楊秋海

摘 要：城鎮(zhèn)化是未來很長一段時間中國經(jīng)濟社會發(fā)展的主線之一，是打造中國經(jīng)濟“升級版”的強勁動力之一。新型城鎮(zhèn)化將會帶來人口的集聚、產(chǎn)業(yè)的升級與集聚、經(jīng)濟文化中心的重新布局等新的變化，對于商業(yè)銀行而言，如何切實把握好新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的機遇與挑戰(zhàn)，統(tǒng)籌現(xiàn)在與未來，合理布局金融機構(gòu)，培育完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，如何尋找新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融著力點至關(guān)重要。

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；經(jīng)濟特征；銀行布局策略

中圖分類號：F290 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）27-0166-03

一、新型城鎮(zhèn)化及其新的經(jīng)濟特征

（一）新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵

黨的十八大報告明確指出：“堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，推動信息化和工業(yè)化深度融合、工業(yè)化和城鎮(zhèn)化良性互動、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調(diào)，促進工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展?！崩羁藦娫谡畧蟾嬷兄赋觯骸爸亟鉀Q好現(xiàn)有‘三個1億人問題，促進約1億農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口落戶城鎮(zhèn)，改造約1億人居住的城鎮(zhèn)棚戶區(qū)和城中村，引導(dǎo)約1億人在中西部地區(qū)就近城鎮(zhèn)化?！毙滦统擎?zhèn)化建設(shè)是中國現(xiàn)代化建設(shè)發(fā)展進程的必然趨勢，是中國未來的社會經(jīng)濟發(fā)展的主線之一。新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵與傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)化建設(shè)的內(nèi)涵有很大的不同，它以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、城鄉(xiāng)一體、節(jié)約集約、生態(tài)宜居與和諧發(fā)展為基本特征，有利于促進中國大中小城市與城鎮(zhèn)、新農(nóng)村社區(qū)等協(xié)調(diào)發(fā)展、共同進步，將會成為推動中國經(jīng)濟的重要引擎。新型城鎮(zhèn)化的核心是“以人為本”的理念，即不以犧牲農(nóng)業(yè)、生態(tài)環(huán)境為代價來促進發(fā)展，是以“公平共享、集約高效、可持續(xù)”的原則在廣大的農(nóng)村以農(nóng)民為主體來實現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施的一體化建設(shè)并均等化公共服務(wù)，從而全面促進城鄉(xiāng)的經(jīng)濟發(fā)展，達到最終實現(xiàn)共同富裕的理想。

（二）新型城鎮(zhèn)化的經(jīng)濟特征

新型城鎮(zhèn)化是“堅持區(qū)域統(tǒng)籌、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、經(jīng)濟社會統(tǒng)籌和人與自然統(tǒng)籌”的城鎮(zhèn)化，體現(xiàn)出城鎮(zhèn)化的新特點。區(qū)域統(tǒng)籌就是要突破區(qū)域分割式的城鎮(zhèn)化模式，打破一切阻礙要素特別是阻礙勞動力要素流動的壁壘，促使城鄉(xiāng)融合，區(qū)域融合，建設(shè)宜居的城鎮(zhèn)化，而不是簡單的農(nóng)民集聚、農(nóng)民上樓。建設(shè)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的城鎮(zhèn)化，就是要突破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)規(guī)劃的一體化、產(chǎn)業(yè)布局的一體化、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和運行的一體化、公共服務(wù)的一體化、管理體制的一體化和市場的一體化，讓農(nóng)民公平享受公共資源，而不是割裂身份，分割利益的城鎮(zhèn)化。建設(shè)經(jīng)濟社會統(tǒng)籌和人與自然統(tǒng)籌的城鎮(zhèn)化，就是要打破傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化建設(shè)的思維模式，即土地城鎮(zhèn)化或人口城鎮(zhèn)化的城鎮(zhèn)化模式，新型城鎮(zhèn)化要使人口的聚集與就業(yè)結(jié)合起來，城鎮(zhèn)空間的擴展與土地的節(jié)約使用、產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化布局、人居環(huán)境的改善結(jié)合起來，城鎮(zhèn)的空間布局要與城鎮(zhèn)功能區(qū)規(guī)劃結(jié)合起來，建設(shè)“宜居宜業(yè)”的城鎮(zhèn)化，而不是簡單的人口集聚，單一的城鎮(zhèn)化模式。

二、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)與商業(yè)銀行發(fā)展

據(jù)中國（海南）改革發(fā)展研究院院長遲福林透露，未來十年或?qū)?0萬億投資需求。相關(guān)研究也表明，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)將全方位拉動中國各個領(lǐng)域的投資、消費以及就業(yè)等經(jīng)濟，從而縮小城鄉(xiāng)貧富差距，起到全面優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)中國經(jīng)濟的穩(wěn)定持續(xù)健康發(fā)展。隨著中國城鎮(zhèn)化建設(shè)的深入，城市的基礎(chǔ)設(shè)施、醫(yī)療、文化及教育方面的建設(shè)將全方位地不斷完善，從而增大投資需求；另一方面，城鎮(zhèn)人口會隨之而進一步增加，從而帶動消費需求。同時，隨著社會的進步與發(fā)展，城鎮(zhèn)化將會進一步提高對各項服務(wù)業(yè)的需求，消費結(jié)構(gòu)會進一步提高，從而帶動在質(zhì)與量上的突破，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)同樣也為中國商業(yè)銀行帶來了巨大的發(fā)展空間，將推動中國銀行業(yè)的快速發(fā)展。大量基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)是城鎮(zhèn)化的必要條件，而這些建設(shè)需要大量資金的投入才能完成，而這部分資金的主要來源一個是財政撥款，另一個就是金融機構(gòu)的支持。就金融需求而言，隨著中國對新興產(chǎn)業(yè)與工業(yè)園區(qū)以及技術(shù)創(chuàng)新等領(lǐng)域的重視程度的增加，其金融需求也會隨之增加，這不但為銀行創(chuàng)造了更多的商業(yè)機會，也同時要求銀行不斷地加強改革，進行金融創(chuàng)新，創(chuàng)造出更多更適合中國新型城鎮(zhèn)化工業(yè)狀況的產(chǎn)品與服務(wù)，從而有效滿足“工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化”協(xié)調(diào)發(fā)展的融資需求。同時，城鎮(zhèn)化是將分散在各個地區(qū)農(nóng)村與農(nóng)民集中一個地區(qū)，以減少公共資源的過多耗費，實現(xiàn)更加低碳、環(huán)保、節(jié)約型的居住結(jié)構(gòu)，大量村民集中于城鎮(zhèn)，會使得城鎮(zhèn)人口增加，為城市帶來消費的同時，也將為金融業(yè)帶來新的個人業(yè)務(wù)方面的需求。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)也會對金融行業(yè)提出新的挑戰(zhàn)，新型城鎮(zhèn)的大量涌現(xiàn)一方面使得社會消費的升級、崛起，另一方面，銀行不但要開發(fā)更多的消費金融業(yè)務(wù)供給渠道，針對不同經(jīng)濟層次不同需求的客戶提供更加多樣化的消費金融產(chǎn)品，而且各個金融機構(gòu)還應(yīng)加強機構(gòu)布局、支付渠道、產(chǎn)品創(chuàng)新與功能多樣化等方面的改革與完善。適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化需要金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新在中國還未達到成熟階段，因此為給商業(yè)銀行增加新的風(fēng)險；除此之外，大規(guī)模的以地方政府為融資平臺的基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)設(shè)施的建設(shè)需求大量的資金，而地方政府的償債能力問題與房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險問題將會持續(xù)存在，這也為相關(guān)金融機構(gòu)的風(fēng)險管理增加了更大壓力。

三、商業(yè)銀行分支機構(gòu)布局的情況

（一）中國商業(yè)銀行機構(gòu)的分布特點

中國金融機構(gòu)的分布特點是經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)金融機構(gòu)多、聚集程度大，而欠發(fā)達地區(qū)的分布相對稀少，尤其是在經(jīng)濟比較落后廣大的農(nóng)村地區(qū)。從地域分布來看，銀行類金融機構(gòu)由東向西的分布呈現(xiàn)遞減，通常銀行機構(gòu)的網(wǎng)點在一個省內(nèi)的分布，由省會中心城市向外圍地級城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐漸減少。對于銀行來說，依其職能的不同其機構(gòu)布局也有所區(qū)分，一般在同一省內(nèi)各個商業(yè)銀行的分行機構(gòu)聚集在它的各個地級城市的中心、主要街道、商圈以及企業(yè)集中地區(qū)等。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行機構(gòu)布局的觀念受到挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行機構(gòu)物理網(wǎng)點布局的觀念正在受到挑戰(zhàn)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起正在對銀行傳統(tǒng)金融中介理論基礎(chǔ)形成挑戰(zhàn)。結(jié)合新型城鎮(zhèn)化的特點，傳統(tǒng)商業(yè)銀行機構(gòu)布局主要面臨以下新挑戰(zhàn)：首先是人口集聚以及知識經(jīng)濟的興起與發(fā)展。城鎮(zhèn)化中集聚的人口，知識水平已今非昔比，他們手中拿的是智能手機，是可以輕輕一點就可以上網(wǎng)玩游戲、買東西的手機；他們口袋里裝的是銀行卡而不是存折，他們可以透支未來的消費，他們屬于有知識的一代。知識經(jīng)濟的形成，使知識技術(shù)在生產(chǎn)要素中成為最活躍而且是主導(dǎo)的要素，成為與資金同等重要的生產(chǎn)力推動要素，因此會給金融業(yè)發(fā)展尤其是金融布局帶來新的要求。其次是產(chǎn)業(yè)升級及集聚：新型城鎮(zhèn)化必須以產(chǎn)業(yè)升級與集聚為支撐，否則無法解決人口城鎮(zhèn)化之后的就業(yè)問題。新型城鎮(zhèn)化下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟不再是自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟而是農(nóng)業(yè)專業(yè)化、農(nóng)民專業(yè)化的新型經(jīng)濟，他們需要更多的金融支持，也需要更便捷的金融服務(wù)。另外是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，降低了市場交易成本，降低了信息不對稱，加速金融的脫媒，商業(yè)銀行機構(gòu)坐地經(jīng)營、“畫地為牢”、唯我獨大的金融格局被徹底打破。endprint

（三）新型城鎮(zhèn)化對銀行機構(gòu)建設(shè)的要求

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是一項重要的國家戰(zhàn)略，是一項持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟戰(zhàn)略，對金融服務(wù)的需求也會更加強烈，對商業(yè)銀行來說也是發(fā)展的大好時機。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)地區(qū)發(fā)展以及生產(chǎn)力布局等地區(qū)經(jīng)濟特點不斷完善其金融服務(wù)體系，不但要建立健全其起金融支撐的服務(wù)平臺，而且還要建立起多元化的融資與投資渠道以大力支持對實體經(jīng)濟發(fā)展有帶動作用的產(chǎn)業(yè)。同時，商業(yè)銀行應(yīng)大量應(yīng)用日新月異的現(xiàn)代信息技術(shù)，改變、創(chuàng)新、發(fā)展其自身的業(yè)務(wù)，如手機銀行、網(wǎng)上銀行等；另一方面，信息技術(shù)的大量應(yīng)用可以為商業(yè)銀行的布局解決很多地理位置帶來的問題，從而降低成本，提高銀行的經(jīng)濟效益。

四、新型城鎮(zhèn)化下商業(yè)銀行機構(gòu)布局的策略

（一）明確商業(yè)銀行機構(gòu)布局的基本要求

商業(yè)銀行機構(gòu)布局基本要求主要有如下幾點：緊緊結(jié)合城市規(guī)劃、選擇最佳的地理位置、決定合適的網(wǎng)點類型與距離等。首先，商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)爻鞘邪l(fā)展應(yīng)該緊密結(jié)合，特別是要結(jié)合當(dāng)?shù)爻鞘邪l(fā)展的差異化特點。在確定布局之前應(yīng)先參照當(dāng)?shù)氐某擎?zhèn)規(guī)劃，將網(wǎng)點集中設(shè)立于城市經(jīng)濟中心的黃金地帶。其次是商業(yè)銀行網(wǎng)點的布局，對于網(wǎng)點地理位置的選擇，應(yīng)按照“金角銀邊”的原則，按照便捷服務(wù)的原則，銀行網(wǎng)點盡量重點設(shè)置在城市主要街道的十字路口和企業(yè)或者各個事業(yè)單位較為集中的地區(qū)，以吸收更多的周邊客戶資源，方便服務(wù)各類客戶。對于網(wǎng)點類型的確立，應(yīng)以展示企業(yè)形象、支持銀行業(yè)務(wù)為目的；特別是對于物理網(wǎng)點，其經(jīng)營模式需綜合周邊資源來進行定位，建立綜合型、特色型和專業(yè)型相互結(jié)合的體系結(jié)構(gòu)，并依據(jù)不同類型網(wǎng)點制定、實施不同的管理制度，實現(xiàn)集約高效的管理，提升網(wǎng)點的綜合競爭力。

（二）抓住新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的機遇

新型城鎮(zhèn)化是商業(yè)銀行發(fā)展的一個巨大的機遇，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)即時抓住當(dāng)前的機遇，抓住金融改革的有利時機，快速發(fā)展與優(yōu)化金融布局。目前，中國經(jīng)濟格局在地區(qū)分布上依然呈現(xiàn)非均衡的狀態(tài)，因此也同樣要求非均衡銀行業(yè)布局加以支撐，以提高其配置的效率。城鎮(zhèn)化的建設(shè)與發(fā)展帶來更多發(fā)展?jié)摿薮蟮男滦统鞘腥号c商業(yè)區(qū)，這些地區(qū)的經(jīng)濟增長速度相對于東部地區(qū)來說可能更為迅速，需要商業(yè)銀行進駐更多、功能完善、服務(wù)能力強的網(wǎng)點。網(wǎng)點作為銀行發(fā)展載體的設(shè)立，是為了社會經(jīng)濟的發(fā)展提供客戶更為便捷的金融服務(wù)窗口。而銀行分支機構(gòu)，也就是其網(wǎng)點的布局，不但影響著銀行吸引客戶群體的質(zhì)與量，也同時影響著各個分支機構(gòu)的投入與產(chǎn)出，甚至還會影響到銀行的市場競爭力、綜合收益等；因此在設(shè)立網(wǎng)點時必須要與新型城鎮(zhèn)化的程度以及本地實體經(jīng)濟規(guī)模相結(jié)合，分析其對金融服務(wù)的需求量的大小；一般來說，實體經(jīng)濟強盛的地方是銀行分支機構(gòu)設(shè)置的重要戰(zhàn)略位置。隨著新型城鎮(zhèn)化的推進，銀行分支機構(gòu)的布局將隨之而調(diào)整優(yōu)化，并且應(yīng)重新塑造部分網(wǎng)點功能類型。金融業(yè)對經(jīng)濟支持是其發(fā)展的前提與基礎(chǔ)；作為新型城鎮(zhèn)化的重點建設(shè)地區(qū)，即中國目前高速發(fā)展的中部地區(qū)的各大省市，在重點建設(shè)其省域經(jīng)濟的同時，應(yīng)加大銀行在最為發(fā)達或者城市的核心區(qū)域的網(wǎng)點建設(shè)。而對于地處重點產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移的輸入?yún)^(qū)，也應(yīng)加強銀行網(wǎng)點布局以發(fā)揮其在整個城市經(jīng)濟中的引擎功能。

（三）加強商業(yè)銀行的信息化建設(shè)

在當(dāng)前的客觀條件下，商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點仍處于不可取代的地位，但隨著市場競爭的日益激烈，人力、房租等成本也在不斷地攀升，使得商業(yè)銀行的經(jīng)營成本越來越高。另外，隨著經(jīng)濟社會對金融服務(wù)要求不斷提高，其需求更加多元化、具體化，總的來說，單憑傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的功能，很難滿足現(xiàn)代人們對金融服務(wù)的需求。因此，商業(yè)銀行不得不考慮電子信息技術(shù)在其業(yè)務(wù)上的融合，從而延伸傳統(tǒng)金融服務(wù)的范圍，即時解決更多客戶對金融服務(wù)的訴求。商業(yè)銀行的信息化不但可以提高自身的服務(wù)質(zhì)量，還可以更全面了解市場動態(tài)的信息，提高市場競爭力。對商業(yè)銀行來說，未來誰的信息化程度高，誰就會占領(lǐng)更多的市場，誰就會發(fā)展的更快、更好。

（四）完善商業(yè)銀行分支機構(gòu)設(shè)置的規(guī)劃與布局

商業(yè)銀行分支機構(gòu)的設(shè)置受內(nèi)部因素與外部因素的影響，就銀行自身的因素而言，在設(shè)置分支機構(gòu)時要注意兩個問題，一個是要根據(jù)銀行分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)性質(zhì)來考慮規(guī)劃與布局，比如是存款類的或是存貸結(jié)合類的，只具備存款類的營業(yè)網(wǎng)點可以設(shè)置在人口相對非常集中的區(qū)域；而具備貸款資質(zhì)的分支機構(gòu)就應(yīng)多靠近企業(yè)集聚區(qū)。另外一個，在設(shè)置銀行分支機構(gòu)時，要充分考慮銀行自身的影響力，比如規(guī)模影響力、服務(wù)影響力或者是本土金融機構(gòu)影響力等。

結(jié)合新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)，商業(yè)銀行在布局金融分支機構(gòu)或網(wǎng)點時，要結(jié)合新型城鎮(zhèn)化的“三區(qū)”特點進行規(guī)劃與布局，三區(qū)就是指人口集聚區(qū)、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)與城鎮(zhèn)突出功能區(qū)。在人口集聚區(qū)比如新農(nóng)村社區(qū)或城鎮(zhèn)社區(qū)，要設(shè)置便民的營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點或者設(shè)置銀行自助設(shè)備；在產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)比如產(chǎn)業(yè)帶、產(chǎn)業(yè)集聚中心，要加強銀行分支機構(gòu)的設(shè)置，尤其是要設(shè)置可以審批貸款或國際業(yè)務(wù)的銀行分支機構(gòu)，重點是對企業(yè)的服務(wù)；在城鎮(zhèn)突出功能區(qū)比如行政中心、教育中心等，要加強個人金融服務(wù)機構(gòu)的設(shè)置等?？傊?，只有建設(shè)出特色、高效、便捷的金融服務(wù)機構(gòu)，才能為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供特色、優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)，銀行結(jié)構(gòu)本身也才會得到很好的發(fā)展。

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[責(zé)任編輯 吳明宇]endprint