□田 晴

首度經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院

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由“奇葩險”被叫停引發(fā)的對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的思考

□田 晴

首度經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院

近期，一個“你貼條，我賠款”的廣告吸引了眾多消費者的關(guān)注。廣告源于手機應(yīng)用“OK車險”最新推出的線上產(chǎn)品“貼條險”。車主只要花費一元錢就能夠得到100元的貼條補貼。上線短短幾日，這款產(chǎn)品就為“OK車險”帶來了大量的客戶。不同于以往的是，這款產(chǎn)品并非由保險公司銷售，且最終服務(wù)內(nèi)容是補貼違章停車罰款，因而自上線之日起就備受爭議。盡管“OK車險”稱“貼條險”只是作為一種類保險產(chǎn)品為客戶提供服務(wù)，并非實質(zhì)意義上的保險，但是其打著保險擦邊球的做法還是引起了監(jiān)管部門的注意。

在“貼條險”上線十天后，中國保監(jiān)會就發(fā)出風(fēng)險提示并指出：“OK車險”線上平臺不隸屬于任何保險公司，且“貼條險”是針對違法行為提供賠償，既違反社會公序良俗，也不符合保險原理，有關(guān)機構(gòu)和人員涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，廣大消費者應(yīng)注意防范風(fēng)險。盡管“OK車險”為這款產(chǎn)品的生存做了最后的掙扎，但最終也難以避免“貼條險”下架停售的結(jié)果。

至此，又一款“奇葩險”黯然退出公眾的視野。其實，自2014年開始，就有眾多“奇葩險”橫空出世，諸如搖號險、霧霾險、吃貨險、高溫險和世界杯遺憾險等等。它們雖然在一定程度上推動了互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的發(fā)展，但是更多的是帶來了巨大的爭議，有相當(dāng)一部分“奇葩險”被監(jiān)管部門叫停。那么叫?！捌孑怆U”的原因是什么，有沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)可以為保險產(chǎn)品創(chuàng)新保駕護航呢？

一、奇葩險緣何被叫停

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)保險也得到了很大程度的發(fā)展。借助互聯(lián)網(wǎng)保險這一平臺，許多新型保險產(chǎn)品問世，諸如前文提到的霧霾險、吃貨險、世界杯遺憾險等等。在這個競爭激烈的時代，保險公司為搶奪客戶資源、提高保費收入，不斷進行保險創(chuàng)新，但設(shè)計出的一些產(chǎn)品不甚嚴(yán)謹(jǐn)，這也直接導(dǎo)致了某些創(chuàng)新型保險產(chǎn)品被叫停。我們不妨從霧霾險、世界杯遺憾險和“貼條險”這三個創(chuàng)新型產(chǎn)品入手，看看它們被叫停的原因到底是什么。

(一)霧霾險——噱頭大于保障

2013年以來，霧霾成為年度熱點詞，人們越來越關(guān)心霧霾對于自身健康的影響。在這樣的大背景下，人保財險、平安產(chǎn)險以及平安養(yǎng)老險等公司都推出以“霧霾”為主題的保險。只要承保城市的空氣質(zhì)量指數(shù)超過一定數(shù)值，被保險人就可以獲得相應(yīng)的“霧霾津貼”或者身體健康檢查服務(wù)。然而僅僅上線幾天，這幾款產(chǎn)品就均被中國保監(jiān)會叫停。

根據(jù)某公司霧霾險條款，只要連續(xù)5天空氣污染指數(shù)超過300，保險公司將一次性給付污染津貼，最高300元；對因霧霾致病的住院，將給予被保險人最高1500元的住院補貼。雖然這一保險條款表述簡潔并規(guī)定明確，但是要達到觸發(fā)條件并不容易。首先，連續(xù)5天出現(xiàn)污染指數(shù)超過一定數(shù)值的情況概率很低。其次，被保險人是否因霧霾致病很難界定，這樣的不確定性很容易引發(fā)保險公司拒賠?？偟膩砜矗F霾險只是利用了人們的獵奇心理，獲賠概率很低，噱頭大于保障。

(二)世界杯遺憾險——保險不應(yīng)是賭博

2014年第20屆世界杯足球賽在巴西隆重舉辦，全世界的球迷都在盡情地享受著這場足壇盛事。預(yù)測哪只球隊小組出線、哪支球隊又能舉起大力神杯成為了球迷們最為津津樂道的話題。當(dāng)然，這樣的話題也引起了保險公司的關(guān)注，有公司適時為球迷們推出了世界杯遺憾險等新產(chǎn)品。根據(jù)比賽進程的不同，這款保險產(chǎn)品被分為了幾個細(xì)分品種：小組賽遺憾險、八強賽遺憾險和大力神杯遺憾險，每份產(chǎn)品的保費都是8元。如果被保險人所支持的球隊被淘汰，那么他可以獲得保險公司一定的賠付。與霧霾險相同，這款新產(chǎn)品上線沒多久，就被保監(jiān)會叫停了。

究其原因，世界杯遺憾險的存在并不是為被保險人的可保利益提供保障，而是帶上了某種賭博或者博彩的性質(zhì)。保險面對的是純粹風(fēng)險，而賭博面臨的是投機風(fēng)險。預(yù)測哪支球隊被淘汰本身對被保險人而言并沒有可保利益，所交的保費更像是賭注。保險產(chǎn)品應(yīng)該用于轉(zhuǎn)移風(fēng)險，而不是創(chuàng)造風(fēng)險，更不用說是為其補償損失了。

(三)“貼條險”——違法違規(guī)不可保

前文已經(jīng)介紹過“貼條險”從問世到下架的過程，那么“貼條險”被叫停的具體原因是什么？雖然“OK車險”官方強調(diào)，他們與客戶之間不存在任何保險關(guān)系，“貼條險”也只是一種類保險的服務(wù)，但是這種解釋顯然不能令人信服。“OK車險”其實就是希望借助保險的概念來吸引客戶，打著保險擦邊球的幌子消費大眾。

那么從保險的概念出發(fā)，“貼條險”是否已經(jīng)成為一款保險產(chǎn)品？從保險學(xué)原理來看，保險是經(jīng)濟關(guān)系和法律關(guān)系的統(tǒng)一。從經(jīng)濟角度看，保險是對特定風(fēng)險事故或特定事件的發(fā)生所產(chǎn)生的損失進行分?jǐn)偟姆椒?。在這一點上，“貼條險”確實已經(jīng)帶有某些保險屬性，即應(yīng)用大數(shù)定律讓大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。從法律角度看，保險是一種合同行為?！侗ｋU法》第二條規(guī)定，保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)保險金責(zé)任或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險合同既有主體又有客體。保險合同的主體是投保人和保險人。保險合同的客體是投保人或被保險人對保險標(biāo)的的可保利益，而可保利益必須是法律上所承認(rèn)的利益。“貼條險”所提供的保障是針對交通違規(guī)罰款的，這個利益本身是不被法律所承認(rèn)的。因此，“貼條險”無法形成經(jīng)濟關(guān)系和法律關(guān)系的統(tǒng)一，它不是保險產(chǎn)品，也不能繼續(xù)打著保險擦邊球的幌子來混淆視聽，誤導(dǎo)大眾為違法違規(guī)行為買單。

綜上所述，各類“奇葩險”被叫停無外乎有幾個原因：獲賠概率很小，噱頭大于保障；帶有賭博或者博彩性質(zhì)，違背保險初衷；為違法違規(guī)行為提供保障，打保險和法律的擦邊球。

二、保險產(chǎn)品創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)探討

眾所周知，一個行業(yè)要想獲得持續(xù)發(fā)展，就必須走創(chuàng)新之路，不斷推陳出新，才能保持行業(yè)的活力。保險業(yè)也不例外。保險產(chǎn)品創(chuàng)新并不是隨意為之，而是一定要有自己的標(biāo)準(zhǔn)，要注意把握創(chuàng)新的度，只有這樣才能不斷設(shè)計出新穎高效的保險產(chǎn)品，為人們的生產(chǎn)生活提供更多的保障，促進保險業(yè)更加健康有序的發(fā)展。

首先，保險產(chǎn)品創(chuàng)新要合法合規(guī)。不管是真正的保險產(chǎn)品還是打“擦邊球”的類保險，都應(yīng)該以合法合規(guī)為前提。按照規(guī)定，只有保險公司才有資格研發(fā)新型保險產(chǎn)品，而且銷售保險也必須獲得保險監(jiān)管部門的相關(guān)經(jīng)營許可。以“貼條險”為例，“OK車險”并不具備研發(fā)保險和銷售非車險以外的保險產(chǎn)品的資格，因而其經(jīng)營“貼條險”的行為本身就是不被法律認(rèn)可的。此外，“貼條險”為違法違規(guī)行為提供損失補償也不能被社會所接受。如果被“貼條”可以通過保險來分?jǐn)傦L(fēng)險損失，那么其他交通違規(guī)行為是否也可以借助保險來分擔(dān)損失呢？答案當(dāng)然是否定的。未來，保險公司在開發(fā)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品時，一定要吸取“貼條險”的經(jīng)驗教訓(xùn)，做到合法合規(guī)，不鉆法律的空子。

其次，保險產(chǎn)品創(chuàng)新要符合保險精神。所謂保險精神，可以解釋為風(fēng)險轉(zhuǎn)移、 損失分?jǐn)偤屠姹Ｕ?。無論保險產(chǎn)品如何創(chuàng)新，它都不能脫離保險的本質(zhì)。保險所面臨的風(fēng)險是純粹風(fēng)險，即使沒有保險，風(fēng)險也是客觀存在的，因而保險是對可保風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，而不是像賭博那樣產(chǎn)生新的風(fēng)險。此外，保險通過大數(shù)法則進行損失分?jǐn)?，從而保障被保險人的利益，這是保險存在的最大意義。以世界杯遺憾險為例，風(fēng)險由自身行為所創(chuàng)造，且被保險人不存在絲毫的可保利益，它打著保險的旗號為賭博行為買單，嚴(yán)重違背了保險精神。未來，保險公司在開發(fā)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品時，一定要秉持保險精神，做好風(fēng)險分散和經(jīng)濟補償，不要讓保險成為投機利益的保障工具。

再次，保險產(chǎn)品創(chuàng)新費率厘定要科學(xué)，要做到充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活和促進防損。某些創(chuàng)新型保險產(chǎn)品開始由于缺乏相應(yīng)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，無可比情況，因而在設(shè)計之初多采用判斷法進行費率厘定。但是判斷法往往受主觀因素影響過大，不能真實地反映保險標(biāo)的的風(fēng)險情況，確定的保險費率也并不科學(xué)，對投保人而言缺乏公正性、合理性。未來，保險公司在開發(fā)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品時，要盡可能多地利用科學(xué)的修正法來確定保險費率，保證產(chǎn)品價格的公平合理性。

最后，保險產(chǎn)品創(chuàng)新要從實際出發(fā)，重保障而非追求噱頭、博人眼球。現(xiàn)如今，許多保險公司都借著人們關(guān)注的熱點問題來推出創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，這本是一件好事。但是，這些產(chǎn)品中的絕大部分都是為吸引消費者眼球而推出的，并不能為人們的生產(chǎn)生活提供切實的保障。社會需要有益于人們生產(chǎn)生活的保險產(chǎn)品，而不是那些只靠噱頭迎合大眾的“奇葩”。未來，保險公司在開發(fā)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品時，要更多地去了解人們的生產(chǎn)生活需求，充分發(fā)揮保險的作用，切實為消費者提供保障。

總之，保險產(chǎn)品創(chuàng)新未來還有很長的路要走，絕對不能逞一時之快而亂了規(guī)矩。保險公司應(yīng)秉持上述標(biāo)準(zhǔn)，多設(shè)計符合人們實際需求的保險產(chǎn)品，讓保險的作用發(fā)揮到實處。