王佳明

摘要：近年來，我國中小企業(yè)不斷發(fā)展，但是融資問題卻成為了社會各界探索和研究的重點問題之一。文章對中小企業(yè)融資的情況及建設銀行在此方面所做的金融創(chuàng)新加以論述，希望為以后解決中小企業(yè)融資問題提供參考和借鑒。

關鍵詞：建設銀行；中小企業(yè)；金融創(chuàng)新

中小企業(yè)經(jīng)過幾十年的市場經(jīng)濟的考驗及自身的發(fā)展，現(xiàn)已成為了拉動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、促進就業(yè)、穩(wěn)定建設的紐帶。而建設銀行作為國有四大控股商業(yè)銀行之一，對于支持中小企業(yè)快速、平穩(wěn)的發(fā)展有著不可推卸的責任與使命。而多年來，建設銀行針對中小企業(yè)融資難的問題在信貸模式上也做出過多項改革與創(chuàng)新，本文以中小企業(yè)的詳細情況及建設銀行所做出的貢獻為線索，展開討論。

一、中小企業(yè)融資困難

（一）貸款難

據(jù)調查數(shù)據(jù)顯示，因現(xiàn)階段小額貸款成本較高，且風險較大，我國中小企業(yè)大都面臨貸款難的情況，主要表現(xiàn)在四個方面。第一，中小企業(yè)自身經(jīng)營的風險大，使銀行貸款的風險隨之增加。第二，中小企業(yè)單筆貸款額度較小，促使銀行放貸成本增高。第三，中小企業(yè)大多缺少固定資產(chǎn)抵押，使銀行貸款難度增加。第四，中小企業(yè)公司財務的賬目不夠全面、清晰，銀行無法從中獲得有效信息。但是，據(jù)詳細調查及各地成功開展小額信用貸款的案例表明，中小企業(yè)對銀行貸款的需求較大，有效的經(jīng)營管理及管控風險對銀行的發(fā)展具有積極的促進作用。

中小企業(yè)本身并不是貸款難的根本原因，而是能夠適應中小企業(yè)貸款特點的市場化金融機構缺乏。具體原因是大型的國有商業(yè)銀行不愿意受理中小企業(yè)的貸款業(yè)務，主要原因包括：大型國有商業(yè)銀行主要為大中型企業(yè)服務，而一些中小銀行和民營銀行主要為中小企業(yè)貸款服務；中小企業(yè)經(jīng)濟實力較弱，抗風險能力較低，技術實力及經(jīng)營水平等實力均較弱，導致無法從銀行獲取貸款。因此，中小企業(yè)的貸款項目并不受到重視。另外，中小企業(yè)希望通過政府扶持的途徑來解決貸款問題，但是由于政府的能力及財力有限，無法快速地從根本上解決中小企業(yè)貸款難的問題。

（二）風險投資無法滿足中小企業(yè)融資的需求

風險投資是一些企業(yè)、金融家向有巨大發(fā)展?jié)摿?、新興的公司投入的資本，以期獲得更高的效益，但是風險投資公司往往針對的是一些高新技術產(chǎn)業(yè)和新興的企業(yè)。同時，風險投資也是一種高風險高利益的投資過程，因此其一般投資的對象都是有失敗風險的高新技術產(chǎn)業(yè)和研發(fā)的新產(chǎn)品。一般情況下，風險的投資資金是由政府或民間創(chuàng)辦并組織的。在我國，風險投資還處于初期階段，還未成熟，相對應的市場機制也未完善，因此也影響了風險投資的回報收益水平，且因中小企業(yè)中良好的投資環(huán)境匱乏，使得風險投資加大了對中小企業(yè)的謹慎態(tài)度。反之，中小企業(yè)實際的融資需求也是現(xiàn)階段風險投資水平無法達到的。

（三）民間資本無法解決中小企業(yè)融資難的困境

中小企業(yè)融資主要通過內(nèi)源性和外源性融資相結合的方式，但事實上，外源性融資尤其表現(xiàn)在民間資本融資占比較大，而內(nèi)源性融資只占小部分。民營資本的就是由地區(qū)民營企業(yè)的動產(chǎn)和家庭金融資金組成。尤其改革開放以來，民間資本大大增加，而我國的中小企業(yè)面臨著融資難的困境，在此情況下，民間融資就成為了有效的融資方式，大大彌補了金融體系的缺陷。小企業(yè)的民間融資主要是通過非制度化的方式吸收社會閑置資金，是制度化融資方式的重要補充。

從現(xiàn)代中小企業(yè)集群發(fā)展的狀態(tài)來看，民營企業(yè)與民間資本市場的關系密不可分。另外，民間資本融資在我國得到發(fā)展并推廣，也剛好反映出我國金融市場融資體系的不完善。尤其是經(jīng)歷全球經(jīng)濟危機的沖擊后，我國中小企業(yè)的發(fā)展屢屢受挫，充分暴露了中小企業(yè)發(fā)展的不足之處。在融資體系失衡的情況下，中小企業(yè)的發(fā)展也受到了多重阻礙，在此背景下，民間資本投向中小企業(yè)有利于將阻礙中小企業(yè)發(fā)展的障礙清除，使我國中小企業(yè)融資的能力及效率得到有效提高，從而促進中小企業(yè)發(fā)展；有利于緩解中小企業(yè)融資難的處境，利于國民經(jīng)濟飛速發(fā)展。

二、建設銀行能夠有效解決中小企業(yè)融資難的處境

中小企業(yè)的經(jīng)營方式較靈活、成本較低、轉移進退便捷，更加適應市場和消費者的個性化需求，因而在國家發(fā)展中，中小企業(yè)占有越來越重要的地位，且不可替代。我國現(xiàn)有的中小企業(yè)較多，且其出口額占全國總出口額的半數(shù)以上。另外，中小企業(yè)也為城鎮(zhèn)的就業(yè)提供了機會，而建設銀行是我國國有控股銀行，對于中小企業(yè)的發(fā)展有著至關重要的作用，而建設銀行一直在針對中小企業(yè)融資困難的問題上嘗試多種方式走出困境，在傳統(tǒng)的金融模式和信貸產(chǎn)品上不斷推陳出新，尋求更加適應市場需要，更加靈活、專業(yè)、快捷且能夠滿足中小企業(yè)需求的信貸模式。目前，針對中小企業(yè)建立了一個立體式的信貸服務體系。傳統(tǒng)的信貸模式以財務信息為基礎，以固定資產(chǎn)為擔保的條件，不但限制了銀行的發(fā)展，也阻礙了企業(yè)的發(fā)展進步。通過深入了解調查企業(yè)擔保資金的去向和企業(yè)自身的情況，以盡最大可能使信貸風險降至最低，在滿足企業(yè)需求的前提下，提高銀行的信貸效率。

（一）“速貸通”

此產(chǎn)品為建行首創(chuàng)的信貸產(chǎn)品，在“中國中小企業(yè)融資論壇”上獲得“最佳中小企業(yè)融資方案獎”，此產(chǎn)品是專門針對有急切信貸要求但是卻沒有銀行授信額度的小企業(yè)，銀行沒有準入門檻，不注重評級及客戶授信，在企業(yè)能夠提供足夠的擔保及與企業(yè)業(yè)主或股東有信用相連的前提下，就可以實現(xiàn)快速貸款。

（二）“成長之路”

為經(jīng)營信用記錄較好、有持續(xù)發(fā)展能力、正在成長中的中小企業(yè)提供全程融資，以解決中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉、設備及廠房等資產(chǎn)的投資項目。建設銀行提供貸款、保證、信用證等，企業(yè)以抵押擔保方式為主，也可憑在建設銀行取得的信用等級作為保證或者由擔保公司直接申請貸款。但申請時需提供營業(yè)執(zhí)照等基礎資料的復印件、連續(xù)一年的繳稅證明及抵押無權屬憑證或者擔保人的資料。該產(chǎn)品融流動資金貸款、設備貸款、固定資產(chǎn)貸款等多種產(chǎn)品于一體，與大企業(yè)獨立的信用等級評價體系不同，為中小企業(yè)提供了更加快捷、有效的審批流程。“成長之路”是以短期貸款業(yè)務為主，一年的有效期，但是可以循環(huán)貸款，最長期限可達三年。單戶貸款金額小于等于3000萬元，需由市建設銀行審批，超過3000萬元的，需由省建設銀行審批，沒有最高額度限制?！俺砷L之路”對于中小企業(yè)貸款包含小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保、小企業(yè)小額無抵押貸款等特色業(yè)務。

（三）“速保通”

主要服務于經(jīng)驗狀況較好或有一定抵押品的企業(yè)，主要適用于已經(jīng)在銀行貸過款，但希望在原來基礎上增大貸款金額的用戶；需要在銀行貸款，但抵押物不足無法貸款的用戶。這種貸款方式與傳統(tǒng)的小企業(yè)信貸業(yè)務有很大不同，其特點是金額大、成本低、還款期限長且方式靈活、審批效率較高等。與傳統(tǒng)的抵押貸款而言，銀行的抵押率最大為5～7折，但“速保通”可以把抵押率擴大至100%～150%，單筆貸款期限最長為三年之久，可按月或季不等額分期還款，且在銀行內(nèi)實行優(yōu)先審批，效率較高，花費時間較短。

（四）“e貸通”

“e貸通”是以電子商務為平臺的產(chǎn)品，主要包含網(wǎng)絡聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務和網(wǎng)銀循環(huán)貸業(yè)務。

現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展中，中小企業(yè)所做出的貢獻不容忽視，但是中小企業(yè)因融資問題阻礙了發(fā)展的步伐，本文通過從理論與現(xiàn)實的角度對中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀進行分析，進一步闡述了我國建設銀行對中小企業(yè)融資的支持現(xiàn)狀，對于中小企業(yè)日后的發(fā)展起著至關重要的作用，希望我國銀行行業(yè)在日后不斷推陳出新，為我國中小企業(yè)發(fā)展提供強大的后盾支持。

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（作者單位：中國建設銀行四平分行）