安全也備受關注。各種計算機病毒與網(wǎng)絡黑客時刻威脅著銀行、網(wǎng)絡第三方支付平臺的安全。用戶在使用時，很有可能因為其網(wǎng)絡平臺技術漏洞而泄露個人信息，甚至會出現(xiàn)資金被盜的案件。

三、完善我國網(wǎng)絡第三方支付法律監(jiān)管的對策

（一）監(jiān)管理念的選擇

第三方支付發(fā)展極其迅速，在制定相關的政策法規(guī)時必須考慮到其不斷發(fā)展快速變化的特點，要結合電子商務的發(fā)展前景和方向，以保證政策法規(guī)的相對權威性與穩(wěn)定性。同時，針對第三方支付行業(yè)制定的政策法規(guī)必須最大限度地保持全球的同步性，才能盡可能的提高第三方支付的經營效率，消除國與國之間的惡性競爭。

在制定有關網(wǎng)絡第三方支付的政策法規(guī)時應當盡可能充分考慮到第三方支付行業(yè)自身的技術特征，應考慮到政策法規(guī)的實際可操作性。對網(wǎng)絡第三方支付的監(jiān)管應當與鼓勵相結合，使監(jiān)管的政策法規(guī)推動電子商務經濟發(fā)展，在不違背強制性規(guī)范的前提下，給予網(wǎng)絡第三方支付盡可能充分的自由發(fā)展空間。

除此之外，應根據(jù)我國的具體國情，構建一個以政府監(jiān)管為主、行業(yè)監(jiān)管為輔的多方協(xié)作、多層監(jiān)管的監(jiān)管體系，從而有效避免監(jiān)管職責不清、配合不足等情況。明確各個輔助監(jiān)管部門的職責及權力范圍，設立一個主要的監(jiān)管機關，由其來總體統(tǒng)籌網(wǎng)絡第三方支付的監(jiān)管；同時根據(jù)網(wǎng)絡第三方支付涉及金融領域、計算機技術領域等不同領域的特點，來確定若干個專業(yè)領域監(jiān)管機構負責其各自領域的專業(yè)監(jiān)管。專業(yè)監(jiān)管部門應該加強與統(tǒng)籌監(jiān)管部門的協(xié)調與配合，確定開立專門的會議制度，用于確保監(jiān)管信息有效的交流與溝通。

（二）監(jiān)管主體的選擇

《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺，明確了網(wǎng)絡第三方支付領域的監(jiān)管，中國人民銀行對網(wǎng)絡第三方支付企業(yè)開展的支付業(yè)務進行全程依法監(jiān)控，但由于網(wǎng)絡第三方支付行業(yè)的本身復雜性，就必須有其他部門配合央行進行協(xié)助監(jiān)管。可以比照消費者協(xié)會建立一個網(wǎng)絡第三方支付行業(yè)協(xié)會，這樣行業(yè)協(xié)會具有主管監(jiān)管部門所不具備的專業(yè)性。行業(yè)協(xié)會可以通過制定專業(yè)的行業(yè)自律規(guī)范，解決糾紛具體的機制，統(tǒng)一網(wǎng)絡第三方支付機構的信用評價和投訴制度，這樣不僅可以提高網(wǎng)絡第三方支付機構的社會信用度，而且還為消費者解決糾紛提供了一個新的有效途徑。

（三）建立完善的信息認證技術

第三方支付平臺的發(fā)展，一方面帶來了交易迅捷，另一方面卻存在大量盜用、泄露個人信息獲利的問題。第三方支付平臺須嚴守客戶個人信息保護制度，保護消費者隱私。此外，使用者也須提供真實的信息給第三方支付平臺，可以借鑒電子簽名的相關制度。大多數(shù)平臺對賣家比較嚴格，審查賣家的個人信息、銀行信息比較完善，卻對買家要求寬松。因此需要建立起較為權威信息認證機構，在更大的范圍內推廣使用數(shù)字證書，爭取實現(xiàn)在各大支付平臺上的信息真實互通。（作者單位：哈爾濱工程大學）

參考文獻

[1]孟晶晶.第三方支付平臺監(jiān)管制度研究[D].上海：華東政法大學.2013，4.

[2]張楚.電子商務法[M].北京：中國人民大學出版社.2007.

[3]周曉.第三方支付主體的法律性質的思考[J].電子商務.2010（2）.

[4]呂西萍.對第三方網(wǎng)上支付規(guī)則的法律思考——以支付寶為例[J].科技與法律.2008（6）.

[5]高秋美.網(wǎng)絡第三方支付監(jiān)管制度研究[D].西安：西北大學.2009.