李論 郝曉瓊

摘要：近年來(lái)，伴隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行信貸也在快速增長(zhǎng)，商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)效益得到了提升，但信貸管理能力卻未得到同步提高，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。正因如此，維護(hù)金融安全、維系信貸資金有效運(yùn)轉(zhuǎn)、有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤其重要。本文從商業(yè)銀行信貸管理中易出現(xiàn)的問(wèn)題出發(fā)，提出了一些針對(duì)性解決的意見和建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸管理問(wèn)題對(duì)策

1 商業(yè)銀行信貸管理工作中出現(xiàn)的問(wèn)題

近年來(lái)，伴隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的快速推進(jìn)，商業(yè)銀行開始有意識(shí)地強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)從嚴(yán)控制。在信貸管理方面積累了不少先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，信貸管理工作取得了一定成效。但與此同時(shí)在商業(yè)銀行內(nèi)部不同程度地存在著信貸人員素質(zhì)不高、貸款管理制度落實(shí)不到位等這樣或那樣的問(wèn)題，這些問(wèn)題如不解決，勢(shì)必影響信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1.1 基層商業(yè)銀行信貸從業(yè)人員自身素質(zhì)亟待提高。目前商業(yè)銀行高素質(zhì)的信貸從業(yè)人員大部分集中在上級(jí)行，而基層商業(yè)銀行信貸人員的素質(zhì)有待提高。伴隨著業(yè)務(wù)的不斷拓展，提高基層商業(yè)銀行信貸人員的整體素質(zhì)素顯得尤其迫切；二是少數(shù)基層商業(yè)銀行信貸人員法律意識(shí)淡薄、職業(yè)道德欠缺，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差；三是商業(yè)銀行不能及時(shí)對(duì)基層信貸人員進(jìn)行專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，或是沒有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)就讓基層信貸人員從事信貸業(yè)務(wù)工作，這勢(shì)必容易造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 信貸管理意識(shí)存在偏差，信貸管理制度執(zhí)行不到位。隨著金融改革的進(jìn)一步深入，商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力越來(lái)越大，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也變得日趨激烈，于是千方百計(jì)爭(zhēng)攬大客戶就成了商業(yè)銀行的普遍現(xiàn)象，誤以為所有的大客戶就是優(yōu)質(zhì)客戶，殊不知這樣做的后果會(huì)給日后的信貸管理埋下隱患。與此同時(shí)，在信貸管理實(shí)際工作中，有的商業(yè)銀行還存在信貸管理制度執(zhí)行不到位的現(xiàn)象。一是對(duì)商業(yè)性貸款中的借款人、保證人的資信狀況、擔(dān)保能力缺乏可行性的調(diào)查評(píng)估，過(guò)分依賴關(guān)系和熟人，對(duì)貸前調(diào)查不夠重視或?qū)φ{(diào)查報(bào)告內(nèi)容沒有認(rèn)真核實(shí)。二是信貸人員貸后檢查不及時(shí)、不全面，大部分信貸員重庫(kù)存核查，輕企業(yè)資金應(yīng)用分析；重本企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查，輕關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)調(diào)查，監(jiān)督管理難以到位。

1.3 貸款貸后跟蹤管理滯后，信貸檔案管理不規(guī)范。商業(yè)銀行普遍熱衷于貸款投放，而忽視貸后管理這一重要環(huán)節(jié)，貸后管理處于一種盲目和隨意狀態(tài)。與此同時(shí)，在信貸檔案管理上，信貸檔案的有效性、序時(shí)性、規(guī)范性、全面性未得到具體體現(xiàn)，檔案資料不夠完整；信貸檔案分類和管理責(zé)任不夠明確，存在檔案長(zhǎng)時(shí)間抽走無(wú)人過(guò)問(wèn)的現(xiàn)象。

2 針對(duì)商業(yè)銀行信貸管理中出現(xiàn)的問(wèn)題，商業(yè)銀行在信貸管理上應(yīng)采取相應(yīng)對(duì)策

2.1 明確目標(biāo)客戶，提高信貸的精細(xì)化管理水平。信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，多是由于貸前調(diào)查把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況沒有進(jìn)行深入細(xì)致的分析，從而給信貸資產(chǎn)的安全埋下了隱患。要想搞好信貸管理，必須嚴(yán)格目標(biāo)客戶篩選，嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。一是每年商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，對(duì)轄內(nèi)客戶群體進(jìn)行細(xì)分，排出支持、適度支持、限制、退出名單，并以此為尺度，嚴(yán)格掌握各類融資的進(jìn)與退。二是嚴(yán)格規(guī)范客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查分析，要求客戶經(jīng)理提供完善的貸前調(diào)查分析報(bào)告，報(bào)告中要涵蓋客戶的基本情況、財(cái)務(wù)分析、市場(chǎng)前景與貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資決策、歷史信用記錄、融資情況、流動(dòng)性等情況，同時(shí)對(duì)主要負(fù)責(zé)人的信用情況等方面也要有充分而詳細(xì)的分析，形成具有客觀價(jià)值的分析判斷結(jié)論，為貸款審查審批和決策提供可靠依據(jù)。三是嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理的各項(xiàng)規(guī)章制度。強(qiáng)化以貸款“三查”為基礎(chǔ)的信貸管理制度的落實(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理操作流程，加大對(duì)大額貸款管理的現(xiàn)場(chǎng)檢查、評(píng)價(jià)和問(wèn)責(zé)，并與高管人員履職評(píng)價(jià)掛鉤。堅(jiān)決杜絕先貸后批、超比例發(fā)放、超授權(quán)發(fā)放等違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生。堅(jiān)持制度面前人人平等，不管你是基層信貸員、部門審核人員還是審貸委員會(huì)人員，只要是違規(guī)發(fā)放貸款，就要毫不猶豫地落實(shí)處罰措施。

貸款投放固然有其重要性，但這并不是說(shuō)貸后管理就變得可有可無(wú)。商業(yè)銀行對(duì)待貸款投放正確的態(tài)度應(yīng)是既重貸款投放又要加強(qiáng)貸后管理。為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)信貸營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)防范的和諧統(tǒng)一，商業(yè)銀行要成立由行長(zhǎng)任組長(zhǎng)、分管行長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)主管任副組長(zhǎng)、客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和有關(guān)部室人員為成員的信貸審議小組，對(duì)每筆貸款調(diào)查環(huán)節(jié)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行集體審議，積極尋求風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，對(duì)存在信貸風(fēng)險(xiǎn)又不能夠達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)可控的一律否決，不再上報(bào)上級(jí)行審查審批。

2.2 強(qiáng)教育培訓(xùn)，提高信貸人員整體素質(zhì)。商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)在一定的歷史條件下有其合理性，隨著形勢(shì)的發(fā)展，必須制定符合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)際的制度，并強(qiáng)化制度執(zhí)行力，切實(shí)防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高員工隊(duì)伍素質(zhì)，特別是高級(jí)管理人員的素質(zhì)，加快提高科技水平，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)決策、內(nèi)部管理、增強(qiáng)服務(wù)功能提供技術(shù)支持。商業(yè)銀行要以信貸業(yè)務(wù)技能及管理等為重點(diǎn)，適時(shí)開展基層行領(lǐng)導(dǎo)和信貸人員集中培訓(xùn)，狠抓規(guī)章制度、操作流程、法律法規(guī)的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，以此促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)水平和資產(chǎn)質(zhì)量的提高。

2.3 建立構(gòu)通機(jī)制、嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。強(qiáng)化信貸管理是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展和健康發(fā)展的堅(jiān)實(shí)保障。首先，要引導(dǎo)其正確認(rèn)識(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，建立高效的內(nèi)部流程溝通機(jī)制。重點(diǎn)做好“現(xiàn)場(chǎng)、電話、工作聯(lián)系函以及高層會(huì)議”四個(gè)方面的有效溝通。一是進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)溝通。在貸前調(diào)查階段，要求客戶經(jīng)理在現(xiàn)場(chǎng)充分了解客戶財(cái)務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，就準(zhǔn)入政策、產(chǎn)品配置等多方面與客戶進(jìn)行有效溝通，讓客戶了解信貸政策和結(jié)構(gòu)調(diào)整要求，根據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)需要合理配置產(chǎn)品及授信量。二是貸后實(shí)行電話溝通。為提高效率，對(duì)預(yù)警提示事項(xiàng)的核查處置意見進(jìn)行電話溝通，達(dá)成有效一致意見，對(duì)到、逾期及欠息貸款堅(jiān)持移動(dòng)預(yù)警提示的同時(shí)，就逾期、欠息及未評(píng)級(jí)的原因和具體化解催收措施及時(shí)進(jìn)行電話溝通。三是實(shí)行工作聯(lián)系函溝通。對(duì)貸前、貸中、貸后平行作業(yè)過(guò)程中現(xiàn)場(chǎng)和電話溝通難以達(dá)成一致意見，或者審查申報(bào)方案不客觀、不全面的情況，要通過(guò)向經(jīng)營(yíng)部門發(fā)送工作聯(lián)系函進(jìn)行溝通，最終達(dá)到收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期目標(biāo)。四是實(shí)行高層會(huì)議溝通。對(duì)于重大項(xiàng)目、新產(chǎn)品需求及存量客戶問(wèn)題貸款的保全，商業(yè)銀行要堅(jiān)持審慎原則，由風(fēng)險(xiǎn)主管、信貸經(jīng)營(yíng)主管行長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、經(jīng)辦行相關(guān)人員及客戶組成會(huì)議溝通，對(duì)授信額度、產(chǎn)品配置、風(fēng)險(xiǎn)防范措施等通過(guò)借款人、貸款人及擔(dān)保人等多方會(huì)議達(dá)成一致意見。五是建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。為全面落實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行要把風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制職能延伸至信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查階段，與客戶經(jīng)理一起開展貸前調(diào)查。每一筆信貸業(yè)務(wù)都由參與調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理做出風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告，并提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施。對(duì)難以控制的風(fēng)險(xiǎn)，由風(fēng)險(xiǎn)主管牽頭納入審貸小組會(huì)議進(jìn)行討論，為排除風(fēng)險(xiǎn)奠定良好基礎(chǔ)。

2.4 落實(shí)抵押擔(dān)保制度，建立科學(xué)的業(yè)績(jī)考評(píng)機(jī)制。一是在貸款投放階段，由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理嚴(yán)格落實(shí)抵押擔(dān)保，嚴(yán)格按照《信貸管理手冊(cè)》等有關(guān)規(guī)章制度填制有關(guān)合同等資料，并按有關(guān)規(guī)定及時(shí)整理上交檔案資料，有效控制各類操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；二是加強(qiáng)貸后監(jiān)測(cè)和管理。由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)貸后的監(jiān)督檢測(cè)，充分利用資金監(jiān)控與分析系統(tǒng)、法人客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)等監(jiān)測(cè)手段對(duì)客戶現(xiàn)金流、信貸資金支付、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化等進(jìn)行分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，按時(shí)提報(bào)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和貸款經(jīng)營(yíng)部門，積極采取有效防控措施，按季進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。除此之外，商業(yè)銀行還要不斷重視信貸管理工作流程，重視貸前、貸中、貸后全過(guò)程管理，強(qiáng)化管理、經(jīng)營(yíng)、執(zhí)行各崗位責(zé)任，為資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)優(yōu)良提供強(qiáng)有力的保障。三是要建立健全考核機(jī)制，出臺(tái)《信貸全過(guò)程管理考核辦法》，開展信貸全過(guò)程管理。結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際情況制訂《商業(yè)銀行信貸基礎(chǔ)管理規(guī)范化工作考核驗(yàn)收表》；成立以商業(yè)銀行行長(zhǎng)為組長(zhǎng)的盡職履責(zé)綜合考核領(lǐng)導(dǎo)小組，整個(gè)考核工作要在行長(zhǎng)的主持下進(jìn)行。四是確定考核內(nèi)容。根據(jù)商業(yè)銀行員工的職責(zé)、目標(biāo)任務(wù)、遵章守紀(jì)等設(shè)定考核內(nèi)容，每人一張盡職履責(zé)記分考核表，每月進(jìn)行自我測(cè)評(píng)、主管行長(zhǎng)測(cè)評(píng)和考核組測(cè)評(píng)，然后進(jìn)行季度和年度的綜合測(cè)評(píng)，綜合測(cè)評(píng)結(jié)果進(jìn)行通報(bào)和公示。對(duì)于業(yè)績(jī)突出的員工要進(jìn)行表?yè)P(yáng)和獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于業(yè)績(jī)一般的要進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐u(píng)和教育。從而在全行上下形成“后進(jìn)學(xué)先進(jìn)，先進(jìn)更先進(jìn)”的工作氛圍。

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