溫秋鵬

摘 ? 要：近年來(lái)，隨著人民銀行西安分行農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作的持續(xù)深入開(kāi)展，陜西農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境明顯改善，取得了顯著成效，但與城市支付服務(wù)環(huán)境相比，仍存在著明顯差異。本文通過(guò)分析當(dāng)前陜西省城鄉(xiāng)支付服務(wù)存在的主要差異，結(jié)合近年來(lái)的工作實(shí)踐，就進(jìn)一步改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：支付服務(wù);農(nóng)村支付環(huán)境

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1674-0017-2015（2）-0091-02

一、陜西省城鄉(xiāng)支付服務(wù)存在的主要差異

（一）支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施差異。陜西省縣域特別是農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)城市整體較為落后，且增加、維護(hù)成本較高，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少。目前陜西省鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)僅有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行2家金融機(jī)構(gòu)，其它金融機(jī)構(gòu)較少涉及，且網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)密度明顯小于城市，支付服務(wù)有效供給率低。二是ATM、POS等支付業(yè)務(wù)受理終端較少，農(nóng)村地區(qū)的布放數(shù)量?jī)H占全省30%和23%，且ATM、POS機(jī)具的使用率較低，據(jù)統(tǒng)計(jì)陜西省2013年農(nóng)村地區(qū)平均每臺(tái)ATM、POS機(jī)受理業(yè)務(wù)約886筆，比全省平均值低4750筆。另外，由于布放ATM、POS等機(jī)具特別是新增營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投入成本高、使用效率低，加上農(nóng)民較低的價(jià)格承受能力，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)支付服務(wù)產(chǎn)出相對(duì)較低，這種高投入、低產(chǎn)出的局面降低了銀行機(jī)構(gòu)增加縣域尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的積極性，與城市支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施差距不斷拉大。

（二）支付服務(wù)意識(shí)形態(tài)差異。一是服務(wù)對(duì)象的意識(shí)形態(tài)差異，農(nóng)村現(xiàn)金交易意識(shí)根深蒂固。千百年來(lái)，農(nóng)民基本都是采取“一手交錢(qián)、一手交貨”的交易模式，銀行卡等非現(xiàn)金支付工具的使用相對(duì)于落后地區(qū)農(nóng)民而言仍然是一種新鮮事物，要使其接受需要一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程。特別是在當(dāng)前城鎮(zhèn)化過(guò)程中，大量青壯年勞動(dòng)力涌入城市，農(nóng)村地區(qū)留守較多的為老人和兒童，其對(duì)新型支付結(jié)算方式的接受和認(rèn)可更是需要較長(zhǎng)時(shí)間。二是支付服務(wù)從業(yè)者的意識(shí)形態(tài)差異，農(nóng)村地區(qū)支付從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不高，且主觀能動(dòng)意識(shí)不強(qiáng)。從業(yè)人員日常以簡(jiǎn)單、傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，對(duì)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)以及新興電子支付等業(yè)務(wù)使用較少、相關(guān)知識(shí)技能掌握不夠全面、更新不夠及時(shí)，從而導(dǎo)致其偏好傳統(tǒng)熟知的業(yè)務(wù)品種，不能較好的引導(dǎo)客戶(hù)使用先進(jìn)的支付結(jié)算方式，制約了非現(xiàn)金支付工具的宣傳、推廣和應(yīng)用。

（三）支付服務(wù)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差異。陜西省城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異明顯，以2012年經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)為例1，陜西省2012年經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值14451.18億元，縣域經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值7982.94億元，各縣平均生產(chǎn)總值96.18億元，與市轄各區(qū)平均生產(chǎn)總值269.51億元相比，差距在173.33億元，僅是市轄各區(qū)生產(chǎn)總值的36%，足以說(shuō)明陜西省縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平明顯滯后于市區(qū)。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總量的差異，也必然決定了城鄉(xiāng)支付服務(wù)的差異。

（四）支付服務(wù)經(jīng)營(yíng)策略差異。一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)城市、農(nóng)村支付服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略定位不同。由于投入產(chǎn)出以及利益驅(qū)動(dòng)的原因，導(dǎo)致各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將支付服務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)投向了城市，將更多的人、財(cái)、物等資源投入到城市支付服務(wù)市場(chǎng)的建設(shè)中去，而忽略了農(nóng)村市場(chǎng)。二是農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“重存貸輕中間”的經(jīng)營(yíng)理念仍然較重，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)積極性不高，導(dǎo)致其投入資金和精力相對(duì)較少。

二、進(jìn)一步改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的幾點(diǎn)建議

（一）努力培育農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)，不斷完善基層金融基礎(chǔ)設(shè)施。從“四個(gè)主體”入手，著力培育農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)。發(fā)卡主體方面，引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、生活實(shí)際，推出貼近群眾、貼近實(shí)際、貼近農(nóng)村生活的銀行卡，如富秦家樂(lè)卡、蘋(píng)果卡、惠農(nóng)卡等。用卡主體方面，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行卡安全使用知識(shí)的普及，擴(kuò)大農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)需求。受理主體方面，加強(qiáng)銀行卡受理環(huán)境建設(shè)，結(jié)合省政府推出的“萬(wàn)村千鄉(xiāng)工程”、“新農(nóng)?！?、“新農(nóng)合”等民生工程，為農(nóng)家店、個(gè)體工商戶(hù)、商店等農(nóng)村機(jī)構(gòu)安裝POS機(jī)，在人口較為密集的地區(qū)設(shè)立流動(dòng)服務(wù)站、布放ATM機(jī)，創(chuàng)建刷卡無(wú)障礙示范街區(qū)，銀行卡推廣應(yīng)用示范縣（鄉(xiāng)、鎮(zhèn)）等。推動(dòng)主體方面，協(xié)調(diào)政府相關(guān)部門(mén)實(shí)現(xiàn)各類(lèi)惠農(nóng)補(bǔ)貼“一卡通”發(fā)放，鼓勵(lì)各類(lèi)涉農(nóng)企事業(yè)單位在農(nóng)村地區(qū)采取非現(xiàn)金支付方式，營(yíng)造銀行卡使用良好氛圍。

（二）推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，建設(shè)農(nóng)村地區(qū)綜合性惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)。一是在農(nóng)村地區(qū)大力推廣銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，通過(guò)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的建立實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的廣泛延伸。二是合理布局，整合資源，重點(diǎn)加強(qiáng)具備通訊網(wǎng)絡(luò)條件地區(qū)的推進(jìn)力度，提升服務(wù)點(diǎn)使用效率，提高服務(wù)深度和廣度，有效避免同一地區(qū)重復(fù)設(shè)立服務(wù)點(diǎn)。三是不斷拓展服務(wù)點(diǎn)綜合金融服務(wù)功能，如費(fèi)用繳納、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、金融知識(shí)宣傳、反假幣、殘損幣及大小票兌換等業(yè)務(wù)功能。四是持續(xù)關(guān)注服務(wù)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立嚴(yán)格的服務(wù)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制和定期巡檢制，切實(shí)防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)農(nóng)村地區(qū)正常的支付結(jié)算秩序，促進(jìn)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。

（三）推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷提升金融服務(wù)的可獲得性。移動(dòng)支付是普惠金融發(fā)展的重要途徑，其依靠較少的基礎(chǔ)設(shè)施投入，能夠充分利用現(xiàn)有通信網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施終端，突破了時(shí)間、空間限制，以較低的成本投入實(shí)現(xiàn)了方便、快捷的金融服務(wù)，有效提升了農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性。一是積極引導(dǎo)手機(jī)支付模式在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，解決農(nóng)村小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)非現(xiàn)金支付結(jié)算手段單一的問(wèn)題。二是采取差別化監(jiān)管措施，引導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)，尤其是涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)積極在農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。目前，農(nóng)行陜西省分行、郵儲(chǔ)銀行陜西省分行及陜西省農(nóng)村信用社先后在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)功能，為在農(nóng)村地區(qū)全面推廣移動(dòng)支付奠定了良好基礎(chǔ)。

（四）積極暢通涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)支付結(jié)算渠道，提升農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)支付結(jié)算效率。一是不斷暢通村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算通道，使其更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展。目前，陜西省對(duì)外正式營(yíng)業(yè)的13家村鎮(zhèn)銀行均已通過(guò)代理間接參與者的方式加入了人民銀行大小額支付系統(tǒng)。二是持續(xù)加大支付系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用力度，不斷提升農(nóng)村地區(qū)支付系統(tǒng)覆蓋率，提升農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)能力，目前陜西省農(nóng)村地區(qū)支付系統(tǒng)覆蓋率達(dá)82%以上。三是繼續(xù)將各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作情況納入支付系統(tǒng)年度考核范疇，以考核促提升，引導(dǎo)其積極行動(dòng)、開(kāi)拓創(chuàng)新，在農(nóng)村地區(qū)廣泛開(kāi)展支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作。

（五）積極爭(zhēng)取政府政策扶持，構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系。在當(dāng)前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距明顯的情況下，積極爭(zhēng)取政府扶持政策，對(duì)于改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境并建立長(zhǎng)效工作機(jī)制都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。目前，陜西省地方政府及相關(guān)部門(mén)出臺(tái)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)政策扶持文件共38份，其中資金扶持類(lèi)文件9份、非資金扶持類(lèi)文件29份，全省范圍內(nèi)基本形成了自上而下的農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)政策扶持體系。其中，人民銀行西安分行、陜西省金融工作辦公室、陜西省財(cái)政廳、中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司陜西分公司共同發(fā)布的《陜西省改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境提升金融支付服務(wù)補(bǔ)助實(shí)施方案》（陜金融發(fā)〔2014〕13號(hào)），爭(zhēng)取專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)助資金2000萬(wàn)元，給予在指定農(nóng)村地區(qū)布放ATM、POS機(jī)具的銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)每臺(tái)5000元、300元的一次性補(bǔ)助。政府扶持政策的出臺(tái)，對(duì)于建立改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境長(zhǎng)效工作機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展都起到了積極的促進(jìn)作用。

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The Practice and Reflection on the Construction of the Rural Payment Environment

——A Case of Shaanxi Province

WEN Qiupeng

（Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710075）

Abstract：In recent years， along with the continuous and deep development of the construction of rural payment environment of Xian Branch of PBC， the rural payment environment of Shaanxi province has significantly been improved， and the remarkable effects have been achieved. But in contrast with the urban payment environment， there are still some obvious differences. With the practical work in recent years， the paper analyzes the differences between the urban payment environment and the rural payment environment， and puts forward related suggestions on improving the rural payment environment.

Keywords： payment service; rural payment environment 責(zé)任編輯、校對(duì)：張宏亮