作者簡介：馬博（1990.06-），男，漢族，湖南岳陽人。廣西大學12級金融專業(yè)研究生。

摘要：自生態(tài)學的概念被引入金融行業(yè)以來，“金融生態(tài)環(huán)境”被越來越多的學者和民眾關(guān)注，保險業(yè)作為金融系統(tǒng)中一個不可或缺的重要組成部分，保險業(yè)的生態(tài)環(huán)境自然也逐漸成為炙手可熱的話題。本文從研究我國保險生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀入手，合理推斷出未來的發(fā)展趨勢，并提出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；生態(tài)環(huán)境；現(xiàn)狀與趨勢

一、引言

保險生態(tài)環(huán)境概念的提出是對于生態(tài)學中生態(tài)環(huán)境概念的一種經(jīng)濟應(yīng)用，它囊括了各種會影響保險業(yè)生存和發(fā)展的內(nèi)外部因素，既包括保險市場的內(nèi)部環(huán)境，既包括各主體之間，又涵蓋了保險業(yè)與外部環(huán)境之間的相互作用。保險業(yè)在整個市場中已經(jīng)發(fā)展成了不可或缺的支柱性行業(yè)，它能否持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展與我國國民經(jīng)濟整體運行情況的好壞以及行業(yè)自身的生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣都休戚相關(guān)。在市場環(huán)境全面開放以及金融業(yè)綜合經(jīng)營趨勢越來越明顯的大背景下，現(xiàn)代保險業(yè)的競爭格局已經(jīng)不僅僅局限于本國行業(yè)內(nèi)各大大小小保險公司之間的競爭，還有國內(nèi)保險市場與國際保險市場的競爭，以及保險機構(gòu)與其他金融機構(gòu)的競爭。然而，面對如此激烈的競爭壓力，我國目前的保險生態(tài)環(huán)境還存在許多不足和有待完善的地方，因此，重視和深化對保險生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)性和前瞻性研究，充分利用和發(fā)揚保險文化，努力營造一個優(yōu)質(zhì)合理和諧的保險生態(tài)環(huán)境，對提升保險行業(yè)的核心競爭力、保證金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定、維護整個金融行業(yè)的可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。

本文將保險生態(tài)環(huán)境做如下定義：保險生態(tài)環(huán)境是指保險行業(yè)與其所處的社會背景和經(jīng)濟環(huán)境之間相互關(guān)系的總和，是保險業(yè)賴以生存和發(fā)展的一個大系統(tǒng)，由生態(tài)系統(tǒng)和環(huán)境系統(tǒng)中各種經(jīng)濟、社會、文化等因素構(gòu)成。它是一個引用生物化學概念來解釋保險行業(yè)環(huán)境概況的詞匯。從微觀層面看，包括保險市場主體之間的行為規(guī)范和方式、社會保障制度、保險法律法規(guī)、會計與審計準則等各方面的相互影響，從宏觀層面看，則包含了保險行業(yè)與經(jīng)濟背景、文化氛圍、政治環(huán)境、社會風俗等外部環(huán)境之間的相互聯(lián)系和作用。

二、我國保險生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀

近些年來，隨著金融市場的逐步完善，政府監(jiān)管力度的日益增強，保險生態(tài)環(huán)境也在逐漸優(yōu)化，保險主體無論在服務(wù)水平、發(fā)展模式、經(jīng)營理念上，還是在市場競爭行為方面，都有了明顯的改善，國家在保險方面宣傳力度、出臺的政策、以及相關(guān)法律法規(guī)都有了引導性的變化。但是，依然還有諸多問題存在于保險行業(yè)內(nèi)部，大眾輿論對保險行業(yè)的“誤解”仍舊根深蒂固，整個保險行業(yè)的生態(tài)環(huán)境依然令人堪憂。

（一） 片面追求規(guī)模效益。當前的保險市場行業(yè)競爭日趨激烈，市場主體眾多，且面臨著外資企業(yè)對國內(nèi)同行也造成的沖擊，再加上整個經(jīng)濟市場一直萎靡不振，導致整個保險行業(yè)在2009年進入到嚴冬，使得行業(yè)主體在獲得規(guī)模效益上背負著巨大的壓力，部分保險公司不得不采用片面追求規(guī)模的經(jīng)營戰(zhàn)略，在以市場份額和保費論英雄的市場風氣的引導下，一些基層機構(gòu)為了完成保費目標，被迫采用了一些不恰當、不合規(guī)的經(jīng)營措施以及業(yè)務(wù)發(fā)展模式，最終導致企業(yè)效益降低而且對于整個行業(yè)的良性健康發(fā)展造成了極大的負面影響。

（二）非理性競爭依然存在。盡管惡性競爭帶來的不利后果已經(jīng)讓各保險市場的參與者深有體會，且迫切希望能夠?qū)ΡｋU市場進行科學管理和規(guī)范，但是兩者之間關(guān)系的平衡性在實際過程中依然難以真正實現(xiàn)。為了整頓整個保險行業(yè)，國家法律部門和保險監(jiān)管機構(gòu)先后出臺了相關(guān)的政策和法律法規(guī)，這些規(guī)章制度推動了保險主體確立理性的發(fā)展策略和措施，然而，因為這些規(guī)劃主要以高層為對象，卻將基層忽略了，所以一些機構(gòu)高管依然讓許多非理性的競爭策略肆虐市場，比如以保費為考核標準，缺乏長期經(jīng)營理念，重銷售輕管理等，這些行為沒有改善以保費為導向的市場風氣，嚴重阻礙了公平公正的保險生態(tài)環(huán)境的營造。

（三） 市場主體誠信缺失嚴重。保險是以最大誠信作為首要原則，但現(xiàn)實的狀況卻是，保險市場主體的誠信問題越來越遠離了保險原則要求的。一方面，保險人出于防控風險、減低成本考慮，希望投保人能夠提供真實有效的信息，但是又因為經(jīng)營和競爭的壓力而故意誤導消費、拖延理賠進度等；另一方面，投保人希望保險人能夠高效率理賠使得自身利益得到及時有效的保障，但是卻又在投保過程中沒有將真實的信息明確告知保險人，導致產(chǎn)生一系列的道德風險和逆向選擇的問題。保險市場主體之間誠信缺失的現(xiàn)象會嚴重惡化整個保險生態(tài)環(huán)境。

（四）保險功能無法充分發(fā)揮。保險的社會功能涉及到經(jīng)濟補償、社會管理、資金融通等各方面，但實際情況卻是這些功能并沒有得到充分的發(fā)揮，在災(zāi)害事故的經(jīng)濟損失中保險理賠所占的比重仍然很小，遠沒有達到社會經(jīng)濟發(fā)展的需求。另外，普通老百姓對保險依然存在偏見和誤解，沒有全面系統(tǒng)的認知，造成人均投保率偏低，這也對發(fā)揮保險的功能存在一定的制約，也不利于保險行業(yè)正面輿論形象的樹立，成為嚴重阻礙改善保險生態(tài)環(huán)境的一塊絆腳石。

三、 保險生態(tài)環(huán)境的發(fā)展趨勢及政策建議

保險生態(tài)環(huán)境中存在的問題很大程度上源于人們的思想觀念。只有大力推進保險文化建設(shè)，構(gòu)建包含誠信、責任、合規(guī)、創(chuàng)新等要素的核心價值理念體系，才能從根本上改變?nèi)藗兊挠^念和意識，解決行業(yè)中存在的一系列棘手的問題，不斷改善保險生態(tài)環(huán)境，進而實現(xiàn)整個保險業(yè)可持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。

（一）發(fā)揚誠信文化。誠信文化要以“誠實守信”為核心。誠信是保險業(yè)存在和發(fā)展的根基所在，保險活動的所有參與者，無論是投保人、保險人還是中介機構(gòu)，都要以誠信作為自己的行為準則。大力宣傳并發(fā)揚誠信文化，營造濃郁的誠信氛圍，保險行為過程中的那些欺詐行為才能得以避免，保險活動各個環(huán)節(jié)的開展才能更加順暢，交易成本才能更低，保險生態(tài)環(huán)境才能得到更大的優(yōu)化。

（二） 發(fā)揚責任文化。保險與生俱來就有著為社會大眾保駕護航的責任和使命。從生態(tài)環(huán)境這個角度來說，濃厚的責任文化不可缺失。簡單說來保險行業(yè)的責任使命主要有：第一、對每個客戶負責；第二是、要實現(xiàn)自身可持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展；第三、發(fā)揮好保險的功能和作用，增強全社會風險抵御能力；第四、提供優(yōu)良的發(fā)展平臺和空間給企業(yè)員工；第五、樹立企業(yè)良好的社會責任形象，并努力回報社會。

（三）發(fā)揚合規(guī)文化。合規(guī)經(jīng)營是當代保險公司的核心經(jīng)營原則。保險生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，合規(guī)價值至上是必須的原則。保險生態(tài)方面的問題，要么出自企業(yè)外部為有效遵守和執(zhí)行法律法規(guī)，要么出自企業(yè)內(nèi)部沒有有效確立和貫徹規(guī)章制度。保險是一個經(jīng)營和管理風險的行業(yè)，保險業(yè)務(wù)十分復雜，面臨風險很多，比如操作風險和道德風險等，使得企業(yè)管理和控制的難度很大。發(fā)揚合規(guī)文化，最重要的一點還是需要借助文化力量和道德來約束“人”這一最活躍且關(guān)鍵的因素，這樣才能保證制度的有效執(zhí)行。所以，只有讓按制度辦事、依法行事成為從業(yè)人員的自覺遵守的潛意識，才能夠保證業(yè)務(wù)發(fā)展更加健康有序。

（四）發(fā)揚創(chuàng)新文化。創(chuàng)新需要設(shè)立專門的制度機制來給予保障和激勵，更需要在精神、意志和思想上都做到不畏艱難、與時俱進，這便是創(chuàng)新文化帶給保險企業(yè)源源不斷的向前推進和不停的完善發(fā)展的動力。對于保險行業(yè)來說，其發(fā)展方式，行業(yè)結(jié)構(gòu)，內(nèi)控管理等方面都需要創(chuàng)新。只有整個市場都處在創(chuàng)新文化的氛圍中，行業(yè)才能不斷創(chuàng)新，新產(chǎn)品才能不斷涌現(xiàn)，科學發(fā)展觀貫徹才能真正落到實處。（作者單位：廣西大學）

參考文獻：

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