莊許捷

摘要：相比于其他商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社信貸管理較為粗放，比如客戶準入把關(guān)不嚴、違規(guī)問題屢查屢犯、信貸隊伍素質(zhì)不高等，要真正解決問題，提高管理水平，必須找準管理癥結(jié)，有針對性的完善管理。本文就從農(nóng)村信用社問題及背后反映的管理癥結(jié)入手，提出提升信貸管理水平的措施建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；信貸管理；管理癥結(jié)；措施建議

信貸管理粗放、不良貸款前清后增等問題是農(nóng)村信用社發(fā)展的突出問題，影響著農(nóng)信社的改革發(fā)展。指標的下滑、風險的暴露往往只是表象，如果簡單采取“壓不良”的方式，風險只會被短暫“捂住”，解決不了實際問題。在問題的背后找準管理的癥結(jié)，扎扎實實的完善基礎(chǔ)管理，才能真正提高信貸和風險管理水平。

一、問題及背后反映的管理癥結(jié)

（一）為什么信貸違規(guī)問題屢查屢犯，難以杜絕。各級審計檢查查出的大量違規(guī)問題，多數(shù)屬同質(zhì)同類，即使大面積處罰后仍屢查屢犯，操作人員為什么不“愿”合規(guī)，為什么不“懼怕”處罰，為什么能違規(guī)。實際暴露出了一些管理問題：一是崗位制約和內(nèi)控不到位，不能事前、事中預(yù)防違規(guī)；二是缺乏有效的激勵約束機制，貸款放好放壞對薪酬沒有明顯影響，不能有效引導員工主動合規(guī)；三是責任追究避重就輕，抓小放大，追究面廣但沒有抓住核心。

（二）為什么客戶準入把關(guān)不嚴，新增貸款質(zhì)量難以保證。新增貸款質(zhì)量不高，說明貸款結(jié)構(gòu)還不夠合理，優(yōu)質(zhì)客戶貸款占比偏低。背后的管理問題有，管理者經(jīng)營理念更偏好于規(guī)模；營銷力量分散，調(diào)查、風險審查及審批專業(yè)性不強，管理人員對客戶拓展維護沒有起到應(yīng)有的作用；產(chǎn)品設(shè)計準入門檻籠統(tǒng)，缺少標準化要求，“他行貸不出來可以在農(nóng)信社貸”，形成“劣幣驅(qū)逐良幣”效應(yīng)，優(yōu)質(zhì)客戶反而不愿光顧農(nóng)信社。

（三）為什么信貸隊伍專業(yè)素養(yǎng)不高，營銷管理效能不佳。信貸隊伍的建設(shè)沒有得到足夠重視，沒有建立起信貸人員準入和培養(yǎng)機制，人員準入門檻低，一些信用社仍延續(xù)“別的崗位干不了的干信貸”老思維，新信貸人員不經(jīng)過專業(yè)培訓直接上崗。系統(tǒng)內(nèi)普遍缺乏專業(yè)性、實用性的操作培訓，本身沒有形成標準化的調(diào)查技術(shù)，造成信貸人員在貸款準入、期限額度確定等方面“無據(jù)可依”，小額貸款靠經(jīng)驗、大額貸款靠領(lǐng)導授意的調(diào)查模式仍大量存在。這些問題的存在，決定了整個信貸隊伍專業(yè)素質(zhì)還處在比較低的水平。

（四）為什么風險管理理念薄弱，一直沒有形成良好的信貸文化。一些信用社自上至下對不良貸款暴露漠然視之、形成損失，不剖析追責、不吸收教訓，制度、機制得不到完善，有些單位甚至領(lǐng)導帶頭違規(guī)、掩蓋問題，造成惡劣影響，形成了扭曲的信貸文化。對于不良貸款反彈，管理人員認為是操作人員的責任，操作人員認為是管理者的責任，部門之間相互推卸責任，這說明農(nóng)信社還沒有真正把信貸業(yè)務(wù)作為核心業(yè)務(wù)，認為這是“他們”的事，各管理層級、各條線形不成應(yīng)有的合力，沒有將全面風險理念作為信貸文化的重要一環(huán)。

二、實現(xiàn)信貸管理提升的措施建議

管理中存在的癥結(jié)和問題，農(nóng)村信用社應(yīng)直面應(yīng)對、深刻反思，解決的方法不能是對過去的簡單否定、而是要采取綜合措施去強化管理、完善制度和運行機制。省聯(lián)社做好制度頂層設(shè)計、協(xié)調(diào)有關(guān)條線做好支持，縣級縣級農(nóng)信做好貫徹執(zhí)行、并及時反饋問題。

（一）建立科學的信貸業(yè)務(wù)考核和激勵機制?？h級農(nóng)信社應(yīng)將放款的安全性和效益性作為信貸人員考核的主要依據(jù)，打破績效薪酬吃大鍋飯的現(xiàn)狀，拉開客戶經(jīng)理的收入差距，客戶經(jīng)理薪酬可以高于管理人員，從而更有效地激勵工作主動性和積極性。為落實這種考核理念需要做好一下幾個方面。一是管理層打破傳統(tǒng)薪酬分配體系的決心和魄力。二是對縣級農(nóng)信社薪酬總額核算制度的創(chuàng)新。三是省聯(lián)社構(gòu)建較為完善、成熟的考核和激勵機制框架，指導縣級農(nóng)信社制定具體考核辦法。

（二）實施信貸人員管理提升戰(zhàn)略。信貸隊伍的專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)操守很大程度上決定了貸款質(zhì)量和營銷競爭力，農(nóng)信社應(yīng)高度重視信貸隊伍建設(shè)，有必要實施信貸隊伍管理提升戰(zhàn)略。省聯(lián)社建立信貸高管人才儲備庫，從事信貸高管人員要有信貸或風險管理從業(yè)經(jīng)歷，任職前要經(jīng)過專業(yè)信貸培訓。對信貸隊伍管理，省聯(lián)社應(yīng)建立考試持證上崗和定期培訓等制度，縣級農(nóng)信社搭建起人才儲備準入、教育培養(yǎng)、等級管理、業(yè)務(wù)培訓和考核激勵的人才管理框架，并建立配套管理制度。各級都需要更加重視信貸業(yè)務(wù)的培訓，培訓要強調(diào)針對性、實用性和時效性。對一線信貸人員應(yīng)注重對調(diào)查技術(shù)、風險點識別、職業(yè)操守等專業(yè)技能培訓，對管理人員側(cè)重于管理性的培訓。

（三）探索農(nóng)信特色的營銷管理模式。首先農(nóng)村信用社在省、縣區(qū)兩級法人體制下，堅持“小法人、大平臺”模式，形成“基層為客戶服務(wù)、管理層為基層服務(wù)”的氛圍?？h級農(nóng)信社明確定位為零售銀行、社區(qū)銀行，強調(diào)對市場和客戶精耕細作，平衡好質(zhì)量、效益和規(guī)模的關(guān)系。其次堅定走標準化、規(guī)范化、精細化營銷管理的路子，推動小微客戶調(diào)查和風險審查的標準化進程，改變傳統(tǒng)的僅靠人熟、靠經(jīng)驗調(diào)查決策的方式。引入小微貸技術(shù)，將標準化調(diào)查和交叉驗證技術(shù)引入農(nóng)信系統(tǒng)。再次作為地方金融機構(gòu)，應(yīng)深入研究主辦銀行制度，將其作為農(nóng)信社強有力的客戶營銷拓展手段，與他行競爭優(yōu)質(zhì)客戶。

（四）創(chuàng)新信貸組織架構(gòu)和崗位設(shè)置。隨著農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，傳統(tǒng)的信貸管理架構(gòu)的劣勢表現(xiàn)越來越明顯。在信貸組織架構(gòu)和流程再造上，農(nóng)信社還沒有成熟的經(jīng)驗直接照搬，應(yīng)堅持“探索創(chuàng)新、穩(wěn)步推進”思路，以專業(yè)化為原則和目標，逐步改變調(diào)查、審查、審批力量分散至各網(wǎng)點的傳統(tǒng)模式，將貸款過程管理中的環(huán)節(jié)分解，以建立多個中心的方式，促使各環(huán)節(jié)的專業(yè)化運行，提高運作效率和風控效果。信貸組織架構(gòu)創(chuàng)新核心在于全流程管理和崗位制約，在于提高專業(yè)化水平和效率，在于平衡營銷和風險管控的關(guān)系。應(yīng)避免出現(xiàn)單純多成立部門、多設(shè)立崗位，片面拉長環(huán)節(jié)追求表面、犧牲效率的做法。

（五）著力打造健康的信貸文化。打造健康的信貸文化需要做到“嚴要求”、“硬實力”和“軟影響”。第一，農(nóng)信系統(tǒng)盡快形成“嚴要求”的信貸管理氛圍。自管理機構(gòu)至基層網(wǎng)點，堅定樹立從嚴管理、規(guī)范操作的信貸理念，在貸款操作和風險防控上要求精細、嚴格、零漏洞。對違規(guī)問題應(yīng)從嚴追責、從快追責，尤其是管理人員違規(guī)要盡快從嚴處罰，否則會形成極壞的負面示范效應(yīng)。第二，信貸管理強調(diào)的是“硬實力”，是扎實的制度落實、實打?qū)嵉幕A(chǔ)管理，強化信貸管理無捷徑可走，農(nóng)信社要避免搞一些短期活動等形象工程，要從基礎(chǔ)著手、腳踏實地、逐步提高，這種管理風氣應(yīng)深置于信貸文化中。第三，應(yīng)以標準化為要求，對信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，包括流程操作和崗位職責予以規(guī)范。注重培養(yǎng)員工的信貸文化意識，向員工灌輸先進的信貸管理理念，規(guī)范的信貸操作流程和健康的信貸價值取向等，發(fā)揮信貸文化熏陶、感染的“軟影響”。（作者單位：山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）