文 | 李 潔

農村信用社農戶小額信貸中存在的問題與對策研究

文 | 李 潔

農村信用社農戶小額信貨是在政府支持鼓勵的一種為加快農村經濟發(fā)展最直接的扶貧方式，小額信用貸款是中國農村信貸管理體制的重大變革，是將制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動與支持三農的有機結合。支持農民提高生活水平并促進農村商品經濟發(fā)展以使農業(yè)快速有效發(fā)展進程的一種新型農村金融工具。由于小額貸款自身特點發(fā)展，當前農村信用社農戶小額信貨的發(fā)展仍處于摸索的階段，隨著發(fā)展出現(xiàn)各種各樣的問題。針對問題，本文進行完善農村信用社農戶小額信用貸款發(fā)展的政策及制度建議的討論。

農村信用社 小額信貸 問題 政策及制度建議目前，隨著市場經濟的發(fā)展，農戶經濟行為日益活躍，其自有資金已經不能完全滿足擴大生產規(guī)?；蛟黾痈睒I(yè)投資的需求。在此背景下，農村信用社作為服務“三農”的主要金融機構，積極開展小額貸款，為緩解農戶融資困境，支持農民發(fā)展產業(yè)，扶助農民脫貧致富做出了重要貢獻。信用社提供的農戶小額信貸已經成為我國農戶小額信貸的主要組成部分。它是一項惠及農村千家萬戶的工程，也是提高改善農村信用環(huán)境、幫助農民脫貧致富的有效舉措。但是，農戶小額信貸還存在許多問題。

農村信用社農戶小額信貸發(fā)展中存在的問題

操作管理層面存在的問題

工作職責不到位。個別信貸人員工作粗放，工作范圍停留于客戶辦公室以及財務室里，即使是檢查也只是走馬觀花，有的甚至“閉門造車”，造成貸后調查報告流于形式，留下很多隱患。例如，有些信貸員對農戶貸款的貸后檢查僅僅依賴于由農戶填寫表格，完全是為了應付上級的檢查。少數(shù)信貸人員認為貸款金額較小、信用等級較好、能夠正常還本付息就不需要貸后管理。認為短時間內不會淪落到無力償還的地步，忽略了風險的不可預見性，沒有對客戶進行必要的監(jiān)督管理、信息搜集分析，錯過了貸款收回的最佳時機。此外，管理職責不到位，信貸等級評定缺少一套切實可行的評定辦法，從而導致一些地方的發(fā)放貸款比例偏大。

貸款調查信息不符實際，對一些農戶的信用評估不夠準確。目前，對農民的評級工作不是通過農民進行，而是在村干部協(xié)助下進行，存在不真實性，這使得資信評估工作產生一定的誤差，導致信貸資料殘缺或不真實。部分信貸人員在發(fā)放貸款的過程中，僅僅聽取村委會干部的一面之詞，甚至在沒有進行任何調查，僅憑自己的感覺進行貸款的發(fā)放。由于信貸人員調查不夠深入，沒有掌握好貸款農戶的真實情況，導致農戶小額信用貸款風險過高。

貸后監(jiān)管機制不健全，農村信用社應加強小額信貸貸后檢查工作。由于農戶貸款有對象廣、額度小、行業(yè)復雜等特點，增大了農戶小額信貸的回收風險。而且由于農戶小額信貸金額較小，信貸人員不夠重視，片面認為可以按時還清，想當然以為不會出現(xiàn)壞賬呆賬而不進行及時催收。除此之外，貸款的檢查力度不夠，貸前的審查不夠全面，貸后疏于管理和監(jiān)督，使整套的信貸管理系統(tǒng)存在較多漏洞。

農戶方面存在的問題

農戶由于文化水平普遍較低，對于農村信用社小額信貸扶持“三農”理解有偏差，認為小額信貸是資助款項，到時候還不了也不要緊，這種不正確的認識和思想使部分農戶產生了消極的還款思想，從而拖欠貸款，甚至拒絕還款。一些信用思想淡薄的農民不顧法律責任，想方設法的逃避貸款。有的外出打工的農戶無法及時的收到催款單，提高了信貸風險，增加了信用社的損失。在信用社上門催收貸款的時候，有的農戶甚至以各種方式進行抵賴，寧可加息也不愿意到期主動歸還貸款。這種情況將間接打破農戶信貸和農戶之間相互依存的關系，增加信貸風險。

部分貸款人冒名頂替，利用與農戶的特殊關系，間接進行貸款，使風險增大。例如，一些農戶借用農戶貸款者騙取小額信用貸款；或者非農人員冒用多人身份證件套取農戶小額信用貸款，這樣容易使資金外流，造成損失。當農戶小額信用貸款到期回收的時候，很容易出現(xiàn)用錢的人不著急還款甚至抵賴貸款的情況。由于法律保障機制對這些用戶缺乏強有力的制裁，從而導致信貸損失的發(fā)生。

農戶小額信貸的高風險性

來自自然界及市場不穩(wěn)定性的風險。農民經營的主要農業(yè)項目是養(yǎng)殖種植，這些產業(yè)受自然界和市場波動影響很大，因此投資風險也相應增大。若養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)受到自然災害或者產品銷售下降，則農民就無法正常收產，利潤得不到保障，這將直接導致農民無力償還貸款，而且農戶小額信貸本來就零零散散、分布廣泛，更加劇了貸款的流失，造成信貸風險。

由信用問題帶來的風險。對于信用意識比較淡薄的人，違約是經常出現(xiàn)的情況，尤其是農戶小額信貸，農戶文化層次不高，在某種條件的促使下，容易產生賴賬情緒，導致資金流失。而且大部分農戶在進行小額貸款時并沒有抵押品，即便是違約以后，信用社也不能拿他怎樣，使得強制措施得不到保障。

來自操作的風險性。在實際操作過程中，資信的評定并不能夠準確掌握貸款人的實際情況，對于農戶的收入更是無法知曉，而且在放貸之后也沒有能力逐戶調查貸款戶的貸款使用去向。對貸款戶信息掌握的不準確也造成了貸款的不安全性。

進一步完善農村信用社農戶小額信用貸款發(fā)展的政策及制度建議

政策建議

適當提高貸款額度，靈活規(guī)定期限。農村信用社在確定農戶貸款金額時，除以全面準確的農戶資信評定等級資料為依據外，還要充分考慮農戶生產項目的發(fā)展前景等因素，適當提高貸款額度。針對生產周期長的種養(yǎng)殖業(yè)，農村信用社應根據項目要求適度調整貸款期限，使小額貸款真正與農業(yè)生產周期合拍。

提高農戶風險意識，加強貸后指導。農村信用社在宣傳工作中要讓農戶真正意識到意外風險所帶來的損失，以及其導致的還款風險和信用風險，從而使農民自覺參與農業(yè)保險。在貸款發(fā)放后，農村信用社應經常向農戶提供相關信息，以幫助農民更好的發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)或副業(yè)，從源頭上降低不良貸款產生的可能性。

提升服務水平，加大貸款宣傳力度。廣泛宣傳小額貸款的辦理條件與程序，讓農戶了解農村信用社小額貸款常識。嚴格考核基層信貸人員的工作合規(guī)度，保證農戶資信等級評價的完整性和準確性。

提高員工素質，加強業(yè)務創(chuàng)新動力。加大對基層工作人員的培訓力度，提高其業(yè)務素質。將業(yè)務創(chuàng)新能力列入員工績效考核范圍內，并對表現(xiàn)突出的員工給予表彰和獎勵。

制度建議

完善農戶信用檔案登記機制。確保農戶信用檔案資料獲取的渠道廣泛合理，并進一步確認其真實性和詳實性。首先由農戶向農村信用社提交詳細信息，農村信用社進行信息核實，建立農戶信用檔案，并保存到信息數(shù)據庫中，鎖定數(shù)據資料，避免信息風險。然后農村信用社同時從村民委員會、村黨支部成員那里了解農戶的道德品格、社會信用、償還能力等，并進行評定，補充完善信用檔案，以確保農戶信用檔案的真實完整。

評估機制的規(guī)范化。農戶信用制度的建立不能僅靠信用評估小組和信用檔案的建立，那樣不利于將農戶信用評估納入信用聯(lián)合征信系統(tǒng)。農戶信用制度應該由權威機構如人民銀行制定統(tǒng)一的、科學合理的信用評估標準，人民銀行各基層分行再根據各地方的實際情況允許一定的浮動，以確保評估工作的系統(tǒng)化、規(guī)范化和信用評定的質量。

嚴格執(zhí)行會審和復審制度。農村信用社對農戶的信用等級評定要認真執(zhí)行年檢制度，根據持證農戶貸款到期償還情況和信用程度進行適當?shù)?、適時的調整，可以對貸款到期償還和信用程度好的農戶提高信用等級，增加授信額度，甚至可以提供一定的貸款便利；反之，則要降低信用等級，減少授信額度，尤其是信用極差的要取消持證資格。這樣的制度具有一定的靈活性、時效性，對農戶小額信用貸款事宜及償還事宜起到了積極有效的約束和激勵作用，提高了農戶小額信貸的質量，將農村信貸的利益最大化。

（作者單位：陜西省安康市漢濱區(qū)農村信用合作聯(lián)社）

[1]李鍵.論農信社小額農貸存在的問題及對策和建議.金融經濟,2010(4).

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[3]曹子娟.中國小額信貸發(fā)展研究[M].北京:中國時代經濟出版社,2006:1.