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保險(xiǎn)受益人變更條款的法理闡釋

李娟

(湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院， 湖北 武漢 430068)

[摘要]對(duì)保險(xiǎn)立法上關(guān)于受益人變更條款的理解，理論界與實(shí)務(wù)界分歧很大。立法規(guī)定的書面形式應(yīng)該屬于強(qiáng)制性規(guī)定，原因在于：受益人變更雖然屬于被保險(xiǎn)人與投保人的單方法律行為，但也涉及受益人與保險(xiǎn)人利益。為尊重被保險(xiǎn)人意愿，變更文件發(fā)送即生效；保險(xiǎn)人未收到變更文件而向原受益人給付保險(xiǎn)金的，不再對(duì)新受益人承擔(dān)合同義務(wù)，但新受益人可以向原受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的返還。無論何種原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)人未在保險(xiǎn)單上做批注的，都不影響受益人變更的效力。

[關(guān)鍵詞]受益人變更； 書面形式； 通知； 不當(dāng)?shù)美?批單

關(guān)于保險(xiǎn)受益人變更問題，我國(guó)《保險(xiǎn)法》僅在第41條第1款有一規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單?！边@一款規(guī)定是對(duì)變更受益人行為提出的程序性要求。但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上，被保險(xiǎn)人或投保人(以下一律簡(jiǎn)稱被保險(xiǎn)人)并未完全按照該條款的規(guī)定來變更受益人，如被保險(xiǎn)人口頭上在親朋好友間表達(dá)變更受益人的意思，或?qū)⑵湟庠笇懗蓵嫖募唛w，以為這樣就可以導(dǎo)致受益人變更，而保險(xiǎn)人對(duì)此毫不知情，更談不上“在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單”。由此產(chǎn)生的問題是，被保險(xiǎn)人的行為是否產(chǎn)生受益人變更的后果？進(jìn)而言之，該如何解讀《保險(xiǎn)法》第41條第1款的規(guī)定？如，變更受益人是否一定要采取書面形式？被保險(xiǎn)人未通知保險(xiǎn)人的后果是什么？保險(xiǎn)人沒有在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，是否意味著受益人變更無效？一旦兩個(gè)“受益人”都主張保險(xiǎn)金利益，該如何判定保險(xiǎn)金的歸屬？

1受益人變更與書面形式之闡釋

1.1　書面形式是強(qiáng)制性規(guī)定還是任意性規(guī)定之觀點(diǎn)分歧

立法規(guī)定的書面形式，究竟屬于強(qiáng)制性，還是任意性，學(xué)者意見不一。大部分學(xué)者認(rèn)為，該條款應(yīng)該屬于強(qiáng)制性規(guī)范，因?yàn)檫@是立法的明確規(guī)定，即“受益人的變更屬于要式條款，僅有被保險(xiǎn)人或投保人的真實(shí)意思表達(dá)尚不夠，還必須符合一定的形式要件即應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人?！盵1]也有學(xué)者認(rèn)為，立法規(guī)定的書面形式不是變更受益人的必須形式，法律并不強(qiáng)制被保險(xiǎn)人一定遵行。理由是，法律行為的形式強(qiáng)制往往出于某些特別的目的，如：避免行為人做出倉(cāng)促、輕率的決定；保留證據(jù)；確保一定法律關(guān)系的公開性；促進(jìn)一定債權(quán)的流通性等，而受益人變更不符合上述強(qiáng)制的理由[2]。

1. 2　書面形式強(qiáng)制性的必要性分析

變更受益人是否一定要采用書面形式，取決于該行為涉及的利益關(guān)系。任何法律行為被要求采用書面形式，都是因?yàn)樵撔袨樯婕爸卮罄骊P(guān)系。變更受益人雖無需保險(xiǎn)人同意，但該法律行為涉及保險(xiǎn)人與原受益人利益，甚至涉及被保險(xiǎn)人自身利益。

對(duì)保險(xiǎn)人而言，誰是受益人，誰將有權(quán)向其請(qǐng)求保險(xiǎn)金，如果因受益人變更問題而發(fā)生紛爭(zhēng)，意味著保險(xiǎn)人可能面臨雙重支付的困境：在向原受益人支付保險(xiǎn)金后，又不得不向新受益人支付保險(xiǎn)金，因此，保險(xiǎn)人需要知道誰是真正的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人。受益人變更意味著原受益人喪失了經(jīng)濟(jì)利益，盡管原受益人無權(quán)干預(yù)被保險(xiǎn)人的變更行為，但書面形式至少可以確保只有在被保險(xiǎn)人按照程序變更受益人時(shí)，原受益人的利益才會(huì)歸于消滅，即在程序上給予原受益人一定的保護(hù)。而書面形式要求還可以保證對(duì)被保險(xiǎn)人真實(shí)意愿的尊重，因?yàn)橹挥羞@樣才可以防止他人以欺詐方式聲稱被保險(xiǎn)人已經(jīng)改變主意，要變更受益人[3]。可見，受益人變更不僅僅是一個(gè)簡(jiǎn)單的單方法律行為，還牽涉諸多主體利益，實(shí)有慎重的必要，而書面形式是最好的保障。

2受益人變更與被保險(xiǎn)人通知義務(wù)之闡釋

2.1　通知義務(wù)之理論基礎(chǔ)

被保險(xiǎn)人變更受益人無需征得保險(xiǎn)人同意，原因在于，變更受益人行為是單方法律行為。所謂單方法律行為，“是指根據(jù)當(dāng)事人一方的意思表示就可以成立的民事法律行為。只要一方當(dāng)事人作出意思表示，無須再有他方當(dāng)事人同意就可以成立?！盵4]變更受益人是典型的單方法律行為，無須保險(xiǎn)人同意。基于此，國(guó)內(nèi)有許多學(xué)者認(rèn)為被保險(xiǎn)人變更受益人無須通知保險(xiǎn)人，理由是，既然變更受益人是被保險(xiǎn)人的單方法律行為，就不應(yīng)該受到任何約束，只要被保險(xiǎn)人有變更受益人的意圖，并表示于外(如寫成書面文件)，即可生效，只不過如果被保險(xiǎn)人沒有通知保險(xiǎn)人，該變更行為僅在被保險(xiǎn)人、原受益人與新受益人之間產(chǎn)生效力，但不能對(duì)抗保險(xiǎn)人，即保險(xiǎn)人因不知悉變更只需向原受益人支付保險(xiǎn)金即可，新受益人再向原受益人主張保險(xiǎn)金之不當(dāng)?shù)美颠€請(qǐng)求權(quán)[5]。

單方法律行為之生效固然不以相對(duì)人同意為要件，但并非完全沒有條件。以是否有相對(duì)人為依據(jù)，單方法律行為可以分為有相對(duì)人的單方法律行為與無相對(duì)人的單方法律行為[6]。對(duì)于無相對(duì)人的單方法律行為，行為人的行為本身即產(chǎn)生效力，如立遺囑；對(duì)于有相對(duì)人的單方法律行為，則其真實(shí)意圖必須讓相對(duì)人知悉方才發(fā)生效力，此即行為人的通知義務(wù)。如合同一方當(dāng)事人依據(jù)立法規(guī)定行使合同解除權(quán)時(shí)，僅有意思表示還不夠，還必須通知對(duì)方當(dāng)事人，才產(chǎn)生合同解除的法律后果。受益人條款屬于保險(xiǎn)合同的內(nèi)容之一，變更受益人屬于合同內(nèi)容的變更，因此，屬于有相對(duì)人的單方法律行為，即被保險(xiǎn)人變更受益人固然不需保險(xiǎn)人同意，但需將其變更受益人的意思通知保險(xiǎn)人才有效，此為被保險(xiǎn)人通知義務(wù)之法理所在。

2．2　通知生效的法理闡釋

如前所述，意思表示要產(chǎn)生法律效果，需將該意思表示讓相對(duì)人知悉。在受益人變更問題上，要經(jīng)過兩個(gè)環(huán)節(jié)：被保險(xiǎn)人將其意思表示(即變更受益人的文件)發(fā)出(如以郵寄方式)；文件送達(dá)保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人知悉。從文件發(fā)送到文件送達(dá)，往往不在同一時(shí)間，而是存在一定的時(shí)間差，因此產(chǎn)生該意思表示是在發(fā)送時(shí)生效，還是在送達(dá)時(shí)生效的問題。

在這一問題上，傳統(tǒng)民法有投郵主義與到達(dá)主義兩種理論。投郵主義是指意思表示一經(jīng)發(fā)出，無須到達(dá)對(duì)方當(dāng)事人，即可以產(chǎn)生效力；而到達(dá)主義則是意思表示必須到達(dá)對(duì)方當(dāng)事人才能產(chǎn)生效力[7]。兩種學(xué)說并無優(yōu)劣之分，僅是價(jià)值取向不同。投郵主義以保護(hù)發(fā)送人的利益為其價(jià)值取向，通過發(fā)送生效規(guī)則，盡早使其行為發(fā)生法律效力，實(shí)現(xiàn)其利益保護(hù)。而到達(dá)主義則以保護(hù)受領(lǐng)人的利益為其價(jià)值取向，受領(lǐng)人未受領(lǐng)，發(fā)送人的意思表示不能對(duì)其產(chǎn)生拘束。究竟采何種理論，取決于雙方當(dāng)事人地位與其行為的性質(zhì)。受益人變更屬于被保險(xiǎn)人的單方法律行為，無需保險(xiǎn)人同意。因此，尊重被保險(xiǎn)人意愿應(yīng)該是立法首選。從這個(gè)角度而言，通知采發(fā)送生效，即只要被保險(xiǎn)人將變更文件投入郵箱即可。

需要說明的是，采投郵主義，有可能導(dǎo)致這樣的結(jié)果：在保險(xiǎn)人收到變更文件之前，保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，保險(xiǎn)人在不知受益人已經(jīng)變更的情形下，向原受益人給付保險(xiǎn)金。此時(shí)新的受益人若向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人就面臨重復(fù)給付的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于善意的保險(xiǎn)人，其利益應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。這就需要在尊重被保險(xiǎn)人意愿與保護(hù)保險(xiǎn)人利益之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)，即：在投郵主義下，受益人變更行為雖然生效，但不得對(duì)抗保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人在向原受益人給付保險(xiǎn)金后，即視為已經(jīng)履行保險(xiǎn)合同義務(wù)。至于新受益人的利益保護(hù)，因原受益人本不享有保險(xiǎn)金利益，其取得的保險(xiǎn)金是不當(dāng)?shù)美?，新受益人可以向其主張不?dāng)?shù)美颠€請(qǐng)求權(quán)。

3受益人變更與保險(xiǎn)人批注行為之闡釋

依據(jù)現(xiàn)行立法規(guī)定，變更受益人的最后環(huán)節(jié)是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。但這一環(huán)節(jié)是否是受益人變更生效的必要環(huán)節(jié)？在實(shí)務(wù)上，可能存在因書面通知未能到達(dá)保險(xiǎn)人處時(shí)保險(xiǎn)事故即已發(fā)生；也有可能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人過錯(cuò)，接到變更通知后未能及時(shí)進(jìn)行批注。對(duì)于這一問題的認(rèn)識(shí)，英美法系國(guó)家經(jīng)歷了從嚴(yán)到松的解釋過程，也許可以給我們一點(diǎn)啟示。

3.1　英美法系受益人變更程序規(guī)則的變化

如果嚴(yán)格遵照立法規(guī)定，即使被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人發(fā)送了書面文件，保險(xiǎn)人接到了該書面文件，只要保險(xiǎn)人沒有在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，被保險(xiǎn)人之行為均不產(chǎn)生受益人變更之后果。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)之英美法系國(guó)家，早期即持這種“嚴(yán)格符合原則”觀點(diǎn)，受益人變更受到嚴(yán)格的程序控制，即“法院一般不允許違背所要求的法律手續(xù)而變更受益人。”[8]這種不得違背的要求極為苛刻，導(dǎo)致很多情形下即使被保險(xiǎn)人變更受益人意愿極為強(qiáng)烈，也盡可能采取了相應(yīng)措施，受益人變更仍然無效。

隨著保險(xiǎn)實(shí)務(wù)之發(fā)展，保險(xiǎn)理論研究之深入，關(guān)于變更受益人到底是以被保險(xiǎn)人的意圖為準(zhǔn)，還是以保單規(guī)定的形式要件為準(zhǔn)，產(chǎn)生了爭(zhēng)議，學(xué)者的態(tài)度也經(jīng)歷了從“嚴(yán)格符合原則”到“基本符合規(guī)則”的轉(zhuǎn)變，也即從“形式遵從”到“實(shí)質(zhì)遵從”的轉(zhuǎn)變[9]。所謂的“基本符合規(guī)則”，其實(shí)是在尊重被保險(xiǎn)人意愿與維護(hù)受益人變更形式這兩者之間找到了一個(gè)平衡點(diǎn)。依照該規(guī)則，被保險(xiǎn)人首先必須有變更受益人的意圖；其次，被保險(xiǎn)人必須采取了積極的行為，基本上能表明其意圖，如被保險(xiǎn)人已經(jīng)填寫了變更受益人的申請(qǐng)，因申請(qǐng)郵寄后被受益人截走而不知情；被保險(xiǎn)人已經(jīng)向保險(xiǎn)人提交了變更申請(qǐng)并交回保險(xiǎn)單，但在保險(xiǎn)人簽發(fā)批單前死亡等。在這些情形下，即使保險(xiǎn)人沒有予以批注，受益人變更行為也會(huì)生效。

3.2　我國(guó)立法關(guān)于保險(xiǎn)人批注之闡釋

前已述及，變更受益人為單方法律行為，被保險(xiǎn)人僅需通知保險(xiǎn)人即可，無需其他要件。至于保險(xiǎn)人其后的保險(xiǎn)單批注行為，與變更受益人行為之效力并無關(guān)系，實(shí)為受益人變更生效后的后續(xù)行為，是保險(xiǎn)人應(yīng)該履行之義務(wù)，如同保險(xiǎn)合同訂立后保險(xiǎn)人有出具保險(xiǎn)單之義務(wù)一樣。因此，在被保險(xiǎn)人發(fā)送變更文件后，受益人變更已經(jīng)生效，即使保險(xiǎn)人未及時(shí)進(jìn)行批注，也不影響受益人變更生效這一法律后果。我國(guó)保險(xiǎn)法上關(guān)于保險(xiǎn)人批注之規(guī)定，目的不過在于完善受益人變更程序，但并非意在限制變更行為。

概而言之，立法要求變更受益人時(shí)通知保險(xiǎn)人并由保險(xiǎn)人予以批注，在于方便保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金時(shí)，能夠確定其賠付的對(duì)象，防止保險(xiǎn)人處于向原受益人賠付后又不得不向新受益人賠付的不利境況，但這一問題可以通過通知生效與不當(dāng)?shù)美?guī)則予以解決，立法的規(guī)定僅具有宣示性意義，不具有強(qiáng)制性功能。

4結(jié)束語

受益人變更因?yàn)槌绦騿栴}經(jīng)常出現(xiàn)爭(zhēng)議，即被變更的舊受益人與取而代之的新受益人之間爭(zhēng)奪保險(xiǎn)金。我國(guó)現(xiàn)行立法雖然對(duì)受益人變更程序做了規(guī)定，但在實(shí)務(wù)上會(huì)產(chǎn)生很多問題，只有對(duì)立法規(guī)范進(jìn)行合理解釋，才能有效解決實(shí)務(wù)問題。

站在學(xué)理解釋的角度，立法既然規(guī)定了書面通知，首先表明了受益人變更不是沒有任何條件的私法自治。其次，考慮不同主體的利益平衡，需要對(duì)通知的效力作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋，同時(shí)允許善意的保險(xiǎn)人在一次支付后從保險(xiǎn)合同義務(wù)中解脫出來。至于保險(xiǎn)人批注行為，則不應(yīng)成為被保險(xiǎn)人變更受益人生效的必要條件。

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[責(zé)任編校： 張眾]

Legal Interpretation of Clause of Beneficiary Change

LI Juan

(SchoolofEconomicsandManagement，HubeiUniv.ofTech.，Wuhan430068，China)

Abstract：There are many differences between theoretical and practical circles on the clause of beneficiary change.Written form clause in the law should belong to mandatory regulation，because beneficiary change not only belongs to the insured and policy-holder′s unilateral legal act， but also involves the beneficiary and insurer′s interests. To respect the insured′s wishes，beneficiary change document is effective when it is sent. If the insurer has payed claims to the original beneficiary before he receives the document, his contractual obligations is released from the new beneficiary， but the new beneficiary can request the claims from the original beneficiary. Whatever the reason that the insurer has not made comments on the policy is,beneficiary change should be effective.

Keywords：beneficiary change；written form；notification；unjust enrichment； making comments

[中圖分類號(hào)]D923.995

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]：A

[文章編號(hào)]1003-4684(2015)06-0023-03

[通訊作者]羅佩(1990-)，女，湖北武漢人，湖北工業(yè)大學(xué)碩士研究生，研究方向?yàn)榇髮W(xué)生思想政治教育

[作者簡(jiǎn)介]郭秀蘭(1964-)， 女，湖北紅安人，湖北工業(yè)大學(xué)馬克思主義學(xué)院教授、碩士生導(dǎo)師，研究方向?yàn)楦咝Ｋ枷胝谓逃靶睦斫】到逃?/p>

[基金項(xiàng)目]教育部人文社會(huì)科學(xué)研究專項(xiàng)任務(wù)項(xiàng)目(中國(guó)特色社會(huì)主義理論體系研究)資助成果之一(15JD710077)

[收稿日期]2015-10-16