張鵬

摘 要：村鎮(zhèn)銀行作為一種新興的銀行業(yè)金融機構(gòu)，已經(jīng)成為中國金融體系中的重要組成部分。隨著中國城鎮(zhèn)化進程的加快，村鎮(zhèn)銀行正在蓬勃發(fā)展。但是，囿于信用體系缺失、專業(yè)人才匱乏、監(jiān)管力度薄弱等難題，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展面臨困局。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化；村鎮(zhèn)銀行；金融風險；風險監(jiān)管

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）03-0100-03

囿于中國城鄉(xiāng)二元體制問題，農(nóng)村與城市的金融資源配置嚴重扭曲。隨著中國城鎮(zhèn)化建設進程的加快以及農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，農(nóng)村的資金和金融服務需求迅速增長。社會主義新農(nóng)村的建設中，“三農(nóng)”金融服務的改進無疑成為中國農(nóng)村金融改革的重點。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)有助于增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)投資，有效解決了農(nóng)民貸款難的問題，滿足農(nóng)村融資需求?？梢哉f，村鎮(zhèn)銀行正迎來自己蓬勃的發(fā)展機遇，同時，也面臨著巨大的風險挑戰(zhàn)。

一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進程

為緩解農(nóng)民貸款難的問題并構(gòu)建符合中國社會主義新農(nóng)村建設要求的農(nóng)村金融體系，2006年12月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)進入機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)進入機構(gòu)準入門檻。根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。從2007年1月《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》到2007年5月《關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，在此期間，銀監(jiān)會發(fā)布了一系列的法規(guī)對村鎮(zhèn)銀行進行規(guī)范完善。根據(jù)銀監(jiān)會制定的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009—2011年發(fā)展規(guī)劃》，到2011年，全國村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量將達到1 027家；2009年的兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示：“銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是2 000家，凡是有條件的縣都可以有一家?！盵1] 截至2013年10月，全國范圍內(nèi)村鎮(zhèn)銀行已有1 000家，覆蓋31個省，中西部地區(qū)組建620家，占比62%[2]。

但是，在村鎮(zhèn)銀行取得一定成效的同時，我們也應當認識到，由于村鎮(zhèn)銀行成立時間短并具有特殊性，在風險預防及法律監(jiān)管方面比較薄弱，從而在一定程度上阻礙了其作用的發(fā)揮。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風險分析

（一）農(nóng)村金融環(huán)境特性所導致的風險

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身風險。隨著城鎮(zhèn)化進程的加快，農(nóng)村金融市場供需不平衡的矛盾更加顯現(xiàn)。作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行自成立以來，以其獨特的經(jīng)營機制、高效率的貸款審批優(yōu)勢在一定程度上滿足了農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求。但囿于農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期長，農(nóng)民的文化程度比較低，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易受到自然災害的影響等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性因素，以及農(nóng)民對農(nóng)業(yè)市場運行機制缺乏了解，跟風現(xiàn)象比較嚴重，一旦農(nóng)產(chǎn)品價格大幅波動，則嚴重影響農(nóng)民收入等外部因素，直接影響到農(nóng)村金融貸款的歸還風險較大。農(nóng)民風險意識的欠缺以及農(nóng)村尚處于起步階段的金融環(huán)境，必然決定村鎮(zhèn)銀行較之城市銀行體系而言要面臨更高的信用風險。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變和發(fā)展，農(nóng)村金融市場的潛力無疑是巨大的，然而發(fā)展相對滯后的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境使得現(xiàn)行法律法規(guī)對農(nóng)村金融債權(quán)保護不力，市場風險自然很大。

2.農(nóng)村信用監(jiān)管薄弱的風險。一方面，農(nóng)村金融市場上存在著嚴重的信息不對稱，農(nóng)村企業(yè)財務會計制度不健全，信息披露不真實。銀行和企業(yè)、個人信息不對稱的現(xiàn)象無法避免，使得貸前調(diào)查難、貸時審查難、貸后跟蹤難。這樣不但增加了存在銀行的運營風險且易產(chǎn)生貸款資金無法收回的危險為銀行埋下了不良貸款風險隱患。另一方面。中國目前還沒有建立起覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)的征信體系。雖然中國人民銀行建立了“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，但覆蓋范圍只局限于銀行、企業(yè)的金融信用信息，沒有形成統(tǒng)一全面的覆蓋眾多農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的征信體系，以致于村鎮(zhèn)銀行很難了解和掌握中小型企業(yè)及農(nóng)戶的資訊狀況，為村鎮(zhèn)銀行有效地防范和化解風險帶來了困難。

3.農(nóng)村金融體系不健全的風險。目前中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中存在著嚴重的行業(yè)集中問題，村鎮(zhèn)經(jīng)濟往往集中發(fā)展一、兩個優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，而村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務也高度集中于這些客戶；中國農(nóng)民多數(shù)還是以種植業(yè)為主，平均收入較低，沒有城鎮(zhèn)職工的穩(wěn)定收入；同時農(nóng)村融資缺乏可擔保的財產(chǎn)，抵押客體不足。中國法律、法規(guī)規(guī)定農(nóng)村土地所有權(quán)和農(nóng)村土地使用權(quán)不能進行抵押，農(nóng)戶承包的土地和宅基地不能擁有貸款抵押。農(nóng)村不動產(chǎn)的流通性也受到一定限制；另外在農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務中，即使聯(lián)保小組成員自己按時還款，也可能由于某個組員的違約而承擔違約責任，聯(lián)保貸款的缺陷也隨之暴露出來。

（二）村鎮(zhèn)銀行自身建設中所面臨的風險

從目前情況來看，各地城鎮(zhèn)化建設還款來源主要是地方財政和土地出讓收入。受到經(jīng)濟下行壓力影響，部分地方政府財政收入增長放緩，但政府支出剛性增加，地方政府過度負債，新型城鎮(zhèn)化建設融資過程存在的問題與風險不容忽視。

1.地方政府融資風險。由于各地城鎮(zhèn)化建設融資的主體主要是類融資平臺的政府背景公司，隨著地方政府負債全面審計的深入推進，此類平臺公司的表外融資行為必將受到更為嚴格的監(jiān)管，由此而產(chǎn)生的監(jiān)管風險應當高度重視。同時，地方政府的還款資金來源主要是土地出讓收益，在當前國家調(diào)控房地產(chǎn)市場的宏觀環(huán)境下，二三線城市的土地收益后繼乏力，存在有土地無市場、抵押物變現(xiàn)能力不強等現(xiàn)實問題都可能影響還款來源。從目前情況來看，各地城鎮(zhèn)化建設貸款主體多為縣（區(qū)）級和更低層級鄉(xiāng)鎮(zhèn)平臺，可支配的財權(quán)相對較少，財政實力和協(xié)調(diào)能力較弱[3]。

2.銀行自身建設風險?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第2條規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資?！睕Q定了村鎮(zhèn)銀行人員進入渠道較為復雜，靠人情關(guān)系進入村鎮(zhèn)銀行的較多；村鎮(zhèn)銀行為了便于開展業(yè)務，一般在當?shù)卣衅福绕涫窃诖彐?zhèn)銀行剛成立時，對其工作人員的要求不高。而真正的金融專業(yè)人才較少，因此人員素質(zhì)不高，合規(guī)操作意識差，業(yè)務操作流程相互制衡的規(guī)章形同虛設，極易導致操作風險發(fā)生，對村鎮(zhèn)銀行日后業(yè)務發(fā)展埋下風險隱患[2]。

3.銀行經(jīng)營風險。商業(yè)銀行在支持城鎮(zhèn)化建設中，還會面臨諸如流動性風險、法律風險等。城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設施建設周期長、見效慢，目前缺乏必要的風險分擔機制，商業(yè)銀行的資金投入面臨著較大的經(jīng)營風險。中國大部分農(nóng)村土地為完成土地確權(quán)，即使完成確權(quán)的農(nóng)村集體所有土地，土地抵押也與物權(quán)法相沖突。商業(yè)銀行在開展與集體所有土地相關(guān)的業(yè)務時存在一定的法律政策風險。而地方政府在城鎮(zhèn)化建設中，為了加大招商引資加快特色園區(qū)建設，導致在部分地區(qū)出現(xiàn)了重復建設問題，園區(qū)利用率不高或是園區(qū)企業(yè)盲目擴張導致產(chǎn)能過剩，這些都為商業(yè)銀行的信貸投入帶來了較大風險。

三、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議

城鎮(zhèn)化發(fā)展所帶來的基礎(chǔ)設施、居民住房、社會保障、工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等諸多領(lǐng)域的金融需求，對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展而言具有無限潛力可以挖掘。村鎮(zhèn)銀行要緊緊圍繞城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中所亟需的經(jīng)濟、社會和人口三大領(lǐng)域來對城鎮(zhèn)化的建設提供綜合型的金融服務，要堅持“分類指導、逐步推進”的原則，結(jié)合自身發(fā)展定位把握好重點支持領(lǐng)域，制定差異化的資源配置方案，從產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設、資源配置以及服務模式創(chuàng)新等方面來對城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供系統(tǒng)的支持。

（一）加強政府宏觀政策研究，建立配套政策支撐體系

一是密切關(guān)注政府宏觀政策，以此為導向調(diào)整創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行信貸政策。政府宏觀政策往往關(guān)系到城鎮(zhèn)化進程的重大發(fā)展戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行要著力在宏觀政策研究層面下功夫，結(jié)合城鎮(zhèn)化過程中的信貸需求特點，及時調(diào)整原有信貸政策和信貸投放結(jié)構(gòu)。要牢牢把握城鎮(zhèn)化建設帶來的發(fā)展機遇和市場空間，有針對性地制定支持城鎮(zhèn)化建設的區(qū)域性信貸政策，把握好貸款投放時機。強化對城鎮(zhèn)化建設重點領(lǐng)域特別是縣域經(jīng)濟、園區(qū)經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)升級與轉(zhuǎn)移等項目的信貸支持力度。二是主動跟進各區(qū)域城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，搶占發(fā)展先機。重點支持國家級城市群區(qū)域城鎮(zhèn)化，適度調(diào)整對重點區(qū)域的業(yè)務授權(quán)，擴大其業(yè)務自主權(quán)，提升其市場競爭的主動性。三是緊緊圍繞城鎮(zhèn)化進程和各級政府城鎮(zhèn)化規(guī)劃與決策，以經(jīng)濟發(fā)達、產(chǎn)業(yè)支撐有力、綠色環(huán)保的城鎮(zhèn)化區(qū)域為重點目標，系統(tǒng)分析城鎮(zhèn)化進程中不同主體、不同環(huán)節(jié)、不同主題的金融需求及內(nèi)在聯(lián)系，通過產(chǎn)品、流程、制度和營銷方式的創(chuàng)新，構(gòu)建起全方位一攬子的金融服務體系，在更好地充當?shù)胤浇?jīng)濟發(fā)展服務者、政策導向參謀者角色的同時，也要注意構(gòu)建金融風險的防范體系。

（二）迎合地方社會經(jīng)濟發(fā)展方向，建立綜合型的城鎮(zhèn)化金融服務體系

一是要把握城鎮(zhèn)化經(jīng)濟發(fā)展方向，對各類物流園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)以及大型的商貿(mào)市場建設項目進行重點支持，全面規(guī)劃消費金融、工業(yè)園區(qū)、基礎(chǔ)設施融資等方面的金融產(chǎn)品，以完善城鎮(zhèn)化建設的產(chǎn)業(yè)支撐。二是結(jié)合城鎮(zhèn)化發(fā)展中的人口分布特點，從個人助業(yè)貸款方面來對進城創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民進行重點的支持，對網(wǎng)點的布局進行調(diào)整優(yōu)化，要研發(fā)適合新農(nóng)村建設、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等多樣化融資需求的金融產(chǎn)品。優(yōu)化對城鎮(zhèn)的資源配置，調(diào)整區(qū)域布局，將營業(yè)機構(gòu)和服務鏈條延伸至新型城鎮(zhèn)化區(qū)域，并加大對新型城鎮(zhèn)化建設的信貸投入。通過加強與其他非銀行金融機構(gòu)的合作。如村鎮(zhèn)銀行、信托機構(gòu)、股權(quán)投資基金公司等，通過不同金融機構(gòu)的合作進一步滲透對城鎮(zhèn)化建設的支持。三是結(jié)合城鎮(zhèn)化的社會發(fā)展層次，要對普通商品房的開發(fā)、經(jīng)營性基礎(chǔ)設施項目以及新型農(nóng)村集中社區(qū)的建設項目提供支持。四是充分發(fā)揮移動金融的優(yōu)勢。通過移動終端提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、投資理財、代收代繳等多種金融服務，通過手機銀行提供現(xiàn)金管理、消費金融等便捷服務。以電子渠道彌補商業(yè)銀行在中小城鎮(zhèn)網(wǎng)點不足的劣勢，優(yōu)化渠道服務能力[4]。

（三）注重產(chǎn)業(yè)和區(qū)域發(fā)展定位，建立差異型的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

一是有選擇地支持基礎(chǔ)設施項目，重點支持發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒕C合效益好、風險可控的建設項目，積極支持產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)業(yè)集群項目。村鎮(zhèn)銀行可優(yōu)先支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展前景較好的產(chǎn)業(yè)，加大對節(jié)能環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等項目的投入，淘汰不符合環(huán)境保護和資源節(jié)約要求以及低水平重復建設的項目。積極支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)項目，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持，發(fā)展依托于農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社等組織的農(nóng)戶貸款。二是針對不同的城鎮(zhèn)化發(fā)展集群制定不同的發(fā)展戰(zhàn)略。東南沿海已經(jīng)形成的三大城市群，人口集中程度和經(jīng)濟發(fā)達程度都較高，產(chǎn)業(yè)支撐能力較強，應繼續(xù)加強對這些地區(qū)城鎮(zhèn)化建設的支持。而城鎮(zhèn)化程度相對不足的中西部地區(qū)未來發(fā)展空間較大，應高度關(guān)注國家大力發(fā)展中小城市和小城鎮(zhèn)的戰(zhàn)略導向，對于中西部地區(qū)發(fā)展條件較好并可形成新的城市群的區(qū)域，應積極穩(wěn)妥地支持區(qū)域性城市群的建設，在區(qū)域建設和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移中尋找業(yè)務機會。對于缺乏科學規(guī)劃、缺乏產(chǎn)業(yè)支撐、發(fā)展前景不佳的縣域及中心城鎮(zhèn)應審慎支持[4]。

參考文獻：

[1] 銀監(jiān)會目標村鎮(zhèn)銀行初定2 000家[N].中國經(jīng)營報，2009-03-14.

[2] 高笛.新型城鎮(zhèn)化背景下村鎮(zhèn)銀行金融風險探究[J].經(jīng)濟與金融，2014，（4）：57.

[3] 馬紅.商業(yè)銀行支持新型城鎮(zhèn)化建設的實踐與思考[J].安徽科技學院學報，2014，（2）：107.

[4] 戴素梅，吳迪.中國城鎮(zhèn)化進程中商業(yè)銀行的機遇與風險研究[J].華北金融，2014，（1）：47.

[責任編輯 陳鳳雪]