吳 丹

（安徽農業(yè)大學，安徽 合肥230036）

一、中國手機銀行發(fā)展概述

《2012 年中國手機銀行市場研究報告》調查結果表明， 中國手機銀行用戶規(guī)模正在逐年增加，2010 年約為2648 萬人，在手機網(wǎng)民中所占比例在40%左右， 2011 年用戶規(guī)模達到5213 萬人， 到2012 年末我國手機銀行用戶規(guī)模相較2011 年增長了大約89%， 達到9837 萬人[2]（圖1-2）。 另外，根據(jù)上市銀行半年報顯示，2013 年上半年，國內9 家銀行包括中國農業(yè)銀行、招商銀行、中國建設銀行等手機銀行累計用戶數(shù)量超過3.4 億， 而中國農業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中國建設銀行、中信銀行這6 家銀行半年的交易總額就已超去年全年水平，移動金融支付業(yè)務在未來將快速發(fā)展。

圖1 2004—2012 年中國手機銀行用戶數(shù)

在移動支付業(yè)務和電子商務相結合的背景下， 中國手機銀行有巨大的發(fā)展空間。 2013 年中國電子商務交易總額超過10 萬億元，5 年來翻了兩番，同時第三方手機支付總交易額達1.22 萬億元。 2013 年我國手機銀行用戶占比為11.8%， 使用手機客戶端方式的用戶占54%左右，預計到2014 年我國手機銀行用戶比例將達到15%左右[3]。

二、國外手機銀行業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗研究

與國內相比，國外手機銀行發(fā)展起步較早，已經(jīng)逐漸進入成熟階段。 因此，借鑒國外手機銀行業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗，成為我們更好開展手機銀行業(yè)務的一大途徑。

（一）韓國

在韓國，手機銀行的發(fā)展已經(jīng)形成一定的規(guī)模，手機銀行服務的全面覆蓋快速推動了韓國手機支付業(yè)務的發(fā)展。根據(jù)韓國央行2014 年2 月10 日發(fā)布的《2013 年韓國網(wǎng)絡銀行服務使用現(xiàn)況》顯示，到2013 年底手機銀行用戶數(shù)量達到4993 萬名，同比增長34.6%左右[4]。 韓國手機銀行得到世界的認可離不開三個原因：首先，韓國政府的重視。 韓國政府通過積極推動建設大型信息化項目對手機移動支付業(yè)務予以支持， 更是出臺相關移動支付業(yè)務的計劃鼓勵發(fā)展手機銀行，例如，只需商家提供手機刷卡支付服務即可享受一系列優(yōu)惠政策， 例如消費退稅2%等等；政府還提出餐飲業(yè)、零售業(yè)以及賓館等行業(yè)的商家如果不接受手機刷卡支付， 將被作為稅務稽查的重點對象等等； 第二， 技術推動。 通過對韓國Communications&Convergence Review 發(fā)布的手機銀行用戶數(shù)量研究發(fā)現(xiàn)，每一次技術的革新都促進了用戶數(shù)量的快速增長（圖2-1）。無可否認，技術的更新?lián)Q代成為手機銀行快速發(fā)展的原因之一。

（二）日本

在日本手機銀行業(yè)務發(fā)展中， 占據(jù)主導地位的是移動通信運營商，而并非銀行。移動通信運營商通過整合優(yōu)質資源，與銀行業(yè)聯(lián)合推出移動支付服務。作為日本三大運營商之一的NTT DoCoMo， 是日本移動支付業(yè)務發(fā)展狀況最好的運營商， 采用的是FeliCa IC 智能芯片技術，該技術由索尼公司研發(fā)，不僅具有很高的安全性，保證了用戶個人信息安全，而且FeliCa IC 智能芯片技術的傳輸速率很高，用戶僅需將安裝有FeliCa 智能芯片的手機在讀卡器前晃動即可完成支付業(yè)務，操作十分簡單，極大地方便了用戶使用，并提高用戶使用移動支付業(yè)務的感受。另外， 為了促進移動支付業(yè)務的發(fā)展， 減少重復投資，NTT DoCoMo 與東日本鐵路公司 （JR East）、JCB 股份公司和bit-Wallet 有限責任公司于2006 年9 月宣布，將統(tǒng)一電子支付平臺，公用讀寫器和數(shù)據(jù)中心。 在日本，手機銀行的安全問題得到極高的重視，移動終端可直接使用Java 和SSL，移動支付的交易信號經(jīng)過多重的加密，并且交易過程使用的是與銀行間的專線網(wǎng)，安全性得到了保障， 手機銀行已逐漸成為消費者使用最頻繁的支付手段。

（三）歐美

對于歐美國家，由于其電子信息化水平很高，手機銀行業(yè)務一經(jīng)推出就迅速走紅。根據(jù)eMarketer 的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009 年美國手機銀行用戶總數(shù)大約占其手機用戶數(shù)量的10.8%， 這一比例在2013 年則增長到44.4%[5]。2009 年在中國市場中這一比例僅為2.0%， 與美國有較大差距。歐美國家手機銀行業(yè)務具有“個性化”、“生活化”等特點，服務內容更加全面，服務方式更加人性化。 在美國，美國合眾銀行（U.S. Bank）于2013 年3 月成為首家只需用戶拍攝賬單即可完成支付交易的銀行，這種技術能保證用戶只需使用智能手機等移動設備拍攝賬單，就能從紙質賬單中提取所需信息，無需手動輸入交易信息，且該過程安全保密，客戶確認支付信息后，即可進行賬單支付。 若想使用這一服務， 用戶只要下載美國合眾銀行開發(fā)的iso 和安卓客戶端即可免費使用。 在瑞典，用戶可以通過手機撥號的方式購買公共汽車的車票，也可用這種方式購買商品， 隨時隨地享受移動支付帶來的快捷感受。

三、對中國手機銀行發(fā)展策略建議

（一）政府加強重視，健全相關法律法規(guī)

手機銀行的發(fā)展離不開國家政策的支持， 我國政府應盡快推出一套完善的法律體系來規(guī)范手機銀行業(yè)務市場。 一方面，完善手機銀行監(jiān)管法律體系，建立各監(jiān)管部門協(xié)調機制。解決手機銀行監(jiān)管法律法規(guī)缺失的問題，增加有關手機銀行監(jiān)管的內容，建立各監(jiān)管部門信息共享平臺，維護手機銀行用戶的合法權益，保證手機銀行有序的發(fā)展。 另一方面， 政府可出臺相關鼓勵移動支付業(yè)務的措施， 加強商家提供移動支付服務的積極性，推動手機銀行的發(fā)展。

（二）整合優(yōu)質資源

為了更好的提供移動支付業(yè)務， 金融機構和移動通信運營商需通力合作。 金融機構在管理支付流程上有著豐富的業(yè)務經(jīng)驗，而移動通信運營商掌握著移動支付業(yè)務的傳輸渠道，所以，鼓勵金融機構和移動通信運營商發(fā)揮各自的優(yōu)勢，加強合作，勢必會實現(xiàn)互利共贏的局面。 另一方面，若要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的組織協(xié)調作用，建立行業(yè)統(tǒng)一標準，規(guī)范手機銀行服務標準和技術標準同樣非常重要。 不僅可以通過整合移動終端廠商和設備提供商等資源，降低移動支付業(yè)務開發(fā)成本，而且進一步降低跨行交易的門檻，減少相關的服務費用。

（三）注重產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富服務內容

智能手機的普及正在不斷推動手機銀行技術的發(fā)展， 未來移動支付業(yè)務必將成為手機銀行的主要發(fā)展趨勢。 加強與移動通信運營商、 第三方平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中企業(yè)的合作，豐富手機銀行業(yè)務內容，使用戶真正實現(xiàn)隨時支付，無卡消費。 在拓展支付領域同時，提供差異化的用戶服務方式， 提升用戶體驗更為重要。 銀行必須從單一的提供產(chǎn)品轉變?yōu)闉榭蛻舴?，充分了解市場，針對不同用戶群的需求開發(fā)相應的手機銀行業(yè)務， 為用戶提供個性化服務，并用優(yōu)質的服務和良好的用戶體驗培養(yǎng)客戶習慣，強化手機銀行用戶使用粘性。

（四）提高手機銀行安全性

手機銀行的安全性是用戶最關心的問題，只有用戶、銀行業(yè)、移動通信運營商三方共同努力，才能使手機銀行安全性得到保證。 首先，增強用戶安全意識。 銀行可定期開展風險宣傳， 提高手機銀行用戶的安全意識。 用戶在使用手機銀行時應提高個人警惕性，妥善保管好手機和銀行密碼，不向陌生賬戶轉賬，謹防虛假和詐騙網(wǎng)站；其次，銀行應加強安全保障力度。具體可通過以下措施：（1）建立信息唯一綁定關系， 要求用戶在開通手機銀行時必須使用本人手機號碼，并且與身份證信息一致，在用戶進行交易過程中，必須要求驗證用戶手機號碼，保障交易過程的安全性，防止數(shù)據(jù)被篡改和偽造；（2）限額管理，客戶在每次交易時不得超過銀行等監(jiān)管部門規(guī)定的或自己設定的交易限額，這在一定程度上控制了交易風險，減少業(yè)務損失；（3）操作超時保護，為避免用戶因忘記退出系統(tǒng)而造成損失，銀行規(guī)定在一定時間內，用戶若為進行任何操作，將強制退出；（4）密碼保護，如若客戶的手機丟失，即使被他人撿到，沒有登陸密碼也將無法使用，且操作過程中，連續(xù)6 次輸入錯誤的登錄密碼，或連續(xù)3 次輸入錯誤的交易密碼，系統(tǒng)都會對密碼進行鎖定。 第三，移動通信運營商借鑒國外成功發(fā)展模式。 在手機銀行發(fā)展較領先的韓國和日本， 移動通信運營商主要通過硬件方式來保證手機銀行的安全性。 韓國在手機等移動終端中設置具有特殊記憶卡的卡槽， 這種記憶卡能對手機銀行交易數(shù)據(jù)自動加密， 保證了交易過程的安全性， 而在日本，移動通信運營商利用自身優(yōu)勢地位，整合產(chǎn)業(yè)鏈中各部門的優(yōu)質資源，使用銀行專線網(wǎng)，重點推出手機銀行支付業(yè)務，獲得了銀行業(yè)和用戶的充分信賴[6]。

[1] 庾力，陳繼明，王瑱. 中國手機銀行發(fā)展:現(xiàn)狀、問題及對策[J]. 西部金融,2012(4）：13-23.

[2] 艾瑞咨詢.2012 年中國手機銀行研究報告[R].iresearch,2012.

[3] 宋辰.手機銀行施展移動互聯(lián)魔力[J].計算機世界，2014(1)：8.

[4] 葛靜怡. 韓國手機移動銀行用戶突破3700 萬名. 亞洲經(jīng)濟，2014.2.10.

[5] 周瑤. 基于Micro SD 接口的智能卡技術在手機銀行中的應用[D].北京交通大學，2011.

[6] 陳燕玉，王盛恩. 3G 手機銀行業(yè)務發(fā)展的策略分析[J].電子支付，2012(12)：45-46.