潘思竹　李　燕

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村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信用評價(jià)研究

潘思竹李燕

李燕(1980.12-)，女，漢族，山西左權(quán)人，管理學(xué)碩士，任職于桂林電子科技大學(xué)信息科技學(xué)院管理系，研究方向：經(jīng)濟(jì)金融。

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的微型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其服務(wù)對象主要為農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)。但由于農(nóng)戶信用意識薄弱、農(nóng)村信用狀況復(fù)雜，以及信用評價(jià)體系不完善等原因，使得村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)戶的信貸面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，良好的信用評價(jià)是有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。本文分析了目前我國村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信用評價(jià)過程中存在的問題和形成原因，提出相應(yīng)的解決措施,希望可以對村鎮(zhèn)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)起到有效作用。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)戶信用；信用評價(jià)體系

村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域在農(nóng)村，其開展業(yè)務(wù)的宗旨是為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更加快速便捷的金融服務(wù)，其中面向農(nóng)戶的信貸是其主要業(yè)務(wù)之一。但是由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，以及村鎮(zhèn)銀行缺乏完善的農(nóng)戶信用信息資料數(shù)據(jù)庫和科學(xué)合理的信用評價(jià)體系，使農(nóng)戶信用評價(jià)工作面臨各種問題。

一、村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信用評價(jià)過程中存在的問題

1、村鎮(zhèn)銀行所搜集的農(nóng)戶信用信息不真實(shí)

目前，村鎮(zhèn)銀行獲取農(nóng)戶信用狀況信息的主要方式是農(nóng)戶自己申報(bào)、銀行指派人員實(shí)地走訪調(diào)查和聽取村委會意見等幾種方式。在調(diào)查的過程中，會遇到農(nóng)戶對于貸前調(diào)查工作的不配合，相關(guān)信息數(shù)據(jù)弄虛作假，以及部分村委會工作人員向信貸人員匯報(bào)相關(guān)農(nóng)戶信用情況時(shí)，存在有意夸大農(nóng)戶還貸能力、隱瞞對獲得貸款不利的情況等現(xiàn)象，這些都會導(dǎo)致信貸過程中的信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2、信貸員對農(nóng)戶信用資料的審核不嚴(yán)格

村鎮(zhèn)銀行對于農(nóng)戶信用狀況的調(diào)查主要是對借款人提供的材料的真實(shí)性和有效性進(jìn)行核實(shí)，調(diào)查內(nèi)容包括對借款人的身份信息、戶籍、婚姻狀況、家庭收入、資產(chǎn)和負(fù)債以及歷史信用狀況等信息，而且只有負(fù)責(zé)該筆貸款的信貸員對借款人信用信息進(jìn)行核查。如此單一的調(diào)查內(nèi)容和核實(shí)手段，容易導(dǎo)致信貸員為了片面追求貸款業(yè)務(wù)而隨意“放寬”信貸審核條件，為道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生創(chuàng)造較大的空間。

3.農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫不完善

人民銀行的個(gè)人征信體系主要收集個(gè)人信貸和信用卡償還方面的信息，并沒有適合農(nóng)戶個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的采集項(xiàng)，村鎮(zhèn)銀行所使用的農(nóng)戶信用信息完全依賴自身的調(diào)查。但是由于農(nóng)戶小額信用貸款的特點(diǎn)是戶數(shù)多、額度小、期限短，而且農(nóng)戶的收益受自然條件影響較大，信用信息狀況變化較快，這些都加大了村鎮(zhèn)銀行建立和更新農(nóng)戶信用檔案的工作量和成本投入。受到資金和人力因素的影響，村鎮(zhèn)銀行很難及時(shí)更新和完善農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫。

4.信用評價(jià)方法偏于主觀性

村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶的信用評價(jià)采用“記分法”。該種方法的主要缺陷在于，對一些定性指標(biāo)進(jìn)行評價(jià)時(shí)，主要依賴于信貸員自身的經(jīng)驗(yàn)判斷，這樣必然會使評價(jià)結(jié)果偏于主觀性。而且對農(nóng)戶的信用評價(jià)主要是以其過去的財(cái)產(chǎn)、負(fù)債和信用情況作為依據(jù)，無法反映農(nóng)戶未來的收益和信用狀況，會使得信用評價(jià)結(jié)果可信度降低。

二、農(nóng)戶信用評價(jià)管理的改進(jìn)措施

1.通過多渠道核實(shí)農(nóng)戶信用信息，以確保其真實(shí)性

一方面，要推進(jìn)“縣—鄉(xiāng)(鎮(zhèn))—村—戶”四位一體的信用知識宣傳教育。村鎮(zhèn)銀行要和縣政府協(xié)商，在開展農(nóng)村精神文明建設(shè)的工作過程中加入誠信教育的內(nèi)容，通過電視新聞、廣播、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等各種傳播媒介向農(nóng)戶宣傳信用評價(jià)的重要性，加強(qiáng)農(nóng)戶的信用意識。另一方面，采取分步法收集農(nóng)戶信用信息資料。以村委為單位，成立由村干部、村鎮(zhèn)銀行工作人員、大學(xué)生村官、農(nóng)戶代表等人員組成的農(nóng)戶信用信息采集小組，開展農(nóng)戶信用信息摸底調(diào)查工作，農(nóng)戶信息采集小組必須將與貸款農(nóng)戶有親戚朋友關(guān)系的工作人員排除在外，以避免弄虛作假，保證所獲得的農(nóng)戶信用信息的真實(shí)可靠性。

2、加強(qiáng)對農(nóng)戶信用資料的嚴(yán)格審核

村鎮(zhèn)銀行要與鄉(xiāng)政府、公安機(jī)關(guān)、林業(yè)局等相關(guān)機(jī)構(gòu)開展合作，將農(nóng)戶上報(bào)和調(diào)查收集到的信用信息到相關(guān)部門進(jìn)行核查，確定信息是否真實(shí)可靠，并將對農(nóng)戶的最終信用評價(jià)結(jié)果在村委會和村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行公示，接受廣大農(nóng)戶的監(jiān)督。如果在核查和公示期間發(fā)現(xiàn)由于信貸員工作不到位造成虛假信息的存在，要嚴(yán)格追查相關(guān)人員責(zé)任，并對其進(jìn)行懲罰，以警示信貸員對信用信息審核工作的重視。

3、推進(jìn)農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行要與縣人民銀行合作，在現(xiàn)有的“個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫”基礎(chǔ)上，加入適合農(nóng)戶的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)采集項(xiàng)，建立適合農(nóng)戶信用信息收集和評價(jià)的數(shù)據(jù)庫。村鎮(zhèn)銀行組織的專門工作小組完成初次信用信息采集后，匯總相關(guān)數(shù)據(jù)，錄入數(shù)據(jù)庫。另外，村鎮(zhèn)銀行利用提升信用評價(jià)等級，加大授信額度等激勵(lì)措施，鼓勵(lì)農(nóng)戶主動(dòng)將變化的信用信息內(nèi)容向村鎮(zhèn)銀行相關(guān)工作人員匯報(bào)，以便更新數(shù)據(jù)庫信息。同時(shí)，要通過走動(dòng)式的現(xiàn)場調(diào)查或回訪等方式，及時(shí)獲取農(nóng)戶個(gè)人信用信息的變化情況，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫的動(dòng)態(tài)管理。

4.完善信用評價(jià)方法

村鎮(zhèn)銀行要建立專門的農(nóng)戶信用評價(jià)體系，并成立聯(lián)合評價(jià)小組來完成對農(nóng)戶的信用評價(jià)工作?？梢越梃b信用評級、調(diào)查與咨詢等信用中介機(jī)構(gòu)的信用評價(jià)方法，聘請專業(yè)的信用評級人才設(shè)計(jì)適合農(nóng)戶的信用評價(jià)體系。成立由經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸員、信用評估專業(yè)人員、村“兩委”干部組成的信用聯(lián)合評價(jià)小組嚴(yán)格依照信用評價(jià)體系的要求完成對農(nóng)戶信用的評價(jià)工作，避免因個(gè)別工作人員的主觀性對評價(jià)結(jié)果的影響。

三、結(jié)論

隨著國內(nèi)金融市場的不斷開放，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的競爭日益激烈，如何建立科學(xué)的信用評價(jià)體制,有效防范信用風(fēng)險(xiǎn),是增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行核心競爭力的關(guān)鍵。信用評價(jià)的準(zhǔn)確性主要依賴于真實(shí)的信用信息資料和合理的信用評價(jià)體系。村鎮(zhèn)銀行要與人民銀行、縣(鄉(xiāng))政府和信用中介機(jī)構(gòu)等部門合作，盡快完善農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫的建立、信用評價(jià)指標(biāo)和評價(jià)方法的設(shè)計(jì)，為開展有效的信用評價(jià)工作提供足夠的資源。(作者單位：桂林電子科技大學(xué)信息科技學(xué)院管理系)

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作者簡介：潘思竹(1992.12-)，女，壯族，廣西來賓人，就讀于桂林電子科技大學(xué)信息科技學(xué)院管理系。