蘇曼麗
入圍公司拼用戶數(shù)量
在此次向8家機(jī)構(gòu)開放之前,個(gè)人征信業(yè)務(wù)僅由央行的征信中心負(fù)責(zé)。
但是央行現(xiàn)有征信數(shù)據(jù)覆蓋面較為有限,目前央行個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄8.5億人信息,其中僅3億多人有信貸數(shù)據(jù),其余5億人沒有信貸信息,這以學(xué)生群體、個(gè)體工商戶或者自由職業(yè)者為主。
但他可能是活躍的網(wǎng)民,在互聯(lián)網(wǎng)上有很多行為軌跡,他可能通過網(wǎng)絡(luò)訂過餐、打過車等等?;ヂ?lián)網(wǎng)公司通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值,在互聯(lián)網(wǎng)上,這部分人可能是立體的,并能勾畫出其信用身份證。
來自于互聯(lián)網(wǎng)的信息包羅萬象,在互聯(lián)網(wǎng)上人的行為變成24小時(shí)可記錄。比如芝麻信用整合網(wǎng)上銀行、電商、社交、招聘、婚介、公積金社保、交通運(yùn)輸?shù)雀鞣矫鏀?shù)據(jù),內(nèi)容更多。你用滴滴打車時(shí)違約幾次、在大眾點(diǎn)評(píng)訂餐爽約了幾次、在網(wǎng)上賣了幾次假貨,這些信用信息在互聯(lián)網(wǎng)上都已經(jīng)有所記載。
而央行的信用信息基本是來自于金融機(jī)構(gòu),主要內(nèi)容是個(gè)人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄等,內(nèi)容較為單一。
螞蟻金服旗下的芝麻信用是此次入圍的8家企業(yè)之一,憑借著支付寶、淘寶、螞蟻微貸等合作方,已經(jīng)整合了3億多實(shí)名個(gè)人、3700多萬戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)。而騰訊征信則坐擁8億的QQ賬戶,超過5億的微信賬戶,超過3億的支付用戶,以及QQ空間、騰訊網(wǎng)、QQ郵箱、微博等多種服務(wù)上聚集的龐大用戶,具有很大的優(yōu)勢(shì)。
此次入圍首批名單的拉卡拉董事長(zhǎng)孫陶然表示:“央行是在做我國征信的基礎(chǔ)建設(shè)工作,而我們是在做多樣化的服務(wù)和應(yīng)用?,F(xiàn)在央行確定要求我們做準(zhǔn)備,我們就可以更深入地做一些投入,做一些系統(tǒng)、制度建設(shè)?!?/p>
征信報(bào)告不再“獨(dú)一份”
對(duì)于普通用戶來說,個(gè)人征信向市場(chǎng)開放之后,信用評(píng)價(jià)可以是多維度的,有央行出具的官方報(bào)告、也有芝麻、騰訊出具的草根版報(bào)告,對(duì)于個(gè)人客戶來說可能多了一個(gè)選擇。
李女士最近正在為房貸的事情而煩惱。2012年她曾經(jīng)因?yàn)槌鰢e(cuò)過了信用卡還款日,導(dǎo)致了信用卡逾期還款,在這次申請(qǐng)貸款時(shí)就被無情拒絕了。“銀行說我的信用記錄不好,銀行不能放貸。”李女士說。
不少消費(fèi)者都遇到這樣的情況,在銀行申請(qǐng)貸款時(shí)、在申請(qǐng)信用卡時(shí),都需要一份個(gè)人征信報(bào)告,這份央行征信中心出具的報(bào)告甚至有“生死大權(quán)”。未來除了央行官方的征信報(bào)告,市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的“草根版”信用報(bào)告會(huì)成為有力的補(bǔ)充。比如芝麻信用體系就包括芝麻分、芝麻認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)名單庫、芝麻信用報(bào)告、芝麻評(píng)級(jí)等一系列信用產(chǎn)品。
不過有業(yè)內(nèi)人士指出,央行的征信報(bào)告依然是最權(quán)威的,草根版的報(bào)告有多少地方、多大程度上認(rèn)可和接受是個(gè)問題。就比如說之前有網(wǎng)友喊支付寶提供個(gè)人資產(chǎn)證明,以便辦理簽證的時(shí)候作為資料使用,但大使館們基本都只認(rèn)銀行的資產(chǎn)證明。
無論信用評(píng)級(jí)的采用度如何,信用的應(yīng)用確是一個(gè)巨大的市場(chǎng),芝麻信用在生活板塊上已有很多設(shè)想和研究。如免押金服務(wù),芝麻信用可為租車服務(wù)公司提供征信記錄,信用評(píng)分高的人可以免去押金;比如在相親網(wǎng)站的應(yīng)用,通過信用數(shù)據(jù)看人品怎么樣、信用如何,防止“騙婚”者。很多人都在租房子的時(shí)候犯過愁,作為租客,會(huì)擔(dān)心房東是個(gè)騙子,作為房東,害怕租客是壞人,有沒有評(píng)價(jià)體系可以看看這個(gè)人到底人品如何?……這些都是未來草根版信用可以應(yīng)用的地方。
有望降低P2P高額征信成本
放開個(gè)人征信系統(tǒng)也為P2P平臺(tái)帶來“福音”。由于征信體系還非常脆弱,目前央行的征信數(shù)據(jù)又不對(duì)P2P平臺(tái)開放,信用審核成為不少國內(nèi)P2P平臺(tái)的巨大難題?!拔磥砻耖g征信會(huì)成為國家征信體系的有效補(bǔ)充,也可以進(jìn)一步降低P2P的線下征信成本,同時(shí)幫助P2P平臺(tái)加快貸前審批?!苯鹦啪W(wǎng)CEO安丹方說。
安丹方稱,在對(duì)借款人的審查中,P2P平臺(tái)收集的信息不僅要包括職業(yè)、收入、住址、貸款、信用卡等基礎(chǔ)數(shù)據(jù),還應(yīng)該有消費(fèi)信息的記錄,以及社交中的人品等信息,例如:是否出現(xiàn)過逃票、有沒有案底、有沒有過偷稅漏稅、有沒有賭博等不良嗜好等,借以判斷借款人是否有還款能力和還款意愿。
而各平臺(tái)之間沒有信用信息共享機(jī)制,對(duì)借款人的信用審核多數(shù)是依靠平臺(tái)自身審核技術(shù)和策略。銀客網(wǎng)CEO林恩民介紹,銀客網(wǎng)在參考央行征信報(bào)告后,大多數(shù)P2P平臺(tái)都會(huì)派出調(diào)查員實(shí)地調(diào)查借款人的真實(shí)信息,但這個(gè)信息的掌握和使用都在該平臺(tái),造成了很大的資源浪費(fèi)。
“嚴(yán)格風(fēng)控下的大部分P2P公司需要付出較高的線下征信等成本,如果線下征信,每個(gè)借款人信用數(shù)據(jù)的成本大概需要100元至200元。平臺(tái)之間的信用檔案無法打通,因此行業(yè)內(nèi)經(jīng)常出現(xiàn)重復(fù)授信的情況,使得違約風(fēng)險(xiǎn)大大提高。如果未來個(gè)人征信業(yè)務(wù)可以迅速發(fā)展起來,可以省去一些線下征信的步驟,進(jìn)一步降低線下征信的成本?!卑驳し秸f。
如果民營征信機(jī)構(gòu)能夠流通相關(guān)海量數(shù)據(jù),既優(yōu)化了資源配置,又節(jié)省了社會(huì)成本,還能讓信用數(shù)據(jù)產(chǎn)生真金白銀的價(jià)值。孫陶然表示,好的信用體系會(huì)讓大家更輕松?!氨热缭瓉碜鲑J款,需要通過擔(dān)?;蛘叩盅?,但是如果有了信用體系,可以沒有抵押沒有擔(dān)保,也能貸到錢。信用好的話,貸款利息可能還會(huì)比較低?!睂O陶然說。
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如何保護(hù)個(gè)人信息?
這兩天,銀行2分錢/條倒賣個(gè)人信息的消息滿天飛,有網(wǎng)友驚呼“在中國根本沒有隱私可言”。民間的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)也面臨這樣一個(gè)難題。這些以營利為目標(biāo)的商業(yè)公司,會(huì)不會(huì)以征信為名非法“攫取”個(gè)人信息?會(huì)不會(huì)在法律沒有健全的情況下擅自對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行商業(yè)化使用?會(huì)不會(huì)以技術(shù)為外衣遮擋商業(yè)目的?這都成為消費(fèi)者最為擔(dān)心的問題。
在隱私保護(hù)層面,螞蟻金服相關(guān)人士向記者稱,公司在處理用戶數(shù)據(jù)時(shí)會(huì)先進(jìn)行“脫敏”處理,即將數(shù)據(jù)清洗、加工后再使用。在搜集用戶數(shù)據(jù)前會(huì)先得到用戶的授權(quán),并且對(duì)于那些電話、地址等敏感信息,也絕對(duì)不會(huì)透露出去。此外,在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)中,也會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理,并根據(jù)數(shù)據(jù)的重要程度采取不同的存儲(chǔ)方式。
出于對(duì)信息安全的保護(hù),2013年1月出臺(tái)的《征信管理?xiàng)l例》,對(duì)個(gè)人信息的采集做了明確的限制:比如禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息。
但是目前,我國尚未出臺(tái)專門的《個(gè)人信息保護(hù)法》,我國法律既沒有對(duì)個(gè)人信息合理使用范圍劃清界限,也沒有對(duì)大數(shù)據(jù)商業(yè)利用做出具體規(guī)定。
中國政法大學(xué)傳播發(fā)展研究中心研究員朱巍表示,我國征信體系注定將崛起于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,大數(shù)據(jù)的廣泛運(yùn)用將極大提高征信準(zhǔn)確度和實(shí)用性,不過,個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)也如影隨形,我國個(gè)人信息保護(hù)制度將面臨前所未有的嚴(yán)峻考驗(yàn)。央行對(duì)征信機(jī)構(gòu)的授權(quán)范圍應(yīng)以個(gè)人信息安全為重,不能過分地“求快,求大”。同時(shí),立法部門也應(yīng)在征信社會(huì)全面建立前,及時(shí)出臺(tái)個(gè)人信息保護(hù)法。