王宏景

[摘要]農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的中心。中國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平大大落后于城市，城鄉(xiāng)居民收入差距越來越大，其重要原因之一就是農(nóng)村地區(qū)在資金上的嚴(yán)重“貧血”。本文通過對(duì)河南濮陽鶴銀村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析，來探討未來我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中應(yīng)當(dāng)注意的關(guān)鍵問題。

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；“三農(nóng)”

[DOI]1013939/jcnkizgsc201552253

1村鎮(zhèn)銀行興起的背景

根據(jù)黨的十七屆五中全會(huì)精神，國(guó)家加大了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展力度，提出了完善的夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見，其中就有改革完善農(nóng)村金融體制的內(nèi)容。為改變農(nóng)村金融市場(chǎng)處于壟斷狀態(tài)，沒有競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)水平無法提高，農(nóng)民貸款需求無法得到滿足的現(xiàn)狀。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)了《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)文件）、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號(hào)文件）等相關(guān)文件，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

11河南省濮陽縣經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況

濮陽縣位于河南省東北部，華北平原南端，黃河下游北岸，是一個(gè)擁有五千年古老文明的歷史文化名城。濮陽縣自然資源得天獨(dú)厚，已探明油氣蘊(yùn)藏面積300平方公里，石油地質(zhì)儲(chǔ)量4億噸，天然氣儲(chǔ)量330億立方米。生產(chǎn)小麥、水稻、玉米、大豆、花生、棉花等，是國(guó)家商品糧基地縣、全省對(duì)外開放重點(diǎn)縣、全省城鎮(zhèn)化建設(shè)重點(diǎn)縣。改革開放以來老城區(qū)個(gè)體工商戶長(zhǎng)期繁榮發(fā)展，現(xiàn)在有8537家，是濮陽經(jīng)濟(jì)的支柱和金融業(yè)發(fā)展的豐沃土壤。

濮陽縣具備村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和市場(chǎng)空間。近幾年來，濮陽縣的經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)。2010年完成國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值1924億元，比去年同期增長(zhǎng)156%。人均可支配收入也在快速增長(zhǎng)，2010年農(nóng)村居民人均純收入5324元，增長(zhǎng)166%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入13343元，增長(zhǎng)1064%。經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

金融服務(wù)供給增加相對(duì)緩慢，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間。根據(jù)銀監(jiān)部門的調(diào)查，2015年濮陽縣各家金融機(jī)構(gòu)人民幣存款增勢(shì)明顯，達(dá)79億元之多，增幅2605%，而貸款卻相對(duì)增長(zhǎng)遲緩，增加311億元，增長(zhǎng)1253%。由此可見，在濮陽縣經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的這幾年，濮陽縣的金融業(yè)沒有隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整而快速發(fā)展和實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面窄，農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)戶存取款不方便，金融服務(wù)效率較低。貸款條件過高，獲取服務(wù)不便限制了中小企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)者和農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求。

12濮陽鶴銀村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)介

濮陽鶴銀村鎮(zhèn)銀行以發(fā)起方式設(shè)立，注冊(cè)資本為人民幣5000萬元，鶴壁銀行出資2550萬元，占股本金總額的51%，企業(yè)持股不超過規(guī)定的10%，單個(gè)自然人持股不超過規(guī)定的5%。截至2013年3月，濮陽鶴銀村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放涉農(nóng)貸款7495萬元。

2村鎮(zhèn)銀行面臨的發(fā)展困境分析

21制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

（1）資金來源匱乏。村鎮(zhèn)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)是信貸業(yè)務(wù)，滿足“三農(nóng)”對(duì)資金的需求，其主要的資金來源是農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄存款。然而由于受到自身發(fā)展情況及外界條件的限制，其存款規(guī)模較小，因此村鎮(zhèn)銀行往往面臨資金匱乏的問題。以鶴銀村鎮(zhèn)銀行為例，其目前成立時(shí)間較短，從農(nóng)戶中獲得的資金來源較少，不利于其業(yè)務(wù)的開展。

（2）信譽(yù)度和社會(huì)知名度低。村鎮(zhèn)銀行在近幾年內(nèi)得到快速的發(fā)展，發(fā)展歷程相對(duì)四大國(guó)有銀行及大型商業(yè)銀行比較短。由于屬于新興的金融機(jī)構(gòu)，人們對(duì)村鎮(zhèn)銀行并不是很相信，對(duì)其信譽(yù)情況也持懷疑態(tài)度。因此，村鎮(zhèn)銀行面臨著信譽(yù)度和社會(huì)知名度低的困境。出于這些擔(dān)憂，農(nóng)民不愿把錢存入村鎮(zhèn)銀行，這也造成了村鎮(zhèn)銀行資金來源有限的問題。除了主發(fā)起股東外，村鎮(zhèn)銀行絕大多數(shù)股東都是民營(yíng)企業(yè)，也造成了客戶的不信任，以鶴銀村鎮(zhèn)銀行來說，除鶴壁銀行外，其他股東都為濮陽本地私人企業(yè)或自然人。

（3）村鎮(zhèn)銀行難逃網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張之嫌。城市商業(yè)銀行近年來都在施行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，而銀監(jiān)會(huì)對(duì)此要求較為嚴(yán)格，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行似乎可成為其變相擴(kuò)張之捷徑。以鶴銀村鎮(zhèn)銀行來說，發(fā)起單位鶴壁銀行就是總部在濮陽市鄰市的鶴壁市。借助村鎮(zhèn)銀行政策，鶴壁銀行成功將網(wǎng)點(diǎn)建立在了濮陽。鄰市銀行因?yàn)榈赜蜿P(guān)系而不熟悉本地業(yè)務(wù)，也是鶴銀村鎮(zhèn)銀行初期發(fā)展緩慢的重要原因之一。

（4）運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較高，制約其盈利性。一般，國(guó)有銀行和股份制銀行的收入費(fèi)用率通常為15%左右，農(nóng)村信用合作社通常為22%～30%，而村鎮(zhèn)銀行則高達(dá)40%以上。在貸款管理方面，農(nóng)戶貸款通常為小額貸款，客戶管理方面單位成本較高，加之村鎮(zhèn)銀行信貸人員多為在當(dāng)?shù)卣衅负?jiǎn)單培訓(xùn)便予以上崗，人員素質(zhì)問題必然造成貸款管理成本的增加。

22村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

多種風(fēng)險(xiǎn)并存風(fēng)險(xiǎn)管控能力亟待加強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行由于在設(shè)立時(shí)便嚴(yán)格限制其經(jīng)營(yíng)地域，僅在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)，許多村鎮(zhèn)銀行將其經(jīng)營(yíng)集中于當(dāng)?shù)貍€(gè)別行業(yè)，一旦出現(xiàn)地區(qū)性自然災(zāi)害或市場(chǎng)波動(dòng)，村鎮(zhèn)銀行缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖與規(guī)避能力便會(huì)造成其整體風(fēng)險(xiǎn)的巨大損失。而在人員配置方面，大多村鎮(zhèn)銀行除董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)等少數(shù)幾人由出資參股銀行金融機(jī)構(gòu)選派，其他均在當(dāng)?shù)卣衅?，?jiǎn)單培訓(xùn)便予以上崗，人員素質(zhì)相對(duì)較低，尤其兩三人組成的部門難免會(huì)使經(jīng)營(yíng)治理制度流于形式，增加操作風(fēng)險(xiǎn)。比如鶴銀村鎮(zhèn)銀行，于2015年公開招聘2名副行長(zhǎng)，并且基層員工流動(dòng)性也大，經(jīng)常性招聘柜臺(tái)人員。

3促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

31服務(wù)“三農(nóng)”，不斷豐富產(chǎn)品體系

由于村鎮(zhèn)銀行主要的經(jīng)營(yíng)區(qū)域和服務(wù)對(duì)象都是農(nóng)村地區(qū)，而農(nóng)村金融主體具有多樣性和多層次性，因此它們的金融需求也表現(xiàn)出多層次性。在這種情況下，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，因地制宜地提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)成為村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的根本所在。為解決“三農(nóng)”融資難題，濮陽鶴銀村鎮(zhèn)銀行從大處著眼，從小處落墨，量體裁衣，根據(jù)濮陽縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，積極推出特色種植、特色養(yǎng)殖、農(nóng)戶小額貸款的投放工作。

32樹立良好形象，提高社會(huì)知名度

作為農(nóng)村金融體系的主要組成部分，村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須從自身出發(fā)，不斷完善內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，提高在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面的創(chuàng)新能力，提高由員工素質(zhì)決定的人力資源結(jié)構(gòu)和機(jī)構(gòu)的社會(huì)知名度，形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)。此外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身社會(huì)認(rèn)知度的建設(shè)，加大宣傳力度，樹立具有自身特色的品牌。鶴銀村鎮(zhèn)銀行以“龍都貼心人的銀行”為宣傳口號(hào)進(jìn)行品牌建設(shè)，就是有目的的建立品牌核心競(jìng)爭(zhēng)力。

33擴(kuò)展資金來源渠道

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行面臨的資金來源匱乏的問題，政府應(yīng)加大在這方面的政策支持力度以求緩解該問題。一方面，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行，政府應(yīng)建立專項(xiàng)的基金對(duì)其進(jìn)行扶植幫助。另一方面，財(cái)政部門應(yīng)大力支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，在稅收及與其相關(guān)的各項(xiàng)費(fèi)用方面提供幫助。

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