○何海霞

（黃河科技學(xué)院商貿(mào)學(xué)院 河南 鄭州 450000）

河北省民間借貸現(xiàn)狀與對(duì)策研究

○何海霞

（黃河科技學(xué)院商貿(mào)學(xué)院 河南 鄭州 450000）

民間借貸為民間閑置資金自發(fā)形成的借貸形式，在融資市場(chǎng)中起到對(duì)正規(guī)金融的補(bǔ)充作用，但同時(shí)存在經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題。隨著市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，近年來(lái)民間借貸市場(chǎng)呈高速發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)其規(guī)范管理已成當(dāng)務(wù)之急。本文從河北省民間借貸著手，介紹河北省民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)，分析其風(fēng)險(xiǎn)隱患及成因，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議，以期為河北乃至全國(guó)民間借貸的規(guī)范經(jīng)營(yíng)及管理提供借鑒。

民間借貸 河北 風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)范經(jīng)營(yíng)

民間借貸是沒(méi)有經(jīng)過(guò)國(guó)家金融管理部門的批準(zhǔn)，民間自發(fā)地將自有閑置資金進(jìn)行借貸的行為。借貸主體多為公民、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)，其以自有資金從事借貸行為，借貸形式、合同、擔(dān)保都沒(méi)有規(guī)范的形式，經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)單，借貸快捷，沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，借貸利率多通過(guò)雙方協(xié)商確定。與正規(guī)金融借貸相比，具有規(guī)模小、靈活便捷的特點(diǎn)，但由于借貸手續(xù)不規(guī)范，缺乏監(jiān)管等原因，又具有高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。民間借貸在中國(guó)城鄉(xiāng)長(zhǎng)期存在，一定程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)空隙。尤其近年來(lái)，隨著民間游資增多，私營(yíng)企業(yè)迅速發(fā)展，民間借貸呈供求兩旺之勢(shì)，大有趕超正規(guī)金融之勢(shì)。正因如此，對(duì)民間借貸的規(guī)范與管理，也成為當(dāng)務(wù)之急。

一、河北省民間借貸現(xiàn)狀

根據(jù)2014年下半年河北省融資分析報(bào)告的數(shù)據(jù)可知，河北省上半年民間融資的規(guī)模大約為500億元，這個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)字只針對(duì)相對(duì)大規(guī)模、明顯的民間借貸，大量小規(guī)模民間私人借貸不在其中，故實(shí)際借貸規(guī)模當(dāng)遠(yuǎn)大于此。

1、借貸規(guī)模與利率

民間借貸之所以能夠吸引如此龐大的規(guī)模資金進(jìn)入，主要原因在于其超高的利率。據(jù)2013年下半年河北省民間融資分析報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，河北省企業(yè)民間借貸融資加權(quán)年利率為15.3%，其中向“其他企業(yè)”、“其他個(gè)人”和“民間融資中介機(jī)構(gòu)”的借款利率分別是18.8%、14.0%和23.6%。到2015年為止，銀行利率下調(diào)的同時(shí)，民間借貸的利率也有小幅度變動(dòng)，但整體變動(dòng)不是太大，基本保持在銀行借貸利率的3倍左右。

2、借貸期限

與正規(guī)金融相比，民間借貸期限普遍較短，這是由民間資本持有者的抗風(fēng)險(xiǎn)能力決定的。具體而言，較規(guī)范化的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)民間借貸的最高期限為3年至4年，民間個(gè)人與個(gè)人之間的借貸期限一般為1年至2年。此外，大量借貸為不定期借貸，隨借隨還，利隨本清，靈活性較大。另外，還有大多不定期借貸多在春節(jié)前清償，實(shí)際借貸期限多在1年以內(nèi)。

3、借貸形式

河北省民間借貸呈現(xiàn)多樣化，大多未簽訂正式借貸合同，而是采取借條或者口頭約定的形式，少數(shù)為財(cái)產(chǎn)抵押貸款、擔(dān)保貸款等等。2014年發(fā)布的河北省民間融資報(bào)告顯示，采用口頭約定方式進(jìn)行民間借貸的企業(yè)占8.8%；簽訂正式合同的民間借貸占12.6%；而以打借條為借款形式的為78.6%。從中可以看出民間借貸以信用借貸為主。

二、河北省民間借貸存在的問(wèn)題及成因

1、民間借貸的秩序混亂，不規(guī)范，糾紛頻發(fā)

民間借貸的合同存在很大的隨意性，有的合同甚至沒(méi)有規(guī)定期限、利率和還款方式，并且也沒(méi)有明確規(guī)定借貸雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，其借款方式、利率約定形式、合同形式都不規(guī)范。在這種情況下某些不法分子以高利率回報(bào)為誘餌騙取借款，使資金持有者的權(quán)益得不到很好的保護(hù)。隨著民間借貸規(guī)模的擴(kuò)大，其糾紛案件呈逐年上漲的趨勢(shì)。僅從河北省高級(jí)法院接手之民間借貸糾紛案件看，2011—2014年，民間借貸糾紛案件一審數(shù)量增加50%有余，集資詐騙案件數(shù)量增加更在100%以上。

2、民間借貸期限較短，擔(dān)保不足

民間借貸的期限一般在1年以內(nèi)，對(duì)于家庭借貸形式例如房貸、車貸和大中型企業(yè)的企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金等長(zhǎng)周期資金需求來(lái)說(shuō)，民間借貸顯然是不適合的。民間借貸大部分都沒(méi)有擔(dān)保，即使有些有擔(dān)保，但由于受到技術(shù)和社會(huì)發(fā)展的限制，對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的估價(jià)也可能有所差錯(cuò)，這樣，如果出現(xiàn)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值不足以抵補(bǔ)借貸資金時(shí)，就可能出現(xiàn)違約現(xiàn)象。

3、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，違約風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高

傳統(tǒng)民間借貸主要發(fā)生在熟人之間，相互比較了解，違約率比較低。但是隨著民間借貸關(guān)系范圍的擴(kuò)大，新式民間借貸更多發(fā)生在陌生人或企業(yè)之間，信息不對(duì)稱，又缺少合理的平臺(tái)進(jìn)行信用咨詢，大大增加了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。由于民間借貸沒(méi)有嚴(yán)格的信息披露制度，資金持有者無(wú)法真實(shí)掌握借貸者的信用情況和資產(chǎn)持有情況，只能通過(guò)中介機(jī)構(gòu)了解一些基本的情況，這樣容易造成借貸者到期無(wú)法償還貸款，使民間借貸的糾紛案件增多。

三、河北省規(guī)范民間借貸規(guī)范發(fā)展的對(duì)策

雖然民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，辦理速度快，對(duì)于正規(guī)金融是一個(gè)有效的補(bǔ)充，但是由于民間借貸還具有不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制不足的缺點(diǎn)，使民間借貸的糾紛案件頻發(fā)。民間借貸中存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定有一定的負(fù)面作用。下面從三大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源出發(fā)進(jìn)行分析，提出控制風(fēng)險(xiǎn)的措施建議，以防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)民間借貸的規(guī)范發(fā)展。

1、風(fēng)險(xiǎn)的防范與監(jiān)控

（1）不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)控制。民間借貸在期限、利率、擔(dān)保等方面的隨意性與不規(guī)范，使其游離于國(guó)家監(jiān)管之外，導(dǎo)致違約與糾紛案件高發(fā)。針對(duì)這種情況，政府要制定政策，嚴(yán)厲打擊合法民間借貸的違約行為，加大金融知識(shí)的宣傳，增強(qiáng)民間對(duì)于非法集資、集資詐騙的識(shí)別能力，普及民間借貸法律知識(shí)，讓借貸主體做到法律范圍內(nèi)借貸，遇到糾紛借助法律解決。制定民間借貸的合同樣本，對(duì)于民間借貸合同中的利率、擔(dān)保、期限、用途、違約處理等要有詳細(xì)規(guī)定。

（2）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)控制。針對(duì)近年民間借貸主體范圍擴(kuò)大，多在陌生人之間進(jìn)行的趨勢(shì)，政府應(yīng)鼓勵(lì)民間借貸更多地通過(guò)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行，同時(shí)規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)行為，規(guī)定中介機(jī)構(gòu)對(duì)于民間借貸雙方的信用進(jìn)行記錄，建立信用征集庫(kù)，根據(jù)民間借貸的合同履行狀況，實(shí)時(shí)調(diào)整參與人的信用等級(jí)，并定時(shí)披露。國(guó)家方面，對(duì)于信用的征集要定時(shí)發(fā)布。這樣，借貸雙方在借貸前可以了解借貸雙方的信用，根據(jù)信用狀況確定要不要借貸、借貸的利率、擔(dān)保、違約處罰等等。

（3）市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)控制。民間借貸一般要求較高的利率，這使得其隱匿風(fēng)險(xiǎn)很大。民間對(duì)于這部分風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不足，應(yīng)建立農(nóng)村小型民間借貸金融機(jī)構(gòu)，將民間借貸資金統(tǒng)一管理、統(tǒng)一發(fā)放、統(tǒng)一收回，并制定嚴(yán)格的規(guī)章制度和機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)條例。資金閑置者將閑置資金集中在這種機(jī)構(gòu)中，以發(fā)放資金持有證明的形式，證明個(gè)人或團(tuán)體的合法權(quán)益。資金需求者可以到機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款，由機(jī)構(gòu)派專人對(duì)資金需求者進(jìn)行審核，簽訂擔(dān)保合同和借款合同。合同到期后，由機(jī)構(gòu)專人對(duì)借款者進(jìn)行催款，如果到期無(wú)法得到償還，就應(yīng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)制定的違約條款進(jìn)行處理。靈活運(yùn)用資金持有證明，如果資金持有者需要使用資金，可以憑借資金持有證明取回資金；如果手頭有閑置資金可以存放機(jī)構(gòu)中，取得資金持有證明。每年年底將資金發(fā)放所得的利息按資金提供的數(shù)量與時(shí)間發(fā)放。通過(guò)建立這種農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，可以使民間借貸更加規(guī)范，降低民間借貸違約率，也可以減少政府的監(jiān)督難度。

2、制定民間借貸法律體系，加強(qiáng)政府監(jiān)督

河北政府針對(duì)民間借貸并沒(méi)有專門的法律體系，國(guó)家現(xiàn)有的規(guī)范民間借貸的法律只是簡(jiǎn)單地將民間借貸劃分為合法和違法兩種情況。雖然許多專家和學(xué)者在一直尋找有效規(guī)范民間借貸的方法，但是民間借貸與正規(guī)金融相比有著本質(zhì)的區(qū)別，民間借貸是一種民間行為，其借貸分散化程度較高，管理和監(jiān)督起來(lái)比較困難。政府現(xiàn)在對(duì)民間借貸也只是采用限制、禁止、打擊、懲罰等基本的規(guī)制手段。而這種手段對(duì)于保障交易秩序和降低違約風(fēng)險(xiǎn)有一定的作用，但對(duì)于整個(gè)民間借貸市場(chǎng)的隱匿風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。政府應(yīng)該根據(jù)河北省民間借貸的特點(diǎn)制定法律來(lái)保護(hù)和督促民間借貸，規(guī)定民間借貸雙方的權(quán)利義務(wù)。要加大對(duì)民間借貸的監(jiān)督力度，建立專門的民間借貸監(jiān)督機(jī)構(gòu)，派專人深入民間了解情況，記錄民間借貸規(guī)范不足之處，制止不按照法律進(jìn)行借貸的行為。

3、降低銀行借貸門檻，增加正規(guī)金融服務(wù)范圍

民間借貸存在的直接原因是國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策與實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求不匹配，雖然國(guó)家對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的控制力度在減小，然而貨幣政策的實(shí)施還是滿足不了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，這是因?yàn)閲?guó)家對(duì)于“資本自由流動(dòng)”，“貨幣政策的獨(dú)立性”和“匯率穩(wěn)定”三方面實(shí)施政策時(shí)，必然會(huì)犧牲一部分利益，因?yàn)槿呒仁窍嗷ヂ?lián)系的也是相悖的。中小企業(yè)從銀行借款的難度大，手續(xù)繁瑣。如果降低銀行的借貸門檻，銀行將更多的資金投向中小企業(yè)，增加對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，中小企業(yè)就可以從銀行以相對(duì)較低的利率借入資金，自然就會(huì)減少利率較高的民間借貸，這樣就會(huì)降低民間借貸的規(guī)模。當(dāng)民間借貸的資金供給大于需求時(shí)，民間借貸就會(huì)降低利率，或者將資金儲(chǔ)存在銀行或者尋找規(guī)范的投資渠道進(jìn)行投資。民間借貸規(guī)模的減少，使民間借貸規(guī)范管理起來(lái)更加方便，政府監(jiān)督也更加有效。

4、加強(qiáng)對(duì)于民間借貸知識(shí)的宣傳力度

政府對(duì)民間借貸的監(jiān)測(cè)不足，再加上民間借貸人員對(duì)民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏控制，只看到民間借貸的利率很高，并沒(méi)有評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)大小，使借貸雙方從借貸到歸還存在很大的問(wèn)題。政府應(yīng)該建立專門的民間借貸監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)于民間借貸的利率、規(guī)模、期限等的監(jiān)督，普及民間借貸基礎(chǔ)知識(shí)。建立民間借貸咨詢機(jī)構(gòu)，使民間在進(jìn)行借貸之前，可以對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)大小、合同規(guī)范性、利率合法性進(jìn)行咨詢。

（注：本論文為2014年教育部人文社科項(xiàng)目“經(jīng)濟(jì)近代化視閾下的華北財(cái)團(tuán)研究（14YJC790146）”的階段性成果。）

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（責(zé)任編輯：劉冰冰）