□徐松兵

加強(qiáng)貸后合規(guī)管理提升農(nóng)行核心競(jìng)爭(zhēng)力

□徐松兵

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行貸款總量迅速擴(kuò)大，貸后管理工作中的合規(guī)文化建設(shè)卻相對(duì)滯后。特別是在當(dāng)前國(guó)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)異常復(fù)雜，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，企業(yè)經(jīng)營(yíng)日漸困難的情況下，迫切需要商業(yè)銀行加強(qiáng)貸后管理合規(guī)文化建設(shè)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、貸后合規(guī)管理面臨的困境

（一）思想認(rèn)識(shí)不到位。由于歷史和體制的原因，我國(guó)商業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)起步較晚，部分信貸從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)薄弱。一是領(lǐng)導(dǎo)思想上重視不夠，普遍存在重貸款發(fā)放輕貸后管理，導(dǎo)致貸后管理考核機(jī)制不健全和貸后管理職責(zé)不落實(shí)。二是由于金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，考核指標(biāo)主要是吸收存款和貸款營(yíng)銷，導(dǎo)致部分客戶經(jīng)理對(duì)貸后管理的認(rèn)識(shí)出現(xiàn)了“錯(cuò)位”，產(chǎn)生了貸后管理時(shí)間跨度長(zhǎng)、工作業(yè)績(jī)難以體現(xiàn)、市場(chǎng)營(yíng)銷更能產(chǎn)生效益和展示自我價(jià)值等錯(cuò)誤觀念，從而放松了對(duì)借款企業(yè)日常跟蹤監(jiān)管。三是由于商業(yè)銀行對(duì)部分“優(yōu)質(zhì)”客戶的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，客戶經(jīng)理?yè)?dān)心頻繁檢查會(huì)引起客戶反感，會(huì)造成優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)份額的流失，貸后管理流于形式。

（二）貸后檢查不到位。一方面，由于部分信貸從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)淡薄，工作責(zé)任心不強(qiáng)，不深入企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行檢查，為應(yīng)付上級(jí)行檢查甚至出現(xiàn)“閉門(mén)造車”，檢查報(bào)告基本雷同或僅修改檢查日期等現(xiàn)象，不能及時(shí)揭示和反映客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況以及擔(dān)保人、擔(dān)保物等情況，貸后管理不“合規(guī)”的操作行為掩蓋了潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期持續(xù)高速增長(zhǎng)和信貸規(guī)模不斷膨脹，貸款不良率被稀釋，客觀上導(dǎo)致部分領(lǐng)導(dǎo)和信貸人員放松了貸后管理，其累積的直接后果是信貸風(fēng)險(xiǎn)的滯后效應(yīng)。

（三）內(nèi)控制度不完善。一是內(nèi)控文化制度尚未健立。我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)控制度存在著制約范圍不全面、缺乏前瞻性、系統(tǒng)性、可操作性等問(wèn)題。其根本原因在于部分銀行員工對(duì)內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵缺乏深刻認(rèn)識(shí)，認(rèn)為內(nèi)部控制就是各項(xiàng)工作制度和業(yè)務(wù)規(guī)章的匯總，這就造成銀行自身制度的不完善或出現(xiàn)系統(tǒng)漏洞，導(dǎo)致業(yè)務(wù)管理部門(mén)履職不到位，檢查內(nèi)容不留痕，違規(guī)責(zé)任不處罰，從而形成貸后管理制度表面“合規(guī)”的假象。二是內(nèi)控結(jié)構(gòu)不合理。一方面，隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張步伐的加快，客戶經(jīng)理配備已滿足不了業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，一人多崗，超編管戶，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和控制難以落實(shí)到位。另一方面，貸后管理崗位職責(zé)不夠明確，客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理未按“職責(zé)分離、平行作業(yè)、崗位制衡”的合規(guī)管理要求履行職責(zé)，存在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理隱患。

（四）識(shí)別技術(shù)不先進(jìn)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估方法以定性估計(jì)與職業(yè)判斷為主，缺乏國(guó)際先進(jìn)銀行定量分析風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)量模型,操作風(fēng)險(xiǎn)的流程和目標(biāo)不清晰，特別是缺少對(duì)房地產(chǎn)、造船等周期性行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和跟蹤檢查的方法，無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)貸后管理的自動(dòng)化、集中化和程序化。加之，客戶經(jīng)理素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平參差不齊，對(duì)銀行基本制度和企業(yè)財(cái)務(wù)分析學(xué)習(xí)不夠，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段不多，對(duì)部分企業(yè)信貸資金游離在外、貿(mào)易背景不真實(shí)等情況不能及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地定性評(píng)估和揭示風(fēng)險(xiǎn)。

（五）外部環(huán)境較復(fù)雜。首先，社會(huì)信用環(huán)境缺失。目前我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)落后，屬于“非征信國(guó)家”。一方面，銀行缺乏客戶可靠的信息來(lái)源，客戶信用審查的成本較高；另一方面，企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)淡薄，部分企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，導(dǎo)致銀行、稅務(wù)部門(mén)、人行征信系統(tǒng)報(bào)表數(shù)據(jù)有差異，企業(yè)信用等級(jí)與實(shí)際信用風(fēng)險(xiǎn)不匹配，增加了銀行監(jiān)管的難度。其次，我國(guó)金融法律制度建設(shè)滯后。金融服務(wù)中存在一些法律空白，直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨制度化生存風(fēng)險(xiǎn)。如現(xiàn)行的刑法將以非法占有為目的、通過(guò)提供虛假信息而進(jìn)行的金融詐騙，確定為刑事犯罪。而在我國(guó)企業(yè)的信貸實(shí)踐中普遍存在的、雖然不以據(jù)為己有為目的，但卻通過(guò)向銀行提供虛假信息而獲得貸款的企業(yè)行為，并未規(guī)定追究刑事責(zé)任。另一方面，金融案件執(zhí)法不到位，存在時(shí)間長(zhǎng)、程序復(fù)雜、執(zhí)行費(fèi)用高和地方保護(hù)主義等現(xiàn)象。

二、強(qiáng)化貸后合規(guī)管理，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力

（一）以人才隊(duì)伍建設(shè)為著力點(diǎn)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行合規(guī)管理是以風(fēng)險(xiǎn)為本，以流程為導(dǎo)向的基礎(chǔ)工作，這就需要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化，具有現(xiàn)代合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念的人才隊(duì)伍。這支隊(duì)伍應(yīng)具有正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，對(duì)工作高度負(fù)責(zé)，具有恪盡職守、廉潔自律的高尚品質(zhì)；做到既熟悉金融業(yè)務(wù)又全面了解國(guó)際銀行業(yè)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理理念、方法、模型，還能適應(yīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)快速反應(yīng)的要求，具有自覺(jué)培養(yǎng)捕捉市場(chǎng)信息、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)知和把控的能力。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶經(jīng)理不同個(gè)性、不同學(xué)歷背景和不同工作經(jīng)驗(yàn)，分期分批組織多形式、多渠道的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別培訓(xùn)班，建議采取“三結(jié)合”的培訓(xùn)方式，即：“送出去”與“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”相結(jié)合、理論培訓(xùn)與實(shí)際操作相結(jié)合、集中培訓(xùn)與自學(xué)相結(jié)合。通過(guò)定期、不定期的培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)能力測(cè)試，讓其初步掌握風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別內(nèi)容和方法，提高對(duì)不同行業(yè)、不同客戶、不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，從而把控企業(yè)貨款回籠、對(duì)外投資等資金流向的判斷，使客戶經(jīng)理在理論水平和實(shí)際工作能力等方面不斷提升，培養(yǎng)一支具有良好服務(wù)精神、較強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力和競(jìng)爭(zhēng)力的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。

（二）以制度建設(shè)為保障，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。首先，領(lǐng)導(dǎo)要高度重視，要把貸后管理工作納入重要議事日程，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與貸后管理的關(guān)系，做到全員遵規(guī)守矩，依法辦事。其次，要建立清晰、標(biāo)準(zhǔn)化的定量和定性貸后管理流程體系。把著力點(diǎn)放在銀行管理體系、機(jī)制、框架以及制度的改進(jìn)和整合上，形成各相關(guān)部門(mén)之間監(jiān)督制約簡(jiǎn)約化和要素化的動(dòng)態(tài)控制管理體系；信貸管理系統(tǒng)增加定期檢查提示模塊和監(jiān)督功能，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)發(fā)和運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)量模型對(duì)各項(xiàng)信息進(jìn)行定量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；定性分析要?dú)w納整理可供選擇的風(fēng)險(xiǎn)定性標(biāo)準(zhǔn)按等級(jí)進(jìn)行標(biāo)記，不斷優(yōu)化和創(chuàng)新貸后管理合規(guī)程序。第三，夯實(shí)“合規(guī)優(yōu)先”文化建設(shè)，認(rèn)真制訂貸后管理考核辦法，推行“誰(shuí)管戶、誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)檢查”責(zé)任制，層層簽訂貸后管理合規(guī)經(jīng)營(yíng)責(zé)任書(shū)，明確崗位責(zé)任，做到層層抓落實(shí)。對(duì)履職到位的客戶經(jīng)理給予表彰獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)不按要求頻次進(jìn)行貸后檢查，特別是應(yīng)報(bào)告而未報(bào)告，掩蓋事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)不良貸款的要對(duì)直接責(zé)任人嚴(yán)肅處理，并追究單位主要負(fù)責(zé)人的責(zé)任。引導(dǎo)和督促信貸從業(yè)人員提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，切實(shí)增強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控能力，全面提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為突破口，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

首先，構(gòu)建通暢的業(yè)務(wù)流程。通過(guò)整合與企業(yè)相關(guān)和可能相關(guān)的一切資源，構(gòu)建以客戶滿意度為導(dǎo)向的、通暢的業(yè)務(wù)流程，最快捷、最全面、最準(zhǔn)確地滿足客戶的需求和潛在期望，為企業(yè)創(chuàng)造最大利益，實(shí)現(xiàn)銀企“雙贏”。其次，形成銀企合作伙伴關(guān)系。銀行服務(wù)除了滿足客戶的各種需求外，還要加深與客戶的關(guān)系?？蛻艚?jīng)理要精通企業(yè)財(cái)務(wù)分析，善于分析行業(yè)發(fā)展情況，為企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)思路出謀劃策，使銀行與企業(yè)從最初的信貸關(guān)系發(fā)展成為伙伴關(guān)系，最終形成戰(zhàn)略同盟。再次，打造品牌特色服務(wù)。品牌是企業(yè)整體形象的外化，優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)是最好的企業(yè)品牌；特色是指本行特有的，優(yōu)于其他商業(yè)銀行的獨(dú)特優(yōu)質(zhì)風(fēng)貌。形成品牌客戶服務(wù)是長(zhǎng)遠(yuǎn)行為，而特色需要不斷創(chuàng)新。這種長(zhǎng)遠(yuǎn)的品牌和創(chuàng)新的特色效應(yīng)會(huì)給銀行帶來(lái)更多的客戶。商業(yè)銀行在追求品牌特色服務(wù)過(guò)程中要以合規(guī)為前提，杜絕行業(yè)違規(guī)現(xiàn)象，將整個(gè)行業(yè)引導(dǎo)到健康有序競(jìng)爭(zhēng)的良性發(fā)展軌道。

另外，商業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)與核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升離不開(kāi)良好的金融生態(tài)環(huán)境。盡快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》和進(jìn)一步完善《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》是商業(yè)銀行合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要法律保障。地方政府要開(kāi)展信用建設(shè)，幫助銀行完善信用系統(tǒng)，并且在管理中做到不缺位不越位，杜絕“地方保護(hù)主義”是區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境良性發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是提升金融機(jī)構(gòu)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)“雙贏”的重要保證。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行海安縣支行）