□文/趙建敏 闞義闊 楊會青

（河北金融學院 河北·保定）

黨的十八大報告提出，堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路。其中，“新型城鎮(zhèn)化”建設是我國現(xiàn)階段推進新農(nóng)村建設的重要戰(zhàn)略部署。在新型城鎮(zhèn)化進程中，必將產(chǎn)生大量的投資和消費需求，需要金融大力支持。新型城鎮(zhèn)化的核心是“人”，是從根本上解決轉(zhuǎn)移農(nóng)民的市民化問題，促進轉(zhuǎn)移農(nóng)民真正融入城鎮(zhèn)生活，順利完成向市民轉(zhuǎn)化。所以，這對以農(nóng)戶為服務對象提供的存款、取款、信貸等相關(guān)金融服務活動來說既是挑戰(zhàn)也是機遇。要抓住這一歷史機遇，繼續(xù)加快完善農(nóng)戶金融服務，從而提升農(nóng)民生活質(zhì)量，完善我國農(nóng)村金融體系，促進我國經(jīng)濟的發(fā)展。

一、新型城鎮(zhèn)化中農(nóng)戶金融服務的涵義

新型城鎮(zhèn)化，即通過工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化“新四化”協(xié)調(diào)互動，推動產(chǎn)成融合，實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、城鄉(xiāng)一體、生態(tài)文明、和諧發(fā)展的城鎮(zhèn)化建設道路。新型城鎮(zhèn)化堅持以人為本，著眼農(nóng)民，以解決農(nóng)戶問題，提升農(nóng)民生活質(zhì)量為重要內(nèi)容。新型城鎮(zhèn)化進程中金融支持是必不可少的，尤其針對農(nóng)民、農(nóng)戶的金融服務尤為重要。

農(nóng)戶，在不同領域有不同的理解，我們所指的農(nóng)戶即農(nóng)村住戶，指擁有農(nóng)村戶籍的居民戶，既包括職業(yè)農(nóng)戶，也包括“新型城鎮(zhèn)化”進程中新出現(xiàn)的兼業(yè)農(nóng)戶和放棄土地但仍有農(nóng)村戶籍的個體工商戶等。

農(nóng)戶金融服務，就是指各種金融機構(gòu)針對這些農(nóng)戶提供的存款、取款、信貸等相關(guān)金融服務活動。新型城鎮(zhèn)化不是簡單的建高樓、建廣場，其核心是農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，即是農(nóng)民從傳統(tǒng)的農(nóng)民變?yōu)樾滦娃r(nóng)民的過程，強調(diào)的是“推動工業(yè)化和城鎮(zhèn)化良性互動、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調(diào)”，在此過程中農(nóng)民對金融服務的需求定然與以往有所不同。

二、現(xiàn)階段農(nóng)戶金融服務中存在的主要問題

（一）農(nóng)戶金融服務業(yè)務種類少、品種單一。我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展較之于城市相對落后，農(nóng)村農(nóng)戶金融服務功能弱化，金融產(chǎn)品少，金融服務種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務，中間業(yè)務和匯兌業(yè)務等，種類很少。抵押、擔保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢服務、代收代付等業(yè)務很少開展，至于信用卡業(yè)務、網(wǎng)上銀行等業(yè)務更為缺乏，服務功能弱化，已不能完全滿足新階段農(nóng)戶對資金和金融服務的需求。

傳統(tǒng)的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等多個渠道，但隨著商業(yè)性金融機構(gòu)退出農(nóng)村金融市場，金融機構(gòu)基本上只剩下農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村信用社農(nóng)村金融服務的業(yè)務范圍主要還是“存、貸、匯”這三種傳統(tǒng)業(yè)務以及醫(yī)療保險，而一些新型的金融服務，如基金托管、委托理財、衍生品避險服務以及一些新興的保險項目，如儲蓄型保險等，仍未廣泛出現(xiàn)在農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融服務的種類仍舊單一。

（二）針對農(nóng)村農(nóng)戶的保險業(yè)滯后。我國是世界上因自然災害遭受損失嚴重的國家，但是我國的農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展并不理想，不適應我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。20世紀80年代末到90年代初期，我國農(nóng)業(yè)保險曾經(jīng)得到了較快發(fā)展，在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面發(fā)揮了積極作用。但90年代中后期以來，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務采取限制規(guī)模的措施以控制虧損。目前部分農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險是空白，嚴重影響了農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展和農(nóng)民收入保障。

（三）農(nóng)戶存款資金嚴重外流，難以就地轉(zhuǎn)化信貸資金。改革開放以來，受商業(yè)銀行趨利性的影響，以及農(nóng)業(yè)高風險與商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營要求相矛盾的影響，農(nóng)業(yè)銀行逐步撤離了農(nóng)村。但是，在經(jīng)濟相對發(fā)達的城鎮(zhèn)和民營企業(yè)多的農(nóng)村，網(wǎng)點仍在擴張，它們在農(nóng)村吸收儲蓄存款，而對農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的貸款卻又較少，致使大量農(nóng)村資金流向中心城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。另，郵政儲蓄、農(nóng)村信用社也在盈利動機的驅(qū)使下，通過儲蓄存款不斷地將大量農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移，或上存到中國人民銀行，或把資金更多地投向獲利機會比較大的非農(nóng)領域，農(nóng)戶的存款資金并沒有完全地轉(zhuǎn)化為信貸資金，使資金脫離農(nóng)村，造成農(nóng)村資金嚴重短缺。即農(nóng)戶存款外流的問題嚴重，難以就地轉(zhuǎn)化信貸資金。

（四）農(nóng)村信貸業(yè)務存在不足。新型城鎮(zhèn)化進程中，農(nóng)村資金市場的供求矛盾會越來越突出，新轉(zhuǎn)化身份的農(nóng)民為適應新型的生活、生產(chǎn)的需求需要資金支持；留在農(nóng)村繼續(xù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民需要進行新型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，也需要資金支持。而現(xiàn)實是資金短缺、外流等問題已經(jīng)嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。與現(xiàn)實經(jīng)濟發(fā)展的需求相比，我國現(xiàn)在對農(nóng)村地區(qū)投入的貸款總量仍然嚴重不足。尤其是對比全部金融機構(gòu)的各項貸款余額，農(nóng)村金融合作機構(gòu)的貸款量更顯現(xiàn)出增幅小、總量低的特點。盡管人民銀行出臺了一系列支持農(nóng)村信貸投入的政策，效果卻不十分明顯。小額信貸業(yè)務的發(fā)展落后是其中的主要問題，嚴重影響了農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展。

三、新型城鎮(zhèn)化中提升我國農(nóng)戶金融服務的建議

（一）健全農(nóng)戶金融基礎服務設施。農(nóng)戶金融服務發(fā)展比較慢的一個重要原因就是農(nóng)村金融服務設施還較差，比如說網(wǎng)絡、網(wǎng)點、支付清算體系等。加強農(nóng)村的金融服務體系建設，加快推進農(nóng)村地區(qū)支付清算的基礎設施建設，提高農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)支付業(yè)務處理的自動化水平和效率，從基礎方面為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造一個好的條件。

中國人民銀行要進一步完善農(nóng)村資金清算系統(tǒng)，為農(nóng)村信用社提供資金清算服務，并支持成立涉及全國的農(nóng)村合作金融機構(gòu)資金清算中心，進一步暢通中小金融機構(gòu)匯兌之路，培育公平的支付服務競爭環(huán)境，解決農(nóng)村金融機構(gòu)資金清算匯兌難問題。

大力開發(fā)、完善農(nóng)戶金融服務設施，優(yōu)化服務手段。在硬件方面，加強基礎設施建設，繼續(xù)提高ATM和POS、EPOS機的市場投放數(shù)量。開發(fā)運用先進的計算機、通訊、語音、網(wǎng)絡等技術(shù)手段，為農(nóng)戶提供豐富、快捷、方便的金融服務。盡快推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務，利用網(wǎng)絡技術(shù)，向農(nóng)戶提供以存款為基礎的匯兌、結(jié)算、代理、投資、咨詢、評估、理財?shù)葮I(yè)務。

（二）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立成熟的農(nóng)業(yè)保險體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅面臨著市場風險，而且面臨著自然風險，所以在農(nóng)村應建立起多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)村保險體系。尤其是在新型城鎮(zhèn)化進程中，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路上，農(nóng)村土地實行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，更應重視農(nóng)業(yè)保險制度，避免自然災害使農(nóng)業(yè)承受巨大的風險威脅。中央文件明確指出，要加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)進行試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼。這是國家為農(nóng)業(yè)保險提供的政策支持，當前，廣大農(nóng)民的保險需求在不斷提高，農(nóng)村保險市場在逐步擴大，但是農(nóng)民參保意識差，收入水平不高，保費負擔能力比較低，要根據(jù)農(nóng)村實際，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，研究開發(fā)適合在農(nóng)村地區(qū)銷售的險種。一是應盡快對農(nóng)業(yè)保險進行專門立法，為農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營及其參與各方提供法律上的依據(jù)和保障；二是建立互助保險組織，逐步把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務從商業(yè)保險中分離出來，由農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟單位自愿出資形成非盈利性的合作保險組織；三是實行再保險，國家對政策性農(nóng)業(yè)保險、商業(yè)涉農(nóng)保險及互助性保險要實行與一般商業(yè)保險有區(qū)別的再保險。

（三）拓寬信用貸款業(yè)務領域。新型城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)戶的內(nèi)涵在不斷地更新，現(xiàn)代新型農(nóng)民經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)和致富的途徑也日趨廣泛。已涵蓋到農(nóng)、工、商各個方面。因此，農(nóng)戶貸款的對象、范圍也應涵蓋所有生活在廣大農(nóng)村以及部分進城的農(nóng)民。同樣，農(nóng)戶貸款的用途也在不斷地拓展，除傳統(tǒng)的農(nóng)林牧副漁之外，還包括農(nóng)戶家庭工商業(yè)、家庭農(nóng)莊、農(nóng)產(chǎn)品的服務、流通、加工業(yè)等。在經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶貸款中家庭工商戶、規(guī)模種養(yǎng)戶是投向的重點，投量最大的是工商戶。因此，農(nóng)戶信貸業(yè)務不能局限于支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，更需要從當?shù)剞r(nóng)戶經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，找準農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展的增長點和信貸支農(nóng)的切入點，增加農(nóng)戶信貸有效投入。農(nóng)戶經(jīng)濟的特點是生產(chǎn)、消費、經(jīng)營混為一體，資金使用投向界限模糊，互變性強。一般來說，農(nóng)戶在資金使用上是先生產(chǎn)、后消費；先儲蓄，后經(jīng)營。從農(nóng)村的經(jīng)濟現(xiàn)狀來看，目前農(nóng)戶消費貸款的主要用途為購建住房、購買汽車、子女就學、添置耐用消費品、操辦紅白喜事等費用。目前，隨著農(nóng)民消費觀念的進步，農(nóng)戶消費貸款具有較大的發(fā)展空間。為適應農(nóng)戶生活消費性貸款的合理需求，農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)要改變固有的以生產(chǎn)貸款為主的傳統(tǒng)觀念，適應國家“刺激消費、擴大內(nèi)需”的財政政策，對農(nóng)戶的生活消費貸款按照“積極穩(wěn)妥”的原則，根據(jù)農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟承受能力，給予大力扶持，不斷提升農(nóng)戶的生活層次和質(zhì)量。

（四）建立農(nóng)村資金回流機制。為了解決農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)貸款“非農(nóng)化”現(xiàn)象，現(xiàn)有的措施主要是參照國際慣例，通過由國家規(guī)定貸款比例來達到貸款支農(nóng)目的。農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)貸款流向的“非農(nóng)化”與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的低回報率有直接聯(lián)系，只要農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的回報率一直處于較低狀態(tài)，資金流向的“非農(nóng)化”現(xiàn)象就不易消失。所以，要建立農(nóng)村資金回流機制，繼續(xù)深化針對農(nóng)村信用社本身的改革，使農(nóng)村信用社成為真正意義上的合作金融，杜絕政府參股或干預管理決策；另一方面，政府必須放棄對農(nóng)村經(jīng)濟、社會生活的干預，以釋放農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的潛力，從而恢復農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的信心和動力。

（五）完善農(nóng)村信用社服務水平。農(nóng)村信用社作為重要的農(nóng)村金融機構(gòu)，要加強對農(nóng)戶的服務意識，應當盡可能地簡化農(nóng)民信貸手續(xù)，完善一條龍的信貸服務體系，同時杜絕農(nóng)村信貸中的腐敗問題，以此促進農(nóng)戶貸款的積極性。

（六）完善民間金融。民間金融主要指在公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間發(fā)生的，而又沒有官方監(jiān)管、控制的金融活動。我國農(nóng)村區(qū)域民間金融盛行，主要表現(xiàn)即村民間借貸，這是一種直接的、靈活的融資形式，是現(xiàn)實中一種重要的直接融資、投資渠道，是農(nóng)村金融的重要組成。其也是對銀行信用的一個很好的補充，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也做出了貢獻。但在實際生活中因其借款手續(xù)不規(guī)范、財務信息掌握不足、農(nóng)民依法維權(quán)意識弱等原因，農(nóng)村借貸也存在諸多問題，因此必須采取措施規(guī)范農(nóng)村民間借貸，減少風險因素。首先要完善相關(guān)立法，盡管我國已經(jīng)相繼頒布了一系列法律法規(guī)，可以作為規(guī)范農(nóng)村民間借貸方面的法律依據(jù)。但是現(xiàn)有的立法或者是對農(nóng)村民間借貸缺乏針對性，或者是法律效力低，不能有效地規(guī)范農(nóng)村民間借貸。為適應新型城鎮(zhèn)化進程中經(jīng)濟的需要，國家應盡快制定并頒布實施《民間借貸法》，對民間借貸的性質(zhì)、對象、原則、運作方式等用法律條文規(guī)定下來，使民間借貸有法可依。其次，地方政府要積極對農(nóng)民做好普法教育，廣泛宣傳民間借貸的有關(guān)規(guī)定，引導農(nóng)民規(guī)范借貸行為，使農(nóng)民能夠使用規(guī)范的手續(xù)開展農(nóng)村民間借貸活動。同時，通過規(guī)范借貸合同的簽訂環(huán)節(jié)、重視借款合同的擔保等方式加強農(nóng)村借貸的自我規(guī)范。

［1］吳承堯.加快我國農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的思考——基于農(nóng)戶金融服務需求的視角［J］.金融縱橫，2011.6.

［2］聶勇.中國新型農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展探析［J］.中國農(nóng)學通報，2011.29.

［3］劉曉明.農(nóng)戶金融服務需求與銀行三農(nóng)服務模式創(chuàng)新［D］.山東大學，2011.