文樟梅，曾維柯，李 涔

中國小額貸款行業(yè)歷經(jīng)6年試點(diǎn)，有望迎來新的政策利好。銀監(jiān)會(huì)正在醞釀新版本的小額貸款公司管理辦法，為面臨發(fā)展限制的小額貸款公司松綁。在全國范圍內(nèi)小貸行業(yè)虧損面積擴(kuò)大、互聯(lián)網(wǎng)金融推陳出新的環(huán)境下，廣西小額貸款公司穩(wěn)健發(fā)展，但同時(shí)也面臨著全國小貸行業(yè)同樣的發(fā)展瓶頸。本文以廣西為例，分析制約小額貸款公司發(fā)展的內(nèi)外部因素，探索小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇。

一、廣西小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展迅速，覆蓋面廣

自2008年小額貸款公司試點(diǎn)開閘以來，中國小額貸款公司5年內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)量增長達(dá)到14.6倍之多。從中國人民銀行公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，截至2013年年底，中國小額貸款公司的機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)7839家，從業(yè)人數(shù)95136人，資金源達(dá)7133.39億元，各項(xiàng)貸款余額超過8100億元（表1），占社會(huì)融資總額比例近4%。小額貸款公司遍布全國各個(gè)省市區(qū)，目前小額貸款公司數(shù)量前五名的省區(qū)分別是江蘇?。?73）、遼寧省（533）、內(nèi)蒙古自治區(qū)（484）、安徽?。?63）、河北?。?39）。

表1 2011－2013中國小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)情況

廣西小額貸款公司試點(diǎn)工作開展順利，已初具規(guī)模。截至2013年年底，全區(qū)小額貸款公司共257家，公司機(jī)構(gòu)遍布全區(qū)14個(gè)城市。注冊資本金達(dá)189.27億元，同比增長110%；9家小額貸款公司為“2013中國小額貸款公司競爭力百強(qiáng)”，成為2013年度獲得此榮譽(yù)最多的省市區(qū)之一。5年多來，全區(qū)小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款478.71億元，單筆最低3000元，貸款集中流向中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和個(gè)人，“草根金融”蓬勃發(fā)展，有效地滿足了微小企業(yè)和個(gè)體消費(fèi)者的融資需求。

（二）社會(huì)效益好，政府扶持力度大

廣西區(qū)工商局下發(fā)的 《2013年全區(qū)工商系統(tǒng)服務(wù)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作方案》，通過降低非公經(jīng)濟(jì)市場主體準(zhǔn)入門檻等11項(xiàng)措施，支持全區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由于中小型企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較大、管理成本較高，“嫌貧愛富”現(xiàn)象在金融服務(wù)業(yè)內(nèi)非常普遍。很多銀行并不愿意將貸款投向這些最需要外部資金幫助的群體，導(dǎo)致這些企業(yè)和農(nóng)戶在遇到資金問題的時(shí)候往往得不到及時(shí)的援助，難以擺脫財(cái)務(wù)困境。小額貸款公司的出現(xiàn)，給這一群體開辟了一條新的融資渠道，補(bǔ)充了這一資金缺口，給有資金需求的中小型企業(yè)和農(nóng)戶帶來了一道曙光。

廣西小額貸款公司已經(jīng)發(fā)展成為區(qū)內(nèi)各地有效組織民間資本的重要形態(tài)。2011年2月，廣西6家小額貸款公司獲得銀行授信，最高資金可達(dá)資本凈額的50%，實(shí)現(xiàn)了融資能力的重大突破，同年11月1日，廣西小額貸款公司協(xié)會(huì)正式成立，協(xié)會(huì)致力于搭建一個(gè)良好的溝通平臺，服務(wù)于區(qū)內(nèi)各小額貸款公司，制定行業(yè)規(guī)范與準(zhǔn)則，充分發(fā)揮橋梁與紐帶作用，同時(shí)加強(qiáng)從業(yè)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強(qiáng)化從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)，提升行業(yè)整體形象，促進(jìn)小額貸款公司做大做強(qiáng)。2012年8月，《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的意見》出臺，提出許多具體的發(fā)展目標(biāo)與任務(wù)，在政策上給予了小額貸款公司更多實(shí)質(zhì)性的幫扶，一方面對其發(fā)起設(shè)立的相關(guān)程序進(jìn)行了簡化，另一方面也在抵押登記程序、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、稅收等方面給予了政策的優(yōu)惠。

（三）優(yōu)勢突出，競爭力強(qiáng)

小額貸款公司在放貸業(yè)務(wù)上比銀行更有優(yōu)勢，例如：擔(dān)保、利率、期限和動(dòng)作更靈便，貸款門檻低、審核手續(xù)少，較好地滿足了當(dāng)前各市場經(jīng)濟(jì)主體尤其是中小企業(yè)和個(gè)人個(gè)性化的信貸產(chǎn)品需求，使小額貸款公司在金融服務(wù)方面有著不可替代的核心競爭力，為建立起自己的客戶群，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。此外，自治區(qū)政府根據(jù)國家政策，發(fā)布的《廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的意見》（簡稱《意見》）文件中，明確指出廣西小貸公司首先是注冊在西部地區(qū)的金融組織，它能享受到西部大開發(fā)的優(yōu)惠政策。按照《意見》，從2012年起，在廣西區(qū)內(nèi)注冊籌建并開始運(yùn)營的小額貸款公司，5年內(nèi)可享受免征企業(yè)所得稅地方分享部分的優(yōu)惠。同時(shí)，《意見》認(rèn)為，小額貸款公司業(yè)務(wù)對象是國家鼓勵(lì)類產(chǎn)業(yè)的，還可以享受西部大開發(fā)優(yōu)惠稅率和就其每年的貸款增量給予資金獎(jiǎng)勵(lì)等多項(xiàng)扶持政策。在各項(xiàng)優(yōu)惠政策共同作用下，廣西小額貸款公司的企業(yè)所得稅負(fù)擔(dān)從原先的25%，有望降低到9%，使廣西小額貸款公司政策環(huán)境優(yōu)勢更加凸顯出來。

二、制約廣西小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展因素分析

（一）內(nèi)部因素

1.后續(xù)補(bǔ)充資金不足。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，實(shí)收資本是小額貸款公司的主要資金來源。此外還可獲得捐贈(zèng)資金，融入資金的銀行金融機(jī)構(gòu)不得超過兩個(gè)，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得的融資，不得超過公司50%的凈資本。這意味著在當(dāng)前小貸公司不吸收存款的情況下，融資杠桿最大只有1.5倍，與擔(dān)保公司10倍、銀行平均12.4倍相差甚遠(yuǎn)。一般而言，小貸公司獲得捐贈(zèng)資金的可能性幾乎為零，且從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金的申請程序嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣、耗時(shí)長、數(shù)量少，小貸公司不能吸收或者變相小吸收公眾存款。從目前來看，廣西小貸公司注冊額度較低，注冊資本金超過億元的公司數(shù)量占比僅為10.3%，規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足大眾融資需求，且貸款額度小，資金成本費(fèi)用高。根據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2012年，廣西159家小額貸款公司的注冊資本為90.06億元，貸款余額為113.02億元。其中，從銀行獲得的資金融入額約13.08億元，僅占貸款余額的11.6%，而獲得銀行融資的小貸公司僅33家，也就是說只有兩成的小貸公司獲得銀行的融資，其他公司依然面臨著后續(xù)資金不足的困境，業(yè)務(wù)拓展受限。

2.信貸業(yè)務(wù)偏離初衷。從目前來看，廣西小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)與初衷出現(xiàn)明顯的偏離。一方面，部分小貸公司違背“小額、分散”的指導(dǎo)原則，出現(xiàn)貸款額度“大額化”、貸款客戶“集中化”的現(xiàn)象，大大增加了信用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，國家大力發(fā)展小額貸款公司，最初目的在于將資金引入農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善其金融服務(wù)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。廣西小額貸款公司在其發(fā)展過程中對促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解中小企業(yè)融資困難起到了一定的積極作用，但服務(wù)“三農(nóng)”的初衷并沒有得到充分的體現(xiàn)。首先，行業(yè)發(fā)展不平衡問題仍然突出，廣西小額貸款公司主要集中在南寧、柳州、桂林等城市，有的縣仍然是空白。其次，從經(jīng)營情況看，也是城區(qū)優(yōu)于縣域，貸款主要投向個(gè)人、個(gè)體工商戶和企業(yè)組織，涉農(nóng)貸款占比很低。

3.貸款利率定價(jià)不科學(xué)。小額貸款公司通常是依據(jù)貸款對象、貸款期限等進(jìn)行定價(jià)，其價(jià)格不超過基準(zhǔn)利率的4倍。貸款利率定價(jià)不科學(xué)具體表現(xiàn)在：一是缺乏充分的技術(shù)力量。小貸公司在人力、物力、財(cái)力等方面資源相對缺乏，專業(yè)技術(shù)力量不充分，沒有利率定價(jià)專用程序和信息的電子操作系統(tǒng)支持業(yè)務(wù)，手工操作現(xiàn)象較多。二是缺乏規(guī)范的定價(jià)機(jī)制。目前，廣西小額貸款公司尚未形成完善的貸款利率定價(jià)機(jī)制體系，定價(jià)方法較為單一，多偏重于金額、期限、對象的差異，或有時(shí)參考自身運(yùn)營情況、客戶基本信息，不能全面地反映市場發(fā)展情況，難以適應(yīng)利率市場化的發(fā)展。三是定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)多為經(jīng)營效益、運(yùn)營成本。小貸公司對外貸款時(shí)，除了部分涉農(nóng)貸款象征性地給予低利率外，對大多數(shù)客戶更多的是考慮成本、利潤率等因素。

4.風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制有待完善。2010年下半年以來，銀行貸款規(guī)模逐年縮小。由于銀行銀根緊，企業(yè)更多地轉(zhuǎn)向小貸公司或民間借貸融資，財(cái)務(wù)成本進(jìn)一步上升，資金鏈也更加脆弱。被銀行“排擠”的企業(yè)成為小貸公司的“座上賓”，資金鏈存在很大的斷裂風(fēng)險(xiǎn)。然而，小額貸款公司的很多相關(guān)規(guī)章制度并未通過評估，未建立規(guī)范的信息披露制度、內(nèi)部控制和資產(chǎn)分類制度。2012年，廣西全行業(yè)不良貸款率僅為0.02%，但仍存在風(fēng)險(xiǎn)控制、操作執(zhí)行不到位。歸根結(jié)底，缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制的專業(yè)人才是主要原因。目前，廣西各小額貸款資金實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營管理運(yùn)作尚不嫻熟。員工總體素質(zhì)不高，大多數(shù)員工都只是非金融專業(yè)的合同用工，對貸款規(guī)則、運(yùn)營管理、風(fēng)險(xiǎn)識別等都缺乏深入的理解。

（二）外部因素

1.無法吸收存款，資金來源有限。自小貸公司出現(xiàn)以來，由于其“只貸不存”的規(guī)定，且受“非金融機(jī)構(gòu)”身份限制，其資金來源渠道非常有限，自有資金成為其主要的發(fā)展支撐。且由于業(yè)務(wù)流程上放款速度要比收款速度快，后續(xù)貸款資金嚴(yán)重匱乏。一旦出現(xiàn)較大規(guī)模的呆賬，就會(huì)引起一系列的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，威脅整個(gè)公司的安全。廣西部分小額貸款公司試圖通過銀行等金融機(jī)構(gòu)周轉(zhuǎn)資金，但能夠獲得的資金較少，占資本金的比例很低，小額貸款公司資金來源渠道單一，僅限于所有者權(quán)益、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等途徑。

2.“多頭管理”和監(jiān)管真空同時(shí)存在，缺乏有效監(jiān)管。由于缺乏完善的監(jiān)管體系，小貸公司信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。按規(guī)定，小貸公司不需要接受銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管，沒有統(tǒng)一明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和責(zé)任分擔(dān)，其經(jīng)營管理在某種程度上完全依靠自我約束，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在日常運(yùn)營過程中，負(fù)有監(jiān)管責(zé)任的有人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、金融辦等部門，而多數(shù)情況下僅限于上報(bào)數(shù)據(jù)和材料，各部門之間沒有協(xié)同監(jiān)管的機(jī)制，更沒辦法做到在明確分工的前提下各司其職。因此，對小額貸款公司的監(jiān)管事實(shí)上存在很大的漏洞，不利于防范和及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。目前，各地小貸公司發(fā)展依舊呈強(qiáng)勁增長態(tài)勢，龐大的機(jī)構(gòu)數(shù)目以及巨大的貸款金額，意味著小額貸款公司迫切需要一個(gè)專業(yè)管理機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行監(jiān)管組織，機(jī)構(gòu)內(nèi)部部門之間應(yīng)實(shí)行“三權(quán)分立”，實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)明確、分工合理、互相監(jiān)督、集中管理。

3.改制困難重重，政策規(guī)定成瓶頸。據(jù)中國銀監(jiān)會(huì) 《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（下文簡稱《規(guī)定》），如果小額貸款公司成功改制為村鎮(zhèn)銀行，是可以吸收公眾存款的。這對小額貸款公司來說無疑是當(dāng)前擺脫資金瓶頸的新機(jī)遇。而在實(shí)際操作中，改制面臨著諸多的問題：一是根據(jù)《規(guī)定》，若改制為村鎮(zhèn)銀行，主發(fā)起人必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，如銀行通過做第一大股東獲得經(jīng)營上的決策權(quán)，小額貸款公司很可能會(huì)變質(zhì)；二是從客觀角度來看，小額貸款公司若成功轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，就成為了正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，將納入銀監(jiān)會(huì)的正式監(jiān)管，但是按照銀行的運(yùn)營方式來經(jīng)營村鎮(zhèn)銀行能否成功還有待觀察；三是從實(shí)際情況的角度來說，大多數(shù)的小額貸款公司的營利能力比村鎮(zhèn)銀行要好得多。幾年的時(shí)間過去了，還沒有任何小額貸款公司改制成功案例，主要是因?yàn)楦闹票旧硎艿街T多限制，特別是門檻限制。與此同時(shí)，那些已經(jīng)達(dá)到改制條件的小額貸款公司對改制并不積極，多數(shù)持觀望態(tài)度，改制工作舉步維艱。

4.金融服務(wù)設(shè)施有待完善。由于資金的限制，小額貸款公司暫時(shí)不能直接訪問小額支付、財(cái)政稅庫等網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)范圍不全、結(jié)算信息不充分，不利于新型農(nóng)村金融組織的順利發(fā)展。雖然到2012年6月底，83家小額貸款公司已接入信用報(bào)告系統(tǒng)，但廣西目前尚無小貸公司被納入人民銀行的征信管理系統(tǒng)。小貸公司對客戶的信用狀況只能通過實(shí)地考察得知，信息的獲取具有較大的偶然性。廣西農(nóng)村小貸公司未能被納入人民銀行的征信管理系統(tǒng)，一方面造成運(yùn)營成本的提高，員工的業(yè)務(wù)能力也成為發(fā)展的瓶頸；另一方面，由于信息的不對稱性，小額貸款公司對貸款人的信息缺乏深入的了解，存在信用風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、促進(jìn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）準(zhǔn)確定位，統(tǒng)籌管理，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展

小額貸款公司相當(dāng)于金融系統(tǒng)的“毛細(xì)血管”，深入到個(gè)體工商戶和微型企業(yè)，并以靈活便捷等特點(diǎn)脫穎而出。目前，小額貸款公司的發(fā)展多集中于城鎮(zhèn)，農(nóng)村的小貸公司發(fā)展仍然比較落后，且業(yè)務(wù)多面向極少數(shù)的大客戶，不利于小額貸款公司的發(fā)展壯大，也違背了成立小額貸款公司的初衷。因此，小額貸款公司應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”經(jīng)營的原則，以微小企業(yè)和“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象，擴(kuò)大客戶范圍，拓寬服務(wù)覆蓋面，總體規(guī)劃公司業(yè)務(wù)市場。此外，在小額貸款公司的發(fā)展過程中，須因地制宜，從自身發(fā)展特點(diǎn)、市場需求、區(qū)域特征出發(fā)，進(jìn)行合理布局，可通過先試點(diǎn)后推廣，總體規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司的良性發(fā)展。

（二）強(qiáng)化監(jiān)管與服務(wù)，創(chuàng)造良好的小貸公司發(fā)展環(huán)境

隨著國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的107號文件出臺，新的小額貸款公司管理辦法正在醞釀，令人期待。新辦法將通過劃定業(yè)務(wù)經(jīng)營“負(fù)面清單”底線、相關(guān)經(jīng)營規(guī)則，破解“外援融資限制”、“經(jīng)營范圍窄”等相關(guān)問題。監(jiān)管理念也將由市場依照商業(yè)原則進(jìn)行決策，“管住機(jī)構(gòu)”理念將轉(zhuǎn)換為“守住底線”。

良好的金融環(huán)境是小額貸款公司生存和發(fā)展的基本前提，強(qiáng)化公司監(jiān)管與服務(wù)是創(chuàng)造良好金融環(huán)境的重要保證，其內(nèi)容主要包括以下幾個(gè)方面：首先，加強(qiáng)小額信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管。可通過權(quán)責(zé)分開、管理科學(xué)、監(jiān)督制衡，完善小額貸款公司監(jiān)管機(jī)制，對其市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、信貸管理、職工招聘等實(shí)行全面、科學(xué)、有效的監(jiān)管。其次，加強(qiáng)民間融資管理。政府相關(guān)職能部門應(yīng)對融資中介、典當(dāng)行等民間融資組織進(jìn)行一次徹底清查，從嚴(yán)查處不合規(guī)經(jīng)營，完善監(jiān)督管理的制度和手段，提高監(jiān)管效率，維持民間融資秩序。最后，加快納入人民銀行征信管理系統(tǒng)步伐。加大資金和技術(shù)的投入，加強(qiáng)各部門之間的協(xié)調(diào)與聯(lián)系，將小額貸款公司納入征信管理系統(tǒng)，及早地發(fā)揮信貸管理系統(tǒng)對小貸公司的監(jiān)管和服務(wù)功能。

（三）拓寬融資渠道，建立有效資金供給機(jī)制

小額貸款公司脆弱的資金鏈面臨著很大的斷裂風(fēng)險(xiǎn)，使其在競爭中處于劣勢。因此，擴(kuò)大小額貸款公司融資渠道成為突破后續(xù)資金不足瓶頸的焦點(diǎn)。一是在股東自愿的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)部分符合各項(xiàng)規(guī)定的小額貸款公司，按照《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》等相關(guān)文件，改制成為村鎮(zhèn)銀行，化解小額貸款公司資金短缺的問題。二是允許年度考評優(yōu)秀、經(jīng)營效益良好的小額貸款公司適當(dāng)擴(kuò)大資金來源渠道。除了鼓勵(lì)股東增資擴(kuò)股外，還應(yīng)逐步允許這部分小額貸款公司通過相互資金拆借、批發(fā)貸款等方式擴(kuò)大其資金來源。三是可以借鑒廣州立根小額再貸款公司的成功案例，成立可為小額貸款公司提供貸款服務(wù)的小額再貸款公司。四是改變“小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金的余額不得超過公司資本凈額的50%”這一規(guī)定，允許其適當(dāng)提高。

（四）建立合理的績效評估機(jī)制，鞏固現(xiàn)有扶持政策

2012年，廣西壯族自治區(qū)政府推出《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的意見》，許多改善小額貸款公司經(jīng)營環(huán)境的政策也相繼出臺，小額貸款公司首次被納入廣西年度金融獎(jiǎng)勵(lì)范圍，小貸公司的績效評價(jià)成為了一個(gè)新的課題。此外，小額信貸是消除貧困的重要手段，它可以有效地幫助目標(biāo)群體獲得能力建設(shè)和發(fā)展，推動(dòng)整個(gè)社區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，在對以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)的小額貸款公司績效評估時(shí)，就不能僅僅從它的經(jīng)濟(jì)影響等某一方面進(jìn)行評價(jià)，應(yīng)該從整體的角度綜合考慮小額貸款公司的兩個(gè)合理指標(biāo)：可持續(xù)性、覆蓋面，以達(dá)到更好的鼓勵(lì)和扶持作用。

小額貸款公司的可持續(xù)性主要包括兩個(gè)方面：一是財(cái)務(wù)的可持續(xù)性，要求小貸公司經(jīng)營收入穩(wěn)健、成本費(fèi)用支出可控，只有前者大于后者時(shí)，才可實(shí)現(xiàn)盈利；二是公司的可持續(xù)性，要求管理制度完善、所有權(quán)結(jié)構(gòu)清晰、人才隊(duì)伍雄厚、產(chǎn)品和貸款方法適應(yīng)市場需求、信息管理系統(tǒng)完備、財(cái)務(wù)管理有效。

小額貸款公司覆蓋面的內(nèi)涵主要包括兩個(gè)方面：一是服務(wù)的深度，主要是指提供的金融服務(wù)對需求主體的滿足程度，要求深入農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)；二是服務(wù)的廣度，可以通過衡量提供各種金融服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量與農(nóng)戶和農(nóng)村行政村鎮(zhèn)數(shù)量的比例來測度。

（五）積極引進(jìn)各類綜合性人才，做好經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制

風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款公司運(yùn)營管理的重中之重。在各種風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，主觀性違約風(fēng)險(xiǎn)是最主要的風(fēng)險(xiǎn)，因而要建立完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體制，盡可能地減少風(fēng)險(xiǎn)。

首先，從小額貸款發(fā)展前途來看，無外乎是技術(shù)的儲備和人才的儲備。只有技術(shù)和人才儲備到位，在將來有契機(jī)的時(shí)候，才能迅速拓展業(yè)務(wù)與市場。因此，一方面，小額貸款公司應(yīng)積極引進(jìn)各類綜合性人才，做好經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制；另一方面，要加強(qiáng)對現(xiàn)有人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高職工專業(yè)能力，不斷提升小額貸款公司的自身素質(zhì)。

其次，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和內(nèi)部控制制度。一是通過適當(dāng)授權(quán)，讓員工在其授權(quán)范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，防止人情關(guān)系貸款。二是在營銷部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門建立防火墻系統(tǒng)，實(shí)行貸款逾期和貸款損失準(zhǔn)備金制度，避免盲目追求盈利能力和貸款規(guī)模。三是建立小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，定期從收入中提取一定比例的壞賬準(zhǔn)備金，用以抵消代償和彌補(bǔ)貸款呆賬損失。

此外，加強(qiáng)信貸管理，認(rèn)真做好事前事后的檢查和審批工作。公司需要保持對客戶資金使用情況的動(dòng)態(tài)了解，信貸員要做到嚴(yán)格審批，并在發(fā)放貸款后對貸款去向進(jìn)行跟蹤掌握，以監(jiān)督貸款是否用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營，通過對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)綜合分析，以判斷可否對客戶進(jìn)行展期或再貸款。

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