国产日韩欧美一区二区三区三州_亚洲少妇熟女av_久久久久亚洲av国产精品_波多野结衣网站一区二区_亚洲欧美色片在线91_国产亚洲精品精品国产优播av_日本一区二区三区波多野结衣 _久久国产av不卡

?

淺析我國P2P網(wǎng)絡貸款平臺存在的問題及對策

2015-04-07 23:40田林
商場現(xiàn)代化 2015年4期
關鍵詞:產(chǎn)生問題對策

田林

摘 要:自從2007年8月我國第一家P2P網(wǎng)絡貸款平臺拍拍貸成立以來,這一新興的借貸模式在我國取得了長足發(fā)展,為我國中小企業(yè)的融資開辟了新渠道,在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資困難的狀況。但P2P網(wǎng)絡貸款平臺近年來問題頻發(fā),以淘金貸、貝爾創(chuàng)投、螞蟻貸等為代表,利用平臺進行圈錢跑路的屢見不鮮,極大地損害了投資者的利益,擾亂了我國的金融市場。本文分析了P2P網(wǎng)絡貸款平臺在我國發(fā)展過程中存在的問題,進而提出了相關的解決對策,希望能夠對P2P網(wǎng)絡貸款平臺的健康發(fā)展提供一點幫助。

關鍵詞:P2P網(wǎng)絡貸款平臺;產(chǎn)生;問題;對策

一、P2P網(wǎng)絡貸款平臺在中國的產(chǎn)生

P2P網(wǎng)絡貸款平臺是在互聯(lián)網(wǎng)上為個人對個人的貸款提供服務的中介機構。2005年于英國成立的Zopa是世界上第一家P2P網(wǎng)絡貸款平臺。目前,世界上交易規(guī)模最大的 P2P網(wǎng)絡貸款平臺是2007年于美國成立的Lending Club。我國第一家P2P網(wǎng)絡貸款平臺是于2007年8月成立的拍拍貸,同期出現(xiàn)的平臺還有宜信、紅嶺創(chuàng)投等。

自拍拍貸出現(xiàn)開始,P2P網(wǎng)絡貸款平臺這一全新的借貸模式在我國取得了長足發(fā)展。我國的中小企業(yè)眾多,融資需求旺盛。傳統(tǒng)的金融機構對企業(yè)融資設置的門檻較高,往往更青睞于國有大型企業(yè),中小企業(yè)融資困難。P2P網(wǎng)絡貸款平臺作為一種新型的借貸模式,具有審查手續(xù)簡單、貸款速度快、交易費用低并且不需要抵押等優(yōu)點,為中小企業(yè)融資開辟了新渠道。

二、我國P2P網(wǎng)絡貸款平臺存在的問題

1.經(jīng)營成本高,盈利能力差。我國目前的P2P網(wǎng)絡貸款平臺呈現(xiàn)出線上經(jīng)營和線下經(jīng)營相互結合的產(chǎn)業(yè)結構,其根本原因在于社會征信體系不健全,使線上平臺無法有效地通過網(wǎng)絡進行借款人認證與信用評估。許多平臺必須借助線下經(jīng)營對借款人的還貸能力進行評估測算,與西方純粹的線上經(jīng)營模式相比,線下經(jīng)營產(chǎn)生了額外的經(jīng)營費用,降低了平臺的盈利能力。

2.準入門檻低,大部分平臺的規(guī)模小,承受風險的能力弱。根據(jù)網(wǎng)貸之家的平臺數(shù)據(jù)顯示,我國P2P網(wǎng)絡貸款平臺的注冊資本額1000萬以下的占到被統(tǒng)計平臺的80%,某些規(guī)模小的平臺的注冊資本僅為3萬元。平臺本身的自有資金過少,當投資人大規(guī)模地撤回投資時,平臺很容易因難以負荷而倒閉,導致我國的P2P網(wǎng)絡貸款市場的穩(wěn)定性減弱。

3.相關的法律法規(guī)不健全,容易引發(fā)騙資等非法活動。我國的法律制度目前并沒有對P2P網(wǎng)絡貸款平臺的性質給出明確界定,大部分的平臺在工商機構注冊時是以中介服務公司、貸款咨詢公司的名義,但P2P網(wǎng)絡貸款平臺的實質卻是從事著金融性質的業(yè)務。缺乏著金融機構的資質,卻在從事著資金融通的業(yè)務,這本身就存在著違規(guī),再加上平臺自身對后臺數(shù)據(jù)擁有管理權限,導致許多非法經(jīng)營者極易利用P2P網(wǎng)絡貸款平臺虛擬債權,進行惡意騙資活動。

三、構建我國規(guī)范有序的P2P網(wǎng)絡貸款平臺的對策及建議

1.建立并完善我國的網(wǎng)上征信系統(tǒng)。健全的網(wǎng)上征信系統(tǒng)能夠通過對自然人或企事業(yè)單位的歷史信用記錄以及構成其資質、品質的各要素進行分析研究,進而判斷其是否具有履行信用責任的能力。目前我國的P2P網(wǎng)絡貸款平臺盈利能力不高的一個原因就在于線上平臺經(jīng)營的同時,要依靠線下對借貸人的資信情況進行了解、分析,導致經(jīng)營成本過高。建立并完善我國的網(wǎng)上征信系統(tǒng)有利于幫助國內的P2P網(wǎng)絡貸款平臺由線上和線下相結合的經(jīng)營模式向純粹的線上平臺經(jīng)營模式過渡,可以有效地節(jié)約經(jīng)營成本,提高盈利能力;同時,健全的網(wǎng)上征信系統(tǒng)能夠對投資人的個人凈資產(chǎn)有一定的把握,有效地控制了風險,保護投資人的利益。例如,在美國肯塔基、俄勒岡等州采用財務標準強化投資者保護,明確要求投資者投資額不得超過其個人凈資產(chǎn)的10%,避免在收益權憑證上遭受過多損失。

2.提高我國P2P網(wǎng)絡貸款平臺的入行門檻,增強風險抵抗能力。在美國注冊的P2P網(wǎng)絡貸款平臺,需要承擔一筆使交易憑證證券化的登記成本,世界上交易規(guī)模最大的P2P網(wǎng)絡貸款平臺Lending Club公司的這項費用就耗費了400萬美元,折合人民幣約2500萬元。我國應該以此為鑒,適當提高P2P網(wǎng)絡貸款平臺的入行門檻,相當?shù)慕?jīng)營規(guī)模將提高平臺的風險抵抗能力,有利于保護投資者的利益。

3.加強法律監(jiān)督,制訂并完善相關的法律法規(guī)。首先,法律必須對P2P網(wǎng)絡貸款平臺的性質給予明確界定,如果要從事資金融通相關的金融業(yè)務,就必須把性質界定為金融機構,不能再以貸款咨詢公司、中介服務公司等名義進行注冊;其次,立法部門在制訂相關的法律法規(guī)時,要注意適度原則。P2P網(wǎng)絡貸款平臺作為一種全新的融資方式,為那些融資困難的中小企業(yè)提供了籌資的有效渠道,當下我國的P2P網(wǎng)絡貸款平臺的發(fā)展很不成熟,存在著很多風險,法律法規(guī)的制訂要有效地控制風險,保護投資人的利益,保障金融市場的正常運轉,但同時法律法規(guī)的制訂不能過于苛刻,必須看到P2P網(wǎng)絡貸款平臺的優(yōu)點,鼓勵這一朝陽產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

四、結論

P2P網(wǎng)絡貸款平臺以其自身特有的審查手續(xù)簡單、貸款速度快、交易費用低等優(yōu)勢在我國取得了快速發(fā)展,但也存在著許多問題,包括經(jīng)營成本高,盈利能力差;準入門檻低,大部分平臺的規(guī)模小,承受風險的能力弱;相關的法律法規(guī)不健全,容易引發(fā)騙資等非法活動。促進和鼓勵P2P網(wǎng)絡貸款平臺在我國的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義,能夠有效地緩解中小企業(yè)融資困難的局面,我們應建立并完善我國的網(wǎng)上征信系統(tǒng);同時提高我國P2P網(wǎng)絡貸款平臺的入行門檻,增強其風險抵抗能力;還應加強法律監(jiān)督,制訂并完善相關的法律法規(guī)。

參考文獻:

[1]禹?;?我國P2P網(wǎng)絡貸款平臺的弊端及管理.中國流通經(jīng)濟,2014(2):121-127.

[2]宋鵬程,吳志國,趙京.投融資效率與投資者保護的平衡:P2P借貸平臺監(jiān)管模式研究[J].金融理論與實踐,2014(1):33-38.

[3]黃小強.P2P借貸服務業(yè)市場發(fā)展國際比較及借鑒[J].金融與經(jīng)濟,2013(12):34-37.

猜你喜歡
產(chǎn)生問題對策
診錯因 知對策
對策
面對新高考的選擇、困惑及對策
防治“老慢支”有對策
論分鏡頭腳本在動畫短片創(chuàng)作中的應用
當代城市綜合管理形成的背景分析
淺析對歐洲中世紀大學學位制度的認識
淺析盈余管理產(chǎn)生的原因
演員出“問題”,電影怎么辦(聊天室)
韓媒稱中俄冷對朝鮮“問題”貨船