湯武+陳益云+湯鐘雄

“三農(nóng)”資金需求呈現(xiàn)的新變化

資金需求大額化。近年來，農(nóng)村群體發(fā)生了新變化，廣大農(nóng)村已涌現(xiàn)出一大批種養(yǎng)加工能手、大戶和組織。隨著經(jīng)營規(guī)模的不斷擴大，傳統(tǒng)的小額信貸難以滿足三農(nóng)需求，大額貸款需求直線上升。調(diào)查顯示，許多農(nóng)民購買化肥、種子、小型機具，基本上不再需要貸款，貸款都是投資一些大項目。經(jīng)濟越發(fā)達貸款需求額越大，株洲市轄醴陵市經(jīng)濟總量在湖南省縣市中排名第四，擁有眾多陶瓷、煙花產(chǎn)業(yè)鏈中小微企業(yè)和個體戶，大型種養(yǎng)殖戶和大商戶，貸款需求大額化現(xiàn)象異常明顯，醴陵市農(nóng)信社50萬元以下的貸款均為小額貸款，目前30～50萬元的貸款占24%，20～30萬元的貸款占32%，20萬元以下的占44%。

資金需求長期化。許多“三農(nóng)”項目從建立生產(chǎn)設施到實現(xiàn)生產(chǎn)，往往需要幾年時間，如種植高效益經(jīng)濟林木需要3年以上才能初步見效，大部分的養(yǎng)殖業(yè)資金回籠需要1年左右時間，肉牛飼養(yǎng)需2～3年，農(nóng)村水電路等基礎設施建設投資周期也較長。這些“三農(nóng)”項目投資額度大，投資回收周期長，中長期貸款需求趨勢明顯。近幾年，農(nóng)信社也將部分優(yōu)質(zhì)客戶的1年期貸款延長到了2～3年循環(huán)授信，但這樣的循環(huán)授信審查非常嚴格，只有很少部分農(nóng)戶能滿足條件，有些還有附加條件例如分期還本付息，降低了客戶貸款資金的使用效率。

資金需求產(chǎn)業(yè)化。農(nóng)村經(jīng)濟已進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村現(xiàn)代化的快速發(fā)展階段，小規(guī)模農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營外部不經(jīng)濟弱點逐漸被克服，引發(fā)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融服務需求迅速擴張，需要靈活多樣綜合配套的融資支持。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，有的是龍頭企業(yè)通過契約組織起農(nóng)戶，由龍頭企業(yè)直接貸款，購置生產(chǎn)資料，分發(fā)給農(nóng)戶種養(yǎng)加工，收回成品，由企業(yè)承擔貸款資金責任；有的是專業(yè)農(nóng)戶直接貸款，由龍頭企業(yè)承擔擔保責任；有的是由專業(yè)合作組織承貸后，向合作組織內(nèi)成員提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，間接提供資金支持。

資金需求多元化。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，三農(nóng)金融需求從農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)需求擴大到農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷需求、農(nóng)村工商經(jīng)營需求、生活消費需求及新型城鎮(zhèn)化綜合需求等諸多方面。調(diào)查顯示：一是市場型農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款需求增加。一些有技術掌握市場的合作組織和資金大戶，投資千萬建設大型養(yǎng)豬場、荷花園生態(tài)度假村等農(nóng)業(yè)項目，在生產(chǎn)前期投入大、周期長、資金周轉(zhuǎn)慢，需要大額貸款扶持。二是傳統(tǒng)農(nóng)戶消費性貸款需求增加。主要用于蓋房、裝飾、婚嫁、購車等大額升級性消費。三是多層次、多類型的金融需求增加，存貸款、匯兌等基本金融服務已不能滿足農(nóng)村需求，隨著農(nóng)村小微企業(yè)和個體戶的發(fā)展以及城鎮(zhèn)化建設加快，農(nóng)村擴大規(guī)模的生產(chǎn)性貸款增加，對農(nóng)村物權抵押擔保貸款、信用卡、理財產(chǎn)品、證券、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)業(yè)保險、網(wǎng)絡支付清算等金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需求快速增加。

“三農(nóng)”資金供給出現(xiàn)的新問題

大額貸款渠道越來越狹窄。因抵押物缺乏或抵押物價值低變現(xiàn)難，農(nóng)村主體收入不穩(wěn)定擔保能力不足，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新因債權得不到法律保護尚未全面鋪開，當前農(nóng)村主體大額貸款需求受到較大抑制。調(diào)查顯示，醴陵市農(nóng)信社50萬元以下的小額信貸在實際操作中仍然是5萬元以下的居多，30～50萬元的信貸需擔保支撐，50萬元以上的大額貸款均需抵押物。攸縣農(nóng)信社除了發(fā)放5萬元以下信用貸款和部分5～30萬元擔保貸款外，大額貸款均要提供抵押物。而農(nóng)村小企業(yè)基本是由個體私營戶成長起來的，大多缺乏有效抵押物，雖然這些企業(yè)主踏實肯干且有良好的收入預期，但大額貸款需求平均滿足率僅為10.5%。例如攸縣一家企業(yè)主2007年注冊321萬元成立了園林公司，年均利潤近200萬元，但幼林投資大期限長風險大，涉農(nóng)金融機構(gòu)林權抵押貸款操作難，不愿辦理，目前其貸款余額共310萬元，其中以自有房產(chǎn)抵押貸款180萬元、朋友擔保貸款30萬元、以朋友房產(chǎn)抵押貸款100萬元，資金缺口仍達300萬元。

農(nóng)村組織貸款越來越苛刻。因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織與其成員之間的合作性僅體現(xiàn)為合作銷售農(nóng)產(chǎn)品和購買生產(chǎn)資料，盈虧情況仍由各成員自行負責，組織自身沒有可供抵押的資產(chǎn)，組織與其成員的關系較脆弱，如果對組織發(fā)放貸款，一旦遭遇風險損失，成員將互相推諉逃避償債責任。近幾年，在國家政策倡導下發(fā)放的農(nóng)村組織貸款逐漸出現(xiàn)還貸糾紛，如農(nóng)村組織負責人將組織貸款資金獨占，沒有分發(fā)到其他成員，貸款到期后組織負責人和其他成員均不認賬還貸。目前，農(nóng)信社大多不認可農(nóng)村組織為合格承貸主體，僅對組織中的成員發(fā)放個人貸款。

縣域產(chǎn)業(yè)惜貸越來越嚴重?？h域產(chǎn)業(yè)風險突出使農(nóng)村金融機構(gòu)惜貸嚴重，農(nóng)信社與農(nóng)商行資金充裕，存貸比較低，平均值為50%。例如轄內(nèi)某農(nóng)信社2014年9月末存貸比48%，存款余額73億元，其中定期存款占59%，貸款余額35億元，閑置資金38億元，付息成本壓力大，放款意愿較強烈，但縣域兩大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)陶瓷、花炮受世界經(jīng)濟形勢低迷和安全生產(chǎn)要求不斷提高的影響，產(chǎn)業(yè)經(jīng)營風險較突出，農(nóng)信社放貸積極性受到較大影響。陶瓷、花炮產(chǎn)業(yè)主體基本都是民營中小微企業(yè)，技術含量低，自身資金不足，特別是花炮企業(yè)從2013年開始必須購買機械設備才能生產(chǎn)，許多企業(yè)主要資產(chǎn)已抵押貸款，不能再次抵押，通過“聯(lián)貸聯(lián)?！辟J款產(chǎn)品創(chuàng)新才得以繼續(xù)生產(chǎn)。但之后市政府啟動了整合花炮企業(yè)行動，400多家企業(yè)只有300家合規(guī)領證，還有100多家不合格企業(yè)停產(chǎn)歇業(yè)，致使其貸款轉(zhuǎn)為不良，聯(lián)保貸款累及其他捆綁企業(yè)擴大了不良貸款面。類似情形，使金融機構(gòu)對縣域產(chǎn)業(yè)惜貸越來越嚴重。

信用缺失放貸越來越謹慎。農(nóng)村信用環(huán)境經(jīng)過多年建設有所改觀，但部分農(nóng)民信用意識淡薄，部分農(nóng)村信用環(huán)境不良，影響了農(nóng)信社的放貸力度，致使農(nóng)信社“難放貸”和農(nóng)戶“貸款難”問題仍難以解決。金融機構(gòu)與農(nóng)村小微企業(yè)和個體工商戶之間信息不對稱，很多小微企業(yè)平時不出財務報表，需要貸款時才請人臨時造做，其信用報告里收集的信息也寥寥無幾。一些小微企業(yè)和個體工商戶只管借貸款不問還貸的事，為了營造良好的信用記錄前期還能按期還本息，一段時間后有的老板雖然收入頗豐消費超高，但就是故意拖欠不還貸，農(nóng)信社凍結(jié)不了其在他行的賬戶資金。有的甚至躲債中斷清收信息，使貸款失去法律訴訟時效，農(nóng)信社難以訴訟，最終達到逃廢債務的目的。

民間融資熱情越來越高漲。民間融資仍是農(nóng)戶主要借款渠道，而農(nóng)信社是第二大借款渠道。一方面，很多農(nóng)戶和小微民營企業(yè)因缺乏抵押物或信用不良，很難在農(nóng)信社獲得貸款，或貸款金額小不能滿足生產(chǎn)經(jīng)營需求，迫于生存發(fā)展壓力，對手續(xù)簡便的民間融資的依賴程度仍然很大。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求受到農(nóng)村融資高成本抑制。出于風險和收益考慮，處于壟斷地位的農(nóng)信社的貸款利率通常較高，農(nóng)戶小額貸款年利率大多在10%以上，除此之外，擔保費、評估費、登記費、保險費、活動費等費用達3%，相比民間借貸的普遍月利率1分5，農(nóng)信社貸款并沒有很強的吸引力，因此民間借貸即使成本高昂也仍然活躍。很多老百姓將存款投向民間融資，甚至有的將農(nóng)信社小額信貸轉(zhuǎn)投民間融資賺取利息差，有的將信用卡轉(zhuǎn)借收取高月息。

保險不足風險越來越顯露。近年來開展的一些農(nóng)業(yè)保險試點，基本上都是政策性農(nóng)業(yè)保險，商業(yè)保險因農(nóng)業(yè)固有風險不愿涉足農(nóng)村市場，只選擇風險較低、有一定財政補貼的涉農(nóng)項目進行承保，保額較小，難以覆蓋貸款風險。株洲轄內(nèi)41家保險公司中只有中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司和中國人民財產(chǎn)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，其中，中國人民財產(chǎn)保險公司僅做育肥豬和商業(yè)林保險。2013年株洲市政策性農(nóng)業(yè)保險保費7155萬元，支付賠款4879萬元，賠付率68%，高于商業(yè)保險賠付率31.5個百分點。其中農(nóng)業(yè)保險中的水稻保險4816萬元，賠款3116萬元；能繁母豬保費714萬元，賠款619萬元；政策性育肥豬保費825萬元，賠款470萬元。受資金來源渠道狹窄，財政配套資金不足的影響，政策性農(nóng)業(yè)保險品種少受眾少。轄內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)承保比重分別為：糧食0.01%、肉牛1.6%、生豬0.8%、家禽1.3%、水產(chǎn)養(yǎng)殖2.5%，全市農(nóng)戶人均保費不足10元?？梢姡谵r(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，信貸資金存在一定的風險隱患，農(nóng)村金融機構(gòu)不敢大膽進行金融創(chuàng)新。

物權融資對接越來越虛幻?！叭r(nóng)”創(chuàng)新貸款抵押評估繁雜、法律制度缺乏對債權人的有力保護，法院因維穩(wěn)執(zhí)法不力，抵押物變現(xiàn)處置困難，金融機構(gòu)即使勝訴債權也難得清償。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新運作成本高、風險大，財政補貼、稅收減免、涉農(nóng)貸款風險補償?shù)扰涮渍呷蔽唬孓r(nóng)貸款風險基本上由金融機構(gòu)自身承擔。2009年財政部印發(fā)了《加強縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》，株洲市縣級政府也設立了獎勵標準要求農(nóng)信社貸款余額增幅大于15%且不良率小于2%，由于兩項條件難以同時滿足，轄內(nèi)農(nóng)信社至今沒獲得過該獎勵。信貸資金的趨利性與“三農(nóng)”貸款高風險低回報之間的現(xiàn)實矛盾，束縛了農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品的大力推廣。一些農(nóng)村抵質(zhì)押創(chuàng)新產(chǎn)品，僅針對某特殊企業(yè)或業(yè)務開辦，規(guī)模小涉及面窄。

“三農(nóng)”資金供需對接應采取的新思路

注重政策支持延伸金融供應鏈條。運用多種貨幣政策工具，引導金融機構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)的信貸投放。實行差別化監(jiān)管政策，引導金融機構(gòu)合理設定農(nóng)戶和小微企業(yè)不良貸款的容忍度，鼓勵國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務，延伸農(nóng)村金融供應鏈條。繼續(xù)穩(wěn)步推進農(nóng)信社產(chǎn)權制度和組織形式改革。支持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，滿足農(nóng)村小而散的差異化金融需求。充分考慮利用資本市場支持農(nóng)業(yè)類中小企業(yè)債權股權融資。

加快金融創(chuàng)新拓寬涉農(nóng)融資渠道。涉農(nóng)金融機構(gòu)要合理確定貸款額度、適當延長貸款期限、合理確定貸款利率，提高“三農(nóng)”信貸資金的使用效率。大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款，降低融資門檻。擴大抵質(zhì)押物的范圍和適當提高抵押率，有效推廣山林經(jīng)營權抵押、土地承包經(jīng)營權抵押、農(nóng)村宅基地抵押、農(nóng)房抵押等信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，積極推動動產(chǎn)、應收賬款、倉單、股權和知識產(chǎn)權等抵質(zhì)押方式。積極推廣農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈融資、物流融資、循環(huán)貸款、信貸+保險等多種信貸模式。特別是對于當前農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款工作中普遍面臨的統(tǒng)一登記機構(gòu)不明確、土地評估機構(gòu)權威性待定、土地流轉(zhuǎn)交易機構(gòu)不健全等問題，可在加強法律探討的同時，采取反擔保等臨時性措施，強化風險防控，確保銀行信貸資金安全。

完善信貸機制加大涉農(nóng)資金投放。縣域銀行業(yè)法人機構(gòu)要切實落實一定比例存款投放當?shù)氐恼?；在監(jiān)管要求下擴大信貸投放，持續(xù)提高存貸比；在強化涉農(nóng)業(yè)務全面風險管理的基礎上，單列涉農(nóng)信貸計劃，下放貸款審批權限，簡化審貸流程，制定科學的信用評價體系，創(chuàng)新風險控制機制，確?！叭r(nóng)”合理信貸需求得到有效滿足。優(yōu)化績效考核機制，推行盡職免責制度，調(diào)動“三農(nóng)”信貸投放的內(nèi)在動力。

發(fā)揮財政功能完善補償激勵機制。政府要充分發(fā)揮財政資金對金融資源的撬動和引導功能作用，通過建立農(nóng)業(yè)貸款擔?；?、涉農(nóng)貸款風險補償基金、農(nóng)業(yè)貸款財政貼息、稅收優(yōu)惠等方式，加大對金融支農(nóng)風險補償力度。對支農(nóng)力度較大的金融機構(gòu)應給予適當獎勵和政策扶持，降低涉農(nóng)貸款獎勵的門檻。特別是要建立中長期信貸投放激勵機制，鼓勵和引導金融機構(gòu)加大對農(nóng)田水利等事關“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟長遠發(fā)展的基礎設施建設支持力度。

擴大保險范圍增強抵御風險能力。建立有差別性的政策性農(nóng)業(yè)保險補貼標準和條件，擴大低收入地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性保險保費補貼范圍。鼓勵保險公司加強與涉農(nóng)金融機構(gòu)合作，加快農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)惠農(nóng)政策與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的保險產(chǎn)品，大力推行保費低廉、條款簡單與保障功能強的農(nóng)村小額保險產(chǎn)品，盡快實現(xiàn)由保成本向保收益的拓展，有效增強農(nóng)業(yè)抵御和防范風險的能力。逐步建立再保險體系和財政支持的農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散機制。

加強信用建設優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。深入推進農(nóng)村信用體系建設，加強農(nóng)村企業(yè)、居民和農(nóng)民信用基礎數(shù)據(jù)庫建設，擴大信用檔案建設覆蓋面。全面推進“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建活動，加強信用知識和相關金融知識的宣傳與普及，提高農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用意識。建立健全適合農(nóng)村經(jīng)濟主體特點的信用評價體系。積極維護和保障金融機構(gòu)的合法權益，地方政府要協(xié)助切實加大打擊逃廢銀行債務行為的力度，特別是將信用環(huán)境治理和個人信用情況作為評估、選拔干部的參考標準之一，使信用觀念深入人心，規(guī)范農(nóng)村信用秩序，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

健全法律法規(guī)實現(xiàn)物權融資對接。建議高層考慮農(nóng)村融資中抵押擔保困難的情況，有針對性的對《擔保法》、《物權法》等法律法規(guī)進行修訂，實現(xiàn)物權與融資的順利對接。政府部門之間要建立暢通金融產(chǎn)品創(chuàng)新的協(xié)作機制，對目前開展的土地承包經(jīng)營權、林權以及宅基地使用權等抵押貸款業(yè)務，地方農(nóng)業(yè)、林業(yè)、國土、工商、司法等政府管理部門要建立協(xié)調(diào)有序、運行有效的保障機制。完善信用擔保體系。建議政府及有關部門制定辦法，強化涉農(nóng)資金擔保服務中心，必要時可吸收民間資本，加快形成以政策性擔保機構(gòu)為引導、商業(yè)性和互助性擔保機構(gòu)為主體的擔保體系。

（作者單位：湖南省株洲市人民銀行辦公室）