□張玉華

構(gòu)建新常態(tài)下金融支農(nóng)商業(yè)化模式的建議

□張玉華

我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，金融支農(nóng)的商業(yè)化模式也面臨著新的形勢。本文通過對新常態(tài)下金融支農(nóng)的商業(yè)化模式存在問題的分析，對如何構(gòu)建新常態(tài)下金融支農(nóng)的商業(yè)化模式提出了一些建議。

金融支農(nóng)的商業(yè)化模式，是指金融機構(gòu)按照市場化要求配置金融資源，使金融支持的對象符合國家產(chǎn)業(yè)政策，具有較好的發(fā)展前途。信貸資金能做到效益性、安全性、流動性的統(tǒng)一，即金融支農(nóng)的收益能有效覆蓋風險，使金融支農(nóng)業(yè)務發(fā)展具有可持續(xù)性。本文通過對新常態(tài)下金融支農(nóng)的商業(yè)化模式存在問題的剖析，對如何構(gòu)建新常態(tài)下金融支農(nóng)的商業(yè)化模式提出了一些建議。

一、新常態(tài)下金融支農(nóng)的商業(yè)化模式存在的問題

2015年中央一號文件指出：“當前，我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，正從高速增長轉(zhuǎn)向中高速增長，如何在經(jīng)濟增速放緩背景下繼續(xù)強化農(nóng)業(yè)基礎地位、促進農(nóng)業(yè)持續(xù)增收，是必須破解的一個重大課題。”我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，農(nóng)村經(jīng)濟也同步進入了新常態(tài)，金融支農(nóng)的商業(yè)化模式面臨著一些新的問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（一）金融支農(nóng)的對象增加經(jīng)營效益更加困難。

據(jù)對蘇南某縣的調(diào)查，該縣近5年的主要經(jīng)濟發(fā)展指標呈逐年下降趨勢。從2010年至2014年，該縣地區(qū)生產(chǎn)總值增長率分別為19%、21%、13%、12.3%、10.6%；公共財政預算收入增長率分別為27%、35.5%、22%、16%、15%；農(nóng)民人均可支配收入增長率分別為12%、15%、15%、11.8%、10.4%。預計2015年，該縣地區(qū)生產(chǎn)總值增長率、公共財政預算收入增長率、農(nóng)民人均可支配收入增長率分別為10%、12%、10%，增速比上一年又有回落。由此可見，縣域經(jīng)濟增長速度也同步進入了新常態(tài)，呈逐年下降趨勢，也使農(nóng)村經(jīng)營主體增加收入的難度不斷加大。

（二）金融支農(nóng)的對象抗風險能力不增反降。

農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于受自然因素的影響較大，具有天然的弱質(zhì)性。在當前新常態(tài)條件下，一方面隨著我國對外開放程度的加深，國外農(nóng)產(chǎn)品以較低的價格進入國內(nèi)市場，對我國農(nóng)產(chǎn)品市場形成較大沖擊；另一方面，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受生產(chǎn)規(guī)模制約，投入產(chǎn)出低，單位生產(chǎn)成本上升，加上勞動力成本、化肥、農(nóng)藥等剛性支出上升，使我國農(nóng)產(chǎn)品競爭優(yōu)勢減弱，農(nóng)村經(jīng)營主體經(jīng)營效益的區(qū)間更加收窄，一些地方出現(xiàn)甚至因牛奶、西瓜等農(nóng)副產(chǎn)品滯銷而“倒奶”、“扔瓜”的現(xiàn)象。正如2015年中央一號文件所指出的“國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本快速攀升，大宗農(nóng)產(chǎn)品價格普遍高于國際市場，如何在雙重擠壓中創(chuàng)新農(nóng)業(yè)支持保護政策、提高農(nóng)業(yè)競爭力，是必須面對的一個重大考驗?！?/p>

（三）金融支農(nóng)的對象與信貸資金的商業(yè)化模式不相適應。

在農(nóng)村經(jīng)濟新常態(tài)條件下，金融支持的對象規(guī)模小、抗風險能力差的問題更加突出，難以符合金融支農(nóng)商業(yè)化模式的要求。政策性金融囿于資金規(guī)模、人員等限制，只能對縣域范圍內(nèi)的重大項目，有選擇性地進行支持；商業(yè)性金融由于金融支農(nóng)的成本高、風險大、效益低，對金融支農(nóng)的內(nèi)生動力缺乏；合作性金融僅限于合作金融組織成員之間的互助互利；其他地方性商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新興金融機構(gòu)，或受到資金規(guī)模限制，或受到收益成本影響，對金融支農(nóng)單打獨斗，難以形成金融支農(nóng)的合力。所有這些，歸結(jié)到一點，是因為金融支農(nóng)的對象與信貸資金的商業(yè)化模式不相適應而造成的。

二、構(gòu)建新常態(tài)下金融支農(nóng)商業(yè)化模式的建議

構(gòu)建新常態(tài)下金融支農(nóng)的商業(yè)化模式，必須遵循金融支農(nóng)的一般規(guī)律，即“效率優(yōu)先、兼顧公平、有借有還、良性循環(huán)。”效率優(yōu)先，即金融支農(nóng)應優(yōu)先支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策、具有良好發(fā)展前景的項目；兼顧公平，即金融支農(nóng)在效率優(yōu)先的情況下，關注弱勢群體，發(fā)展普惠金融；有借有還，即金融支農(nóng)不同于財政資金的無償劃拔、無償使用，必須遵循信貸資金運動的規(guī)律；良性循環(huán)，即通過金融支農(nóng)達到良好的經(jīng)濟效益和社會效益的統(tǒng)一，信貸資金做到周轉(zhuǎn)使用。

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融實施步伐，降低金融支農(nóng)的成本。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)正借助互聯(lián)網(wǎng)技術對業(yè)務、產(chǎn)品、渠道等進行重建，使金融支農(nóng)對象的征信情況獲取更加真實、準確，從而使金融支農(nóng)的成本下降由設想變成了現(xiàn)實。如一些金融機構(gòu)借助于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術，建立起農(nóng)村經(jīng)營主體的征信系統(tǒng)，農(nóng)村經(jīng)營主體只需在系統(tǒng)中輸入姓名、經(jīng)營主體名稱，其信用狀況便可以迅速獲得，金融機構(gòu)憑此可發(fā)放一定額度的貸款，既減少了對客戶評級、分類等繁瑣的操作程序，又減輕了業(yè)務工作量，降低了經(jīng)營成本，提高了經(jīng)營效益。如拉卡拉集團擁有支付、信貸、理財、征信等全業(yè)務鏈條的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融公司，已經(jīng)形成一個良好的生態(tài)體系，能夠涵蓋用戶日常所有的金融需求，基于互聯(lián)網(wǎng)的低成本、高效率、大滲透率，推出了多款信貸產(chǎn)品，這些信貸產(chǎn)品以信用評分為依據(jù)，不需要抵押擔保，在互聯(lián)網(wǎng)上交易，最快的放款時間只需15秒。因此，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的加快實施，可提高金融支農(nóng)的效率，減輕金融支農(nóng)的成本，達到金融支農(nóng)的商業(yè)化模式要求。

（二）推進合作互補，建立金融支農(nóng)商業(yè)化模式的組織結(jié)構(gòu)。

當前，我國已初步形成了政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融等多層次的金融支農(nóng)組織體系。在新常態(tài)條件下，應整合金融資源，推進金融機構(gòu)進行合作互補，提高金融支農(nóng)的整體合力。一是按照“大銀行服務大企業(yè)、小銀行服務小企業(yè)”的思路，對金融支農(nóng)進行客戶定位，細化服務方案。如大的商業(yè)銀行可服務縣域范圍內(nèi)的重大基礎設施工程、城鎮(zhèn)化建設中的重大項目、水利建設重大項目、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等；中小銀行可服務縣域范圍內(nèi)的中小企業(yè)、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、專業(yè)合作社等。二是推進銀銀合作，實現(xiàn)互補共贏。通過組建銀團貸款等方式，加大對農(nóng)村重大項目的金融服務。還可以通過大銀行參股中小銀行的方式，既發(fā)揮大銀行資金實力的優(yōu)勢，又發(fā)揮小銀行客戶熟悉、經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，避免不必要的競爭，達到互補共贏的目的。

（三）加強銀政合作，建立金融支農(nóng)的風險補償機制。

金融支農(nóng)的最大障礙是金融支持的對象抗風險能力弱，無法滿足商業(yè)化模式可持續(xù)發(fā)展的要求。因此，必需加強與政府部門的合作，把金融支農(nóng)與財政支農(nóng)有機地結(jié)合起來。一是對國家財政支持的重大項目，金融部門匹配一定比例的金融資源，形成財政金融雙向支持的合力，使支持的項目早建成、早投產(chǎn)、早收效，防止出現(xiàn)“半拉子工程”。二是通過設立支農(nóng)基金，化解金融支農(nóng)的風險。當金融支農(nóng)資金出現(xiàn)逾期情況時，可以動用金融支農(nóng)基金歸還，降低金融支農(nóng)的風險。三是做好金融支農(nóng)的財稅補貼。對金融支農(nóng)資金，實行差別化的存款準備金政策；對金融支農(nóng)業(yè)務收入，減免或減輕稅賦比率；對金融支農(nóng)形成的損失，給予更加寬松的彌補政策。四是加強銀保合作。建立金融支農(nóng)的商業(yè)保險機制，使商業(yè)保險成為防范金融支農(nóng)風險的第二道防線。通過一系列財政政策的協(xié)調(diào)運用，有效降低金融支農(nóng)的業(yè)務風險，使金融支農(nóng)業(yè)務發(fā)展具有可持續(xù)性。

1.孫陶然：《互聯(lián)網(wǎng)金融怎樣才有生命力》載《人民日報》2015年5月4日10版

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行南京高淳支行）