方也媛

(1.吉林大學(xué) 法學(xué)院，吉林 長春 130012; 2.吉林財(cái)經(jīng)大學(xué) 法學(xué)院，吉林 長春 130117)

自2005年英國倫敦創(chuàng)建第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Zopa以來，憑借貸款手續(xù)簡便、信息覆蓋面廣、借款門檻較低等優(yōu)勢(shì)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式迅速風(fēng)靡全球。2007年，我國建立了第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)拍拍貸之后，相繼出現(xiàn)多家借貸平臺(tái)。截至2013年底，我國總計(jì)有523家P2P平臺(tái)，其中連續(xù)2個(gè)月以上每月連續(xù)3天有成交額的P2P平臺(tái)356家；交易量較少，達(dá)不到上述標(biāo)準(zhǔn)的有70家；還有97家基本沒有交易量的“僵尸平臺(tái)”。

表1 2007～2013年底全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量統(tǒng)計(jì)

注：增長率為當(dāng)年較上一年的增長率。數(shù)字均來自中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)字。

從表1可以看出，從2008年開始P2P網(wǎng)貸平臺(tái)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，2009年同比增長400%,2011年增長233%，2013年增長253%。P2P平臺(tái)數(shù)量已由2009年的5家、2011年的50家迅速上升到2013年的523家。而面對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的快速增長，我國尚未制定相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)制，也沒有確立相應(yīng)的政府機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。在這種情況下，有些別有用心的運(yùn)營商利用監(jiān)管空白建立P2P平臺(tái)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)；一些不法分子利用P2P平臺(tái)運(yùn)營混亂的局面進(jìn)行刑事犯罪；還有些運(yùn)營商資質(zhì)不夠，運(yùn)營中出現(xiàn)資金鏈斷裂或者經(jīng)營不善而攜款潛逃，導(dǎo)致投資人無法收回資金。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)模式及運(yùn)營中存在的問題

(一)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸(Peer-to-Peer Lending)在中國又稱為人人貸，是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)上的運(yùn)營商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸；即由運(yùn)營商在互聯(lián)網(wǎng)上提供一個(gè)借貸平臺(tái)，借款人發(fā)布借款需求，投資人根據(jù)還款信用、需方款項(xiàng)用途等綜合選擇需求方，提供借款。P2P借貸平臺(tái)作為中介方，為借貸雙方提供個(gè)人身份審核和借貸信息匹配等服務(wù)，收取賬戶管理費(fèi)和借貸成功后的中介費(fèi)等費(fèi)用。目前，很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)不再滿足于僅進(jìn)行傳統(tǒng)的居間中介業(yè)務(wù)，還開展擔(dān)保、理財(cái)?shù)榷鄻踊臉I(yè)務(wù)。從資金風(fēng)險(xiǎn)保障角度看，主要有以下三種業(yè)務(wù)模式：

1.僅提供中介服務(wù)，不提供其他業(yè)務(wù)。例如拍拍貸,只提供中介服務(wù)，借款人可以在平臺(tái)上發(fā)布借款信息,同時(shí)需向P2P平臺(tái)交納一定比例的服務(wù)費(fèi)，借款成功后借貸雙方均交納成交服務(wù)費(fèi)。如果借款人逾期無法還款，平臺(tái)會(huì)進(jìn)行催收和電話提醒，若借款人逾期60日未還款，運(yùn)營商會(huì)將成交服務(wù)費(fèi)退還投資人，但是對(duì)其經(jīng)濟(jì)損失不負(fù)賠償責(zé)任。

2.既提供中介服務(wù)，也提供擔(dān)保業(yè)務(wù)。這分為兩種方式：一種是平臺(tái)運(yùn)營商僅提供中介服務(wù)，但是與擔(dān)保公司合作，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保；另一種是平臺(tái)運(yùn)營商自己提供擔(dān)保業(yè)務(wù)，例如安心貸，平臺(tái)對(duì)于投資人的每筆借款都做連帶保證人。

3.除中介業(yè)務(wù)以外，還從事理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。這種情況最具代表性的是宜信，宜信一方面進(jìn)行信用咨詢和評(píng)估、信貸方案制定、回款管理等中介服務(wù)，另一方面推出了宜信寶、月息通、月滿盈等理財(cái)產(chǎn)品供客戶選擇。

(二)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營中存在的問題

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸彌補(bǔ)了傳統(tǒng)借貸模式的不足，為中小企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者或者急需資金者融資帶來了便利，使社會(huì)閑置資金流動(dòng)起來并得到合理配置。但是我們也應(yīng)正視它所存在的問題。P2P在運(yùn)營過程中主要存在以下問題：

1.監(jiān)管缺失。在P2P借貸平臺(tái)運(yùn)營過程中，既沒有相關(guān)行業(yè)自律監(jiān)管,也沒有國家相關(guān)行政部門的監(jiān)管。由于管理上的空缺，建立網(wǎng)貸平臺(tái)極為簡單，甚至買個(gè)軟件模板、雇幾個(gè)員工就可以建立。在這種情況下，很容易出現(xiàn)資金無法回收、網(wǎng)貸公司老板卷錢潛逃等風(fēng)險(xiǎn)。有新聞報(bào)道稱, 杭州國臨創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)、上海鋒逸信投都是同一個(gè)人建立的，最后這些平臺(tái)相繼倒閉，致使大量投資人資金無法回收。

2.信用體系不完善。借款人的信用審核與評(píng)定是網(wǎng)貸平臺(tái)穩(wěn)健發(fā)展的一個(gè)重要保障，而國外的 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸之所以能夠快速有序的發(fā)展，其基本前提是擁有成熟的征信體系。我國由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不允許接入中國人民銀行征信中心系統(tǒng)，通常情況下，平臺(tái)進(jìn)行評(píng)級(jí)參考的是借款人提供的個(gè)人身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、個(gè)人消費(fèi)信息等，這些信用記錄比較分散，且容易造假，很難真實(shí)反映借款人的財(cái)產(chǎn)狀況，致使出資人無法對(duì)借款人的信用情況作出客觀真實(shí)的評(píng)價(jià)。

3.缺乏第三方資金托管。P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)只是中介，借貸雙方資金應(yīng)當(dāng)不經(jīng)平臺(tái)流轉(zhuǎn)，而經(jīng)第三方托管。但目前P2P平臺(tái)普遍缺乏第三方資金托管，或者表面上托管，但實(shí)際上資金還是掌握在平臺(tái)運(yùn)營商手中。這種情況下，運(yùn)營商就可以任意挪用客戶資金，或者進(jìn)行自我融資以及虛構(gòu)借款人進(jìn)行借款，從而構(gòu)成相應(yīng)的金融犯罪。

4.信息披露不全面。由于缺乏監(jiān)管，平臺(tái)的信息披露非常不全面，除了借款人的相關(guān)信息，平臺(tái)的經(jīng)營情況和業(yè)績、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況基本處于封閉狀態(tài)，這對(duì)于出資人來說是相當(dāng)危險(xiǎn)的。有學(xué)者指出，“當(dāng) P2P 運(yùn)營商集合公眾資金進(jìn)行投資時(shí)，如果缺乏完善的信息披露，P2P 運(yùn)營商就可能通過內(nèi)幕操作為自己牟取不正當(dāng)利益，出借人的資金安全難以得到保障”。[1]這為平臺(tái)運(yùn)營商進(jìn)行金融犯罪提供了可能。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可能涉及的犯罪

(一)涉及非法集資類犯罪

按照《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》的規(guī)定，涉及非法集資的罪名有六個(gè)， 參照上述分析的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營模式和經(jīng)營中存在的問題，筆者認(rèn)為，P2P平臺(tái)可能涉及的非法集資類犯罪為非法吸收公眾存款罪、非法經(jīng)營罪和集資詐騙罪。

1.非法吸收公眾存款罪。根據(jù)2013年11月25日舉行的《九部委處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議》的精神，P2P平臺(tái)運(yùn)營中可能存在下述行為，從而構(gòu)成非法吸收公眾存款罪：第一，利用資金池模式吸收資金。網(wǎng)貸平臺(tái)是否使用資金池模式吸收資金，主要看投資人的資金是否流入網(wǎng)貸平臺(tái)，看平臺(tái)是不是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的中介。如果資金先流入平臺(tái)，平臺(tái)接管借貸資金后再轉(zhuǎn)借給借款人，那么在這個(gè)接管資金后轉(zhuǎn)借給借款人前的期間就會(huì)存在期限錯(cuò)配。在這種情況下，投資人在一段時(shí)間內(nèi)無法控制自己的資金，平臺(tái)運(yùn)營商就可能利用時(shí)間差設(shè)置資金池來使用這筆投資人暫時(shí)無法控制的資金。簡單地說，就是投資者的資金先匯集到平臺(tái)運(yùn)營商的賬戶，運(yùn)營商再拿這筆錢匹配項(xiàng)目。平臺(tái)運(yùn)營商的這種行為就會(huì)構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。第二，不合格借款人導(dǎo)致的非法集資風(fēng)險(xiǎn)。一些P2P平臺(tái)對(duì)于借款人真實(shí)信息審核不夠謹(jǐn)慎，以致有些借款人以虛假的身份信息發(fā)布大量借款信息，或者虛構(gòu)多個(gè)身份信息在多個(gè)平臺(tái)上發(fā)布大量借款信息，網(wǎng)貸平臺(tái)面向的是社會(huì)上不特定的群體和個(gè)人，因此這種募集資金的方式已經(jīng)符合非法吸收公眾存款罪所界定的“面向不特定公眾”；如果所募資金又達(dá)到法定數(shù)額，這種行為即構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。第三，利用龐氏騙局吸收資金。龐氏騙局就是我國俗語所說的“拆東墻補(bǔ)西墻”， 簡單地說，就是把新投資人的錢用來支付老投資人應(yīng)獲得的利息和收益，從而創(chuàng)造了一個(gè)項(xiàng)目很掙錢的假象，以獲得更多投資人投資。目前P2P平臺(tái)發(fā)展極快，有些平臺(tái)為了在激烈的競(jìng)爭中求得一席之地，便利用虛假的借款信息募集資金,并過分夸大投資收益率，用新投資人的錢還本付息后，吸引到更多投資人投資。因其募集到大量投資后卻無法保證項(xiàng)目的運(yùn)行和安全，便會(huì)給投資者造成損失。這種情況很可能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。

2.集資詐騙罪。P2P平臺(tái)運(yùn)營中的集資詐騙行為主要有以下兩種情況：第一，P2P網(wǎng)貸運(yùn)營商本身進(jìn)行集資詐騙。因?yàn)槟壳吧形闯雠_(tái)針對(duì)P2P網(wǎng)貸公司的調(diào)控政策和相關(guān)法規(guī)，成立P2P網(wǎng)貸公司程序簡單，限制較少，導(dǎo)致一些不法之徒任意建立網(wǎng)貸平臺(tái)騙取資金，然后卷款潛逃。據(jù)媒體報(bào)道，僅2012～2013年底，就有淘金貸、眾貸邦、螞蟻貸、非誠勿貸、網(wǎng)贏天下等20多家P2P平臺(tái)相繼倒閉。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太高，近幾年?duì)I運(yùn)的P2P平臺(tái)隨時(shí)有倒閉的危險(xiǎn)，其中約有半數(shù)是以騙錢為目的的假項(xiàng)目。第二，借款人利用P2P平臺(tái)進(jìn)行集資詐騙。因?yàn)镻2P網(wǎng)貸的特點(diǎn)是依托便捷的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)，貸款平臺(tái)的信息僅依靠借款人提供的信息，這使交易雙方難以辨別對(duì)方提供的信息是否真實(shí)。在這種情況下，借款人可能利用編造的身份發(fā)出申請(qǐng)，或者身份真實(shí)但虛構(gòu)貸款用途騙取貸款。由于網(wǎng)貸平臺(tái)開放性的特點(diǎn)，投資方均為不確定的社會(huì)公眾，一份貸款請(qǐng)求可能吸引眾多投資方資金，并且還可能存在同一借款人向多個(gè)貸款平臺(tái)發(fā)出申請(qǐng)募集資金的情況。在這種面向不確定公眾募集資金的情況下，若不是用于投資或生產(chǎn)經(jīng)營，而是為了個(gè)人目的騙取資金，就存在涉嫌集資詐騙的可能性。

3.非法經(jīng)營罪。有些P2P平臺(tái)在運(yùn)營過程中不僅提供中介服務(wù)，還會(huì)提供理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)，或者充當(dāng)融資性擔(dān)保人。但是網(wǎng)貸公司經(jīng)營范圍一般不包括理財(cái)和融資擔(dān)保。因?yàn)槿谫Y擔(dān)保和理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)屬于特管行業(yè)，需要相應(yīng)的準(zhǔn)入許可并滿足一定條件才可以開展經(jīng)營。因此，如果P2P公司沒有許可而開展這類業(yè)務(wù)，就屬于非法經(jīng)營行為。

(二)涉及盜竊罪

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)，在運(yùn)營過程中就可能涉及到一些行為人利用病毒軟件、木馬程序等黑客技術(shù)盜取注冊(cè)用戶資金的問題。據(jù)報(bào)道，2014年4月四川省發(fā)生一例利用P2P平臺(tái)盜竊案，犯罪嫌疑人通過木馬程序獲得受害人的P2P平臺(tái)賬戶和密碼，之后使用假身份證在該平臺(tái)注冊(cè)為借款人，通過秒借秒還賺取利息的方式盜取受害人賬戶資金，總共盜取15.8萬元，其中包含網(wǎng)站損失約8.45萬元。[2]利用P2P平臺(tái)盜竊屬于一種網(wǎng)絡(luò)盜竊犯罪。目前，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的大面積普及，網(wǎng)絡(luò)盜竊行為層出不窮，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供借貸服務(wù)，經(jīng)常會(huì)涉及到大量的資金轉(zhuǎn)移，而目前一些P2P平臺(tái)在運(yùn)營過程中缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和隱私保護(hù)措施，便容易給一些犯罪分子提供可乘之機(jī)，對(duì)平臺(tái)資金進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)盜竊。

(三)涉及洗錢罪

洗錢，是指為掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益的來源和性質(zhì)，通過各種手段使其合法化的行為。[3]第一種情況，運(yùn)營商涉及洗錢。如果投資人通過P2P平臺(tái)出借的資金屬于上述洗錢犯罪范疇內(nèi)收益，但是P2P平臺(tái)僅提供中介服務(wù)并不了解投資人的資金來源，因?yàn)樵谥饔^上不存在洗錢的故意，那么不需要承擔(dān)刑事責(zé)任。如果運(yùn)營商設(shè)立借貸平臺(tái)就是為了進(jìn)行洗錢，或者與他人配合利用借貸平臺(tái)洗錢，亦或明知他人利用借貸平臺(tái)洗錢卻主動(dòng)參與其中，那么就應(yīng)當(dāng)按照洗錢罪承擔(dān)刑事責(zé)任。第二種情況，他人利用P2P平臺(tái)洗錢。因?yàn)橘J款人是出資行為，相對(duì)于為了防范違約而對(duì)借款人進(jìn)行的嚴(yán)格核查而言，P2P平臺(tái)對(duì)于出資人的審核比較寬松，大都僅對(duì)其基本身份信息進(jìn)行登記，并不對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格核查，更不會(huì)對(duì)其資金來源進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查。在這種情況下，洗錢犯罪分子就可能利用這種監(jiān)管不力的漏洞，使用虛假身份信息將贓款分批分次出借，把一大筆違法所得的收益分解成若干筆小額資金，通過貸出再收回后就變成了合法收益；或者直接在平臺(tái)注冊(cè)出資人和借款人雙重身份，然后通過自借自貸使贓款合法化。

(四)涉及稅務(wù)犯罪

根據(jù)《中華人民共和國營業(yè)稅暫行條例》以及《營業(yè)稅稅目注釋(試行稿)》的規(guī)定，中介服務(wù)屬于服務(wù)業(yè)，應(yīng)當(dāng)按照收取傭金的5%的稅率繳納營業(yè)稅。同時(shí)，投資人提供借款取得的利息收入需要按照稅目注釋中金融保險(xiǎn)業(yè)的貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定，按5%的稅率征稅。據(jù)此可知，P2P借貸運(yùn)營商應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定繳納營業(yè)稅，投資人提供借款后的利息收入也應(yīng)當(dāng)按照國家規(guī)定的稅率納稅。但是目前由于對(duì)P2P平臺(tái)的建立和運(yùn)營缺乏監(jiān)管，很多運(yùn)營商存在偷稅漏稅行為；至于投資人，更是不可能主動(dòng)去報(bào)稅納稅。依據(jù)我國刑法第201條的規(guī)定，不繳或少繳應(yīng)納稅額，且數(shù)額達(dá)到應(yīng)納稅額的10%以上的，即構(gòu)成偷稅罪。

三、如何防范P2P借貸平臺(tái)涉罪

(一)加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營

1.細(xì)化行業(yè)規(guī)范，加強(qiáng)監(jiān)管。第一，明確監(jiān)管主體。有效監(jiān)管的前提是明確監(jiān)管主體，在體制機(jī)制上有效避免互相推諉和重復(fù)監(jiān)管。第二，設(shè)置專業(yè)性的行業(yè)規(guī)范。包括準(zhǔn)入條件、運(yùn)營方式和退出原則三方面規(guī)范，具體規(guī)定準(zhǔn)入條件與審批方式、經(jīng)營性質(zhì)、組織形式、資格條件、經(jīng)營模式，監(jiān)督機(jī)制，退出機(jī)制等方面情況，使監(jiān)管有法可依，并落到實(shí)處。第三，建立行業(yè)自律協(xié)會(huì)。可以由大型P2P平臺(tái)運(yùn)營商牽線，建立全國性的行業(yè)自律協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)可以代表行業(yè)共同利益與監(jiān)管部門就有些事項(xiàng)進(jìn)行溝通，共同促使P2P行業(yè)進(jìn)行良性競(jìng)爭，保證P2P行業(yè)的健康發(fā)展。

2.建立資金第三方托管機(jī)制。第三方托管機(jī)制對(duì)于降低金融風(fēng)險(xiǎn)的作用眾所周知。因?yàn)槿狈Φ谌酵泄芏鴮?dǎo)致資金挪用，造成投資人損失的事件在證券業(yè)、期貨業(yè)的歷史上多次發(fā)生。P2P借貸平臺(tái)作為一個(gè)準(zhǔn)金融行業(yè)，為了防止客戶資金被挪用，也必須建立第三方資金托管機(jī)制。即平臺(tái)運(yùn)營商不能直接經(jīng)手客戶出貸的資金，必須由第三方歸集這筆資金；對(duì)于第三方歸集的資金，平臺(tái)運(yùn)營商也不能擅自動(dòng)用。這種機(jī)制可以有效避免平臺(tái)運(yùn)營商歸集資金利用資金池吸收公眾存款。

3.完善信息披露制度。與國外較成熟的P2P平臺(tái)相比，我國P2P平臺(tái)運(yùn)營中最欠缺的就是沒有規(guī)范全面的信息披露制度。以美國最大的P2P借貸平臺(tái)Prosper為例，其網(wǎng)站上不僅對(duì)借貸雙方的操作流程進(jìn)行詳細(xì)介紹，而且還公開公司歷年年報(bào)，對(duì)公司的基本狀況、經(jīng)營業(yè)績、管理制度等進(jìn)行詳細(xì)披露。我國網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行信息披露至少應(yīng)包含兩個(gè)方面：一是P2P平臺(tái)運(yùn)營商信息，包括公司的資質(zhì)、網(wǎng)站經(jīng)營許可登記(ICP登記)、經(jīng)營范圍、經(jīng)營業(yè)績、股東情況和平臺(tái)系統(tǒng)安全保障等信息；二是借款標(biāo)的的基本信息，包括借款人的個(gè)人信息、借款的用途和還款時(shí)間、借款有無抵押、對(duì)融資人的信用等級(jí)評(píng)價(jià)等情況。信息披露有利于平臺(tái)穩(wěn)定發(fā)展，保障投資人和借款人的知情權(quán)，減少投資風(fēng)險(xiǎn)。

(二)完善個(gè)人信用體系,降低借貸風(fēng)險(xiǎn)

P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的運(yùn)營和壯大都離不開個(gè)人信用的支持。P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款本質(zhì)上屬于一種信用貸款，更需要信用體系的支持。在歐美國家，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)之所以能夠發(fā)展得如此迅速，很大一部分原因是因?yàn)閾碛幸?guī)范的個(gè)人信用體系。目前，我國個(gè)人信用體系尚不完善，僅有中國人民銀行的信用數(shù)據(jù)庫，但也不是全面的系統(tǒng)，并且不對(duì)P2P平臺(tái)開放。為了完善P2P平臺(tái)信用體系，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，還需采取如下措施：

1.接入銀行征信系統(tǒng)，共同構(gòu)建社會(huì)信用體系。應(yīng)當(dāng)允許借貸平臺(tái)運(yùn)營商使用中國人民銀行征信中心系統(tǒng)，這樣有利于 P2P 借貸平臺(tái)對(duì)借款人進(jìn)行合理真實(shí)的信用評(píng)估，也有利于投資人了解借款人的真實(shí)信用情況。此外， P2P平臺(tái)也可以將借款人的信用記錄反饋給中國人民銀行數(shù)據(jù)庫，以利于中國人民銀行補(bǔ)充數(shù)據(jù)庫，完善個(gè)人信用信息，從而與P2P信用體系共同組成全面的社會(huì)信用體系。

2.加強(qiáng)P2P 借貸平臺(tái)的個(gè)人信息認(rèn)證環(huán)節(jié)。鑒于存在使用虛假個(gè)人信息進(jìn)行犯罪的行為，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的審核認(rèn)證。一方面，平臺(tái)注冊(cè)用戶需要提供身份證件掃描圖，P2P平臺(tái)可以依靠全國公民身份信息系統(tǒng)(NCIIS)進(jìn)行核實(shí)。另一方面，注冊(cè)用戶還需提供資產(chǎn)證明文件、借款記錄等信息來完善其個(gè)人賬戶，同時(shí)也可以佐證個(gè)人身份信息是否真實(shí)。

3.建立利率獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，信用等級(jí)高的借款人給予一定的利率優(yōu)惠，從而鼓勵(lì)借款人保持良好信用，促進(jìn)借貸平臺(tái)良性發(fā)展。以美國最大的借貸平臺(tái)Prosper為例， Prosper平臺(tái)把借款人按照信用狀況劃分為AA、A、B、C、D、E和HR 7個(gè)信用等級(jí)，越靠后的信用等級(jí)越差。不同的信用等級(jí)根據(jù)借款年限和之前是否有未還清的貸款，享有不同的利率。在Prosper平臺(tái)網(wǎng)站上的利率列表上可以看到，AA級(jí)在之前沒有貸款的情況下，貸1年利率為5.65%，A級(jí)為9.43%；同樣條件下，E級(jí)為23.09%，與AA級(jí)差17.44個(gè)點(diǎn)，與A級(jí)差14.47個(gè)點(diǎn)，可見，信用對(duì)利率的影響非常大。這種利率獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，可以顯著激勵(lì)借款人保持良好信用，從而規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，提高交易效率。

(三)細(xì)化規(guī)則，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中沒有如何保護(hù)P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的條款。金融產(chǎn)品的知識(shí)含量較高，普通消費(fèi)者在使用金融產(chǎn)品時(shí)，經(jīng)常會(huì)因?yàn)槿狈I(yè)知識(shí)而增加投資風(fēng)險(xiǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅猛，相應(yīng)的對(duì)于該類消費(fèi)者的保護(hù)也應(yīng)開展并加強(qiáng)。筆者認(rèn)為，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)，應(yīng)當(dāng)在如下方面開展對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)：第一，在平臺(tái)網(wǎng)頁顯著位置設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)提示選項(xiàng)頁，充分說明P2P平臺(tái)的運(yùn)營方式和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，提醒消費(fèi)者投資理財(cái)時(shí)不僅要注重收益率，還要關(guān)注其風(fēng)險(xiǎn)程度；應(yīng)制止誤導(dǎo)性、蠱惑性宣傳。第二，P2P平臺(tái)運(yùn)營商應(yīng)對(duì)投資損益風(fēng)險(xiǎn)、貸款應(yīng)承擔(dān)的費(fèi)用、提前退出的懲罰機(jī)制等進(jìn)行詳細(xì)說明，充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)，降低消費(fèi)者投資風(fēng)險(xiǎn)。第三，平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶的個(gè)人資料、賬戶信息、交易記錄等的保護(hù)，預(yù)防個(gè)人信息泄露和不當(dāng)使用對(duì)客戶權(quán)益造成侵害。對(duì)于平臺(tái)內(nèi)部人員惡意出賣客戶信息的行為，應(yīng)給與嚴(yán)厲打擊。第四，加強(qiáng)客戶注冊(cè)賬號(hào)密碼的保護(hù)，確保通信過程的私密性，保障資金流轉(zhuǎn)過程數(shù)據(jù)流安全。

[1]張玉梅.P2P 小額網(wǎng)絡(luò)貸款模式研究[J].生產(chǎn)力研究,2012,(12).

[2]四川通報(bào)首例盜取P2P網(wǎng)貸信息案件[EB/OL].[2014-05-10]. 鳳凰財(cái)經(jīng).http://finance.ifeng.com/a/20140412/12107289_0.shtml.

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