中國(guó)人民銀行富民縣支行課題組

（中國(guó)人民銀行富民縣支行，云南 昆明 650400）

2014年以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸步入改革與發(fā)展的深水區(qū)，在全國(guó)經(jīng)濟(jì)適度下行、經(jīng)濟(jì)增速適度放緩的大背景下，許多地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)的下行趨勢(shì)較為明顯，縣域各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增速在逐步放緩，小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)壓力激增，大面積的企業(yè)已悄然步入事實(shí)上的效益下行通道，其下行速度與加速度已超出預(yù)期。就富民縣大部分小微企業(yè)而言，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)增速大都呈放緩態(tài)勢(shì)，企業(yè)效益也明顯滑落。究其原因，除了經(jīng)濟(jì)規(guī)模和政策措施的區(qū)域差別外，主要緣由仍是小微企業(yè)舉國(guó)上下的致命通?。喝谫Y難、融資貴、融資意愿受壓制。是地方政府不作為？是商業(yè)銀行不給力？還是小微企業(yè)因勢(shì)而倒，以至無(wú)法自拔？人行富民縣支行課題組在為期近1年的深入調(diào)查和對(duì)相關(guān)個(gè)案的分析中，探得其中一些端倪，結(jié)合富民縣縣域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際，課題組提出一些看法，與大家共同探討和商榷。

一、總體狀況

富民縣轄區(qū)商業(yè)銀行尤其是縣域法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（富民縣現(xiàn)有法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2 家：富民縣農(nóng)村信用聯(lián)社、富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行）始終秉持“服務(wù)三農(nóng)，支持小微”的營(yíng)銷(xiāo)宗旨，日常信貸業(yè)務(wù)立足富民縣域經(jīng)濟(jì)，緊緊圍繞“支小支微”開(kāi)展，針對(duì)小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求特點(diǎn)，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，為各類(lèi)小微企業(yè)提供“一對(duì)一”定身量制的產(chǎn)品，為富民縣轄區(qū)小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供著源源不斷的信貸資金支持，從一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，為轄內(nèi)近800戶(hù)小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及轉(zhuǎn)型注入了寶貴的信貸資金。

截止9月末（本文所采數(shù)據(jù)均為轄內(nèi)2 家縣級(jí)法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)），富民縣小微企業(yè)貸款177773萬(wàn)元，較年初增12.31%，比各項(xiàng)貸款多增2.95 個(gè)百分點(diǎn)。其中：小型企業(yè)貸款148758萬(wàn)元，較年初增16.41%；微型企業(yè)貸款29015萬(wàn)元，較年初增-4.85%；從規(guī)模上來(lái)分析，農(nóng)信社小微企業(yè)貸款164680萬(wàn)元，占絕對(duì)份額，占92.63%；2 家法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)微型企業(yè)貸款增速均呈下降趨勢(shì)，且均為負(fù)增長(zhǎng)，其中村鎮(zhèn)銀行降幅達(dá)27.36%。信貸重點(diǎn)投向農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)、制造業(yè)、交通業(yè)、居民服務(wù)業(yè)、采礦業(yè)、批發(fā)零售業(yè)。初步分析富民縣轄內(nèi)2 家法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)微型企業(yè)貸款呈負(fù)增長(zhǎng)的主要原因：縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)底氣不足，缺乏足夠的源動(dòng)力；微型企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型步履維艱，且創(chuàng)新乏力；微型企業(yè)流動(dòng)資金貸款普遍缺乏有效抵押；微型企業(yè)財(cái)務(wù)管理總體模式粗放有余、規(guī)范不足；農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行在微型企業(yè)客戶(hù)的選擇上，呈現(xiàn)棄之可惜、嚼之無(wú)力的尷尬現(xiàn)狀。

二、三個(gè)合作

轄內(nèi)2 家法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期立足縣域經(jīng)濟(jì)，緊緊圍繞富民縣地域特點(diǎn)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，逐步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，突出信貸資金支持重點(diǎn)，以支小支微為抓手，以“3 個(gè)合作”為依托，做實(shí)做細(xì)信貸調(diào)查，切實(shí)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度。截至9月末，小微企業(yè)貸款177773萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款59.02%。

（一）銀園合作

主動(dòng)深入富民縣招商引資落地園區(qū)及重點(diǎn)項(xiàng)目區(qū)一線(xiàn)，開(kāi)展一對(duì)一的信貸調(diào)查和信貸產(chǎn)品推介。通過(guò)與富民縣各類(lèi)產(chǎn)業(yè)園區(qū)積極合作，為園區(qū)不同類(lèi)型的小微企業(yè)“量身定制”不同的信貸產(chǎn)品，別開(kāi)生面地開(kāi)創(chuàng)了富民縣的“銀園合作”新模式，有效解決了產(chǎn)業(yè)園區(qū)小微型企業(yè)融資難問(wèn)題。

（二）銀社合作

進(jìn)一步加強(qiáng)與富民縣供銷(xiāo)社的聯(lián)系與溝通，積極營(yíng)銷(xiāo)涉農(nóng)類(lèi)支小支微信貸產(chǎn)品，積極爭(zhēng)取縣供銷(xiāo)社的大力支持，逐步推進(jìn)“銀社合作”，做實(shí)做細(xì)對(duì)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社的信貸營(yíng)銷(xiāo)工作。

（三）銀政合作

一是加強(qiáng)與縣、鎮(zhèn)（街道）兩級(jí)政府的溝通，尋求兩級(jí)政府對(duì)支小支微信貸的支持。切實(shí)轉(zhuǎn)換營(yíng)銷(xiāo)理念，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，積極探索適宜于富民縣域小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的信貸模式。二是加強(qiáng)與富民縣林業(yè)局的合作，引入林權(quán)評(píng)估第三方合作單位，切實(shí)解決涉農(nóng)類(lèi)小微企業(yè)及農(nóng)戶(hù)貸款無(wú)抵押難題，林權(quán)抵押貸款發(fā)放取得較大突破。截止9月末，富民縣林權(quán)抵押貸款發(fā)放4000 余萬(wàn)元。三是加強(qiáng)與轄區(qū)各村委會(huì)的聯(lián)系，充分依靠各村委會(huì)全面、真實(shí)的第一手農(nóng)戶(hù)信息資料，有效規(guī)避小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步推開(kāi)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，扎實(shí)做好小微企業(yè)批量信用貸款試點(diǎn)工作。

（四）做實(shí)調(diào)查

做實(shí)做細(xì)客戶(hù)調(diào)查的前期工作，整合客戶(hù)信息資源，進(jìn)一步加大對(duì)存量涉農(nóng)類(lèi)小微企業(yè)的授信扶持力度。深入鄉(xiāng)村和企業(yè)，加大涉農(nóng)類(lèi)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品宣傳，進(jìn)一步提升金融服務(wù)涉農(nóng)類(lèi)小微企業(yè)水平。

三、難言之痛

一是小微金融服務(wù)機(jī)制不完善。主要體現(xiàn)如下：未結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際，擬定小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；法人機(jī)構(gòu)未及時(shí)設(shè)立必要的小微企業(yè)金融服務(wù)部（服務(wù)中心），在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)未設(shè)立必要的小微信貸專(zhuān)柜；小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)未做硬性考核。二是小微特色信貸產(chǎn)品種類(lèi)單一，辦貸手續(xù)仍顯繁瑣。針對(duì)小微企業(yè)的信貸創(chuàng)新依然是縣級(jí)法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的短板，據(jù)抽樣調(diào)查，申請(qǐng)小微貸款可選信貸產(chǎn)品少、辦貸手續(xù)多、放貸時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題仍是小微企業(yè)融資的命脈所在。三是縣域經(jīng)濟(jì)規(guī)模受限明顯。由于富民縣缺乏相互支撐的產(chǎn)業(yè)鏈和超大型的商圈，小微企業(yè)尚未形成產(chǎn)業(yè)化及規(guī)?；倚袠I(yè)分散明顯，市場(chǎng)聚集度偏低，部分商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)尚未找到行業(yè)批量貸款模式的有效切入點(diǎn)，大量的小微信貸仍以單筆投放為主，在短期內(nèi)暫無(wú)法實(shí)現(xiàn)量的再次突破。四是縣域小微客戶(hù)普遍缺乏有效抵（質(zhì)）押物或擔(dān)保平臺(tái)。富民縣縣域經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、底子薄、發(fā)展方式單一、增長(zhǎng)后勁仍顯乏力，未形成公司、商會(huì)、或政府專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)保基金加小微客戶(hù)的融資模式。五是融資成本高。許多客戶(hù)反映，小微貸款成本仍顯偏高。截止9月末。農(nóng)村信用聯(lián)社、浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行2 家法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小型企業(yè)的加權(quán)平均利率分別為10.29%、9.93%，對(duì)微型企業(yè)的加權(quán)平均利率分別為10.44%、9.26%，對(duì)小型企業(yè)的最高貸款執(zhí)行利率分別為基準(zhǔn)利率的2.057倍、1.8 倍，對(duì)微型企業(yè)的最高貸款執(zhí)行利率分別為基準(zhǔn)利率的2.046 倍、1.8 倍。六是貸款覆蓋率偏低。農(nóng)村信用聯(lián)社小微貸款覆蓋率為19.2%，村鎮(zhèn)銀行小微貸款覆蓋率僅為4.5%。七是小微企業(yè)貸款意愿不強(qiáng)。貸款意愿不強(qiáng)主要受制于兩方面：整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)底氣不足，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和擴(kuò)展處于觀望狀態(tài)；商業(yè)銀行貸款手續(xù)繁瑣、貸款利率處于高位運(yùn)作狀態(tài)。

四、突破與展望

（一）小微企業(yè)

一是加快企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。船小好調(diào)頭，是小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的優(yōu)勢(shì)所在。小微企業(yè)要緊盯地方產(chǎn)業(yè)政策和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐，根據(jù)地方產(chǎn)業(yè)政策的轉(zhuǎn)型升級(jí)，及時(shí)對(duì)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。二是樹(shù)立領(lǐng)先意識(shí)。商業(yè)銀行的秉性是追求商業(yè)利益，嫌貧愛(ài)富自然是其本然，小微企業(yè)只有依靠科學(xué)的管理和完善的經(jīng)營(yíng)，在行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先了、冒尖了，各商業(yè)銀行自然會(huì)蜂擁而至，給優(yōu)惠的利率、給適宜的產(chǎn)品。三是遵循誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念。誠(chéng)信是企業(yè)立業(yè)之本，也是商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)融資與否的重要考量標(biāo)準(zhǔn)之一。企業(yè)誠(chéng)懇地來(lái)貸款，商業(yè)銀行竭誠(chéng)提供普惠金融服務(wù)，然后企業(yè)按期誠(chéng)實(shí)地償還借款，企業(yè)與商業(yè)銀行之間的誠(chéng)信關(guān)系就這樣建立，并如此延續(xù)下去。

（二）商業(yè)銀行

一是健全小微企業(yè)金融服務(wù)體系。商業(yè)銀行要根據(jù)轄內(nèi)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，因勢(shì)利導(dǎo)地設(shè)立小微企業(yè)信貸中心及網(wǎng)點(diǎn)專(zhuān)柜，及時(shí)搭建并完善小微企業(yè)金融服務(wù)信息與考核平臺(tái)，信息平臺(tái)的核心是評(píng)估客戶(hù)償貸能力和意愿，并對(duì)信貸人員進(jìn)行量化考核。二是打造小微特色信貸產(chǎn)品，著力解決貸款難問(wèn)題。切實(shí)簡(jiǎn)化審批程序和辦貸手續(xù)，縮短融資鏈條，剔除不必要的資金通道和過(guò)橋環(huán)節(jié)。對(duì)小微企業(yè)優(yōu)先授信、批量授信，積極推廣“一次授信，隨用隨貸，額度控制，循環(huán)使用”的信貸流程。根據(jù)不同企業(yè)的規(guī)模、行業(yè)特點(diǎn)、資金運(yùn)作模式，制定相應(yīng)的貸款規(guī)程，打造小微企業(yè)與商業(yè)銀行同進(jìn)共贏的特色拳頭產(chǎn)品，為不同的企業(yè)提供差異化、個(gè)性化的信貸服務(wù)。三是完善利率定價(jià)機(jī)制，有效化解貸款貴問(wèn)題。商業(yè)銀行在充分考慮溢價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的前提上，應(yīng)本著普惠小微企業(yè)的理念，切實(shí)激活利率定價(jià)機(jī)制，靈活定價(jià)、適度讓利，為小微企業(yè)提供定價(jià)合理、普惠小微的信貸產(chǎn)品。四是壓縮不合理收費(fèi)，有效降低小微企業(yè)融資成本。

（三）人民銀行

一是突出信貸導(dǎo)向與評(píng)估。以人民銀行對(duì)地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸導(dǎo)向評(píng)估、綜合評(píng)估為抓手，引導(dǎo)和督促商業(yè)銀行切實(shí)支持小微企業(yè)。二是積極培育小微企業(yè)信用體系，加快推進(jìn)區(qū)域信用體系建設(shè)。針對(duì)縣域支付結(jié)算軟硬件滯后的情況，督促商業(yè)銀行加快銀行卡推廣工作，強(qiáng)化農(nóng)村支付工程建設(shè)，有效推動(dòng)農(nóng)村支付環(huán)境進(jìn)一步改善。

（四）地方政府

采取有效措施，積極籌措資金。通過(guò)政府主管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)向上級(jí)和各行業(yè)協(xié)會(huì)爭(zhēng)取資金，積極推動(dòng)設(shè)立小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)貸款擔(dān)?；?，進(jìn)一步化解小微企業(yè)貸款難、貸款貴問(wèn)題。

小微信貸市場(chǎng)前景廣闊、潛力無(wú)限，應(yīng)引起各級(jí)政府的高度關(guān)注和鼎力支持，更值得縣域商業(yè)銀行調(diào)整思路、展開(kāi)手腳，積極創(chuàng)新、深挖細(xì)作，適時(shí)推出適宜于縣域各類(lèi)小微企業(yè)所需的信貸產(chǎn)品，有效滿(mǎn)足小微企業(yè)對(duì)低門(mén)檻、低利率信貸產(chǎn)品和普惠金融服務(wù)的需求。相信在不久的將來(lái)，隨著國(guó)家貨幣政策的傾斜和縣域小微金融服務(wù)體系及機(jī)制的逐步健全，縣域商業(yè)銀行在小微信貸市場(chǎng)上必定大有可為。