昝金生

(蘇州大學(xué)，江蘇 蘇州 215006)

論民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村金融的現(xiàn)代轉(zhuǎn)型

昝金生

(蘇州大學(xué)，江蘇 蘇州 215006)

[摘要]民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村金融的發(fā)展是從傳統(tǒng)金融向現(xiàn)代金融的轉(zhuǎn)型，這一過程經(jīng)歷了發(fā)軔、發(fā)展和中斷三個(gè)時(shí)期。轉(zhuǎn)型是在多種因素的共同推動(dòng)下進(jìn)行的，外國(guó)銀行侵入的影響是外因，江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)嬗變、現(xiàn)代農(nóng)村金融理論宣傳和政府積極參與構(gòu)成了內(nèi)因。江南農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型是近代江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的重要組成部分之一，對(duì)江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展起到了一定的積極作用，但由于多種因素的影響，由政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融的現(xiàn)代轉(zhuǎn)型總體上并沒有真正完成。

[關(guān)鍵詞]江南；農(nóng)村金融；現(xiàn)代轉(zhuǎn)型

江南農(nóng)村金融是指江南地區(qū)*江南地區(qū)，本文研究主要指蘇州、松江、常州、鎮(zhèn)江、江寧、杭州、嘉興、湖州八府及后來由蘇州府劃出的太倉(cāng)等地，但有時(shí)為統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的需要，也會(huì)把江蘇、浙江兩省作為江南地區(qū)的研究范圍。農(nóng)村貨幣資金的融通以及與此有關(guān)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總稱。民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村金融，主要由以高利貸、典當(dāng)、錢莊、合會(huì)為代表的傳統(tǒng)農(nóng)村金融和以銀行、信用合作社、農(nóng)業(yè)倉(cāng)庫(kù)為代表的現(xiàn)代農(nóng)村金融組成。民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村金融的現(xiàn)代轉(zhuǎn)型，實(shí)質(zhì)上就是民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村傳統(tǒng)金融向現(xiàn)代金融的轉(zhuǎn)變，一方面是農(nóng)村傳統(tǒng)借貸關(guān)系向現(xiàn)代借貸關(guān)系的轉(zhuǎn)變，另一方面是傳統(tǒng)農(nóng)村金融組織向現(xiàn)代金融組織的轉(zhuǎn)變。本文擬利用相關(guān)資料，就民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村金融現(xiàn)代轉(zhuǎn)型的階段、轉(zhuǎn)型的動(dòng)力等進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，以期能拓展江南鄉(xiāng)村史研究的范圍，彌補(bǔ)對(duì)江南農(nóng)村金融問題研究的不足，也為當(dāng)今農(nóng)村金融體制改革等提供一定的歷史經(jīng)驗(yàn)與借鑒。

一、江南農(nóng)村金融現(xiàn)代轉(zhuǎn)型的階段分析

民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村金融的發(fā)展是從傳統(tǒng)金融向現(xiàn)代金融的轉(zhuǎn)型，從1911~1949年轉(zhuǎn)型經(jīng)歷了發(fā)軔、發(fā)展和中斷三個(gè)時(shí)期，傳統(tǒng)農(nóng)村金融與現(xiàn)代農(nóng)村金融相互競(jìng)爭(zhēng)又互相合作發(fā)展。

(一)江南農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的發(fā)軔時(shí)期(1911~1926年)

民國(guó)建立后，隨著農(nóng)業(yè)資本主義的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品商品化程度的提高，農(nóng)業(yè)資金需求增加，在國(guó)外現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的刺激下，江南農(nóng)村現(xiàn)代金融業(yè)開始萌發(fā)。

1922年3月，施肇曾、施則敬在江蘇吳江震澤鎮(zhèn)創(chuàng)辦江豐農(nóng)工銀行，為江南地區(qū)創(chuàng)辦最早的農(nóng)工銀行。該行以扶農(nóng)輔工為辦行宗旨，資本總額20萬元。其農(nóng)業(yè)放款業(yè)務(wù)主要是農(nóng)產(chǎn)抵押放款，抵押物品為生絲與米，蠶絲經(jīng)抵押通常按貨價(jià)的60%～80%貸給，月息1.5分(包括倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi))，而其時(shí)典當(dāng)月息為2.5至3分，另加半分存箱鈿。還推進(jìn)合作放款，至1927年達(dá)50余萬元。[1]177-178江南農(nóng)村合作運(yùn)動(dòng)在華洋義賑救災(zāi)總會(huì)的影響下也逐漸興起。1923年前在江南農(nóng)村已經(jīng)組織的合作社有16所，1923年組織的合作社有4所，正在組織的合作社有3所，成立的合作社社員總數(shù)有473人。[2]106江南農(nóng)村農(nóng)工銀行的建立和農(nóng)村信用合作社的興起，是江南農(nóng)村現(xiàn)代金融產(chǎn)生的標(biāo)志。

江南農(nóng)村現(xiàn)代金融逐步萌發(fā)并緩慢地發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)村金融錢莊和典當(dāng)則在衰落中繼續(xù)發(fā)展，并嘗試與現(xiàn)代農(nóng)村金融進(jìn)行合作，以謀求生存空間，獲取最大利益。江蘇無錫在民國(guó)三年(1914年)錢莊僅有恒升等9家，至民國(guó)九年(1920年)較大錢莊有21家。[3]451912~1926年浙江全省的典當(dāng)業(yè)的發(fā)展呈穩(wěn)步上升趨勢(shì)，浙北地區(qū)(杭屬、嘉屬、湖屬)在1915年典當(dāng)家數(shù)為154家，占全省360家的42.8%，1918年為158家，占全省396家的39.9%。[4]208典當(dāng)業(yè)為適應(yīng)社會(huì)變革的需求，開始試辦典業(yè)銀行。1921年9月，江蘇典業(yè)銀行成立，總行設(shè)在蘇州，建立的目的是通過相互協(xié)作，把典當(dāng)業(yè)務(wù)覆蓋全社會(huì)，滿足江蘇城鄉(xiāng)的各個(gè)階層的融資需求。

(二)江南農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的發(fā)展時(shí)期(1927~1937年)

南京國(guó)民政府前期，是江南農(nóng)村現(xiàn)代金融發(fā)展最迅速的時(shí)期，江南地區(qū)銀行體系逐步完善，合作運(yùn)動(dòng)蓬勃開展，信用合作社興盛。

南京國(guó)民政府前期，江南地區(qū)銀行體系由國(guó)家銀行、省市地方銀行、商業(yè)銀行等構(gòu)成。在江南地區(qū)，以江蘇省農(nóng)民銀行和浙江省農(nóng)民銀行、縣地方銀行和農(nóng)民借貸所為代表。1934年，全國(guó)共有20家農(nóng)業(yè)銀行，其中江蘇4家，浙江9家，江浙共13家，占到全國(guó)總數(shù)的65%。[5]182-184商業(yè)銀行也逐步向農(nóng)村發(fā)放貸款。在江南農(nóng)村，以上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行為代表。至1934年該行放款的信用合作社共21縣98社，其中江蘇為最多，15縣60社，安徽1縣31社，浙江5縣7社，江浙共67社，占總數(shù)的68.4%，此外在江浙還有10縣15社正準(zhǔn)備予以放款。[6]

南京國(guó)民政府建立后，江南農(nóng)村信用合作社得到了真正的發(fā)展。江蘇在1928年共有合作社309所，其中信用合作社280所，占90.6%，1929年共有合作社528所，信用合作社就有481所，占91.1%。同時(shí)期的浙江也與此相似，1929年信用合作社占總數(shù)的94.3%。[2]119三十年代國(guó)民政府頒布《農(nóng)村合作社暫行章程》和《合作社法》，江南農(nóng)村合作事業(yè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。江南地區(qū)的合作社在全國(guó)一直占主導(dǎo)地位，1931年全國(guó)成立的合作社以江蘇為最多，占全國(guó)總數(shù)的45.24%，而蘇浙滬寧更是占到全國(guó)的67.9%，之后幾年，在其他地區(qū)合作社數(shù)量激增的情況下，所占比例有較大幅度的下降，仍占到23%的比重。1935年全國(guó)有合作社26224家，是1931年的2.26倍。蘇浙滬寧地區(qū)1935年有合作社6222家，是1931年的3.27倍。[7]114-116

在南京國(guó)民政府時(shí)期，江南農(nóng)村現(xiàn)代金融網(wǎng)絡(luò)趨于成熟，國(guó)家銀行、省地方銀行及商業(yè)銀行均辦理農(nóng)貸業(yè)務(wù)，并通過信用合作社、農(nóng)業(yè)倉(cāng)庫(kù)等實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村的放款。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)錢莊、典當(dāng)?shù)仁艿經(jīng)_擊，逐漸走向衰落。1929年常熟有錢莊17家，后因銀行業(yè)興起，1933年后僅剩1家。[8]526浙江嘉興，民國(guó)初年，有典當(dāng)60余家，民國(guó)21年后，全區(qū)典當(dāng)?shù)归]甚多，只剩29家，大多勉強(qiáng)維持，至抗戰(zhàn)發(fā)生，全部停業(yè)。[9]12

(三)江南農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的中斷時(shí)期(1937~1949年)

1937年后，江南地區(qū)全部淪陷于戰(zhàn)火之中，戰(zhàn)爭(zhēng)造成的損失極為慘重。江南農(nóng)村金融現(xiàn)代轉(zhuǎn)型徹底中斷。

抗日戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)后，蘇南、浙北地區(qū)相繼被日軍占領(lǐng)，國(guó)家銀行、省市地方銀行與政府一并內(nèi)遷，各銀行所辦理的合作社業(yè)務(wù)均遭到嚴(yán)重破壞。江南地區(qū)的錢莊和典當(dāng)?shù)纫驊?zhàn)爭(zhēng)的關(guān)系全部倒閉。民國(guó)26年11月，日軍侵占蘇州，城廂典當(dāng)幾被掠劫一空，當(dāng)時(shí)22家典當(dāng)共損失法幣138萬余元。[10]993杭州淪陷后，敵偽朋比為奸，趁火打劫，把各當(dāng)鋪所有存當(dāng)押品洗劫一空，全市典當(dāng)，無一幸免。[11]195由于戰(zhàn)爭(zhēng)的影響，現(xiàn)代農(nóng)村金融組織與傳統(tǒng)農(nóng)村金融組織均遭到破壞，江南農(nóng)村金融的發(fā)展被迫中斷。

抗戰(zhàn)勝利后，國(guó)民政府接管了日偽控制的金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的管理。在江南農(nóng)村，中國(guó)農(nóng)民銀行的農(nóng)貸發(fā)放額逐年有較大增長(zhǎng)，但是江南農(nóng)村的廣大農(nóng)民并沒有從農(nóng)業(yè)貸款中得到實(shí)惠，通貨膨脹極其嚴(yán)重，貨幣實(shí)值下跌，物價(jià)飛漲，人民生活困苦。1949年4月21日后，江南地區(qū)城鄉(xiāng)相繼解放，中國(guó)人民銀行南京、蘇南、杭州等分行相繼建立，江南農(nóng)村金融進(jìn)入新的歷史時(shí)期。

二、江南農(nóng)村金融現(xiàn)代轉(zhuǎn)型的動(dòng)力分析

民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村金融的發(fā)展，實(shí)際上就是傳統(tǒng)農(nóng)村金融向現(xiàn)代農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型是在多種因素共同推動(dòng)下進(jìn)行的，既有外部因素的刺激，也有內(nèi)部因素的推動(dòng)。

(一)外國(guó)銀行的侵入及影響

從社會(huì)發(fā)展的基本理論來看，通常社會(huì)發(fā)展的根本動(dòng)力來源于社會(huì)內(nèi)部而不是外部，因?yàn)閮?nèi)因是變化的根據(jù)，外因是變化的條件。然而，由于后發(fā)展國(guó)家的社會(huì)轉(zhuǎn)型基本上是在外在壓力和影響下啟動(dòng)的，因而其現(xiàn)代社會(huì)因素最初不是從其社會(huì)內(nèi)部產(chǎn)生，而是從其社會(huì)外部傳入。民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型是在近代外國(guó)現(xiàn)代金融的侵入的壓力和影響下啟動(dòng)的。

民國(guó)初期，帝國(guó)主義國(guó)家在中國(guó)增設(shè)了許多銀行，并通過這些銀行對(duì)華大量輸出資本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1914~1926年的12年間，帝國(guó)主義在華新增銀行44家125個(gè)分支機(jī)構(gòu)，加上原有的在華外國(guó)銀行，共有66家226個(gè)分支機(jī)構(gòu)。[12]40、63南京國(guó)民政府時(shí)期，在帝國(guó)主義對(duì)華的經(jīng)濟(jì)侵略中，金融侵略仍然是其重要的組成部分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到1934年，外國(guó)在華銀行共53家153個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中英國(guó)5家27個(gè)分支機(jī)構(gòu)，美國(guó)6家18個(gè)分支機(jī)構(gòu)，法國(guó)4家18個(gè)分支機(jī)構(gòu)，日本32家71個(gè)分支機(jī)構(gòu)。[13]103

外國(guó)銀行進(jìn)入中國(guó)最初主要是為外國(guó)列強(qiáng)對(duì)中國(guó)的商品傾銷和農(nóng)產(chǎn)品原料掠奪服務(wù)，擔(dān)當(dāng)外國(guó)資本對(duì)中國(guó)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)滲透的中介角色，后來加強(qiáng)了資本輸出，逐漸控制了中國(guó)的財(cái)政與金融，控制了中國(guó)的海關(guān)，控制了中國(guó)的經(jīng)濟(jì)命脈。正如當(dāng)時(shí)學(xué)者所言：外國(guó)銀行通過買辦商人的手，收買中國(guó)的原料，操縱農(nóng)產(chǎn)品出售價(jià)格，剝削農(nóng)民；還大量向中國(guó)傾銷商品，于是農(nóng)村的手工業(yè)被打倒，農(nóng)民的副業(yè)也逐漸消失。由此帶來的連鎖反應(yīng)是中國(guó)的民族資本主義不能獨(dú)立自主的發(fā)展起來，中國(guó)的銀行業(yè)也無法正常的發(fā)展，無法與外國(guó)銀行抗衡。[13]109-110

外國(guó)銀行的侵入，一方面刺激了中國(guó)政府及有識(shí)之士，倡導(dǎo)創(chuàng)建本土銀行，促進(jìn)了中國(guó)早期銀行業(yè)的產(chǎn)生；另一方面，加重了中國(guó)人民的負(fù)擔(dān)，瓦解了中國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，加劇了江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的破產(chǎn)。政府為復(fù)興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，積極籌劃創(chuàng)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。

(二)江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的嬗變和衰敗

民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村金融的現(xiàn)代轉(zhuǎn)型，除了外國(guó)現(xiàn)代金融的侵入這個(gè)外部因素外，江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系的變化及江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的衰敗，也是極其重要的內(nèi)部因素。

民國(guó)初年，江南農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)繼續(xù)得到發(fā)展，農(nóng)村貨幣流通也日益活躍。農(nóng)產(chǎn)品商品化的擴(kuò)大，使經(jīng)濟(jì)作物的種植面積增加。蠶桑業(yè)在江南農(nóng)村發(fā)展比較迅速。據(jù)時(shí)人記載：江蘇“在前清并沒有大規(guī)模地飼養(yǎng)家蠶，頂多不上十箱，總是養(yǎng)一些當(dāng)玩意兒，那時(shí)的繭價(jià)也只得三、四十元。民國(guó)以后，繭價(jià)不跌，反見上漲，農(nóng)民見這養(yǎng)蠶的利息很不差，養(yǎng)蠶的農(nóng)戶漸多，種桑面積也跟著擴(kuò)展起來，我們看到江蘇常、錫一帶，桑樹那樣多，也多是民國(guó)以來種起來的。繭價(jià)愈漲，種桑愈多。至民國(guó)十三年繭價(jià)每百斤貴至八、九十元，民國(guó)十五、六年繭子更貴，有至百元或一百二十元者。桑葉亦依供不應(yīng)求而騰貴，一年生枝條連梗帶葉，每百斤要四元”。[14]農(nóng)產(chǎn)品商品化的擴(kuò)大，表明了農(nóng)村自給自足的封建經(jīng)濟(jì)在削弱。農(nóng)產(chǎn)品商品化和市場(chǎng)的擴(kuò)大，促進(jìn)了江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和貨幣的融通，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了有利的條件。

南京國(guó)民政府建立后，江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由短暫的繁榮迅速轉(zhuǎn)為衰敗。江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的衰敗，首先體現(xiàn)在江南農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷危機(jī)。以稻米為例，有資料記載：“蘇省去年(1932年)度，江南江北皆豐收，而米市反不景氣，蓋因年來洋米入口，日見增多，米商隔年所積陳米，反須賤價(jià)出售，去年豐收，谷價(jià)更加猛跌，于是谷賤傷農(nóng)之風(fēng)，波及全蘇。……因之，各縣糧行中新稻山積，削價(jià)招徠，仍無主顧。新麥每石只售三元余，較前年(1931年)上市時(shí)，約減四元。米價(jià)每石只售七元之譜(原為十三四元)。供求相忤，商販裹足，凡百事業(yè)，益形凋敝?！盵15]到1934年時(shí)，江南經(jīng)濟(jì)已處于崩潰邊緣。人們看到：“江、浙為全國(guó)富庶之區(qū)，而太湖沿岸尤為江、浙精華所在，乃因絲價(jià)之暴跌，啼饑號(hào)寒，慘狀畢見，并在無錫曾發(fā)生搶米風(fēng)潮多次?！盵16]20其次是江南農(nóng)民生活日趨貧困，負(fù)債率高。30年代以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)破產(chǎn)，大量農(nóng)民家庭入不敷出。浙江建設(shè)廳民國(guó)十九年時(shí)曾根據(jù)合作社等報(bào)告而作估計(jì)，浙江全省農(nóng)民中有80%是負(fù)債的；本年(指1934年)九月份的《農(nóng)林新報(bào)》曾載有根據(jù)浙江三十七縣報(bào)告而估計(jì)農(nóng)民的負(fù)債情形，謂負(fù)債農(nóng)戶占農(nóng)戶總數(shù)56%；浙大農(nóng)學(xué)院曾調(diào)查金華等八縣，統(tǒng)計(jì)負(fù)債農(nóng)戶占58.81%，其負(fù)債額占財(cái)產(chǎn)額31.6%，可見浙江農(nóng)民中有60%左右是負(fù)債的。[17]3741934年吳興各區(qū)農(nóng)家平均收入為255.36元，支出294.12元，虧欠38.76元。[18]38-46三十年代的報(bào)刊上有這樣的描述：在地租和債務(wù)的盤剝下，農(nóng)家“有限的收入，還了租子，不夠償債；償了債款，不敷還租；自己吃的穿的，完全落空。”國(guó)內(nèi)封建主義的壓迫，國(guó)際資本主義經(jīng)濟(jì)的劫掠，“沖斷了他們幼弱的生命線，已往的黃金夢(mèng)，只是使他們作徒然的憧憬，一群群在生死界上掙扎?！盵19]

總之，農(nóng)產(chǎn)品商品化和市場(chǎng)的擴(kuò)大，客觀上需要資金周轉(zhuǎn)和流通，但是，江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的破產(chǎn)，農(nóng)村缺少資金，這為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了有利的條件。

(三)現(xiàn)代農(nóng)村金融理論的介紹與宣傳

民國(guó)初年，在歐美和日本合作主義思想的影響下，中國(guó)的一些先進(jìn)的知識(shí)分子從中國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)出發(fā)，開始對(duì)農(nóng)村合作理論進(jìn)行介紹，有關(guān)合作社的言論、譯著及論述不斷見諸報(bào)刊和各種出版物。被譽(yù)為“中國(guó)合作運(yùn)動(dòng)導(dǎo)師”的薛仙舟先生最早、最系統(tǒng)的在中國(guó)傳播合作經(jīng)濟(jì)理論。1911年，薛仙舟回國(guó)在北京大學(xué)及復(fù)旦大學(xué)任教，同時(shí)開始在國(guó)內(nèi)大力倡導(dǎo)合作運(yùn)動(dòng)，其《中國(guó)合作化方案》一文，提出了“合作共和”的設(shè)想。1920年5月薛仙舟組織創(chuàng)辦了“平民周刊社”(1921年12月6日改名為“平民學(xué)社”)，開始在國(guó)內(nèi)大張旗鼓地宣傳合作思想，并組織“上海合作同志社”，加強(qiáng)對(duì)合作理論的研究和推動(dòng)。但是由于當(dāng)時(shí)中國(guó)政局混亂，薛仙舟的合作運(yùn)動(dòng)實(shí)踐最終淹沒在混亂的時(shí)局中，但合作思想傳播的種子卻從此在中國(guó)扎根發(fā)芽。

20世紀(jì)20、30年代，鑒于中國(guó)農(nóng)村嚴(yán)重的金融危機(jī)，以及南京國(guó)民政府復(fù)興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要，眾多學(xué)者或研究人員十分關(guān)注農(nóng)村金融問題，從不同的視角，用不同的方式，或出版專著，或編輯雜志發(fā)表文章，對(duì)農(nóng)村金融理論進(jìn)行了介紹與宣傳。這些著作或論文一方面是對(duì)國(guó)外農(nóng)村金融理論和農(nóng)村金融實(shí)踐進(jìn)行重點(diǎn)介紹與論述，以指導(dǎo)中國(guó)農(nóng)村金融，另一方面是對(duì)當(dāng)時(shí)中國(guó)農(nóng)村金融狀況進(jìn)行考察、分析研究并提供發(fā)展農(nóng)業(yè)金融建議。當(dāng)時(shí)合作學(xué)社出版的《中國(guó)合作文獻(xiàn)目錄》，[20]收錄了1935年9月以前有關(guān)農(nóng)村合作、合作運(yùn)動(dòng)方面的文獻(xiàn)的目錄。該書把收錄的文獻(xiàn)分為兩大類，一類為一般出版物(即著作、編著、譯著類)，共收錄542種，從1920~1935年，平均每年約38種；二為定期出版物(即期刊雜志類)，共收錄77種，至1935年仍在出版的還有33種。

農(nóng)業(yè)金融理論及合作運(yùn)動(dòng)思想的廣泛宣傳與介紹，為江南農(nóng)村現(xiàn)代金融的產(chǎn)生與發(fā)展進(jìn)行了理論上的指導(dǎo)，也為政府制定農(nóng)村金融政策提供了借鑒與參考，為江南農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型做了輿論準(zhǔn)備。

(四)政府積極參與制度的籌建與管理

早發(fā)展國(guó)家社會(huì)轉(zhuǎn)型的過程表明，社會(huì)轉(zhuǎn)型的動(dòng)力主要來自市場(chǎng)，即市場(chǎng)力量既是社會(huì)轉(zhuǎn)型的初始動(dòng)力，又是社會(huì)轉(zhuǎn)型的主要?jiǎng)恿?。而后發(fā)展國(guó)家的社會(huì)轉(zhuǎn)型則不同，社會(huì)轉(zhuǎn)型的動(dòng)力不僅是政府和市場(chǎng)雙重啟動(dòng)，而且是政府和市場(chǎng)雙重推動(dòng)。在社會(huì)轉(zhuǎn)型中，政府力量的地位與作用成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)，其中代表性的觀點(diǎn)是：政府干預(yù)有用論、政府干預(yù)無用論、政府推動(dòng)有限論。[21]40-42此外在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，有農(nóng)村金融管制理論，主張政府干預(yù)農(nóng)村金融市場(chǎng)。同時(shí)還認(rèn)為：政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要功能是創(chuàng)造農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。[22]45-53從中國(guó)社會(huì)的轉(zhuǎn)型來看，政府的作用是不可或缺的，特別是南京國(guó)民政府，在民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村金融的現(xiàn)代轉(zhuǎn)型中起到非常重要的作用，試圖將現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的設(shè)想，通過采取的一定的強(qiáng)制措施，一步步變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，實(shí)現(xiàn)江南農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型。

首先，政府對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度進(jìn)行了總體規(guī)劃與設(shè)想。南京國(guó)民政府鑒于江蘇、浙江等地農(nóng)民銀行逐漸發(fā)展，可以進(jìn)行推廣。農(nóng)礦部設(shè)計(jì)委員會(huì)于1929年12月5日至11日舉行農(nóng)政會(huì)議，討論關(guān)于農(nóng)村金融制度的制定事宜，制定了農(nóng)村金融的原則與大綱，從要旨、行政、組織、實(shí)施、法規(guī)進(jìn)行規(guī)劃。這是中國(guó)近代以來第一次有關(guān)整個(gè)農(nóng)村金融制度的規(guī)劃，具有重要的歷史意義。[23]771930年4月，根據(jù)農(nóng)政會(huì)議的決議，南京國(guó)民政府成立農(nóng)業(yè)金融討論委員會(huì)，聘請(qǐng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)專家并指派有關(guān)總部員為委員，負(fù)責(zé)研究農(nóng)業(yè)金融問題。會(huì)議先后通過農(nóng)業(yè)金融制度及其實(shí)施方案、中央農(nóng)業(yè)金融委員會(huì)組織條例草案等六件決議案。[24]423-432通過兩次會(huì)議，南京國(guó)民政府對(duì)全國(guó)的農(nóng)業(yè)金融制度進(jìn)行了總體規(guī)劃與設(shè)想。其次，現(xiàn)代農(nóng)村金融法規(guī)、章程的制定與頒行。南京國(guó)民政府制定的農(nóng)村金融特別法主要有：《農(nóng)村合作社暫行條例》、《合作社法》、《合作社施行細(xì)則》、《中國(guó)農(nóng)民銀行條例》、《農(nóng)倉(cāng)業(yè)法》等。江浙兩省政府也制定了一些特別法規(guī)，如《江蘇省農(nóng)民銀行章程》、《江蘇省農(nóng)民銀行放款章程》、《江蘇省農(nóng)民銀行合作社放款章程》、《浙江省農(nóng)民銀行條例》、《浙江省農(nóng)民信用合作社暫行條例》等?，F(xiàn)代農(nóng)村金融法規(guī)、章程的制定與頒行，表明了政府對(duì)農(nóng)村金融、農(nóng)村貸款的高度重視，對(duì)銀行、信用合作社、農(nóng)業(yè)倉(cāng)庫(kù)的業(yè)務(wù)等的具體規(guī)定，則規(guī)范了現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的放款。第三，建立并管理現(xiàn)代農(nóng)村金融組織。北洋政府時(shí)期，農(nóng)工銀行開始建立，農(nóng)村貸款零星斷續(xù)，效用微渺。南京國(guó)民政府成立以后，現(xiàn)代農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步建立、發(fā)展與完善。現(xiàn)代農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)大體上分為三個(gè)層次，第一層次為銀行，包括專業(yè)農(nóng)民銀行、商業(yè)銀行和省地方銀行；第二層次為農(nóng)民借貸所、合作金庫(kù)；第三層次為信用合作社和農(nóng)業(yè)倉(cāng)庫(kù)，為銀行、農(nóng)民借貸所、合作金庫(kù)在農(nóng)村放款的橋梁與中介。當(dāng)然，實(shí)際農(nóng)村貸款情況復(fù)雜，特別是政府機(jī)構(gòu)直接或間接參與辦理過合作社，農(nóng)業(yè)倉(cāng)庫(kù)，甚至于參與了各種金融組織的農(nóng)貸。1928 年國(guó)民政府令江蘇省政府設(shè)立江蘇省農(nóng)民銀行，通過農(nóng)村合作社向農(nóng)民放款，開了政府救濟(jì)農(nóng)村金融之先聲。1933 年4月，國(guó)民政府在漢口成立豫鄂皖贛四省農(nóng)民銀行，1935 年改組為中國(guó)農(nóng)民銀行，成為以舉辦農(nóng)貸為主要業(yè)務(wù)的國(guó)家專業(yè)金融機(jī)構(gòu)。1936年9月，實(shí)業(yè)部又聯(lián)合國(guó)內(nèi)各銀行，組成了全國(guó)性的農(nóng)業(yè)金融與供銷業(yè)務(wù)的實(shí)業(yè)機(jī)關(guān)——農(nóng)本局，同時(shí)各省縣也相繼設(shè)立了一些地方性農(nóng)業(yè)銀行和合作金庫(kù)。1937年“一二八”事變發(fā)生后，財(cái)政部令中央銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、國(guó)農(nóng)民銀行在上海成立四行聯(lián)合辦事處。1939年9月，國(guó)民政府將其改組為四行聯(lián)合辦事總處，設(shè)置農(nóng)業(yè)金融處，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌各行局農(nóng)貸事項(xiàng)，制定農(nóng)貸辦法和準(zhǔn)則。1940年，成立農(nóng)業(yè)金融設(shè)計(jì)委員會(huì)和農(nóng)貸審核委員會(huì)。1941年后，各省縣的農(nóng)業(yè)金融促進(jìn)委員會(huì)也相繼設(shè)立，成為四聯(lián)總處指導(dǎo)下的地方的農(nóng)貸設(shè)計(jì)、審核和辦事機(jī)構(gòu)。1941年，農(nóng)本局所辦農(nóng)貸業(yè)務(wù)、農(nóng)貸區(qū)域和資金比例轉(zhuǎn)交農(nóng)民銀行承擔(dān)，五行局農(nóng)貸變?yōu)樗男芯洲r(nóng)貸。到1942年8月底，各行局農(nóng)貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交中國(guó)農(nóng)民銀行一家辦理，中國(guó)農(nóng)民銀行成為專業(yè)性的全國(guó)農(nóng)民銀行。抗戰(zhàn)勝利后，除了上述國(guó)家行局和地方銀行繼續(xù)辦理農(nóng)貸以外，已經(jīng)停止農(nóng)貸業(yè)務(wù)的銀行也開始部分恢復(fù)原有的功能。但總的來看，隨著國(guó)民黨戰(zhàn)局的潰敗，銀行農(nóng)貸機(jī)構(gòu)均走向衰落。南京國(guó)民政府成立后，積極參與到“復(fù)興農(nóng)村”的活動(dòng)中，提出農(nóng)村金融體系的總體規(guī)劃與設(shè)想，擬定農(nóng)村金融的法律法規(guī)和章程，逐步建立起現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，從理論上探索到具體實(shí)踐，促進(jìn)民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村現(xiàn)代金融體系的建立。

民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型是在多種因素的共同推動(dòng)下進(jìn)行的，外國(guó)現(xiàn)代金融的侵入及影響是外因，江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的嬗變與衰敗、現(xiàn)代農(nóng)村金融理論的宣傳與介紹、政府積極參與制度的籌建與管理構(gòu)成了內(nèi)因。

三、江南農(nóng)村金融現(xiàn)代轉(zhuǎn)型的評(píng)價(jià)分析

民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村金融，主要由傳統(tǒng)農(nóng)村金融和現(xiàn)代農(nóng)村金融組成。其發(fā)展過程，就是傳統(tǒng)農(nóng)村金融向現(xiàn)代農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型過程。在這一過程中，現(xiàn)代農(nóng)村金融的建立與發(fā)展，是江南農(nóng)村現(xiàn)代化的重要標(biāo)志，也是近代江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的重要組成部分之一。

首先，從現(xiàn)代農(nóng)村金融的產(chǎn)生來看，江南農(nóng)村現(xiàn)代金融組織的產(chǎn)生在全國(guó)是處于領(lǐng)先的，江蘇省農(nóng)民銀行率先在全國(guó)建立并開展農(nóng)村放款業(yè)務(wù)，信用合作社和農(nóng)業(yè)倉(cāng)庫(kù)建立較早、發(fā)展最快、效果顯著。南京國(guó)民政府的統(tǒng)治中心位于江南地區(qū)，其政令的傳達(dá)及貫徹相對(duì)于其他省份而言，比較迅速和徹底；江南地區(qū)與中國(guó)金融中心上海毗鄰，上海銀行的資金流入江南地區(qū)最為便捷；江南地區(qū)經(jīng)濟(jì)上的重要性也得到了南京國(guó)民政府的重視，因此，在抗戰(zhàn)前，江南農(nóng)村現(xiàn)代金融組織的建立及業(yè)務(wù)開展迅速，在全國(guó)占有重要地位，甚至于可以說起到了示范作用。

其次，從現(xiàn)代農(nóng)村金融的作用來看，江南農(nóng)村現(xiàn)代金融組織的建立和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的開展，必然會(huì)改變江南農(nóng)村的借貸格局，削弱傳統(tǒng)借貸方式在江南農(nóng)村農(nóng)民借款來源所占的比重；銀行、信用合作社等現(xiàn)代農(nóng)村金融組織向江南農(nóng)村進(jìn)行的農(nóng)貸活動(dòng)，在一定程度上緩解了江南農(nóng)村金融枯竭，增加了農(nóng)民的收入，對(duì)江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)與發(fā)展起了一定的積極作用。因此，民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村現(xiàn)代金融的建立與發(fā)展，在一定程度上推動(dòng)了江南農(nóng)村金融體制的現(xiàn)代化，也促進(jìn)了江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化。

但是，這場(chǎng)主要由政府主導(dǎo)的江南農(nóng)村金融的現(xiàn)代轉(zhuǎn)型，其作用是有限的?，F(xiàn)代農(nóng)村金融不僅沒有取代傳統(tǒng)農(nóng)村金融，甚至也沒有動(dòng)搖傳統(tǒng)農(nóng)村金融在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)地位，更未能做到江南農(nóng)村金融的整體的現(xiàn)代化，因此民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村金融的現(xiàn)代轉(zhuǎn)型總體來說并沒有真正完成。

首先，從轉(zhuǎn)型的發(fā)展過程上來看，民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型過程中，受到的干擾或阻礙的因素較多，整個(gè)轉(zhuǎn)型過程沒有連貫性、延續(xù)性，沒有很好地按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律循序漸進(jìn)地發(fā)展下去。主要的干擾或阻礙因素主要有:①政府的更迭及政策的不確定性。北洋政府時(shí)期，對(duì)于農(nóng)村金融關(guān)心不多，甚至于對(duì)農(nóng)村合作社的建立有仇視的成分；南京國(guó)民政府重視現(xiàn)代農(nóng)村金融的發(fā)展，在制度設(shè)計(jì)與具體實(shí)施方面有很大的差距。②政局不穩(wěn)定，戰(zhàn)爭(zhēng)頻繁。國(guó)內(nèi)的軍閥混戰(zhàn)不斷，如20年代的江浙戰(zhàn)爭(zhēng)，30年代日本侵華給江南農(nóng)村金融造成毀滅性的打擊，江南農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型被打斷，解放戰(zhàn)爭(zhēng)則最終宣告了轉(zhuǎn)型的失敗。

其次，從借貸關(guān)系和金融組織來看，不論是在轉(zhuǎn)型之前，還是轉(zhuǎn)型開始之后，高利貸——這種傳統(tǒng)的農(nóng)村借貸方式，不僅沒有被消滅，而且依然在江南農(nóng)村占據(jù)主導(dǎo)地位，這固然和江南農(nóng)村農(nóng)民的借貸習(xí)俗有一定的關(guān)系，也說明現(xiàn)代農(nóng)村金融并沒有能夠深入到農(nóng)村基層中去，轉(zhuǎn)型是不徹底的。此外，在金融組織中，傳統(tǒng)性主導(dǎo)，現(xiàn)代性不足。在江南農(nóng)村，典當(dāng)、錢莊、合會(huì)仍然有著重要的作用，說明其有存在的價(jià)值；現(xiàn)代金融組織各類銀行，通過信用合作社、農(nóng)業(yè)倉(cāng)庫(kù)等發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，由于先天性的缺陷，其貸款不論是數(shù)量上、作用上還是覆蓋面上都較小，現(xiàn)代金融組織無法和傳統(tǒng)金融組織相抗衡，有時(shí)甚至還需借助傳統(tǒng)金融組織的力量才能得以發(fā)展。

第三，從轉(zhuǎn)型的動(dòng)力來看，民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型最初是在近代外國(guó)現(xiàn)代金融的侵入的壓力和影響下啟動(dòng)，其轉(zhuǎn)型過程始終伴隨著外國(guó)資本主義對(duì)江南地區(qū)經(jīng)濟(jì)侵略，外國(guó)資本主義絕不會(huì)支持中國(guó)完成這種轉(zhuǎn)型。南京國(guó)民政府成立后，擬定農(nóng)村金融的法律法規(guī)和章程，建立起現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，從理論與實(shí)踐上促使近代江南農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型，但是南京國(guó)民政府這種“無限政府”的作用是非常有限的。正如杜恂誠(chéng)先生所論述的：農(nóng)村新式金融需要長(zhǎng)期穩(wěn)定的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和貨幣條件才能穩(wěn)步推進(jìn)，需要政府的自律清廉才能約束其成本和貸款方向，這些方面體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)中國(guó)農(nóng)村新式金融的局限性，并注定這次農(nóng)村金融新的嘗試不能取得成功。[25]

民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村金融的現(xiàn)代轉(zhuǎn)型經(jīng)歷了發(fā)軔、發(fā)展和中斷三個(gè)時(shí)期，轉(zhuǎn)型是在多種因素的共同推動(dòng)下進(jìn)行的，外國(guó)銀行侵入的影響是外因，江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)嬗變、現(xiàn)代農(nóng)村金融理論宣傳和政府積極參與構(gòu)成了內(nèi)因。江南農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型是近代江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的重要組成部分之一，對(duì)江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展起到了一定的積極作用，但由于多種因素的影響，由政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融的現(xiàn)代轉(zhuǎn)型總體上并沒有能真正完成，但也給當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革和農(nóng)村金融現(xiàn)代化發(fā)展提供了一些重要的歷史經(jīng)驗(yàn)與啟示。

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(責(zé)任編輯：蔣 萍)

[中圖分類號(hào)]F832.9

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1671-6973(2015)06-0110-06

[作者簡(jiǎn)介]昝金生(1975- )，男，江蘇徐州人，蘇州大學(xué)講師，歷史學(xué)博士，研究方向?yàn)榻F(xiàn)代江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)史

[基金項(xiàng)目]江蘇省高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目《民國(guó)時(shí)期江南農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型研究》(2011SJD770004)階段性成果。

[收稿日期]2015-08-20