譚建軍

摘 要：農(nóng)村信用社于53年前成立，剛開始只是一個慈善機(jī)構(gòu)，是以服務(wù)農(nóng)民為目的。隨著我國經(jīng)濟(jì)不斷的飛速發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)體制也在不斷的完善，我國農(nóng)村信用社逐漸開始發(fā)展為銀行行業(yè)的一個重要分支，主要為服務(wù)"三農(nóng)"，是聯(lián)系廣大農(nóng)民的金融主力軍。在這53年中，農(nóng)村信用社以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為第一要務(wù)，為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，本文就目前農(nóng)村信用社的發(fā)展?fàn)顩r及存在的一些問題進(jìn)行分析，來探討農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用與貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；作用

1 農(nóng)村信用社的概況與發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村信用合作社簡稱為農(nóng)村信用社，是經(jīng)中國人民銀行依法批準(zhǔn)和設(shè)立的合法金融機(jī)構(gòu)，一種由農(nóng)民入股，為入股社員提供方便與服務(wù)的合作金融組織。農(nóng)村信用社的主要任務(wù)是籌集社會上閑散的資金，為農(nóng)村的農(nóng)戶提供服務(wù)，也為了促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其次，農(nóng)村信用社也是我國打擊在農(nóng)村中進(jìn)行高利放貸的一種十分重要的方式。由于我國是一個農(nóng)業(yè)大國，有九億人民是農(nóng)村戶口，因?yàn)?，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，我國的經(jīng)濟(jì)才能不斷快速發(fā)展。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制也在不斷地深入改革，而農(nóng)村信用社作為我國服務(wù)農(nóng)村的第一大金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社也將肩負(fù)起更大的責(zé)任。農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中處于特殊地位，由于國家大力支持農(nóng)村信用社的發(fā)展，農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起著核心作用。通過查閱資料我們可知，截止到2013年末，全國農(nóng)村信用社共有法人機(jī)構(gòu)數(shù)為6865家，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)目的73%；從業(yè)人數(shù)為683767人；資產(chǎn)總體高達(dá)72112億元，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的9.35%，其中各類貸款余額為47531億元，負(fù)債總額為65893億元。資產(chǎn)負(fù)債率為91.3%；稅后利潤為324億元，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總利潤的3.95%?？傮w上來說，我國農(nóng)村信用社的發(fā)展情況較樂觀，對于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷飛速發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。

2 農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用與貢獻(xiàn)分析

（1）農(nóng)村信用社提升了農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)以及自主創(chuàng)業(yè)的積極性

農(nóng)村信用社有效地緩解了我國農(nóng)村資金十分短缺的問題，極大地提高了我國農(nóng)村擴(kuò)大再生產(chǎn)及農(nóng)戶積極創(chuàng)業(yè)的積極性。在以前，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社與農(nóng)村發(fā)展銀行是我國農(nóng)村農(nóng)民進(jìn)行借貸與資金來源。但是由于我國近年來銀行風(fēng)險(xiǎn)不斷加大并且農(nóng)村銀行與農(nóng)村發(fā)展銀行對一些農(nóng)村貸款進(jìn)行一些限制，所以這兩個銀行逐漸淡出了農(nóng)村的金融市場，因此，農(nóng)村信用社逐漸成為我國農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)信貸支持的主力軍，農(nóng)村信用社也在為新農(nóng)村建設(shè)做出了巨大的貢獻(xiàn)，尤其是農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)，在農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著越來越重要的作用。農(nóng)村信用社的小額貸款的貸款條件較為寬松同時(shí)手續(xù)簡單，方便地給農(nóng)民提供了資金支持，所以極大促進(jìn)了農(nóng)村人們積極創(chuàng)業(yè)的熱情。但是，在農(nóng)村信用社的小額貸款中還有存在著一些問題。例如，我國農(nóng)村信用社信貸資金風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀不容樂觀。雖然近幾年以來國家也陸續(xù)制定了不少的信貸管理制度和管理方法，農(nóng)村信用社也制定了相關(guān)管理方法與規(guī)范性條款，規(guī)范了信貸管理行為，但從總的情況來看，農(nóng)村信用社的信貸管理制度和信貸管理模式尚需進(jìn)一步健全。

（2）農(nóng)村信用社是減少民間貸款的重要方法

在我國農(nóng)村民間高利貸款是一件十分常見的現(xiàn)象，在農(nóng)村村民的意識中高利率貸款是解決資金短缺的主要方式，但是高利貸款有很大的危害。例如，不利于社會的穩(wěn)定，不利于我國金融體系的建設(shè)等等，高利貸款加劇了社會矛盾的產(chǎn)生。同時(shí)我們要意識到為什么村民不通過農(nóng)村信用社來解決資金短缺的問題，主要由以下原因：一是我國相關(guān)的金融服務(wù)沒有規(guī)范，沒有積極宣傳，金融機(jī)構(gòu)沒有對農(nóng)戶的小額貸款重視起來，對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持不到位，同時(shí)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)貸款的利率較高，超出了農(nóng)戶的承受能力；而是我國農(nóng)村農(nóng)民的個人收入較低，由于我國農(nóng)村的農(nóng)民主要是以種田為生，導(dǎo)致農(nóng)戶沒有其他的收入，因此一旦遇到意外就無力償還貸款，這一情況就是許多金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)戶拒之門外的原因，還有就是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)都要抵押物進(jìn)行抵押，但是農(nóng)民除了幾畝田地就沒有其他的抵押物，所以，農(nóng)戶一般不向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。以上兩個原因就是我國大多數(shù)的農(nóng)民在資金不夠時(shí)寧愿向放高利貸的人借高利貸也不向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款的原因。農(nóng)村信用社考慮到以上兩個問題，對這兩個問題都進(jìn)行合理的改善，例如，農(nóng)村信用社一般會根據(jù)農(nóng)戶的個人經(jīng)濟(jì)情況與信用等級，在一定的貸款金額與一定的貸款期限內(nèi)，對于農(nóng)戶的貸款不需要抵押物進(jìn)行抵押。采用"一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用"的管理辦法，根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)周期確定不同的貸款期限，手續(xù)簡便，利率優(yōu)惠。因此，在一定程度上，農(nóng)村信用社的小額貸款政策遏制了農(nóng)村村民間的高利借貸行為，是我國減少民間貸款的一種重要方法。

（3）農(nóng)村信用社不斷優(yōu)化農(nóng)村資金的結(jié)構(gòu)

總體而言，農(nóng)村的資金儲備量還是很大的，但是由于農(nóng)村人民保守的思想觀念導(dǎo)致資金不能靈活的流轉(zhuǎn)。例如，一家農(nóng)戶手中若是有些閑錢，他們就會將錢放在家中而不是存入銀行。而農(nóng)村信用社在宣傳存款這一方面做得比較好，由于農(nóng)村信用社的主要目的就是服務(wù)"三農(nóng)"，因此，在農(nóng)戶的意識里農(nóng)村信用社的地位較高，所以，農(nóng)戶比較信任農(nóng)村信用社，會將錢存入農(nóng)村信用社，因此，農(nóng)村信用社囤積了大量的資金。在以前，由于囤積了這么多的資金卻沒有較多的投資途徑，因此資金沒有加以利用。而現(xiàn)在農(nóng)村信用社對農(nóng)戶提高貸款的金額與形式，就完美的解決了這一問題。。對農(nóng)民提高信貸不僅能增寬農(nóng)村信用社資產(chǎn)的投資途徑，而且還同時(shí)還轉(zhuǎn)變了農(nóng)村與農(nóng)村信用社的單一資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。將資金借給農(nóng)民不僅在帶動農(nóng)戶積極創(chuàng)業(yè)，增加收入的同時(shí)，又在不斷的提高農(nóng)戶在農(nóng)村信用社的信用等級，信用等級增高又可以使農(nóng)戶更容易的進(jìn)行貸款，形成良性循環(huán)。

（4）不斷完善對農(nóng)村的金融服務(wù)的相關(guān)規(guī)定

在不斷加強(qiáng)對農(nóng)村進(jìn)行服務(wù)的同時(shí)，農(nóng)村信用社也在不斷的完善對農(nóng)村的金融服務(wù)的相關(guān)規(guī)定，主要做法有：一是嚴(yán)格執(zhí)行貸款"三查"制度。相關(guān)農(nóng)村信用社的信貸人員必須按照貸前調(diào)查-貸款時(shí)嚴(yán)格審查-貸后追蹤服務(wù)的流程進(jìn)行每一次的貸款，要認(rèn)真自私的審查貸款風(fēng)險(xiǎn)，如果一旦發(fā)現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)就必須以書面風(fēng)險(xiǎn)提示，為農(nóng)村信用社的健康發(fā)展提供保障，間接地保障了存款人民的資金安全；二是嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制度。為了確保健康的信貸體系的建立，降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社嚴(yán)格的執(zhí)行責(zé)任追究制度，嚴(yán)格追究信貸過程中各個環(huán)節(jié)人員的責(zé)任，規(guī)范主責(zé)任人的行為，防止因?yàn)槟承┫嚓P(guān)工作人員的緣故使得一些農(nóng)戶貸不了款。

（5）農(nóng)村信用社加大了對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)的投資

在農(nóng)村信用社的小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行得紅紅火火的同時(shí)農(nóng)村信用社也不忘對農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資，主要做法是：首先，相關(guān)農(nóng)村信用社的調(diào)查人員對所在農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況進(jìn)行考察，如果發(fā)現(xiàn)相關(guān)企業(yè)在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)的過程中有資金的問題，就會對相關(guān)企業(yè)進(jìn)行資金的投入；接著，在資金投入之后，還要對企業(yè)的建設(shè)進(jìn)度進(jìn)行跟蹤，考察所投入的資金是否落到實(shí)處。例如，農(nóng)村的水利工程建設(shè)，相關(guān)農(nóng)村信用社的調(diào)查人員了解到農(nóng)戶在用水方面的問題后，對相關(guān)農(nóng)村進(jìn)行了投資，極大地改善了農(nóng)戶在進(jìn)行耕作的環(huán)境，有利于保證村民的用水安全與農(nóng)田灌溉。還有其他的工程如交通等等。

3 總結(jié)

農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融體系的主力軍，在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中起著不可或缺的重要意義，對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。因此，我國農(nóng)村信用社應(yīng)該不斷加強(qiáng)對自身的管理，結(jié)合我國當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展的新形式，積極發(fā)揮農(nóng)村信用社的自身作用，為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)，不斷的更好的服務(wù)"三農(nóng)"，促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。

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