袁應(yīng)子

摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、生產(chǎn)組織化程度越來越高，這些變化給農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求，也為農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展提供了新的空間。本文以衡陽縣安邦科技服務(wù)模式為案例，分析探討金融支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織與服務(wù)模式的發(fā)展道路。

關(guān)鍵詞：金融支持；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；擔(dān)保貸款

隨著改革開放深入和經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，青壯年農(nóng)民外出打工越來越多，農(nóng)村土地拋荒現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，傳統(tǒng)的按家按戶種植糧食已經(jīng)無法滿足糧食的需求，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向集約化、組織化、產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型為大勢(shì)所趨，金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展面臨新的形勢(shì)和挑戰(zhàn)。人民銀行衡陽市中心支行積極引導(dǎo)和推動(dòng)轄內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，對(duì)湖南安邦新農(nóng)業(yè)科技股份有限公司新型農(nóng)業(yè)服務(wù)模式及“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保貸款模式進(jìn)行了實(shí)地深入調(diào)研。調(diào)查結(jié)果表明，新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織與服務(wù)模式對(duì)農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化起到了積極的推動(dòng)作用，創(chuàng)新金融服務(wù)是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，而金融政策必須與國家產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政政策有機(jī)聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性突破才能將真正的實(shí)惠帶到農(nóng)民身邊。

一、安邦模式的基本情況和特點(diǎn)

安邦科技成立于2009年2月，是衡陽市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)，主營業(yè)務(wù)是為各農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織提供專業(yè)化服務(wù)，核心是為土地流轉(zhuǎn)提供規(guī)模經(jīng)營，重點(diǎn)是為農(nóng)業(yè)科技提供專業(yè)技術(shù)，充分挖掘農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈中每個(gè)環(huán)節(jié)的價(jià)值。

（一）推出專業(yè)化新型農(nóng)業(yè)服務(wù)

安邦科技按照現(xiàn)代農(nóng)業(yè)分工，細(xì)分生產(chǎn)環(huán)節(jié)，組裝高產(chǎn)技術(shù)，為農(nóng)民種田提供專業(yè)化服務(wù)。推出了育秧供種、測(cè)土配方施肥、有害生物專業(yè)化防治、機(jī)耕、機(jī)插、機(jī)收、谷物烘干等全程專業(yè)化技術(shù)服務(wù)。針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織的服務(wù)需求提供三種合作模式：“管家”模式、“幫扶”模式、“點(diǎn)餐”模式，提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后全套服務(wù)。

（二）創(chuàng)新“公司+農(nóng)戶”信貸模式

安邦科技符合貸款條件沒有貸款需求，而合作農(nóng)戶有資金需求不符合貸款條件，安邦公司先墊支為合作農(nóng)民提供套餐服務(wù)，然后通過“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保貸款模式，為農(nóng)戶提供信用擔(dān)保，通過第三方信用增級(jí)，打破農(nóng)民貸款融資瓶頸，以農(nóng)戶名義在銀行取得小額貸款，每戶農(nóng)民最高貸款額度為5萬元，取得的貸款資金直接支付到安邦公司賬戶上，實(shí)行統(tǒng)一管理、?？顚Ｓ谩?/p>

（三）推出“商業(yè)+政策”保險(xiǎn)合作

為保障農(nóng)民的利益，避免自然災(zāi)害給農(nóng)民收成帶來嚴(yán)重?fù)p失，安邦公司主動(dòng)為合作農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行“商業(yè)+政策”保險(xiǎn)合作，把國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼用于購買保險(xiǎn)，不足部分，安邦公司先行墊付，計(jì)算到套餐服務(wù)費(fèi)中。

二、安邦模式取得的成效

近年來，安邦新農(nóng)業(yè)服務(wù)模式在衡陽縣取得了一定的成效，70%以上農(nóng)民選擇了與安邦合作，到2012年土地流轉(zhuǎn)面積約5萬畝，服務(wù)面積達(dá)20多萬畝。安邦模式有效地解決了農(nóng)業(yè)種植規(guī)模小、收益低、勞動(dòng)力短缺等問題，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展探索了新方法。

（一）減輕了農(nóng)民種田的勞動(dòng)強(qiáng)度。安邦公司能夠給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)提供專業(yè)的機(jī)械化、科技化服務(wù)，農(nóng)民不需要像以前一樣從育秧到收割烘干的全過程都自己做，與公司合作的農(nóng)民只需要做好日常的田間管理，減輕了農(nóng)民種田的勞動(dòng)強(qiáng)度，降低了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植的辛勞程度。

（二）提高了農(nóng)民種田的勞動(dòng)收益。安邦模式經(jīng)營重點(diǎn)是與種植大戶進(jìn)行聯(lián)營，通過土地流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)集約化、規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)，幫助農(nóng)民增產(chǎn)增收。以前一個(gè)農(nóng)民大約可以種植20-30畝地，采用專業(yè)化服務(wù)后，一個(gè)人大約可以種植100畝地，通過規(guī)模生產(chǎn)增加收益。

（三）降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民種田是靠天吃飯，遇到自然災(zāi)害就會(huì)損失慘重。近年來，國家為保障糧食生產(chǎn)穩(wěn)定和糧食安全，采取了一系列扶農(nóng)助農(nóng)的補(bǔ)貼政策。安邦公司考慮到農(nóng)民對(duì)國家有關(guān)政策和商業(yè)保險(xiǎn)把握不到位，與中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司簽署合同，直接為流轉(zhuǎn)的土地購買自然災(zāi)害險(xiǎn)，保費(fèi)為16.4元/畝，國家為農(nóng)民政策補(bǔ)貼12.6元/畝，農(nóng)民自己負(fù)擔(dān)3.8元/畝。安邦公司通過與中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司開展“商業(yè)+政策”保險(xiǎn)合作，降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)，保障了農(nóng)民種田的勞動(dòng)收益。

（四）打破了農(nóng)民貸款的擔(dān)保瓶頸。農(nóng)民規(guī)模種植所需資金缺口很大，以每畝稻田年投入800元左右計(jì)算，每戶種植200畝田每年要投入16萬元，由于缺乏有效抵押擔(dān)保，農(nóng)民難以獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，直接制約了規(guī)模生產(chǎn)。安邦公司為合作農(nóng)戶提供信用擔(dān)保，為農(nóng)民解決了缺乏抵押擔(dān)保貸款難的問題。衡陽縣農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新了“公司+農(nóng)戶”貸款模式，按每200畝種植面積貸款5萬元的標(biāo)準(zhǔn)，為農(nóng)戶提供財(cái)政貼息貸款，2012年發(fā)放此類貸款62筆，金額310萬元。

三、金融支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織與服務(wù)存在的主要問題

金融支持是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。2012年衡陽縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為43.5億元，比2011新增5.22億元，增幅為13.63%。安邦公司創(chuàng)新“公司+農(nóng)戶”貸款模式為農(nóng)戶解決了部分流動(dòng)資金困難，但在實(shí)際生產(chǎn)中仍有近三分之二的資金缺口，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有許多農(nóng)民有資金需求，但因達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)貸款的條件而無法獲得金融支持。

（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營自身?xiàng)l件受限。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身存在先天弱質(zhì)性，生產(chǎn)周期長、易受自然災(zāi)害影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織偏零散、資本少、規(guī)模小、缺少抵押物。銀行為追求資金安全穩(wěn)定，通常會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較低、有抵押物等資金保障的貸款主體，同時(shí)，多數(shù)農(nóng)民缺乏市場(chǎng)化融資理念，對(duì)銀行信貸產(chǎn)品和貸款政策不了解，資金缺乏時(shí)習(xí)慣于向親戚朋友借貸。

（二）信貸市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)不夠健全。衡陽市目前沒有專門的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，更沒有專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，直接制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的發(fā)展壯大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在參保類型、參保時(shí)間、參保覆蓋率等方面受到政策的限制，無法充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)務(wù)其應(yīng)有的保障作用。同時(shí)在信用方面，一些農(nóng)民對(duì)誠信意識(shí)不夠重視，因此減緩了農(nóng)村信用體系建設(shè)的腳步，制約了信貸市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)。

（三）金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展創(chuàng)新不足。目前，金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的方式依然以抵押貸款為主，抵押物主要為不動(dòng)產(chǎn)，如房子、土地，信用貸款方式很少且資金額度低。以動(dòng)產(chǎn)為抵押或質(zhì)押物貸款存在很多限制，如：應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款存在較大違約風(fēng)險(xiǎn)，又無風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款其質(zhì)押物在價(jià)值評(píng)估上存在一定難度；林權(quán)抵押貸款其抵押物容易受到自然災(zāi)害影響且易流動(dòng)，其價(jià)值存在被嚴(yán)重低估現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)為追求高收益、低風(fēng)險(xiǎn)，在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)上存在吹口號(hào)現(xiàn)象，即使有新的農(nóng)村金融產(chǎn)品，也難以實(shí)現(xiàn)。

（四）有關(guān)支農(nóng)政策落實(shí)不到位。近幾年，國家采取了一些支農(nóng)政策來保障糧食生產(chǎn)穩(wěn)定，如小額擔(dān)保貸款貼息、免農(nóng)業(yè)稅、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼等，但調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有關(guān)政策在落實(shí)上并不到位，財(cái)政支持風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制沒有建立、財(cái)政貼息到位不及時(shí)，造成國家支持力度下降，加上國家支農(nóng)惠農(nóng)政策宣傳面不夠廣，農(nóng)民對(duì)政策不夠了解，弱化了政策實(shí)施的效應(yīng)。

四、金融支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織與服務(wù)的建議

要支持新型農(nóng)業(yè)服務(wù)模式可持續(xù)發(fā)展，必須從農(nóng)民切身利益出發(fā)，提供貼身產(chǎn)品，貼心服務(wù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)本身要強(qiáng)練內(nèi)功，提高科技興農(nóng)的核心競爭力。金融業(yè)要在構(gòu)建立體的、適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)體系基礎(chǔ)上，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和模式，實(shí)現(xiàn)與產(chǎn)業(yè)政策資源和財(cái)稅政策資源的配套支持。

（一）建立農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是加大農(nóng)行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度，充分發(fā)揮其金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍作用。二是充分發(fā)揮政策性金融的作用，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項(xiàng)目的資金支持。三是鼓勵(lì)并規(guī)范民間借貸資本進(jìn)入農(nóng)村金融體系，發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的輔助作用。四是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減少農(nóng)民承擔(dān)市場(chǎng)、自然雙重風(fēng)險(xiǎn)壓力。五是建立政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低農(nóng)業(yè)擔(dān)保門檻，實(shí)行費(fèi)用優(yōu)惠。六是建立評(píng)估機(jī)構(gòu)，促進(jìn)加快農(nóng)村土地確權(quán)頒證，使其流轉(zhuǎn)便捷、抵押合法。

（二）加大對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)投入。一是加快建設(shè)農(nóng)村信用體系。以企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為依托，采集、建立信用檔案，進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)。為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在信貸服務(wù)、信貸投放等方面提供征信保障。二是加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)和相關(guān)政策的宣傳。讓農(nóng)民了解貸款政策、信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)和金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)內(nèi)容。向農(nóng)民普及國家支農(nóng)惠農(nóng)政策，將各項(xiàng)補(bǔ)貼的申請(qǐng)條件、內(nèi)容、金額、流程等制作成通俗易懂的宣傳手冊(cè)，讓宣傳更接地氣，得民心。

（三）推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新。一是要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品。貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際研發(fā)信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式和融資工具，拓寬抵（質(zhì)）押物范圍：如應(yīng)收賬款質(zhì)押、專利和知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押、林權(quán)抵押、確權(quán)土地抵押等。推出適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與保險(xiǎn)協(xié)作配合，支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展。以供應(yīng)鏈金融助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上下游融資難、擔(dān)保難問題，同時(shí)減少融資風(fēng)險(xiǎn)，降低融資成本。二是要提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。根據(jù)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織的發(fā)展需求，對(duì)資金結(jié)算工具、支付結(jié)算方式等加以改進(jìn)創(chuàng)新，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。三是建立考核獎(jiǎng)勵(lì)制度。各級(jí)地方政府根據(jù)發(fā)展情況，建立有關(guān)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)的考核制度及獎(jiǎng)勵(lì)辦法，設(shè)立專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金，提高涉農(nóng)部門服務(wù)“三農(nóng)”積極性。

（四）實(shí)現(xiàn)金融、產(chǎn)業(yè)、財(cái)政政策資源聯(lián)動(dòng)。一是加強(qiáng)財(cái)政、金融政策的有效配合，促使小額擔(dān)保貸款貼息、農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠等惠農(nóng)政策落實(shí)到位。二是實(shí)行更加優(yōu)惠的利率政策，對(duì)涉農(nóng)貸款實(shí)行差異化下浮利率。三是建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制。地方政府建立涉農(nóng)貸款擔(dān)?；鸷酮?jiǎng)勵(lì)基金，通過財(cái)政貼補(bǔ)大力發(fā)展農(nóng)村政策性保險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)撥備率，并在稅收上予以優(yōu)惠。四是建立交流合作平臺(tái)、網(wǎng)上金融資源流轉(zhuǎn)平臺(tái)、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目資金需求信息數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)金融資源運(yùn)用方便快捷。

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