陸岷峰，虞鵬飛

(1. 江蘇銀行總行，江蘇　南京　210005； 2. 南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，江蘇　南京　210046)

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互聯(lián)網(wǎng)金融道德建設(shè)研究
——基于P2P平臺(tái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的分析

陸岷峰1，虞鵬飛2

(1. 江蘇銀行總行，江蘇南京210005； 2. 南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，江蘇南京210046)

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在推動(dòng)行業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)，也滋生了各類風(fēng)險(xiǎn)，其中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題面臨更大的挑戰(zhàn)。從行業(yè)內(nèi)涵層面看，道德規(guī)范的缺失是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題產(chǎn)生的根源。道德建設(shè)可以促使互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體提升內(nèi)在精神層次，道德規(guī)范能夠在監(jiān)管和制度難以覆蓋的空白區(qū)域自主發(fā)揮作用。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融道德建設(shè)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融文明與道德文明的和諧統(tǒng)一，可以最大限度地發(fā)揮道德力量在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；道德建設(shè)；消費(fèi)者權(quán)益

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與思維方式的創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)了資金融通和服務(wù)模式的升級(jí)，并逐漸形成一種“區(qū)別于商業(yè)銀行間接融資與資本市場直接融資的第三類融資模式——互聯(lián)網(wǎng)金融模式”[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新型金融模式，在高速發(fā)展的同時(shí)也滋生了風(fēng)險(xiǎn)。截至2015年6月底，全國P2P行業(yè)累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)暴露的平臺(tái)數(shù)已有786家。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場以中小消費(fèi)者為主要參與者，其專業(yè)能力、風(fēng)控能力較弱，極易遭受損失。因此，如何協(xié)調(diào)好互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間的關(guān)系，成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)亟需解決的問題。而從人類社會(huì)發(fā)展的長期規(guī)律來看，以思想道德文化為核心的內(nèi)涵建設(shè)可以有效地規(guī)范市場行為。因此，從道德規(guī)范的角度探討互聯(lián)網(wǎng)金融市場投資權(quán)益保護(hù)路徑，將道德文明嵌入現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融文明，構(gòu)建綠色健康的互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)，才能有效地保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益。

一、文獻(xiàn)綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在虛擬化、安全系統(tǒng)欠缺以及法律監(jiān)管缺失等問題，其風(fēng)險(xiǎn)相比傳統(tǒng)金融具有更大的復(fù)雜性與特殊性[2]。就目前而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)體系不完善，立法保護(hù)欠缺，跨部門統(tǒng)籌監(jiān)管機(jī)制以及網(wǎng)絡(luò)征信體系尚不健全，P2P平臺(tái)惡意欺詐、非法集資等違法現(xiàn)象屢禁不止，消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)面臨挑戰(zhàn)。因此，如何協(xié)調(diào)收益與安全的關(guān)系，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益成為互聯(lián)網(wǎng)金融理論界與實(shí)務(wù)界爭論的焦點(diǎn)。

部分學(xué)者致力于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受損原因的探討。郭紋廷和王文峰認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融投資權(quán)益受損的根源在于違背了“高收益高風(fēng)險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)投資定價(jià)規(guī)則[3]。賈聰聰以“百發(fā)理財(cái)”為例，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)機(jī)制，指出互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下投資者保護(hù)問題主要面臨來自技術(shù)、立法、監(jiān)管三個(gè)層面的挑戰(zhàn)[4]。周昌發(fā)和李京霖從消費(fèi)者、服務(wù)提供者、監(jiān)管機(jī)構(gòu)三個(gè)方面分析，指出網(wǎng)絡(luò)信息泄露及虛假信息披露是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受損最主要的因素[5]。此外，一些研究還集中于對(duì)消費(fèi)者維權(quán)途徑的探討。潘斯華認(rèn)為，從健全法律框架、暢通投訴受理途徑、加強(qiáng)消費(fèi)者教育等方面入手，可以有效地保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益[6]。李永剛認(rèn)為，解決互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題，必須以制度、監(jiān)管為根本，以打造可靠的安全認(rèn)證體系為著力點(diǎn)，以搭建多層次的消費(fèi)者投訴平臺(tái)為重要手段，全方位維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益[7]。

然而，當(dāng)前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的研究大多忽略了互聯(lián)網(wǎng)本身的特殊性，難以從根本上解決消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的不斷融合，先進(jìn)的金融平臺(tái)對(duì)行業(yè)內(nèi)涵文化和道德規(guī)范提出了更高的要求。與傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)同樣受到人類社會(huì)整體價(jià)值觀的影響。因此，通過構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融文明與道德文明相統(tǒng)一的生態(tài)環(huán)境，充分發(fā)揮道德規(guī)范在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的作用，不僅能完善當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的理論，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)提供了新的路徑。

二、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的表現(xiàn)與原因分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的具體表現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變革中的產(chǎn)物，它“利用互聯(lián)網(wǎng)思維形成了以P2P貸款為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資模式，以第三方支付、移動(dòng)支付、移動(dòng)理財(cái)終端為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式和以銀證保業(yè)務(wù)為代表的傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化模式”[8]。由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性，消費(fèi)者維權(quán)問題在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下也有其特殊性，具體表現(xiàn)為：

1.消費(fèi)者信息安全容易受到侵害。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大技術(shù)支持的同時(shí)，也帶來了特有的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)交易中，消費(fèi)者提供了大量的身份、資金及投資偏好等信息，這些隱私信息在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中因存在被盜用和篡改的風(fēng)險(xiǎn)，給資金安全帶來威脅。根據(jù)2015年《第35次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2014年，46.3%的網(wǎng)民遭遇過網(wǎng)絡(luò)信息安全問題，其中消費(fèi)欺詐比例占12.6%[9]。

2.消費(fèi)者知情權(quán)難以得到保障。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了吸引消費(fèi)者，違規(guī)渲染產(chǎn)品的高收益率，在平臺(tái)上打出具有誘惑性、承諾性收益的字樣，卻沒有履行向消費(fèi)者披露真實(shí)信息、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示的義務(wù)。根據(jù)北京、天津等地37家消費(fèi)維權(quán)單位2014年3月發(fā)布的報(bào)告顯示，超過60%的參與調(diào)查者遇到過“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不充分”的情況[10]。

3.消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融市場相關(guān)的制度建設(shè)并不健全，監(jiān)管制度與法律制度的建設(shè)存在一定的滯后性。傳統(tǒng)金融領(lǐng)域原有的監(jiān)管制度與金融法律難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融這一金融新業(yè)態(tài)的發(fā)展。在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，很多互聯(lián)網(wǎng)金融行為由于無法可依導(dǎo)致過度創(chuàng)新，進(jìn)而引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者難以用法律手段進(jìn)行投資與消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

(二)道德缺失是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題產(chǎn)生的根源

從人類金融發(fā)展史來看，道德始終是調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與社會(huì)關(guān)系的重要力量。經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧認(rèn)為，道德力量在市場調(diào)節(jié)和政府調(diào)節(jié)失靈的地方起著不可替代的作用[11]。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，一旦道德規(guī)范缺失，金融資產(chǎn)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)將逐漸暴露，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定與持續(xù)發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題產(chǎn)生的根源在于道德的缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基本道德規(guī)范不健全、誠信缺失以及網(wǎng)絡(luò)道德失范等因素嚴(yán)重影響了消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)。

1.基本道德規(guī)范不健全影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)高收益行業(yè)，過度創(chuàng)新導(dǎo)致各類安全問題日益嚴(yán)重，失信、違法等行為屢見不鮮。究其原因，是互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏與其快速發(fā)展相適應(yīng)的基本道德規(guī)范的約束與限制。例如，在P2P平臺(tái)的運(yùn)行中，由于缺乏相應(yīng)的基本道德規(guī)范的約束，一些不法分子借P2P名義非法集資，騙取消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)，嚴(yán)重?cái)_亂了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序。

2.誠信缺失加大了互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。誠信是人與人之間最基本的道德要求，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)、道德和法律的根基。在經(jīng)濟(jì)生活中，信用構(gòu)成了市場經(jīng)濟(jì)的前提與基礎(chǔ)，誠信的缺失必然導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)秩序的紊亂。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，交易活動(dòng)的順利進(jìn)行是建立在雙方相互信任的基礎(chǔ)上，以誠信為基礎(chǔ)的道德規(guī)范在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不可或缺。而在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)中，部分P2P平臺(tái)為了追求利益的最大化，向消費(fèi)者披露虛假信息，夸大收益，這些誠信缺失的行為極易給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。

3.網(wǎng)絡(luò)道德失范侵害了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)。在網(wǎng)絡(luò)世界中，人們以現(xiàn)實(shí)社會(huì)中所遵循的道德規(guī)范為基礎(chǔ)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特點(diǎn)，建立起一套調(diào)整人與人、人與網(wǎng)絡(luò)之間關(guān)系的規(guī)范。因此，我們?cè)谙硎苄畔r(shí)代科技成果便利的同時(shí)，也要履行維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全的責(zé)任。而在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，不遵守網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范的現(xiàn)象屢見不鮮，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者對(duì)消費(fèi)者信息的過度收集和濫用，導(dǎo)致消費(fèi)者隱私權(quán)遭受侵害。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融道德體系的建設(shè)

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融道德體系建設(shè)的主要內(nèi)容

在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，道德規(guī)范能夠使從業(yè)者獲得強(qiáng)大的精神力量，將正式的規(guī)則內(nèi)化為自身思維習(xí)慣。因此，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融過度創(chuàng)新、發(fā)展不規(guī)范造成的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題，必須協(xié)調(diào)好監(jiān)管部門、企業(yè)和消費(fèi)者之間的關(guān)系。在社會(huì)主義公民道德基本規(guī)范的基礎(chǔ)上，應(yīng)構(gòu)建以維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為核心、以“誠信、守法、平等、自律”為基本道德規(guī)范、以互聯(lián)網(wǎng)金融文明與傳統(tǒng)道德文明統(tǒng)一建設(shè)為重點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融道德體系，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融資本與道德資本的統(tǒng)一。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融道德體系的核心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融道德體系的核心是為廣大互聯(lián)網(wǎng)金融參與者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。首先，以維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為核心，是中國特色社會(huì)主義道德建設(shè)的本質(zhì)要求，是社會(huì)主義核心價(jià)值觀的具體表現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融道德建設(shè)必須以最廣大人民的根本利益為出發(fā)點(diǎn)，來維護(hù)社會(huì)主義現(xiàn)代化金融倫理體系。其次，我國互聯(lián)網(wǎng)金融道德體系核心的確立是由社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定的。以公有制為主體的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制將廣大人民群眾的共同富裕作為根本目的。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融道德體系必須以為廣大互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者服務(wù)為核心，切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)基本道德規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)道德規(guī)范的構(gòu)建，能夠有效地提高互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體的自覺性，營造良好的消費(fèi)與投資氛圍。因此，本文以公民道德規(guī)范為基礎(chǔ)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特點(diǎn)，提出建立“誠信、守法、平等、自律”這一新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融基本道德規(guī)范。

誠信是互聯(lián)網(wǎng)金融基本道德規(guī)范的核心內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體之間的誠信是市場良性運(yùn)行的前提條件，也是交易活動(dòng)得以正常進(jìn)行的基本保障。從業(yè)者想要樹立良好的企業(yè)聲譽(yù)，就必須做到誠信經(jīng)營，自覺抵制弄虛作假的不正之風(fēng)，努力維護(hù)相關(guān)利益者的合法權(quán)益。

守法是互聯(lián)網(wǎng)金融道德最基本的要求。遵紀(jì)守法不僅是社會(huì)道德的標(biāo)準(zhǔn)，更是國家法律的要求。法律在給社會(huì)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形成約束的同時(shí)，也對(duì)人們的正常交往提供有力的保障。因此，每一個(gè)交易主體都必須嚴(yán)格遵守法律，合法合規(guī)交易，敢于揭發(fā)違法行為，自覺維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定。

平等是互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的基本權(quán)利。弘揚(yáng)互聯(lián)網(wǎng)金融各參與主體之間的平等性，倡導(dǎo)交易平等、信息平等、資金平等，有利于調(diào)動(dòng)各方積極性，激勵(lì)企業(yè)與消費(fèi)者在公平的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中實(shí)現(xiàn)自身道德素養(yǎng)的提升。

自律是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的根本行為原則。自律原則要求互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者依據(jù)道德規(guī)范進(jìn)行自我約束、自我管理，擺正自身位置，樹立客觀正直的工作態(tài)度，主動(dòng)維護(hù)集體利益和他人的合法利益。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融道德建設(shè)的重點(diǎn)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融道德體系建設(shè)的重點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融文明與傳統(tǒng)道德文明的和諧統(tǒng)一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代金融文明進(jìn)步的產(chǎn)物，逐步成為人們?nèi)粘Ｉa(chǎn)生活的重要文化形式。然而，在長期的創(chuàng)新文化渲染下，互聯(lián)網(wǎng)金融安全與風(fēng)險(xiǎn)問題逐漸暴露。以“誠信、平等”思想為核心的傳統(tǒng)道德觀正好彌補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)金融文化的不足。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融道德建設(shè)，必須一手經(jīng)營金融資本，一手經(jīng)營道德資本，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融文明與傳統(tǒng)道德文明的融合。加強(qiáng)對(duì)“仁、義、禮、智、信”等優(yōu)秀傳統(tǒng)道德文化的繼承和發(fā)揚(yáng)，并堅(jiān)持效率與公平并重的現(xiàn)代金融發(fā)展理念，積極營造互聯(lián)網(wǎng)金融道德文明新格局。

(二)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融道德體系建設(shè)的基本路徑

1.構(gòu)建現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融道德建設(shè)的基礎(chǔ)性工作。在國外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尤其是P2P行業(yè)發(fā)展相對(duì)健康，究其原因，在于其擁有完善的社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系以及安全的網(wǎng)絡(luò)外部環(huán)境。因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用文化建設(shè)，構(gòu)建完善的社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系至關(guān)重要。第一，加強(qiáng)社會(huì)主義網(wǎng)絡(luò)文化建設(shè)。現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)不同于傳統(tǒng)社會(huì)中的以熟人信任關(guān)系為基礎(chǔ)的交易模式，它是建立在陌生人普遍參與的基礎(chǔ)上的。因此，必須在傳統(tǒng)社會(huì)道德規(guī)范的基礎(chǔ)上，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)交易“虛擬化、信息化”的特點(diǎn)，逐步建立以誠信、高效為核心的現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)文化，為線上交易活動(dòng)創(chuàng)造良好的誠信文化環(huán)境。第二，加強(qiáng)誠信制度建設(shè)，建立完善的社會(huì)信用體系。構(gòu)建完善的誠信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康、規(guī)范發(fā)展的基石?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誠信體系建設(shè)相對(duì)于傳統(tǒng)金融要求更高，這就需要傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新有效融合，綜合運(yùn)用法律、宣傳和輿論監(jiān)督等手段建立網(wǎng)絡(luò)社會(huì)信用激勵(lì)和懲戒制度，健全互聯(lián)網(wǎng)信用管理保障體系。同時(shí)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)，建立一個(gè)包括個(gè)人信用、企業(yè)征信、登記注冊(cè)、信息披露、道德評(píng)價(jià)等在內(nèi)的覆蓋各個(gè)領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)誠信體系，以供各互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體參考。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融主體的道德自覺建設(shè)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融主體道德自覺建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融道德建設(shè)的關(guān)鍵路徑?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融道德自覺”是指各參與主體能夠認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)金融的基本道德規(guī)范，在市場活動(dòng)中自覺遵守道德標(biāo)準(zhǔn)。提高互聯(lián)網(wǎng)金融主體的道德自律水平，通過道德自覺建設(shè)將互聯(lián)網(wǎng)金融道德規(guī)范演變?yōu)閭€(gè)體的內(nèi)在需求和價(jià)值引導(dǎo)，杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體通過不道德手段牟利的可能性。為此，必須從個(gè)人、企業(yè)及社會(huì)三個(gè)層面加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融主體的道德自覺建設(shè)。第一，充分發(fā)揮個(gè)人主觀能動(dòng)性，加強(qiáng)從業(yè)人員職業(yè)操守培養(yǎng)。通過道德規(guī)范教育使其形成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融道德標(biāo)準(zhǔn)的高度認(rèn)同，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益訴求與社會(huì)整體要求的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。第二，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)道德文化標(biāo)準(zhǔn)。注重企業(yè)內(nèi)涵建設(shè)，積極構(gòu)建以誠信、創(chuàng)新、安全為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)文化。通過誠信經(jīng)營引導(dǎo)企業(yè)的價(jià)值追求，并以企業(yè)價(jià)值觀引導(dǎo)企業(yè)員工的行為。第三，完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的社會(huì)責(zé)任體系建設(shè)。各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格遵守行業(yè)行為規(guī)范，自覺承擔(dān)起構(gòu)建和諧文明的互聯(lián)網(wǎng)道德體系的責(zé)任。協(xié)調(diào)員工與企業(yè)、企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)與整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的可持續(xù)發(fā)展關(guān)系，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場各參與主體形成道德自律意識(shí)。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理是互聯(lián)網(wǎng)金融道德建設(shè)的內(nèi)在要求。中國人民銀行、工業(yè)和信息化部等十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》也明確指出，要“充分發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制在規(guī)范從業(yè)機(jī)構(gòu)市場行為和保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益等方面的積極作用”。明確行業(yè)自律機(jī)制，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)社會(huì)、服務(wù)大眾的正面形象，對(duì)提高行業(yè)規(guī)則與道德約束力具有極其重要的意義。因此，必須將完善行業(yè)自律管理機(jī)制作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)性工作，秉持公開性、公正性、責(zé)任性原則建立各級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)。第一，堅(jiān)持公開性原則。互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的運(yùn)作建立在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自我約束、自我管理的基礎(chǔ)上，受社會(huì)公眾的監(jiān)督與評(píng)價(jià)，必須保持足夠的開放性與實(shí)效性，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、社會(huì)公眾的溝通交流。第二，堅(jiān)持公正性原則。保持協(xié)會(huì)自身的中立態(tài)度，以服務(wù)為己任，對(duì)所有互聯(lián)網(wǎng)金融參與者公平公正。對(duì)于交易活動(dòng)中的糾紛，堅(jiān)持以事實(shí)依據(jù)，公平裁決，維護(hù)協(xié)會(huì)的社會(huì)聲譽(yù)。第三，堅(jiān)持責(zé)任性原則。自律組織應(yīng)自覺承擔(dān)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序的社會(huì)責(zé)任，不斷提高監(jiān)督、反饋的效率。重點(diǎn)關(guān)注對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融決策者相關(guān)決策行為的監(jiān)督與糾偏，制定相應(yīng)的責(zé)任機(jī)制與獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)違反法律與道德的行為要嚴(yán)肅查處，形成對(duì)違反互聯(lián)網(wǎng)金融道德行為的輿論約束環(huán)境。

4.完善現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范。完善現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范是互聯(lián)網(wǎng)金融道德建設(shè)的主要內(nèi)容。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域誠信缺失導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問題令人擔(dān)憂，其實(shí)質(zhì)是網(wǎng)絡(luò)道德環(huán)境惡化的表現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)道德環(huán)境的完善可以為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范提供外部保障。因此，可以通過加強(qiáng)現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)提高良好的外部環(huán)境。第一，確立以社會(huì)主義核心價(jià)值觀為指導(dǎo)、以傳統(tǒng)道德為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)道德原則。以社會(huì)主義道德體系為依托，繼承“禮法、誠信”等傳統(tǒng)道德文化理念，合理借鑒國外網(wǎng)絡(luò)道德建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展特點(diǎn)建立現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范。第二，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)道德教育。建立家庭、學(xué)校、社會(huì)三位一體的網(wǎng)絡(luò)道德教育體系。同時(shí)，通過線上與線下相結(jié)合的方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范宣傳，普及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)知識(shí)和道德倫理知識(shí)，并結(jié)合實(shí)際案例對(duì)網(wǎng)絡(luò)道德失范行為進(jìn)行剖析評(píng)判，為網(wǎng)民提供道德判斷的依據(jù)。第三，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)制度是網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范發(fā)揮價(jià)值的基礎(chǔ)，而網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不斷變化對(duì)網(wǎng)絡(luò)道德制度建設(shè)提出了新的要求。為適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范的發(fā)展，應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)道德制度的創(chuàng)新與變革，以新的制度確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體做出正確的選擇。

四、結(jié)語

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，從道德規(guī)范的角度探索消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效路徑是互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展的內(nèi)在要求。通過互聯(lián)網(wǎng)金融道德文明建設(shè)，可以整體提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)參與主體的精神層次，解決消費(fèi)者維權(quán)問題。然而，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，除了需要道德規(guī)范的軟約束，還需要法律、制度的強(qiáng)制約束作保障。因此，在建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融道德文明的同時(shí)，還必須加強(qiáng)法制建設(shè)與行政干預(yù)，健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律體系與監(jiān)管制度，建立多維度、多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)秩序。

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(責(zé)任編輯：劉鑫)

Research on the Morality Construction of Internet Finance Based on Analyzing Consumers Rights Protection in the Running of P2P Platform

LU Min-feng1，YU Peng-fei2

(1. Head Office of Jiangsu Bank， Nanjing 210005， China；

2. Nanjing University of Finance & Economics， Nanjing 210046， China)

Abstract：Internet finance innovation promoted the rapid development of the industry， but also breeds all kinds of risks. Among the problems， the consumer rights and interests protection is facing greater challenges. From the perspective of the connotation of the industry， the lack of morality standards is the root cause of the problem on the Internet financial consumer rights protection issues. Morality construction can improve the inner spirit level of Internet financial participants， and Morality norms can play an autonomous role in a blank area where r￣e￣g￣u￣l￣a￣t￣i￣o￣n￣s and institutions could hardly function. Strengthening the morality construction of Internet finance can promote the harmonious unity of Internet finance civilization and Internet morality civilization， and maximize the role of morality force in the rights and interests protection of the internet financial consumers.

Key words:Internet finance； morality construction； consumer rights and interests

基金項(xiàng)目：國家自然科學(xué)基金青年基金項(xiàng)目(71502073)；教育部人文社會(huì)科學(xué)研究基金項(xiàng)目(14YJC630120)；金陵科技學(xué)院博士科研啟動(dòng)基金項(xiàng)目(jit-b-201419)

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1673-131X(2015)04-0011-05

作者簡介：陸岷峰(1962-)，男，江蘇金湖人，教授、高級(jí)會(huì)計(jì)師，博士后，主要從事宏觀經(jīng)濟(jì)、商業(yè)銀行、中小企業(yè)研究。

收稿日期：2015-07-23 2015-11-21