摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響。本文以余額寶為例，從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，如低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、門(mén)檻低、靈活性強(qiáng)等，重點(diǎn)分析了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行產(chǎn)生的沖擊，在此基礎(chǔ)上提出了銀行的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；理財(cái)產(chǎn)品；余額寶；大數(shù)據(jù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，人們的生活習(xí)慣在不斷發(fā)生改變。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，金融網(wǎng)絡(luò)化勢(shì)在必行，但近幾年來(lái)，金融網(wǎng)絡(luò)化止步于網(wǎng)上銀行，僅將線下業(yè)務(wù)搬到了線上，業(yè)務(wù)創(chuàng)新較少。而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)卻開(kāi)始金融化，阿里巴巴這一電商巨頭開(kāi)始嘗試金融業(yè)務(wù)，推出的余額寶以其低門(mén)檻、高收益、操作簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)，迅速得到眾多網(wǎng)民認(rèn)可，在我國(guó)金融界引起了軒然大波。一時(shí)間成為了當(dāng)下的一個(gè)熱門(mén)話題。隨著余額寶“橫空出世”，其他互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般相繼出現(xiàn)，大量閑散資金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品涌向基金公司，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始席卷全國(guó)，銀行活期存款開(kāi)始流失，給我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

2013年6月，阿里巴巴集團(tuán)窺到旗下第三方支付平臺(tái)支付寶余額中巨額存量資金的商機(jī)，推出的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，即通過(guò)將支付寶中的余額轉(zhuǎn)到余額寶內(nèi)，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。靈活便捷且具有吸引力收益的余額寶迅速引來(lái)眾多支付寶賬戶開(kāi)通余額寶。截止2014年1月16日，余額寶規(guī)模達(dá)2500億元，使天弘基金超越原行業(yè)老大華夏基金，成為國(guó)內(nèi)管理規(guī)模最大的基金公司。

在目睹余額寶的成功后，國(guó)內(nèi)各大互聯(lián)網(wǎng)勢(shì)力相繼開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品（見(jiàn)下表）。

表 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品一覽表

圖表數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)電子商務(wù)研究中心

隨著阿里巴巴進(jìn)軍金融界并獲得巨大成功后，各大電商巨頭紛紛快速加入。在短短七個(gè)月之內(nèi)，百度、騰訊、網(wǎng)易等公司的理財(cái)產(chǎn)品全部進(jìn)入市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資金額門(mén)檻超低，網(wǎng)易的“添金計(jì)劃”只需1分錢(qián)；投資贖回時(shí)間更是靈活便捷，沒(méi)有投資周期，想什么時(shí)候贖回就什么時(shí)候贖回；年化收益率卻大部分是銀行活期存款的10倍以上。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在迅猛發(fā)展的同時(shí)，給各大銀行帶來(lái)了前所未有的危機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)

支付寶注冊(cè)用戶將支付寶中暫時(shí)不用的閑散資金轉(zhuǎn)入到余額寶中，實(shí)質(zhì)上是意味著用戶已經(jīng)同意購(gòu)買(mǎi)基金公司的基金?；鸸驹賹⒒I集起來(lái)的資金去進(jìn)行投資，將獲得的收益按固定的時(shí)間轉(zhuǎn)入余額寶中。相比銀行出售的各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有以下的優(yōu)勢(shì)。

1.低風(fēng)險(xiǎn)高收益

余額寶購(gòu)買(mǎi)的是貨幣型基金，而貨幣基金是所有基金產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)比較低的一類(lèi)產(chǎn)品，一般用于投資國(guó)債、銀行存款等安全性高、收益穩(wěn)定的金融工具。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有強(qiáng)大吸引力的另外一個(gè)重要原因是高收益。普通商業(yè)銀行活期存款的年收益是0. 35%，理財(cái)產(chǎn)品普遍收益率在5%左右，且隨銀行流動(dòng)性情況波動(dòng)較大；而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品收益率平均保持在6%左右，收益較為穩(wěn)定。

2014年2月24日互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品7日年化收益率

數(shù)據(jù)來(lái)源：搜狐財(cái)經(jīng)

2.門(mén)檻低

相較于銀行理財(cái)產(chǎn)品較高的投資起點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品1元甚至低到1分錢(qián)的投資門(mén)檻無(wú)疑更加親民，贏得了“草根”群體的喜愛(ài)，吸引眾多投資者。

用戶在使用余額寶，可以足不出戶，不影響網(wǎng)購(gòu)及其他轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)功能且轉(zhuǎn)賬費(fèi)用較低。資金放入“余額寶”既能獲取收益、又不影響資金流動(dòng)性和使用，并且投資者投入精力少，可謂是“懶人理財(cái)”。解決了那些有資金卻不會(huì)理財(cái)或沒(méi)有時(shí)間理財(cái)用戶的難題。

3.靈活性強(qiáng)

購(gòu)買(mǎi)靈活，支付寶用戶只要是實(shí)名認(rèn)證的，都可以通過(guò)一個(gè)按鈕從支付寶資金帳戶中將金額轉(zhuǎn)到余額寶中，無(wú)需重新填寫(xiě)任務(wù)表格單據(jù)；金額靈活，余額寶沒(méi)有金額限制，最低一元即可以購(gòu)買(mǎi)；贖回靈活，余額寶可以隨時(shí)直接用于支付寶消費(fèi)購(gòu)物。消費(fèi)的同時(shí)就相當(dāng)于贖回，在支付寶帳戶內(nèi)余額寶金額與活期存款相當(dāng)。

4.安全性高

支付寶對(duì)余額寶提供了被盜金額全額補(bǔ)償?shù)谋Ｕ希_保資金萬(wàn)無(wú)一失。手機(jī)客戶端還有手勢(shì)密碼、手機(jī)寶令、手機(jī)綁定等安全輔助措施。實(shí)名認(rèn)證的支付寶賬戶有多重密碼保護(hù)，尤其是支付密碼被破解可能性幾乎為0。

三、對(duì)銀行的影響

1.減少銀行活期存款

由于將錢(qián)存入“余額寶”獲得的收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存入銀行活期以及一年期定期的收益，所以眾多支付寶和網(wǎng)銀用戶將存款搬入了余額寶，這也正是“余額寶”能夠迅速吸進(jìn)上千億元資金的原因。僅從收益來(lái)看，“余額寶”會(huì)將資金從我國(guó)商業(yè)銀行活期存款以及一年期定期存款中吸收過(guò)來(lái)，現(xiàn)實(shí)也的確如此，一些人在了解“余額寶”以后，將手中的閑散資金以及暫時(shí)留在銀行卡里的閑置資金轉(zhuǎn)入到了“余額寶”里而，這樣既方便了網(wǎng)上的購(gòu)物，又能及時(shí)滿足現(xiàn)實(shí)中的資金需求，這在一定程度上縮減了銀行活期存款的規(guī)模，減少了部分收入來(lái)源，給銀行業(yè)造成一定沖擊。

2.削弱銀行理財(cái)產(chǎn)品代銷(xiāo)業(yè)務(wù)

銀行代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)入門(mén)檻高（投資起點(diǎn)高）、變現(xiàn)時(shí)間長(zhǎng)，再加上銀行代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品的收益有時(shí)不是很理想而風(fēng)險(xiǎn)又相對(duì)較高，所以銀行代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展不是很好。而“余額寶”相比銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，準(zhǔn)入門(mén)檻低、變現(xiàn)時(shí)間短、風(fēng)險(xiǎn)低利益高，彌補(bǔ)了銀行理財(cái)產(chǎn)品的不足，再加上操作方便快捷，使得‘余額寶”更受消費(fèi)者青睞。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這會(huì)對(duì)銀行業(yè)代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)造成一定程度的沖擊，減少銀行這部分的收入。

3.影響銀行壟斷市場(chǎng)地位

商業(yè)銀行由于體制和政策因素，長(zhǎng)期處于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的核心地位。大多數(shù)金融業(yè)務(wù)和渠道被商業(yè)銀行控制和壟斷，在金融市場(chǎng)之中明顯處于強(qiáng)勢(shì)地位。以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)逐步滲透金融行業(yè)，針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品諸多不足，推出一些金融理財(cái)產(chǎn)品，例如余額寶。這無(wú)形中加快了金融業(yè)的政策和制度不斷調(diào)整和創(chuàng)新，但對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的壟斷局面受到前所未有的挑戰(zhàn)。

所以，余額寶等新型互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)一定程度上削弱了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的地位。

4.利潤(rùn)空間收窄

目前我國(guó)銀行業(yè)的收益還主要來(lái)自于存貸款利差，在余額寶等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的沖擊下，存款流失率加大、貸款增速放緩，這直接導(dǎo)致了銀行利潤(rùn)增速隨之放緩的局面。2013年7月20日，中國(guó)人民銀行決定全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，銀行與客戶自主協(xié)商定價(jià)的空間將進(jìn)一步加大，同時(shí)隨著融資市場(chǎng)的發(fā)展，社會(huì)融資的多元化使得企業(yè)可以更多通過(guò)債券、股票等方式來(lái)直接融資，使得企業(yè)對(duì)銀行的議價(jià)能力有所增強(qiáng)，再加上網(wǎng)絡(luò)信貸的沖擊，長(zhǎng)期看來(lái)，銀行傳統(tǒng)信貸也將受到挑戰(zhàn)。因此在資金成本上升、信貸收入放緩的情況下，銀行傳統(tǒng)利差空間將進(jìn)一步收窄。

四、銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

1.改變理念，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)思維

流暢的客戶體驗(yàn)，完全站在客戶的使用角度和使用習(xí)慣來(lái)研發(fā)、設(shè)計(jì)產(chǎn)品，這是電子商務(wù)企業(yè)迅速發(fā)展的重要原因之一。這種理念與方式我們稱(chēng)之為“互聯(lián)網(wǎng)思維”。銀行業(yè)想要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得一席之地，必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維，摒棄“以自我為中心”的產(chǎn)品理念，轉(zhuǎn)而實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”。

銀行需加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，準(zhǔn)確把握客戶的金融服務(wù)需求，切實(shí)換位思考，從客戶的角度創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程，提升服務(wù)，不斷提高客戶滿意度”。這里所說(shuō)的以客戶為中心不僅僅是流程的重塑、產(chǎn)品的研發(fā)，也不僅僅是搭建幾個(gè)新的網(wǎng)站、平臺(tái)，更體現(xiàn)在客戶使用界面的每個(gè)細(xì)節(jié)，客戶操作的每一個(gè)小環(huán)節(jié)上。

endprint

如果銀行能意識(shí)到這一點(diǎn)并加以改善，才能真正跟上金融創(chuàng)新的浪潮，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的沖擊中立于不敗之地。

2.開(kāi)發(fā)開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品，降低理財(cái)門(mén)檻

各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)金融發(fā)展潮流、開(kāi)放式標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)降低客戶購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)，簡(jiǎn)便贖回手續(xù)、提升產(chǎn)品流動(dòng)性、操作便捷性，提高產(chǎn)品的年收益率水平，以吸引客戶資金回流。例如工商銀行推出的“天天益”理財(cái)產(chǎn)品、交通銀行推出的“貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)業(yè)務(wù)”、民生銀行推出的“如意寶”、平安銀行推出的“平安盈”等。各大國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)向商業(yè)銀行看齊，實(shí)現(xiàn)銀行的全面改革。

3.發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)效益

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然存在眾多優(yōu)勢(shì)，但相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)資金風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，且目前尚未有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和完善的監(jiān)管制度、健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系來(lái)防控風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)用戶權(quán)益。而商業(yè)銀行有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和強(qiáng)大的系統(tǒng)資源，具備第三方機(jī)構(gòu)無(wú)可比擬的國(guó)家信用及資金安全保障。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的前提下，使傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)新產(chǎn)品，通過(guò)為客戶定制金融服務(wù)解決方案，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，改善用戶體驗(yàn)，提高服務(wù)水平，留住客戶。

4.大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)

余額寶成功關(guān)鍵在于，阿里巴巴大量積累了客戶交易數(shù)據(jù)，特別是中小企業(yè)的商務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析和挖掘，準(zhǔn)確把握了客戶的金融服務(wù)需求，同時(shí)又有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。這說(shuō)明大數(shù)據(jù)已成為電子商務(wù)時(shí)代金融的核心。

銀行應(yīng)重視充分挖掘“大數(shù)據(jù)”的價(jià)值，降低獲客成本。對(duì)積累的業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的管理與分析，使分散的數(shù)據(jù)形成數(shù)據(jù)流、價(jià)值流，形成客戶信息數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，充分利用數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，利用數(shù)據(jù)挖掘確定客戶偏好，尤其在產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、服務(wù)渠道等方面，借助大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)挖掘新客戶、增加老客戶粘性、提升客戶忠誠(chéng)度等。

“余額寶”的推出是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融創(chuàng)新的一種表現(xiàn)，這種創(chuàng)新的出現(xiàn)會(huì)摧毀落后的事物而引領(lǐng)新興的事物。盡管“余額寶”的出現(xiàn)短期內(nèi)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成一些沖擊，但是這卻給傳統(tǒng)金融行業(yè)未來(lái)的發(fā)展探索出了一條道路，而這無(wú)疑會(huì)使我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展越來(lái)越有活力。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊潤(rùn)坤.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行業(yè)的影響——以余額寶為例.青海金融，2014(4).

[2]錫士.余額寶加速“互聯(lián)網(wǎng)金融”.Shanghai Economy，2013(10).

[3]劉凱.指尖上的理財(cái)理財(cái)產(chǎn)品——余額寶分析.E-businiess Journal，2013(12).

[4]王天宇.淺析“余額寶”對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的影響.金融視線,2014(1).

[5]邱勛.余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響和啟示.金融創(chuàng)新，2013(9).

[6]劉稚雅.互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn).金融電子化，2013(9).

[7]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響.金融實(shí)務(wù)，2013(5).

作者簡(jiǎn)介：許娜（1991.07-），女，河北省任丘市，河北大學(xué)，電子商務(wù)

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如果銀行能意識(shí)到這一點(diǎn)并加以改善，才能真正跟上金融創(chuàng)新的浪潮，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的沖擊中立于不敗之地。

2.開(kāi)發(fā)開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品，降低理財(cái)門(mén)檻

各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)金融發(fā)展潮流、開(kāi)放式標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)降低客戶購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)，簡(jiǎn)便贖回手續(xù)、提升產(chǎn)品流動(dòng)性、操作便捷性，提高產(chǎn)品的年收益率水平，以吸引客戶資金回流。例如工商銀行推出的“天天益”理財(cái)產(chǎn)品、交通銀行推出的“貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)業(yè)務(wù)”、民生銀行推出的“如意寶”、平安銀行推出的“平安盈”等。各大國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)向商業(yè)銀行看齊，實(shí)現(xiàn)銀行的全面改革。

3.發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)效益

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然存在眾多優(yōu)勢(shì)，但相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)資金風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，且目前尚未有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和完善的監(jiān)管制度、健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系來(lái)防控風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)用戶權(quán)益。而商業(yè)銀行有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和強(qiáng)大的系統(tǒng)資源，具備第三方機(jī)構(gòu)無(wú)可比擬的國(guó)家信用及資金安全保障。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的前提下，使傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)新產(chǎn)品，通過(guò)為客戶定制金融服務(wù)解決方案，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，改善用戶體驗(yàn)，提高服務(wù)水平，留住客戶。

4.大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)

余額寶成功關(guān)鍵在于，阿里巴巴大量積累了客戶交易數(shù)據(jù)，特別是中小企業(yè)的商務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析和挖掘，準(zhǔn)確把握了客戶的金融服務(wù)需求，同時(shí)又有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。這說(shuō)明大數(shù)據(jù)已成為電子商務(wù)時(shí)代金融的核心。

銀行應(yīng)重視充分挖掘“大數(shù)據(jù)”的價(jià)值，降低獲客成本。對(duì)積累的業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的管理與分析，使分散的數(shù)據(jù)形成數(shù)據(jù)流、價(jià)值流，形成客戶信息數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，充分利用數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，利用數(shù)據(jù)挖掘確定客戶偏好，尤其在產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、服務(wù)渠道等方面，借助大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)挖掘新客戶、增加老客戶粘性、提升客戶忠誠(chéng)度等。

“余額寶”的推出是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融創(chuàng)新的一種表現(xiàn)，這種創(chuàng)新的出現(xiàn)會(huì)摧毀落后的事物而引領(lǐng)新興的事物。盡管“余額寶”的出現(xiàn)短期內(nèi)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成一些沖擊，但是這卻給傳統(tǒng)金融行業(yè)未來(lái)的發(fā)展探索出了一條道路，而這無(wú)疑會(huì)使我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展越來(lái)越有活力。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊潤(rùn)坤.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行業(yè)的影響——以余額寶為例.青海金融，2014(4).

[2]錫士.余額寶加速“互聯(lián)網(wǎng)金融”.Shanghai Economy，2013(10).

[3]劉凱.指尖上的理財(cái)理財(cái)產(chǎn)品——余額寶分析.E-businiess Journal，2013(12).

[4]王天宇.淺析“余額寶”對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的影響.金融視線,2014(1).

[5]邱勛.余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響和啟示.金融創(chuàng)新，2013(9).

[6]劉稚雅.互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn).金融電子化，2013(9).

[7]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響.金融實(shí)務(wù)，2013(5).

作者簡(jiǎn)介：許娜（1991.07-），女，河北省任丘市，河北大學(xué)，電子商務(wù)

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如果銀行能意識(shí)到這一點(diǎn)并加以改善，才能真正跟上金融創(chuàng)新的浪潮，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的沖擊中立于不敗之地。

2.開(kāi)發(fā)開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品，降低理財(cái)門(mén)檻

各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)金融發(fā)展潮流、開(kāi)放式標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)降低客戶購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)，簡(jiǎn)便贖回手續(xù)、提升產(chǎn)品流動(dòng)性、操作便捷性，提高產(chǎn)品的年收益率水平，以吸引客戶資金回流。例如工商銀行推出的“天天益”理財(cái)產(chǎn)品、交通銀行推出的“貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)業(yè)務(wù)”、民生銀行推出的“如意寶”、平安銀行推出的“平安盈”等。各大國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)向商業(yè)銀行看齊，實(shí)現(xiàn)銀行的全面改革。

3.發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)效益

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然存在眾多優(yōu)勢(shì)，但相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)資金風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，且目前尚未有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和完善的監(jiān)管制度、健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系來(lái)防控風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)用戶權(quán)益。而商業(yè)銀行有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和強(qiáng)大的系統(tǒng)資源，具備第三方機(jī)構(gòu)無(wú)可比擬的國(guó)家信用及資金安全保障。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的前提下，使傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)新產(chǎn)品，通過(guò)為客戶定制金融服務(wù)解決方案，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，改善用戶體驗(yàn)，提高服務(wù)水平，留住客戶。

4.大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)

余額寶成功關(guān)鍵在于，阿里巴巴大量積累了客戶交易數(shù)據(jù)，特別是中小企業(yè)的商務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析和挖掘，準(zhǔn)確把握了客戶的金融服務(wù)需求，同時(shí)又有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。這說(shuō)明大數(shù)據(jù)已成為電子商務(wù)時(shí)代金融的核心。

銀行應(yīng)重視充分挖掘“大數(shù)據(jù)”的價(jià)值，降低獲客成本。對(duì)積累的業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的管理與分析，使分散的數(shù)據(jù)形成數(shù)據(jù)流、價(jià)值流，形成客戶信息數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，充分利用數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，利用數(shù)據(jù)挖掘確定客戶偏好，尤其在產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、服務(wù)渠道等方面，借助大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)挖掘新客戶、增加老客戶粘性、提升客戶忠誠(chéng)度等。

“余額寶”的推出是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融創(chuàng)新的一種表現(xiàn)，這種創(chuàng)新的出現(xiàn)會(huì)摧毀落后的事物而引領(lǐng)新興的事物。盡管“余額寶”的出現(xiàn)短期內(nèi)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成一些沖擊，但是這卻給傳統(tǒng)金融行業(yè)未來(lái)的發(fā)展探索出了一條道路，而這無(wú)疑會(huì)使我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展越來(lái)越有活力。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊潤(rùn)坤.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行業(yè)的影響——以余額寶為例.青海金融，2014(4).

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[3]劉凱.指尖上的理財(cái)理財(cái)產(chǎn)品——余額寶分析.E-businiess Journal，2013(12).

[4]王天宇.淺析“余額寶”對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的影響.金融視線,2014(1).

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[7]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響.金融實(shí)務(wù)，2013(5).

作者簡(jiǎn)介：許娜（1991.07-），女，河北省任丘市，河北大學(xué)，電子商務(wù)

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