摘要：小微企業(yè)在社會(huì)發(fā)展中諸多方面的作用顯著，但小微企業(yè)自身發(fā)展所面臨的融資難問題也日漸突出。該文章主要對(duì)漢中市小微企業(yè)金融服務(wù)模式的選擇與創(chuàng)新相關(guān)問題進(jìn)行研究，從小微企業(yè)所處經(jīng)濟(jì)、社會(huì)地位以及融資困難現(xiàn)狀的分析入手，綜述了已有的與小微企業(yè)金融服務(wù)模式相關(guān)的研究，進(jìn)而結(jié)合漢中市小微企業(yè)現(xiàn)有金融服務(wù)模式的分析，提出了漢中市小微企業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新的途徑。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 金融服務(wù)模式 創(chuàng)新

1 問題的提出

在小微企業(yè)重要性方面，據(jù)《中國會(huì)計(jì)報(bào)》統(tǒng)計(jì)，我國中小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99.8%，創(chuàng)造65%的專利，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于GDP的60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)率達(dá)到50%左右。但在小微企業(yè)融資困難方面，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)測(cè)算，我國大型企業(yè)貸款覆蓋率100%，中型企業(yè)90%，小微企業(yè)僅為20%?？梢?，小微企業(yè)的發(fā)展在增加就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長、社會(huì)穩(wěn)定、科技創(chuàng)新等方面起到了顯著的促進(jìn)作用，但是其發(fā)展過程當(dāng)中存在嚴(yán)重的融資困難問題。

根據(jù)陜西中小企業(yè)促進(jìn)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2013年，陜南地區(qū)中小微企業(yè)營業(yè)收入同比增長34%，增速高于關(guān)中地區(qū)（24%）和陜北地區(qū)（9.7%）；全省新增小微型企業(yè)法人單位1.4萬個(gè)，新增從業(yè)人員14萬人；中小微企業(yè)、非公經(jīng)濟(jì)增加值分別占全省GDP的49.9%和51.6%，分別比上一年度提高0.6和0.4個(gè)百分點(diǎn)。而利潤水平低、招工難和融資難是目前中小微企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)行中的突出問題。據(jù)調(diào)查，陜西省80%的小微企業(yè)達(dá)不到銀行要求，貸款困難；同時(shí)，融資成本高，2013年以來，企業(yè)貸款成本高達(dá)10%以上，民間融資普遍在20%左右，許多企業(yè)還息后幾乎沒有利潤。

近年來，隨著漢中產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，小微企業(yè)已經(jīng)成為漢中縣域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。目前小微企業(yè)是支撐漢中縣域經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)居民增收、穩(wěn)定社會(huì)、帶動(dòng)就業(yè)的中堅(jiān)力量，對(duì)縣域的財(cái)政收入、經(jīng)濟(jì)總量、社會(huì)就業(yè)等方面有了比較突出的貢獻(xiàn)，小微企業(yè)已占縣域財(cái)政收入、稅收、經(jīng)濟(jì)總量的80%以上，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支撐作用明顯。

小微企業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力是充足有效的資金供應(yīng)，但能夠看到，小微企業(yè)融資難問題仍普遍存在，由于各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)不同，小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀不同，融資難問題的解決途徑也應(yīng)綜合考慮。因此，該論文立足漢中，結(jié)合相關(guān)研究文獻(xiàn)綜述和漢中市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)漢中市小微企業(yè)金融服務(wù)模式的選擇和創(chuàng)新問題進(jìn)行研究。

2 小微企業(yè)金融服務(wù)模式相關(guān)理論綜述

關(guān)于小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的特點(diǎn)和存在的問題，謝衛(wèi)群、李剛等（2011）通過對(duì)滬津粵小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的調(diào)查認(rèn)為，銀行貸款門檻高周期長、利率高風(fēng)險(xiǎn)大是最突出的問題；殷銘、殷成國（2012）通過對(duì)孝感市160家小微企業(yè)進(jìn)行調(diào)研、萬國才（2012）對(duì)十堰市小微企業(yè)融資渠道與成本的實(shí)證分析均認(rèn)為，最突出的問題是融資綜合成本高；朱榮、程學(xué)燕（2012）通過對(duì)遼寧省102家小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，資金短缺是影響小微企業(yè)發(fā)展的首要因素，而具體表現(xiàn)為資金主要靠?jī)?nèi)部積累、外部融資渠道單一且成本太高、取得貸款難度大等方面；彭芳春、鐘丹（2011）認(rèn)為，最突出問題是融資渠道單一和金融機(jī)構(gòu)支持不夠；李樂（2012）對(duì)山西省小微企業(yè)融資中的政府行為進(jìn)行了研究，認(rèn)為信息不對(duì)稱、小微企業(yè)期望與實(shí)際政策的落差、政府扶持力度不足等是政府行為在小微企業(yè)發(fā)展中尚存在的不足之處。

關(guān)于小微企業(yè)融資困難現(xiàn)狀的成因方面，崔靜靜（2011）基于甘肅省小微企業(yè)對(duì)其融資行為的研究認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、“小富即安”思想嚴(yán)重、“羊群行為”等是造成小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的主要原因；王俊峰、王巖（2012）認(rèn)為，主要原因是小微企業(yè)自身管理不規(guī)范、信用意識(shí)不夠、金融機(jī)構(gòu)信貸支持不夠、社會(huì)資源分配不公等；楊慧慧（2012）認(rèn)為，主要原因是小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)無法全面地獲取小微企業(yè)的“軟信息”，而小微企業(yè)的還款意愿并不能較好地取得銀行的認(rèn)可。

在如何解決小微企業(yè)融資困難方面，崔靜靜（2011）、殷銘、殷成國、李樂（2012）可通過建立多層次小微企業(yè)融資和政策扶持體系、銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新、規(guī)范和支持小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展、小微企業(yè)強(qiáng)化管理和信用意識(shí)等來加以解決；朱榮、程學(xué)燕（2012），萬國才（2012）則認(rèn)為可通過推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)、發(fā)展金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)來擴(kuò)大其融資渠道等途徑來解決；王俊峰、王巖和楊慧慧（2012）認(rèn)為，可通過自身加強(qiáng)管理和強(qiáng)化信用意識(shí)、政策制度層面建立小微企業(yè)服務(wù)平臺(tái)等加以解決；彭芳春、鐘丹（2011）認(rèn)為可通過金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、貸款模式創(chuàng)新、擔(dān)保制度創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度創(chuàng)新、財(cái)政支持政策創(chuàng)新等五個(gè)方面的創(chuàng)新來解決；韓楊（2012）認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的聯(lián)系與合作，促進(jìn)小微企業(yè)與商業(yè)銀行在合作過程中的共贏。

在小微企業(yè)金融服務(wù)模式方面，李日新（2012）對(duì)小微企業(yè)融資聯(lián)盟的激勵(lì)相容機(jī)制進(jìn)行了設(shè)計(jì)，并對(duì)該機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)控制問題進(jìn)行了研究，認(rèn)為融資聯(lián)盟是解決現(xiàn)有小微企業(yè)融資難問題的有效途徑；張晉東（2013）在對(duì)中、美統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，認(rèn)為小微企業(yè)的特點(diǎn)定了服務(wù)小微企業(yè)應(yīng)采取“關(guān)系型貸款+快速審批”服務(wù)模式，但在市場(chǎng)化程度較高、社會(huì)信用體系發(fā)達(dá)的條件下，可采取“市場(chǎng)交易型貸款+快速審批”服務(wù)模式，同時(shí)認(rèn)為建立“信貸工廠”并為小微企業(yè)提供全面服務(wù)，也是服務(wù)小微企業(yè)的一種有效模式；曹小秋等（2013）通過對(duì)浙江中小企業(yè)金融服務(wù)中心評(píng)價(jià)指標(biāo)實(shí)證分析的基礎(chǔ)上，認(rèn)為產(chǎn)業(yè)集群下的投融資平臺(tái)在該區(qū)域中小企業(yè)金融服務(wù)水平提高過程中起了重要作用。

3 漢中市小微企業(yè)現(xiàn)有金融服務(wù)模式

3.1 茶葉通

漢中市西鄉(xiāng)縣是我國西北地區(qū)最大的產(chǎn)茶縣，其主要茶葉品牌有“午子仙毫”、“西鄉(xiāng)炒青”等，遠(yuǎn)銷省內(nèi)外乃至走出國門，但茶葉產(chǎn)業(yè)資金不足的矛盾日益突出。為有效解決該資金需求問題，實(shí)現(xiàn)金融資源與地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的有效融合，達(dá)到銀企共贏的目的，工行西鄉(xiāng)縣支行依托人行西鄉(xiāng)縣支行和縣林業(yè)局搭建的林權(quán)評(píng)估抵押平臺(tái)，在全國率先自主開發(fā)出茶產(chǎn)業(yè)集群小微企業(yè)“茶葉通”貸款業(yè)務(wù)，并先后獲得工商銀行總行和陜西省分行的批準(zhǔn)。茶產(chǎn)業(yè)集群小微企業(yè)“茶葉通”融資業(yè)務(wù)是銀行在茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模較大和茶葉產(chǎn)品在國內(nèi)具有一定品牌效應(yīng)的縣（市），采取林權(quán)抵押增信的措施（以茶園為主作為抵押物，廠房、機(jī)械設(shè)備為輔），向茶葉加工、銷售小企業(yè)發(fā)放的短期流動(dòng)資金貸款，主要用于滿足小微企業(yè)在茶葉種植、生產(chǎn)和銷售等過程中的短期臨時(shí)性資金需求。該貸款具有準(zhǔn)入門檻較低、評(píng)級(jí)靈活、授信額度較高、綠色通道審批、貸款利率低、還款方式多樣，以及風(fēng)險(xiǎn)防范措施完備等特點(diǎn)，是工行西鄉(xiāng)縣支行結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際量身打造的一款創(chuàng)新金融產(chǎn)品。“茶葉通”貸款開辦后，開創(chuàng)了政府滿意、企業(yè)受惠、銀行增效的三贏局面。

3.2 商品融資

根據(jù)《中國工商銀行商品融資業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》，商品融資是指基于工商銀行委托第三方監(jiān)管人對(duì)借款人合法擁有的儲(chǔ)備物、存貨或交易應(yīng)收的商品進(jìn)行監(jiān)管，以商品價(jià)值作為首要還款保障而進(jìn)行的結(jié)構(gòu)性短期融資業(yè)務(wù)（不包括期交所標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資）。商品融資和其它貸款品種最大的區(qū)別在于擔(dān)保方式和擔(dān)保物的特殊性，它以動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保，從這個(gè)意義上說，商品融資實(shí)際上就是商品質(zhì)押融資。

針對(duì)部分小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中庫存占用大量流動(dòng)資金導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，想申請(qǐng)貸款又無法提供不動(dòng)產(chǎn)抵押而難以獲取資金的情況，中國工商銀行漢中分行提出以大宗商品作為質(zhì)押提供短期貸款的商品融資業(yè)務(wù)，幫助小微企業(yè)盤活庫存，有效地緩解小微企業(yè)的融資難題。同時(shí)，為更好地服務(wù)漢中市小微企業(yè)，工商銀行漢中分行在商品融資業(yè)務(wù)中還放開了對(duì)借款人信用等級(jí)的限制，引入債項(xiàng)授信，并不斷擴(kuò)大商品準(zhǔn)入范圍，完善價(jià)格監(jiān)控機(jī)制，使商品融資擁有了更大的發(fā)展活力。

商品融資準(zhǔn)入門檻低、適用范圍廣，能夠很好地滿足原材料或存貨占用資金較大、可供抵押的不動(dòng)產(chǎn)欠缺的企業(yè)的融資需要。對(duì)于廣大小微企業(yè)來說，商品融資可以有效地解決其綜合信用等級(jí)不高、授信額度不夠、不動(dòng)產(chǎn)較少等融資難題，并且能夠幫助其獲得銀行專業(yè)化的金融服務(wù)。

3.3 商圈融資

近年來，漢中市商品交易市場(chǎng)、物流園區(qū)等商圈的數(shù)量和規(guī)模均呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢(shì)，并成為小微企業(yè)的主要集中地。然而，由于商圈內(nèi)小微企業(yè)抵押物少、信用記錄不健全，融資難問題較為突出。在這樣的背景下，漢中市金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)推出了商圈融資的金融服務(wù)模式。所謂商圈融資，是由銀行、市場(chǎng)管理方和擔(dān)保公司三方合作，由市場(chǎng)推薦商戶為授信客戶，擔(dān)保公司為商戶提供擔(dān)保，從而解決企業(yè)融資問題。

商圈融資一方面有助于增強(qiáng)商戶的融資能力，緩解融資困難，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展；另一方面有助于促進(jìn)商圈發(fā)展，增強(qiáng)經(jīng)營主體集聚力，提升產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度，整合產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，推進(jìn)商貿(mào)服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，從而帶動(dòng)稅收、就業(yè)增長和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)搞活流通、擴(kuò)大消費(fèi)的戰(zhàn)略目標(biāo)。同時(shí)，也有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等培養(yǎng)長期穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體，擴(kuò)大授信規(guī)模，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。

4 漢中市小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新

根據(jù)現(xiàn)有漢中市金融服務(wù)模式來看，雖然每一種模式都考慮到了小微企業(yè)的特點(diǎn)，在推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)方面起到了顯著的作用，但也都存在一些不可忽視的問題。如，貸款門檻低的同時(shí)，一些模式利率較高，月利在2%以上，提高了小微企業(yè)融資成本；在核貸過程中所搜集到的有關(guān)小微企業(yè)的數(shù)據(jù)、信息真實(shí)性和完整性偏低等。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融等線上金融模式的興起和各商業(yè)銀行金融服務(wù)技術(shù)的成熟，均迫使小微企業(yè)金融進(jìn)一步創(chuàng)新，以適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展和金融環(huán)境變化的需要。

4.1 計(jì)分卡模式

計(jì)分卡模式就是利用計(jì)分卡技術(shù)和個(gè)體分析技術(shù)，將面對(duì)小微企業(yè)的貸款整體流程標(biāo)準(zhǔn)化處理，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)高效、快速放款。計(jì)分卡模式主要依靠規(guī)模效應(yīng)降低貸款的交易成本，在大數(shù)據(jù)背景下，在信貸過程中使用大數(shù)據(jù)分析手段簡(jiǎn)化相應(yīng)流程，使得商業(yè)銀行在貸款申請(qǐng)、調(diào)查和審批的各環(huán)節(jié)，按照預(yù)先設(shè)定好的程序運(yùn)行，猶如現(xiàn)代化工廠一樣，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)轉(zhuǎn)。

計(jì)分卡模式最顯著的特點(diǎn)是計(jì)分卡技術(shù)，它是商業(yè)銀行用來審核小微企業(yè)貸款申請(qǐng)是否可以通過的主要依據(jù)。其中的計(jì)分卡是以電腦機(jī)讀卡的形式存在，記錄與小微企業(yè)相關(guān)的各種信息，如所從事的行業(yè)、已存續(xù)年限、成為本銀行客戶的年限、企業(yè)主家庭背景及主要成員情況、企業(yè)存款余額、年?duì)I業(yè)收入額、企業(yè)經(jīng)營場(chǎng)所、歷史信用記錄和現(xiàn)有負(fù)債情況。計(jì)分卡這種依靠信息化技術(shù)的強(qiáng)大系統(tǒng)化后臺(tái)，使商業(yè)銀行自動(dòng)審批貸款得以實(shí)現(xiàn)，為信貸工廠的建立奠定了基礎(chǔ)。

需要注意的是，在使用計(jì)分卡模式時(shí)，對(duì)于額度小的信貸完全可以依托打分卡實(shí)現(xiàn)放款；但是對(duì)于額度稍大的貸款申請(qǐng)，在借助于打分卡初步篩選出小微企業(yè)的基礎(chǔ)上，再應(yīng)結(jié)合信貸人員的實(shí)地調(diào)查分析作為輔助，以最終做出信貸決策。中國建設(shè)銀行2007年將該模式開始試用到中小企業(yè)貸款中，從運(yùn)行效果看，這是一種極具發(fā)展前景的金融服務(wù)模式。

4.2 組合型服務(wù)模式

組合型服務(wù)模式即“互聯(lián)網(wǎng)+電子商務(wù)+物流+銀行”四方結(jié)合的金融服務(wù)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融逐步發(fā)展起來的今天，在看到互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，還應(yīng)看到，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，但是可以借助于互聯(lián)網(wǎng)金融融取資金的僅限于融資平臺(tái)內(nèi)的小微企業(yè)，且小額信貸公司受到自身資本總量的限制，面對(duì)大量小微企業(yè)的借貸需求，資金缺口較大。與線上金融模式相比，商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于擁有充裕的資金和線下豐富的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)?；谶@層的考慮，可以將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下信貸模式與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式相互融合，實(shí)現(xiàn)線上線下金融服務(wù)模式的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，再通過與相應(yīng)物流渠道的深度對(duì)接，形成全新的組合型小微企業(yè)金融服務(wù)模式。

組合型金融服務(wù)模式最顯著的特點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)了信息流、物流和資金流的三流合一，達(dá)到了大批量、快速化為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的要求，而且在該模式中的各方實(shí)現(xiàn)了多贏的局面。對(duì)于商業(yè)銀行而言，可以依據(jù)小微企業(yè)在電子商務(wù)網(wǎng)站上的相關(guān)數(shù)據(jù)探索“信貸工廠”的實(shí)現(xiàn)方式和創(chuàng)新途徑；對(duì)于電子商務(wù)平臺(tái)，可以提高用戶的忠誠度和建立良好的網(wǎng)上信用記錄，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)平臺(tái)的拓展和健康、可持續(xù)發(fā)展；對(duì)于物流公司而言，通過業(yè)務(wù)層次的深化能夠帶來額外收益和差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

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作者簡(jiǎn)介：趙英會(huì)（1983-），女，河南遂平人，講師，碩士，研究方向：企業(yè)資本運(yùn)營。