陸怡君

摘要：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心是金融，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心則是民間金融。作為一項(xiàng)依附于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路上的制度安排，民間金融有其存在的合理性，也有自身的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)。將民間金融往規(guī)范化的道路上引領(lǐng)，降低其在各方面帶來(lái)的負(fù)面作用，具有一定的意義。本文在此背景下，在闡述我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展概況基礎(chǔ)上，分析其運(yùn)行過(guò)程中存在的問(wèn)題，并最終提出相應(yīng)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；民間金融；發(fā)展

一、我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

在我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中，作為正規(guī)金融補(bǔ)充的民間金融是獨(dú)一無(wú)二的，但它應(yīng)該如何發(fā)展成了最近業(yè)內(nèi)人士普遍關(guān)心的問(wèn)題。民間金融的融資規(guī)模雖然在不斷擴(kuò)大，隨之而來(lái)的卻是經(jīng)常出現(xiàn)的資金鏈斷裂現(xiàn)象。

專家曾對(duì)民間融資現(xiàn)狀調(diào)研，調(diào)查顯示，直到2014年6月末，我國(guó)的民間融資規(guī)模總量約為6.79萬(wàn)億人民幣，占企業(yè)貸款余額比重為12.1%，占當(dāng)時(shí)貸款余額的8.9%，銀監(jiān)會(huì)測(cè)算民間融資規(guī)模約在5萬(wàn)億至7萬(wàn)億之間。民間融資有的通過(guò)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部集資，有的通過(guò)票據(jù)貼現(xiàn)或發(fā)行有價(jià)證券等方式，將家庭和企業(yè)在投資回流、生產(chǎn)生活盈余方面收回的閑余資金融通給追求高額利潤(rùn)的中介機(jī)構(gòu)或急需資金的中小企業(yè)，最終進(jìn)行項(xiàng)目投資或投入企業(yè)的實(shí)業(yè)生產(chǎn)。目前，我國(guó)民間金融既有傳統(tǒng)的形式，也有經(jīng)過(guò)金融創(chuàng)新出現(xiàn)的具有時(shí)代特征的形式，如很多的民間信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和民營(yíng)機(jī)構(gòu)，在由低級(jí)化向高級(jí)化不斷發(fā)展，形式更加多樣。同時(shí)有資料表明，村鎮(zhèn)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展和運(yùn)營(yíng)在很大程度上借助的都是民間金融的力量，農(nóng)村民間信貸規(guī)模如今早過(guò)萬(wàn)億，但是它的發(fā)展速度絲毫沒有減慢的跡象，正規(guī)信貸規(guī)模更是望塵莫及。

二、我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）對(duì)農(nóng)村民間金融認(rèn)知模糊。農(nóng)戶對(duì)于民間金融組織的認(rèn)知尚且模糊，很多民間金融組織由于政策的限制只能在封閉或者半公開的場(chǎng)合里活動(dòng)，這就容易使組織在廣大農(nóng)戶中的威信難以樹立，融資方面存在很大的困難。民間金融組織對(duì)民眾缺乏社會(huì)感召力，成為限制民間金融組織發(fā)展的一大障礙。

（二）缺乏法律的保護(hù)和約束。民間金融一直處于國(guó)家政策法規(guī)的保障范圍之外，規(guī)制措施的捉襟見肘和立法的乏善可陳，使資金規(guī)?？傤~雖然高達(dá)數(shù)萬(wàn)億元的民間金融難以發(fā)揮理想的作用。缺乏專門機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，民間金融的健康發(fā)展存在很大的不確定性，即使少有的部分規(guī)范我國(guó)民間金融活動(dòng)的法律規(guī)定，也相對(duì)分散、禁止性規(guī)范居多，成為民間金融的灰色地帶。而且，得不到法律的有效保護(hù)，在某種程度上也給社會(huì)帶來(lái)了不安定因素。

（三）信用活動(dòng)不規(guī)范。民間金融組織中的大部分都存在信用活動(dòng)不夠規(guī)范的問(wèn)題，隨著參與人數(shù)的增加、組織規(guī)模的擴(kuò)大，民間金融借貸活動(dòng)的信息不對(duì)稱問(wèn)題也日趨嚴(yán)重。民間的金融組織機(jī)構(gòu)基本上處于隨意運(yùn)作的狀態(tài)，不會(huì)按照金融業(yè)的正規(guī)要求辦理業(yè)務(wù)，從業(yè)人員也沒有經(jīng)過(guò)正規(guī)的培訓(xùn)、引導(dǎo)，缺乏金融業(yè)的專業(yè)知識(shí)、技能，對(duì)于金融這種特殊的行業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑存在很大風(fēng)險(xiǎn)。此外，貸款人對(duì)某些借款人的信譽(yù)難以了解，對(duì)其資金的用途難以知曉，更無(wú)法對(duì)每筆貸款進(jìn)行嚴(yán)格的貸前、貸中及貸后調(diào)查。

（四）市場(chǎng)范圍狹窄。農(nóng)村民間金融組織的交易范圍在一定程度上受到了地域的限制，而且組織主要是建立在相互信任的基礎(chǔ)之上，對(duì)于那些規(guī)模不算大但彼此了解，有著良好品德的團(tuán)體來(lái)說(shuō)，是再合適不過(guò)的選擇。但組織規(guī)模和范圍的一成不變，使它所依賴的血緣、地緣關(guān)系很難被打破?，F(xiàn)有的民間金融組織承擔(dān)大規(guī)模集聚資本的能力不高，資金的轉(zhuǎn)移只能在比較小的范圍內(nèi)進(jìn)行，投資者要進(jìn)行項(xiàng)目投資，就需要有更廣闊的市場(chǎng)供其搜尋投資項(xiàng)目信息，缺乏良好的市場(chǎng)，不利于資金在更大的范圍里進(jìn)行合理配置，大大降低了民間金融的效率。

（五）金融風(fēng)險(xiǎn)較高。民間金融存在相當(dāng)高的風(fēng)險(xiǎn)因素，組織結(jié)構(gòu)松散，融資載體多樣且融資手段復(fù)雜。近年來(lái)民間金融規(guī)模的日益擴(kuò)大和借貸利率的不斷走高，使民間金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)高發(fā)勢(shì)態(tài)，并嚴(yán)重沖擊了正常的金融秩序，同時(shí)有些民間借貸資金追逐暴力性行業(yè)或市場(chǎng)，大量炒作大宗商品和房地產(chǎn)等投機(jī)性行為盛行，不斷累積的風(fēng)險(xiǎn)有著向正規(guī)金融傳導(dǎo)的勢(shì)頭，不利于維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。另外，民間金融資金來(lái)源的合法性也難以甄別。

三、我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展的對(duì)策選擇

（一）辯證看待農(nóng)村民間金融。我們必須要正確認(rèn)識(shí)民間金融，尊重民間金融，注意到民間金融的積極作用，對(duì)其加強(qiáng)引導(dǎo)和管理，將民間金融與正規(guī)金融完全對(duì)立起來(lái)的觀念是有失公允的，兩者是相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的關(guān)系。我們要結(jié)合現(xiàn)階段的“三農(nóng)”問(wèn)題對(duì)農(nóng)村民間金融進(jìn)行改革，系統(tǒng)化的構(gòu)建農(nóng)村民間金融體系，在民間金融系統(tǒng)化的組織框架體系下才能全面看待民間金融。如今農(nóng)村的資金需求仍然強(qiáng)烈，鼓勵(lì)農(nóng)村進(jìn)行自主創(chuàng)新、自主創(chuàng)業(yè)，吸收剩余勞動(dòng)力，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為不可忽視的方面。農(nóng)村民間金融的內(nèi)生性會(huì)填補(bǔ)正規(guī)金融的缺口問(wèn)題，逐步推進(jìn)農(nóng)村民間金融的探討，樹立正確的觀念將會(huì)產(chǎn)生有利影響。

（二）創(chuàng)造有利的法治環(huán)境。首先要制定有關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步明確合法民間金融組織的地位，日益擴(kuò)大民間金融合法化范圍，使民間金融活動(dòng)陽(yáng)光化。其次借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，將民間金融納入標(biāo)準(zhǔn)化管理軌道是引導(dǎo)其健康發(fā)展的必然趨勢(shì)，我國(guó)民間金融規(guī)制體系的構(gòu)建亦應(yīng)順勢(shì)而為，賦予民間金融交易自由與營(yíng)業(yè)自由，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r，重新界定合法與非法金融活動(dòng)和金融組織之間的界限，將企業(yè)間、企業(yè)與自然人之間的信貸合約歸入法律保護(hù)的范疇。

（三）營(yíng)造良好的信用環(huán)境。良好的社會(huì)信用環(huán)境是引導(dǎo)民間金融正向發(fā)展的首要條件，很多的民間金融組織都是在誠(chéng)實(shí)守信的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，由金融雙方根據(jù)關(guān)系遠(yuǎn)近、借款期限自發(fā)制定，在這種情況下，信用就顯得尤為重要。為保護(hù)民間金融借款人的合法權(quán)益，可設(shè)定一些投資中介組織，將籌資者與分散的投資者連接起來(lái)，對(duì)貸款條約、放貸人資格、貸款產(chǎn)品構(gòu)成及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確無(wú)誤和完整的信息披露，再由第三方通過(guò)對(duì)投資中介的監(jiān)管，將不誠(chéng)信的交易者驅(qū)逐出市場(chǎng)。

（四）因時(shí)、因地發(fā)展農(nóng)村民間金融組織。民間金融基本處于初始階段的貧困農(nóng)村地區(qū)，以高息的高利貸和不付息的友情借貸為主。對(duì)于這些地區(qū)，主要是通過(guò)維護(hù)借貸雙方的各項(xiàng)權(quán)益，使民間金融組織的合法地位得到廣泛認(rèn)可，讓越來(lái)越多的農(nóng)村居民從中獲益，適時(shí)地引領(lǐng)其走向標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展道路。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，其金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)所占比重高，對(duì)資金的需求大，而由于居民的收入水平較高，手頭的資金較充足，因而追求資金增值的欲望也比較強(qiáng)。所以，在這里，關(guān)鍵是加強(qiáng)監(jiān)管，在合法化的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)其從高息攬存的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)走向有序化的道路，并對(duì)那些已處在衰退期的民間金融組織進(jìn)行整改。

（五）完善農(nóng)村金融保險(xiǎn)制度。為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制需從事前進(jìn)行防范、事中及時(shí)處理到事后評(píng)價(jià)和補(bǔ)償都要有條不紊地進(jìn)行，尤其要做好事前防范工作，對(duì)于事后補(bǔ)償機(jī)制仍有待進(jìn)一步完善。而且，處置和化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)不是一蹴而就的，當(dāng)前群眾普遍關(guān)心關(guān)注的就是農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度的完善，在所有制和產(chǎn)權(quán)制度逐漸多元化的條件下，資金的安全性成為融資雙方不得不考慮的問(wèn)題，存款保險(xiǎn)制度能夠有效降低民間金融組織的脆弱性，保障農(nóng)村存款安全并實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，將群眾的損失最小化。（作者單位：吉林工商學(xué)院）

課題項(xiàng)目：吉林工商學(xué)院校級(jí)課題“吉林省新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融支持研究”

參考文獻(xiàn)：

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