文熙

陳猛和他妻子莉莉都是“90后”，兩人于今年初組建了新家庭，并且按揭購買了一套新房。由于兩人都是剛工作不久，薪資不高，加起來才月入八千，為此，新婚后的日子，小兩口在精打細算的同時，還必須調(diào)整好自己的規(guī)劃目標，分清主次。

人的一生，總有幾件大事要準備，比如結婚、買房、生子等。而對來自山東濟南的陳猛來說，2015年，這幾件人生大事都攢到一塊了。大年初二，25歲的陳猛和相戀三年的女友莉莉走進了婚姻殿堂，而前不久，他剛按揭購買了一套小兩居婚房。接下來的下半年，就是要準備懷孕生子的大事?？墒菍@樣的一個年輕家庭來說，除了購房首付，陳猛父母提供了10萬元的幫助，其他需要錢的地方都需要小兩口一起努力。所以，這對“90后”夫妻必須好好學會精打細算過日子。

陳猛購買的是一套75平方米的小兩居，首付18萬元，銀行貸款42萬元，25年還清，每月需還房貸2680元。其中，首付的15萬元是陳猛父母提供的，另外3萬元是陳猛去年攢下的積蓄。為了節(jié)省開支，小兩口目前和陳猛父母擠在一起生活，日常除了1000元伙食費，還有添衣買鞋開銷，陳猛預估了下，大概一個季度需要1000元。另外，逢年過節(jié)的，需要孝敬雙方老人的費用，預算在每年5000元。

收入方面，陳猛在私企跑業(yè)務，每月工資5000元左右。妻子莉莉在事業(yè)單位工作，基本月薪3000元，有“五險一金”，產(chǎn)假半年，并有產(chǎn)假薪資。

未來2年，期房將交房，小兩口需要攢下10萬元裝修錢。另外，下半年計劃備孕，還需要攢點懷孕生子錢。

規(guī)劃需求：

1、供房貸的同時，2年內(nèi)攢下10萬元裝修費；2、為寶寶的出生預存點資金；3、陳猛的保險配置。

對于小陳來說，他已經(jīng)從單身期邁入家庭形成期。這一時期是家庭的主要消費期，經(jīng)濟收入增加，而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量，需要較大的家庭建設支出，貸款買房還月供款成為最大的經(jīng)濟負擔，同時住房裝修也成為近期目標中最大的消費項目。夫婦雙方年紀較輕，健康狀況良好，有孕育寶寶的打算，經(jīng)濟壓力還是相當大的。

其實，我們看到小陳計劃的中心只有一個，就是住房。對于剛滿25歲的他，以現(xiàn)在的財力去實現(xiàn)他的幾個目標，不是一件容易的事情。對于和小陳情況類似的年輕人，我的建議是：

1、推遲2年購房。

原因是：a.經(jīng)濟能力較弱，買房后其他目標將不易實現(xiàn)；b.按目前中國房地產(chǎn)市場庫存較大、供過于求的現(xiàn)狀看，不必擔心房價過快上漲，甚至有房價下跌的可能。

2、積極儲蓄投資，完成資本積累。2年時間，存款可增加12萬元，已有存款余額18萬元及新增存款可進行投資理財。投資于安全性較好的理財產(chǎn)品如平安陸金所，可獲得6%～8%的年化收益，屆時資金余額將近33萬元，前景豁然開朗。

3、同時可以做好意外與疾病保障計劃、人壽保險計劃、房屋裝修計劃及子女教育金計劃等。

基于小陳房屋已經(jīng)購買的事實，我們再來評估一下小陳夫婦的規(guī)劃：

分析：1、完成目標所需資金額度超過可能的存儲額度

2、沒有朋友往來、緊急支出等資金預算3、沒有人生風險防范計劃

應對策略

1、增加收入。小陳在私企跑業(yè)務，收入彈性，希望可以加倍努力，提高收入至6000元/月；結余資金，自己參與投資理財，以期獲得一定的財產(chǎn)性收入。

2、按時還貸。

3、備孕計劃照常進行，為寶寶預存資金10000元。

4、下調(diào)裝修費用至80000元，或采用貸款方式，完成房屋裝修。

5、預留7680元交往應酬及應急資金。6、10000元/年的風險規(guī)劃資金。

風險規(guī)劃

優(yōu)先需求分析：

1、意外風險保障：為自己和家人投保意外險，以使家庭獲得經(jīng)濟上的保障。同時，為保證房屋供款的連續(xù)性，可以考慮購買一些定期險。

2、健康風險保障：由于有了家庭責任，夫妻雙方更應該注重對疾病的防范，可多考慮投保短期、中期的健康保險和疾病身故保險。

3、在完善了以上幾項保障后，可為自己投保養(yǎng)老險或儲蓄投資型保險。

陳猛保險利益說明：

1、確診30種重大疾病之一或身故，賠付20萬元或現(xiàn)金價值的105%，終止。

2、意外殘疾（根據(jù)殘疾程度）或身故，賠付30萬元（公共交通60萬元），所花醫(yī)療費用100元以上部分100%報銷（公費藥范圍，含門診）

3、60歲起領取養(yǎng)老金約700元/月，直至得大病或身故，終止。

莉莉保險利益說明：

1、確診30種重大疾病之一或身故，賠付20萬元或現(xiàn)金價值的105%，終止。

2、意外殘疾（根據(jù)殘疾程度）或身故，賠付20萬元（公共交通40萬元），所花醫(yī)療費用100元以上部分100%報銷（公費藥范圍，含門診）。

4、60歲起領取養(yǎng)老金約600元/月，直至得大病或身故，終止。

越來越多的“90后”成立自己的小家庭，開始真正用自己稚嫩的雙肩撐起一個家。面對高高在上的房價以及居高不下的生活成本，“90后”小夫妻并不寬裕的收入，致使他們多數(shù)囊中羞澀。陳猛夫妻作為二線城市的“90后”，此時也正享受著“甜蜜的憂愁”，小兩口的未來，如果不“啃老”，注定要精打細算。只有在理財規(guī)劃上有明確的目標和正確的理財觀念，并嚴格按理財規(guī)劃執(zhí)行，才能體味到生活的快樂，并收獲未來的理財成果。

理財是為實現(xiàn)人生目標服務的。人生不同階段有不同的人生目標，而理財就是根據(jù)人生目標而做出的財務安排，這種財務安排主要包括收入與支出、風險保障等。陳猛的狀況是正處于家庭的形成期，這個時期特征是收入不足、家庭開支增大、風險增加，在理財安排上要確保教育、醫(yī)療等家庭責任目標的實現(xiàn)，并適當調(diào)整購房、購車、旅游等欲望目標。

根據(jù)陳猛設定的目標以及實際可能產(chǎn)生的支出，陳猛未來2年的目標如下：

很明顯，陳猛的目標實現(xiàn)起來有很大的難度，他未來2年的家庭收入與實現(xiàn)目標之間的差距為：

42840*2-120000=-24320元。而這一個缺口，不太可能通過理財增值的方式來彌補。

資源有限而欲望無窮，怎么辦呢？陳猛不得不面對現(xiàn)實，進行理財目標的調(diào)整。陳猛妻子未來半年要準備孕育孩子，在享受社?？梢詧箐N大部分生產(chǎn)醫(yī)療費用的情況下，留出10000元左右，基本上可以支付營養(yǎng)費用、檢查費用等，這份生育基金是必須要準備出來的。陳猛經(jīng)常出差跑業(yè)務，有意外疾病等風險，還有房貸，家庭的抗風險能力較弱，必須要將風險轉(zhuǎn)嫁出去，留出10000元左右的風險保障金是必須的。裝修房子是彈性較大的目標，屬于欲望目標，在保證生育基金及風險保障金的前提下，要進行調(diào)整。陳猛的房子裝修，應該“簡裝”，能滿足基本的居住需求即可。調(diào)整后的理財目標如下：

要有正確的理財觀，收入-儲蓄=支出?！?0后”小夫妻更要學會精打細算過日子，強制儲蓄，量入為出。在收入不足的情況下，抑制消費的沖動，養(yǎng)成良好的儲蓄習慣很重要，因為進行理財?shù)脑搭^活水就是要有一定的可支配資金，儲蓄正是這筆理財資金的主要來源。陳猛沒有“啃老”，而是依靠夫妻二人的力量經(jīng)營小家庭，值得肯定與贊賞。精打細算過日子，也許會讓陳猛夫妻感覺生活緊巴巴，少了不少消費的樂趣，但是這正是立足現(xiàn)實，未雨綢繆，集腋成裘，實現(xiàn)人生目標，創(chuàng)造幸福未來生活的必然選擇。平淡的日子，要體味到家庭生活的幸福，這正是人生的要義所在，而理財也是為達成人生幸福這一終極目標。

要根據(jù)人生不同階段來調(diào)整理財規(guī)劃。隨著時間的推移，陳猛一家的經(jīng)濟會越來越寬裕，日子也會越來越好，有了一定的資金積累后，就可以通過資產(chǎn)配置，選擇不同的理財方式，實現(xiàn)財富的增值與理財目標。