汪超

【摘要】近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各行各業(yè)網(wǎng)絡(luò)化產(chǎn)品層出不窮，余額寶等新事物的產(chǎn)生更是給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身還存在著一些缺陷與不足，商業(yè)銀行現(xiàn)仍居于統(tǒng)治地位。文章就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、功能及其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響進行分析。以期能為我國商行的轉(zhuǎn)型做些貢獻。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；利差

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融早在1995年就悄然進入我們的生活，如招行的網(wǎng)銀支付、易保在線的網(wǎng)絡(luò)投保等。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，加之老百姓網(wǎng)上消費習慣的普及，各銀行紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)平臺為消費者提供更便利、更快捷、更低成本的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融迎來了前所未有的發(fā)展機遇。但從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融多數(shù)還只是金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，單就我國來說直接融資僅僅占到社會融資比重的20%左右，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間巨大，相信在未來的10-20年里直接融資模式下的P2P即點對點信貸與眾籌模式必將會取代傳統(tǒng)金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

（一）第三方支付功能。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商家和客戶之間的支付由第三方來完成。此舉不僅方便、快捷、成本更低，還能大大降低網(wǎng)絡(luò)金融交易的風險，從而保護廣大交易者的利益。由資金供求雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品。二者均能實現(xiàn)雙贏。

（二）信息收集和處理功能

云計算技術(shù)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展極大地削弱了互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不對稱程度。隨著人們與互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系日益密切，客戶留在互聯(lián)網(wǎng)上的交易足跡也越來越多，于是在電商和社交網(wǎng)絡(luò)中便會生成所謂的大數(shù)據(jù)，這是信息獲取的第一步。然后由操作者利用大家耳熟能詳?shù)乃阉饕嫒绨俣?、搜狗及谷歌等對大?shù)據(jù)進行有效的篩選和排列組合，從而有針對性地獲取所需要的信息。

（三）優(yōu)化資源配置功能

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，從而極大地提升了資源配置效率，促進了實體經(jīng)濟發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說是把雙刃劍，利弊參半。

（一）就弊端來說：一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融加速了商業(yè)銀行脫媒，使資金供給繞開其體系，直接輸送給需求方和融資者，從而削弱了商業(yè)銀行的資金中介功能。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時間和空間的限制，相當程度上影響商業(yè)銀行的支付中介地位。目前，支付寶等能夠為客戶提供轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、代購機票與火車票、代繳燃氣、水、電費與保險等結(jié)算和支付業(yè)務(wù)，并已經(jīng)占有相當?shù)姆蓊~，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺交易量和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付儼然成為一個龐大的金融產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行的支付功能被進一步弱化。

（二）從積極因素上考慮：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠與商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)形成互補?；趯ζ髽I(yè)審核要求的限定和規(guī)避風險等原因，小微企業(yè)往往很難從商業(yè)銀行獲得貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借數(shù)據(jù)信息的優(yōu)勢，可直接向小微企業(yè)提供貸款支持。如專注于小微企業(yè)融資服務(wù)的阿里小貸，其開發(fā)了訂單貸款、信用貸款等微貸產(chǎn)品?？蛻魪纳暾堎J款到貸款審批、獲貸、支用以及還貸，整個環(huán)節(jié)完全在線上完成，零人工參與。商戶申請時間只要3分鐘，貸款到賬只要1秒鐘。截至去年10月，已累計為超過80萬家的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額超過2000億。與此同時，得益于對消費者偏好的精確定位，阿里小貸的不良率略低于商業(yè)銀行的平均水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融把排除在傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系之外的客戶拾了起來，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)空白進行了覆蓋，從而實現(xiàn)優(yōu)勢互補，共同發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠倒逼商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。眾所周知，相比其它行業(yè)，我國銀行業(yè)是個缺乏創(chuàng)新的行業(yè)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行更是依靠存貸利差來謀取暴利。當然，這既有監(jiān)管的原因，也有壟斷的因素。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式日益深入人心，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不斷被蠶食。如何實現(xiàn)完美轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新必將成為所有傳統(tǒng)商業(yè)銀行接下來的的首要任務(wù)。

總結(jié)：在金融業(yè)競爭日益加劇的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷向前發(fā)展將迫使我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式發(fā)生質(zhì)的變化。利率市場化是中國金融改革的必然選擇，銀行業(yè)依托高利差支撐利潤的時代將不復存在，取而代之將是輕資產(chǎn)重中間業(yè)務(wù)并且注重客戶的增值服務(wù)。相信隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展，以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行上下級職能部門的調(diào)整，在不久的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)將最終趨于融合。過去只能在銀行柜臺辦理的業(yè)務(wù)都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行操作。銀行客戶信貸的審批、發(fā)放、授信等都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行操作。未來，是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的時代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有適應(yīng)時代潮流，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。

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