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關(guān)于銀行存款的格式條款之爭(zhēng)

2014-12-16 02:59王子月
銀行家 2014年12期
關(guān)鍵詞:銀行卡條款義務(wù)

王子月

2012年10月,儲(chǔ)戶章文在文洲A銀行東榮支行辦理了一張卡號(hào)×××的銀聯(lián)IC龍卡通。2013年10月12日,章文本人在安京,該卡內(nèi)金額被人在南鎮(zhèn)百貨大樓集團(tuán)有限公司大寶珠寶店P(guān)OS機(jī)消費(fèi)共計(jì)506222元。2013年10月15日,章文向文洲市公安局金水路分局經(jīng)偵大隊(duì)報(bào)案,案件至今尚未偵查完畢。雙方由此對(duì)責(zé)任承擔(dān)和賠償問(wèn)題發(fā)生糾紛,訴至法院。

一審法院經(jīng)審理認(rèn)為,章文在A銀行東榮支行開設(shè)個(gè)人銀行賬戶,雙方形成儲(chǔ)蓄存款關(guān)系,文洲A銀行東榮支行負(fù)有保障章文存款安全的義務(wù)。2013年10月12日,章文卡內(nèi)金額被人消費(fèi)時(shí),其本人尚在安京,在發(fā)現(xiàn)卡被盜刷后,章文及時(shí)報(bào)案,結(jié)合南鎮(zhèn)警方對(duì)章文卡內(nèi)金額被盜刷的珠寶店店員的詢問(wèn)筆錄,可以推定是他人持章文銀行卡的偽造卡進(jìn)行刷卡消費(fèi),從而導(dǎo)致章文賬戶上資金發(fā)生損失。因此一審法院判決中國(guó)A銀行股份有限公司文洲東榮支行于判決生效后十日內(nèi)支付章文506222元及利息,案件受理費(fèi)9213元,由章文負(fù)擔(dān)510元,中國(guó)A銀行股份有限公司文洲東榮支行負(fù)擔(dān)8703元,駁回章文其他訴訟請(qǐng)求。

二審法院經(jīng)審理認(rèn)為,章文在A銀行東榮支行辦理龍卡通,雙方的儲(chǔ)蓄存款合同已經(jīng)成立,雙方均應(yīng)按照合同約定的權(quán)利義務(wù)履行該合同。A銀行東榮支行負(fù)有保護(hù)章文的資金安全,防止泄露其信息及密碼安全等義務(wù)。章文也負(fù)有保管好銀行卡,按照規(guī)定使用銀行卡,謹(jǐn)慎注意防止密碼泄露等義務(wù)。因此,對(duì)于章文的銀行卡款項(xiàng)被盜刷,A銀行東榮支行應(yīng)負(fù)主要責(zé)任,章文也應(yīng)對(duì)其疏于保管密碼的行為負(fù)次要責(zé)任。因此,A銀行東榮支行承擔(dān)責(zé)任的比例以70%為宜,駁回章文其他訴訟請(qǐng)求。

關(guān)于格式合同條款的界定,我國(guó)《合同法》有明文規(guī)定,該法第39條第2 款規(guī)定:“格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定,并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款”。由此可見,我國(guó)《合同法》采用格式條款而不是“格式合同”的概念,這是因?yàn)楦袷綏l款的含義比格式合同更為寬泛,且更能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)生活中格式化條款表現(xiàn)的復(fù)雜性,因?yàn)橐恍└袷交瘲l款可能不是表現(xiàn)為一個(gè)完整的合同,而有時(shí)是滲透在部分非格式合同中或者準(zhǔn)合同化文件中。

本案例中格式條款的有效或無(wú)效為爭(zhēng)議的焦點(diǎn)問(wèn)題。A銀行東榮支行在案件審理過(guò)程中,辯稱其為客戶辦理的儲(chǔ)蓄卡憑密碼消費(fèi)或者支取,在辦理儲(chǔ)蓄卡時(shí)已盡到充分的告知義務(wù)。但是法院認(rèn)為,《中國(guó)A銀行×××卡領(lǐng)用協(xié)議》關(guān)于“凡使用密碼進(jìn)行的交易,視為本人所為,由此產(chǎn)生的后果由本人承擔(dān)”的格式化約定免除了銀行責(zé)任,加重客戶責(zé)任,屬于不公平的格式條款,故而無(wú)效。法院裁判的依據(jù)是《中華人民共和國(guó)合同法》第三十九條第一款規(guī)定,“采用格式條款訂立合同的,提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù),并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款,按照對(duì)方的要求,對(duì)該條款予以說(shuō)明”,以及該法第四十條規(guī)定“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的,或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任,排除對(duì)方主要權(quán)利的該條款無(wú)效”。

從上述裁判及其分析來(lái)看,此案中爭(zhēng)議的條款被認(rèn)定為無(wú)效的格式條款有以下兩個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題:一是該案認(rèn)定的特點(diǎn)格式條款內(nèi)容一旦被廣泛推定為無(wú)效條款,其影響將是重大的。從目前銀行實(shí)務(wù)來(lái)看,國(guó)內(nèi)幾乎所有的銀行儲(chǔ)蓄合同都擬定了“凡使用密碼進(jìn)行的交易,視為本人所為,由此產(chǎn)生的后果由本人承擔(dān)”之類的格式條款,如果法院普遍地支持該等法律認(rèn)定和推斷,銀行市場(chǎng)的交易秩序?qū)⒚媾R極大的沖擊。二是法院否定格式條款裁判意味著銀行業(yè)通用的“密碼交易”原則面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。據(jù)此推論,“密碼交易”不是本人交易,銀行將基于何原則來(lái)構(gòu)建銀行與客戶的交易法律關(guān)系?“密碼交易”是現(xiàn)代信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的新生產(chǎn)物,它大大有別于傳統(tǒng)有形物的交易原則,如果緊緊囿于傳統(tǒng)民商事法律原則和規(guī)范來(lái)解讀“密碼”及其法律意義,其結(jié)果可能是難以適應(yīng)現(xiàn)代技術(shù)發(fā)展的需要,甚至可能帶來(lái)“反技術(shù)”“反創(chuàng)新”的謬論式的結(jié)論。筆者認(rèn)為,面對(duì)密碼問(wèn)題,法院還是應(yīng)該理性地對(duì)待密碼的特質(zhì),不宜簡(jiǎn)單地否定密碼具有客戶的身份性和對(duì)交易的決定性作用。

本案從法律文本上看,核心問(wèn)題是格式條款的有效無(wú)效問(wèn)題,但究其本質(zhì)則涉及到銀行與儲(chǔ)戶的責(zé)任分配問(wèn)題。因?yàn)樵摪咐?,一審法院認(rèn)為,章文在A銀行東榮支行開設(shè)個(gè)人銀行賬戶,雙方形成儲(chǔ)蓄存款關(guān)系,銀行負(fù)有保障儲(chǔ)戶存款安全的義務(wù)。銀行作為儲(chǔ)蓄存款的安全保障義務(wù)人,應(yīng)具備相應(yīng)的保障銀行卡不可復(fù)制的技術(shù)能力,從而有效阻斷犯罪行為的得逞,避免儲(chǔ)戶損失的發(fā)生。二審法院在分析雙方過(guò)錯(cuò)和責(zé)任時(shí),既肯定了銀行的義務(wù)和責(zé)任,也提及儲(chǔ)戶的保管銀行卡和密碼的義務(wù),即銀行負(fù)有保護(hù)儲(chǔ)戶資金安全,防止泄露其信息及密碼安全等義務(wù),儲(chǔ)戶也負(fù)有保管好銀行卡,按照規(guī)定使用銀行卡,謹(jǐn)慎注意防止密碼泄露等義務(wù)。在盜刷問(wèn)題上,二審法院進(jìn)一步分析了作為發(fā)卡銀行,該行具有技術(shù)上的優(yōu)勢(shì),更有義務(wù)在技術(shù)上加強(qiáng)防范措施以保障用卡人卡內(nèi)資金的安全;該行還具有信息上的優(yōu)勢(shì),客戶的相關(guān)信息均保存在其資料庫(kù)中,在此情況下,更應(yīng)該加強(qiáng)信息保密手段的提高,以防信息泄露;同時(shí)該行還具有資源上的優(yōu)勢(shì),其應(yīng)當(dāng)掌握當(dāng)今世界上銀行卡制作、發(fā)行、交易的最新動(dòng)態(tài),改進(jìn)其銀行卡制作、發(fā)行、交易中的不足,在促進(jìn)自身的發(fā)展的同時(shí),保障用卡人的權(quán)益。

從以上案例我們可以看出,銀行在實(shí)務(wù)中,法律人員不宜過(guò)度依賴格式條款,不當(dāng)?shù)叵蚬芾砣藛T或業(yè)務(wù)人員傳遞傳統(tǒng)的法律分析預(yù)測(cè),而需要更加理性和全面地分析格式條款自身是否存在合法合規(guī)性瑕疵。實(shí)際上,境內(nèi)外監(jiān)管、執(zhí)法機(jī)構(gòu)已日益重視金融機(jī)構(gòu)格式條款問(wèn)題,如英國(guó)金融服務(wù)局近幾年對(duì)金融機(jī)構(gòu)的格式條款做了一些調(diào)研并發(fā)表了一些監(jiān)管分析和引導(dǎo)。我國(guó)工商行政管理機(jī)構(gòu)更是在去年開展了全國(guó)性的銀行系統(tǒng)格式條款檢查行動(dòng),有的被處以罰款,有的被要求整改?;诖?,銀行內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)對(duì)格式條款的理性分析,適時(shí)結(jié)合監(jiān)管法規(guī)的發(fā)展動(dòng)態(tài),及時(shí)調(diào)整一些文本中的不當(dāng)?shù)摹⒉缓侠淼母袷綏l款,這樣才能助于防范系統(tǒng)性的法律風(fēng)險(xiǎn)。

正因?yàn)楦袷綏l款效力的不確定性問(wèn)題,促使銀行必須關(guān)注格式條款的選擇問(wèn)題。格式條款的擬訂既要在實(shí)質(zhì)性內(nèi)容上為客戶權(quán)益的基本保障留下必要的空間,更要嚴(yán)格按照監(jiān)管法規(guī)的要求確??蛻舻膹?qiáng)制性權(quán)益保障機(jī)制在格式條款中不被損害。格式條款的有效性首先應(yīng)確保條款內(nèi)容的合法合規(guī)性,尤其是一些專業(yè)化、精細(xì)化的合規(guī)性要求,更是法律人員和專業(yè)律師易于疏忽的。其次,對(duì)于一些涉及數(shù)量龐大、高度分散化的消費(fèi)者群體的格式條款,更應(yīng)慎之又慎地確定條款內(nèi)容,可以探索用“準(zhǔn)聽證”式的方式征求較大范圍的消費(fèi)者的意見,盡可能減少條款對(duì)消費(fèi)者的沖擊和震蕩。

在日益復(fù)雜化、多元化的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中,作為法治的守護(hù)神——法官,應(yīng)該順應(yīng)經(jīng)濟(jì)和技術(shù)發(fā)展的潮流,適當(dāng)更新傳統(tǒng)的法律理念和推定邏輯。在司法上的銀行格式條款問(wèn)題,法院和法官應(yīng)注意以下幾點(diǎn):一是要冷靜地認(rèn)知和分析金融體系中具有其自身邏輯和特點(diǎn)的某些概念和技術(shù)要素,避免用傳統(tǒng)的民商法理念和邏輯來(lái)解讀有關(guān)問(wèn)題,如“密碼”的法律意義、有關(guān)主體的責(zé)任則應(yīng)由全新的理念來(lái)分析。二是盡可能避免簡(jiǎn)單順從媒體炒作的一邊倒潮流,而應(yīng)理性獨(dú)立的進(jìn)行裁判分析?,F(xiàn)實(shí)中一些消費(fèi)者為了嘩眾取寵或者達(dá)到個(gè)人的特定目的,采取種種手段充分影響多元化的輿論渠道,進(jìn)而干擾司法的公正性和獨(dú)立性。三是在“弱勢(shì)”和“強(qiáng)勢(shì)”問(wèn)題上,要理性地分析,不宜簡(jiǎn)單地把銀行視為強(qiáng)者而歧視。對(duì)弱者的扶持和支持需要通過(guò)合法化的社會(huì)保障或社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn),而不是個(gè)案中的法律分析來(lái)具體化,尤其不宜以簡(jiǎn)單的人性化的同情心理來(lái)替代理性、獨(dú)立的法律分析。

銀行在現(xiàn)有技術(shù)安全條件下,對(duì)于一些確屬不確定性而非現(xiàn)實(shí)技術(shù)能克服的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題,應(yīng)積極與監(jiān)管當(dāng)局溝通,并自主探索創(chuàng)新借助一些社會(huì)化的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制來(lái)解決,例如對(duì)銀行卡偽造的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,可借鑒境外國(guó)際銀行的一些經(jīng)驗(yàn),通過(guò)分散化的保險(xiǎn)或基金來(lái)分解和承擔(dān)。此外,消費(fèi)者也應(yīng)更加理性地認(rèn)知金融產(chǎn)品和服務(wù)的種種風(fēng)險(xiǎn),尤其是一些非銀行制約且與產(chǎn)品收益掛鉤的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)該敢于接受和擔(dān)當(dāng),不宜過(guò)度指責(zé)和苛求,要尊重法律法規(guī)。銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極培育和引導(dǎo)消費(fèi)者逐漸走向成熟,推動(dòng)理性、有序、法治的中國(guó)金融秩序的培育和成熟。

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