周琳越

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。而金融脫媒、利率市場化等金改政策的提速又對銀行的經(jīng)營能力和服務(wù)水平提出了更高的要求，迫使銀行必須向更高效、低成本的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和產(chǎn)生影響，為我國商業(yè)銀行提出一些應(yīng)對方案。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；對策分析

隨著我國網(wǎng)絡(luò)零售市場的爆發(fā)式發(fā)展以及客戶消費(fèi)行為逐步線上化，互聯(lián)網(wǎng)金融以雷霆之勢迅速發(fā)展壯大，嚴(yán)重侵蝕著銀行的收入。僅“余額寶”半年內(nèi)吸納的資金就高達(dá)5000億。而微信等新媒介涉足支付領(lǐng)域，以其龐大的客戶群體快速分羹銀行的收單利潤。P2P等網(wǎng)貸平臺規(guī)模的擴(kuò)大，又在一定程度上分流銀行的融資客源。因此，商業(yè)銀行必須積極應(yīng)對這場“攻堅(jiān)戰(zhàn)”，利用互聯(lián)網(wǎng)金融，提高資源配置效率，減少交易成本，簡化業(yè)務(wù)操作，從而有效的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

1、用戶規(guī)模增長迅速

互聯(lián)網(wǎng)金融以其簡單便捷的操作方式奠定了廣泛的客戶基礎(chǔ)，而隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、網(wǎng)上借貸、網(wǎng)上支付的逐步完善，使用互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶持續(xù)增加。截止到2014年6月，余額寶的客戶規(guī)模已經(jīng)突破一億，利率居于4%以上，高于銀行定期存款利率。理財(cái)通、百度理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)平臺客戶數(shù)量也持續(xù)增加。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷發(fā)展，運(yùn)營交易量5年內(nèi)達(dá)到4億元，累計(jì)出借人120萬以上，借款人超過4萬，并且這個(gè)數(shù)目還在繼續(xù)增長。

2、產(chǎn)品種類日益完善

最初的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以第三方支付為主，隨后P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。即滿足了客戶差異化的金融需求，也延伸了金融產(chǎn)品的深度和廣度。新產(chǎn)品在不斷的被創(chuàng)造出來，先前推出的產(chǎn)品也在繼續(xù)完善。以第三方支付為例，目前已經(jīng)不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。

3、交易規(guī)模持續(xù)倍增

隨著第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融主體及客戶的不斷壯大，交易規(guī)模也持續(xù)倍增。余額寶總額飆升6000億元，超銀行間發(fā)型地方政府債規(guī)模；理財(cái)通在13天的規(guī)模內(nèi)突破百億；網(wǎng)易理財(cái)在1小時(shí)20分鐘內(nèi)發(fā)售5億。而截止到2014年第一季度截止，P2P放寬規(guī)模為302.3億，同比增長50%，預(yù)計(jì)2014年總體規(guī)模將超過1000億。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品野蠻生長，遷移銀行活期存款

余額寶的實(shí)質(zhì)是“天弘增利寶貨幣基金”，相較于其他貨幣市場基金取消了最低門檻的限制，讓用戶的閑置碎片資金都能夠?qū)崿F(xiàn)理財(cái)。除了能享受貨幣基金的投資收益，還隨時(shí)可用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、查詢賬單等。百度、網(wǎng)易更是打出“年化收益8%、10%”以高額補(bǔ)貼來爭搶客戶。微信理財(cái)通更是將互聯(lián)網(wǎng)金融從PC端帶向移動端。用戶通過綁定儲蓄卡開通微信支付，進(jìn)入“理財(cái)通”選擇存入金額，即可享受每日的貨幣基金收益。這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的瘋長，不斷分流銀行的活期存款，使得商業(yè)銀行的攬儲壓力不斷增大。

2、互聯(lián)網(wǎng)支付平臺不斷豐富，分羹銀行收單利潤

第三方支付的發(fā)展順應(yīng)了電子商務(wù)的發(fā)展趨勢，有效規(guī)避違約風(fēng)險(xiǎn)，提高交易效率。而其很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)屬性，不僅提高了支付效率還深刻轉(zhuǎn)變著公眾的支付理念，逐漸成為傳統(tǒng)支付渠道的重要補(bǔ)充。隨著的第三方支付企業(yè)越來越多的涌現(xiàn)，銀行的收單業(yè)務(wù)正逐漸被分食。

3、P2P網(wǎng)貸平臺規(guī)模倍增，分流銀行融資客源

P2P為籌資者和投資者之間搭建平臺，由于其方便、快捷、無需抵押等優(yōu)勢，近年來發(fā)展迅猛受到外界越來越多的關(guān)注。P2P模式能夠解決我國目前的微小企業(yè)、個(gè)人貸款等難題。2014年上半年，全國P2P網(wǎng)貸成交額964.46億元，貸款余額為477.62億元，平臺數(shù)量達(dá)到1184家，借款人數(shù)為18.9萬，投資人數(shù)為44.36萬。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的后起之秀，P2P正在分流銀行的融資業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略建議

1、拓展互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，快速搶占客源

面對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膹?qiáng)勢來襲，銀行的改革刻不容緩。雖然各種“寶”拉攏的幾千億存款規(guī)模對銀行來說不過是九牛一毛，短期之內(nèi)不會撼動銀行存款的根基，但銀行存款被分流已經(jīng)成為事實(shí)。以銀行對現(xiàn)有儲戶的黏性而言，銀行與基金公司合作推出的“類余額寶”產(chǎn)品將成為網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品強(qiáng)有力的競爭對手，快速搶占客源。另外，銀行可以結(jié)合大數(shù)據(jù)平臺，加強(qiáng)中小額度的理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，開展互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)定制化服務(wù)，及時(shí)更新理財(cái)產(chǎn)品滿足客戶需求。銀行線上線下理財(cái)渠道進(jìn)一步鋪設(shè)、融合，將會大大削弱客戶涉足互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺的熱情，從而有效緩解銀行競爭壓力。

2、拓展支付手段，滿足客戶多元化、便捷化的支付渠道的要求

支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)務(wù)，是聯(lián)結(jié)銀行與客戶的紐帶，其業(yè)務(wù)發(fā)展情況直接關(guān)系到銀行的整體運(yùn)營和生存狀態(tài)。而第三方支付平臺憑借其快捷方便的支付手段，搶占了銀行部分市場。因此，銀行應(yīng)該加緊布局網(wǎng)絡(luò)支付渠道，加大對支付結(jié)算產(chǎn)品的開發(fā)力度，滿足客戶對個(gè)性化支付手段的需求。具體來看，商業(yè)銀行可以與第三方合作共享資源，提高客戶的粘合度。與三大移動運(yùn)營商合作，與手機(jī)廠商合作，推出“手機(jī)錢包”等業(yè)務(wù)。還可以和本行的電子銀行部合作，利用其先進(jìn)的技術(shù)作為支撐共同打造具有本行特色的移動支付產(chǎn)品，搶占移動支付工具。另外，在現(xiàn)有結(jié)算方式的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)有針對性的對高端客戶提供產(chǎn)品方案，同時(shí)兼顧中小客戶的需求，在各個(gè)方面滿足不同客戶的不同需求。

3、創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)融資模式，重塑借貸格局

目前，國內(nèi)部分銀行已經(jīng)開始搭建網(wǎng)上商城，涉足水電商領(lǐng)域，通過提供信用卡分期支付的方式，提供簡單的電商金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)融資，因其便捷快速的特點(diǎn)，能夠有效全面的開發(fā)客戶，其市場前景廣闊，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)融資的布局，以便拉攏更多的客戶。

網(wǎng)絡(luò)借款人主要是小微企業(yè)主、電商商戶，還有少量的個(gè)人消費(fèi)貸款，其借款金額較小，期限較短。因此商業(yè)銀行在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品時(shí)應(yīng)考慮到“短、頻、快”的特點(diǎn)。減少繁瑣的審批程序，提高信貸效率。同時(shí)，商業(yè)銀行可明確網(wǎng)貸客戶的定位，以便有效的降低信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)外部合作以及自建電商、平臺，以創(chuàng)新拓展網(wǎng)貸新思路。平安銀行與招商銀行試水的P2P模式，建行“善融商務(wù)”的電子商務(wù)與金融服務(wù)的融合都是一系列有益的探索。

在日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)清楚的認(rèn)識到，互聯(lián)網(wǎng)不是敵人，而是工具。只有快速布局互聯(lián)網(wǎng)金融，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，用自身優(yōu)勢擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模，積極尋求改變，從理財(cái)、支付、融資三方面入手，利用互聯(lián)網(wǎng)金融提高資源配置效率，減少交易成本，簡化操作流程，才能應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，防止客戶流失和利潤侵蝕，為客戶帶來更為優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融下各方共贏的局面。（作者單位：安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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