辛加偉

摘 要：電子商務(wù)的迅猛發(fā)展給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了巨大的機(jī)遇，從保險(xiǎn)業(yè)的銷售特點(diǎn)、銷售方式來(lái)看，電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用有著很大優(yōu)勢(shì)。本文闡述了電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用概況，分析了電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用中存在的問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，為促進(jìn)電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用起到一些參考作用。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；電子商務(wù)；信息安全

在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的今天，電子商務(wù)的出現(xiàn)和快速發(fā)展極大改變了人們的生活方式和工作方式，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)也是如此。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售成本很大，而利用電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售則能夠有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)銷售方式的不足，降低銷售成本，促進(jìn)銷量的提升。

一、電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用概述

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，在保險(xiǎn)銷售模式上也形成了較為成熟的模式，但是隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售模式很難被消費(fèi)者所認(rèn)同。近年來(lái)電子商務(wù)的快速發(fā)展給眾多行業(yè)領(lǐng)域都帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)也是如此，利用電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售有著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品銷售及經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中的應(yīng)用與發(fā)展，產(chǎn)生了電子商務(wù)的一個(gè)分支——保險(xiǎn)電子商務(wù)。保險(xiǎn)電子商務(wù)也可稱作網(wǎng)上保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和先進(jìn)的數(shù)字信息傳媒技術(shù)進(jìn)行的各項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售及經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)[1]。電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，不需要專人銷售，有效降低銷售成本，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行相關(guān)信息的咨詢和銷售也能極大提高銷售效率。

在當(dāng)前電子計(jì)算機(jī)和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展的大趨勢(shì)下，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)、通訊網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等多網(wǎng)融合與快速發(fā)展，電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用具有廣闊無(wú)限的發(fā)展前景。

二、電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用中存在的問(wèn)題

1.保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接不完善

在我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)系統(tǒng)中，區(qū)域性差異很大，即使是同一個(gè)保險(xiǎn)公司，在不同地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中也有著很大的差異，這一問(wèn)題反映在保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接上就存在很大的難題，例如不同地區(qū)的客戶通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)，各種手續(xù)十分復(fù)雜，降低了保險(xiǎn)電子商務(wù)的便捷性。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售方式中，銷售人員主要針對(duì)的銷售區(qū)域?yàn)楣潭ǖ膮^(qū)域，保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接不完善的問(wèn)題也就沒有暴露出來(lái)，然而在電子商務(wù)平臺(tái)上進(jìn)行保險(xiǎn)銷售，客戶可能來(lái)自我國(guó)的各個(gè)省份地區(qū)，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)選擇上就存在一定的差別。

同時(shí)，保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接不完善的問(wèn)題還體現(xiàn)在保險(xiǎn)系統(tǒng)同電子商務(wù)的系統(tǒng)對(duì)接上。保險(xiǎn)電子商務(wù)的主要憑證為電子保單，而我國(guó)目前關(guān)于電子保單的法律認(rèn)定方面還存在著一定的欠缺。為了彌補(bǔ)電子保單法律意義不足的問(wèn)題，一些保險(xiǎn)電子商務(wù)在銷售中還會(huì)通過(guò)郵寄書面合同的方式來(lái)進(jìn)一步確認(rèn)，在這個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)系統(tǒng)同電子商務(wù)的支付系統(tǒng)對(duì)接方面就存在著一定的不足。

2.用戶信息安全保護(hù)方面存在隱患

由于保險(xiǎn)業(yè)在投保過(guò)程中會(huì)涉及到用戶的大量個(gè)人信息，而在電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行投保時(shí)，用戶個(gè)人信息的傳輸是在網(wǎng)上進(jìn)行的，這就使得用戶信息的安全保護(hù)方面存在一定的隱患。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的今天，用戶個(gè)人信息安全問(wèn)題非常重要，一旦發(fā)生用戶個(gè)人信息泄露問(wèn)題將可能給用戶造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失，近年來(lái)我國(guó)頻繁爆發(fā)出用戶個(gè)人信息泄露的事件，也引發(fā)了關(guān)于用戶信息安全的關(guān)注[2]。對(duì)于電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用來(lái)說(shuō)，做好互用信息安全保護(hù)工作是重要的基礎(chǔ)，如果客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在投保的過(guò)程中發(fā)生用戶信息泄露，不但會(huì)造成用戶個(gè)人利益的損失，還會(huì)給相應(yīng)的保險(xiǎn)公司帶來(lái)一定的損害。在當(dāng)前的電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，主要是通過(guò)一些網(wǎng)站平臺(tái)進(jìn)行的，然而一些保險(xiǎn)代理公司所應(yīng)用的網(wǎng)站由于在信息安全方法方面缺乏較好的建設(shè)，便導(dǎo)致用戶在網(wǎng)上投保中存在著用戶信息泄露的隱患。

3.市場(chǎng)認(rèn)可程度不高

電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用時(shí)間并不長(zhǎng)，還沒有形成足夠的規(guī)模，在當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)銷售中，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售的份額比例并不高，這表明電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用還沒有形成足夠的市場(chǎng)認(rèn)可度。也就是說(shuō)，在當(dāng)前，相當(dāng)一部分保險(xiǎn)客戶并不認(rèn)可保險(xiǎn)電子商務(wù)這種形式。之所以會(huì)產(chǎn)生這種情況，一方面是因?yàn)榭蛻舨恍湃芜@種投保方式的安全性和可靠性，對(duì)于電子保單的法律意義也存在疑問(wèn)；另一方面，由于保險(xiǎn)電子商務(wù)這種形式還沒有真正的實(shí)現(xiàn)大規(guī)模推廣，接觸這一投保形式的并不多，僅是在車險(xiǎn)等領(lǐng)域有著較為廣泛的應(yīng)用。同時(shí)，在一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投保過(guò)程中，往往要對(duì)投保人和被保人進(jìn)行詳盡的調(diào)查，核實(shí)其身體情況、收入情況、家庭情況、工作情況等等，在對(duì)這些信息核實(shí)無(wú)誤之后再辦理投保業(yè)務(wù)。而電保險(xiǎn)子商務(wù)在現(xiàn)行的模式下很難有效解決這一問(wèn)題，這也是阻礙電子商務(wù)在保險(xiǎn)也應(yīng)用與發(fā)展的一個(gè)重要原因。在這一問(wèn)題下，還產(chǎn)生了對(duì)于客戶信任和認(rèn)可方面的影響，由于缺乏完善的信息核實(shí)模式，客戶也往往不信任保險(xiǎn)電子商務(wù)。

三、電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中應(yīng)用的解決對(duì)策

1.建立起完善的保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接模式

要實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的較好發(fā)展，應(yīng)當(dāng)首先對(duì)于當(dāng)前的保險(xiǎn)系統(tǒng)進(jìn)行相關(guān)的完善，特別是在保險(xiǎn)系統(tǒng)的對(duì)接方面，例如保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)部的對(duì)接、保險(xiǎn)系統(tǒng)同電子商務(wù)系統(tǒng)的對(duì)接等等。其中較為重要的便是要結(jié)保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)部對(duì)接方面的問(wèn)題。針對(duì)保險(xiǎn)公司在不同地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在差別的情況，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)系統(tǒng)中進(jìn)行統(tǒng)一或者制定完善的選擇方案。針對(duì)不同地區(qū)的客戶，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的選擇上應(yīng)當(dāng)盡量統(tǒng)一，同時(shí)，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)隨著時(shí)間的推移還在發(fā)生著變化，如何解決新舊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)接的問(wèn)題也是完善保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接模式的重要方面。在保險(xiǎn)系統(tǒng)和電子商務(wù)系統(tǒng)的對(duì)接方面，主要是技術(shù)問(wèn)題，針對(duì)電子商務(wù)的特點(diǎn)制定出完善的對(duì)接模式，并且做好界面優(yōu)化工作，應(yīng)當(dāng)盡量簡(jiǎn)潔、方便。建立起完善的保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接模式，有助于給客戶帶來(lái)更好的使用體驗(yàn)，特別是在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的選擇也對(duì)比上，在當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的情況下，完善保險(xiǎn)系統(tǒng)的對(duì)接模式也有利于提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.做好用戶信息安全保護(hù)工作endprint

做好用戶信息安全保護(hù)工作是良好開展電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用的基礎(chǔ)，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的今天，用戶個(gè)人信息泄露問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，由此帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失問(wèn)題也日益突出。保險(xiǎn)電子商務(wù)中所產(chǎn)生的用戶個(gè)人信息非常多，也是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸完成投保的，一旦發(fā)生用戶信息泄露問(wèn)題將可能造成不可挽回的損失。因而對(duì)于保險(xiǎn)公司和銷售企業(yè)來(lái)說(shuō)，在電子商務(wù)的應(yīng)用中應(yīng)當(dāng)著重于用戶信息安全保護(hù)建設(shè)，在硬件、軟件和管理方面做好完善的保障工作，特別是在網(wǎng)站的運(yùn)營(yíng)中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)防用戶個(gè)人信息的泄露問(wèn)題[3]。同時(shí)，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)也應(yīng)當(dāng)提高自己的安全意識(shí)，特別是在投保網(wǎng)站的選擇上，不隨意泄露自己的個(gè)人信息，不打開陌生網(wǎng)站、陌生郵件等等。這也要求客戶在網(wǎng)絡(luò)的使用過(guò)程中養(yǎng)成較好的使用習(xí)慣，學(xué)習(xí)相關(guān)的信息安全知識(shí)。用戶信息的安全保護(hù)工作需要多方面的努力，其中保險(xiǎn)公司和銷售企業(yè)承擔(dān)者巨大的責(zé)任，作為客戶信息安全的保護(hù)主體，保險(xiǎn)公司和銷售企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極建立起完善的客戶信息安全保護(hù)機(jī)制，這也有利于提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.積極進(jìn)行市場(chǎng)宣傳推廣

目前，電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用發(fā)展還沒有形成足夠的規(guī)模和市場(chǎng)認(rèn)可度，針對(duì)這一問(wèn)題，保險(xiǎn)公司和銷售企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行保險(xiǎn)電子商務(wù)的宣傳和推廣，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行投保能夠更加便捷。保險(xiǎn)公司和銷售企業(yè)在推廣的過(guò)程中，可以退出一些相關(guān)的優(yōu)惠活動(dòng)，例如對(duì)于在其電子商務(wù)平臺(tái)上進(jìn)行網(wǎng)上投保的客戶，實(shí)施一定的優(yōu)惠，利用這種優(yōu)惠活動(dòng)吸引更多的客戶參與到網(wǎng)上投保這種形式中來(lái)。在一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如車險(xiǎn)等，可以較好的結(jié)合電子商務(wù)平臺(tái)銷售，對(duì)于這類保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售便可以借鑒一些普通商品的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷成功案例，將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)做一種普通商品進(jìn)行銷售，重點(diǎn)突出其性價(jià)比優(yōu)勢(shì)。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品眾多的當(dāng)前，選擇物美價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)電子商務(wù)銷售的主要特點(diǎn)，不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售方式，在電子商務(wù)平臺(tái)上，客戶可以將各個(gè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比對(duì)，從而選擇性價(jià)比最高的產(chǎn)品。

四、結(jié)論

保險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)前已經(jīng)呈現(xiàn)出激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，眾多保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品充斥市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)壓力持續(xù)增大，因而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)應(yīng)用所帶來(lái)的巨大機(jī)遇便有著重要作用。電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用中，還存在著一些問(wèn)題，例如保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接模式不完善、用戶信息安全存在隱患、市場(chǎng)認(rèn)可度不高等問(wèn)題。對(duì)于這些問(wèn)題積極進(jìn)行解決，有利于促進(jìn)電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，也有利于電子商務(wù)的發(fā)展，能夠使得電子商務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展中獲得雙贏。

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